ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার কি সত্যিই মূল্যবান? না। সেই ক্রেডিট কার্ড পয়েন্টগুলি আপনি সর্বদাই সংগ্রহ করছেন একটি মূল্যে আসুন - এবং সেই মূল্যটি আপনার মানিব্যাগের টাকা। . . এবং হয়তো আপনার মর্যাদা।
শুনুন:ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলো বেশ স্মার্ট। তারা হল মাস্টার বিপণনকারী গত বছর, শিল্পটির মূল্য ছিল $100 বিলিয়ন। 1 তাই . . তারা এত টাকা কিভাবে করে? ঠিক আছে, বিশ্বজুড়ে সেই কঠোর পরিশ্রমী, সুদ-প্রদানকারী, ক্রেডিট-কার্ড বহনকারী সদস্যদের কাছ থেকে।
তারা আপনাকে সাইন-আপ বোনাস, ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার, নগদ-ব্যাক ইনসেনটিভ, রেস্তোরাঁ ডিসকাউন্ট এবং এয়ারলাইন মাইল দিয়ে সাহায্য করে। শেষের সারি? তারা তাদের সুবিধার জন্য "ফ্রি" শব্দটি ব্যবহার করে (কে বিনামূল্যে জিনিস পছন্দ করে না?) কিন্তু আমরা এখানে এসেছি ক্রেডিট কার্ড শিল্পের সবচেয়ে বড় রহস্য উদঘাটন করতে:এই সমস্ত বিনামূল্যের পুরস্কার আসলে বিনামূল্যে নয়।
Ramsey Solutions-এর একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 54% আমেরিকানদের একটি ক্রেডিট কার্ড রয়েছে কারণ তারা ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার বা তাদের কেনাকাটায় নগদ ফেরত পেতে চায়। কিন্তু এখানে জিনিসটি হল:ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার কীভাবে কাজ করে তার পিছনে বেশিরভাগ লোকই জানেন না। (উদাহরণস্বরূপ, আপনি কি জানেন যে ক্রেডিট কার্ড হোল্ডাররা—আপনার মতো—আসলে সুদের অর্থপ্রদান এবং ফিতে সেই পুরস্কারগুলিকে অর্থায়ন করে? ইয়েস৷ ) তাহলে আসুন আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখা যাক।
ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার সিস্টেমটি কিছুটা এরকম হয়:আপনি যত বেশি অর্থ ব্যয় করবেন, আপনার চোখ যে পুরস্কারের দিকে থাকবে তত বেশি পয়েন্ট আপনি পাবেন৷ বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার সিস্টেম আপনাকে পয়েন্ট, ভ্রমণ মাইল বা নগদ ফেরত উপার্জন করে। এবং একবার আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পয়েন্ট হিট করলে, আপনি সেই কুকুরছানাগুলোকে কোনো ধরনের পুরস্কারের জন্য ট্রেড করতে পারেন।
কিন্তু সেই পয়েন্ট এবং পুরস্কার সবই ভিসা বা মাস্টারকার্ডের কর্নার অফিসের বস দ্বারা নির্ধারিত হয়। এর মানে হল যে আপনি যখন শেষ পর্যন্ত আপনার পরিবারকে হাওয়াইতে উড়ানোর জন্য যথেষ্ট পয়েন্ট সঞ্চয় করেছেন। . . পয়েন্ট সিস্টেম পরিবর্তন হতে পারে. ঠিক তেমনই। সুতরাং, তারা আপনাকে আপনার তথ্য দেওয়ার জন্য প্রতারণা করার পরে এবং আপনি প্রতিদিনের কেনাকাটাগুলিতে অতিরিক্ত ব্যয় করেছেন (প্লাস সুদ), তারা আপনাকে পুরস্কৃত করার প্রতিশ্রুতিও দেয় না। আউচ . কিন্তু এটি হিমশৈলের একটি টিপ মাত্র।
ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি আপনাকে কোল্ড হার্ড ক্যাশে আপনার চেয়ে অনেক বেশি খরচ করতে দেয় এবং তারপরে তারা আপনাকে পুরস্কৃত করে যে অর্থের সাথে আপনি তাদের পকেটে প্যাড করেছেন তার একটি ক্ষুদ্র ক্ষুদ্র শতাংশ। এই ক্ষুদ্র ক্ষুদ্র শতাংশকে ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার বলা হয় এবং এটি প্রায়শই পয়েন্ট, ক্যাশ ব্যাক এবং ভ্রমণ মাইল আকারে আসে।
আসুন একেকটি ভেঙে ফেলি।
ক্রেডিট কার্ড পয়েন্ট হল এক ধরনের ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার যা আপনি "আর্জন" করেন যখন আপনি কিছু কিনতে আপনার কার্ড সোয়াইপ করেন৷ এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, আপনি প্রতি লেনদেনে একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক পয়েন্ট পর্যন্ত উপার্জন করেন। একবার আপনি ক্যাশ ইন করার জন্য পর্যাপ্ত পয়েন্ট অর্জন করলে, আপনি উপহার কার্ড, রেস্তোরাঁয় ছাড়, ভ্রমণ এবং আরও অনেক কিছুর তালিকা থেকে বেছে নিতে পারেন (আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর উপর নির্ভর করে)।
প্রতিবার আপনি আপনার কার্ড সোয়াইপ করলে প্রতি ডলার খরচ করে প্রায় এক পয়েন্ট উপার্জন করতে পারবেন। কিন্তু, যখন আপনার পয়েন্ট রিডিম করার সময় আসে, তখন আপনি দেখতে পাবেন যে এক পয়েন্ট প্রায় এক পয়সা সমান। সেখানেই ব্যাথা লাগে। শুধু একটু ফিরে পেতে আপনাকে অনেক খরচ করতে হবে। এবং যেমন আমরা আগে বলেছি, আসল কিকার হল যে আপনার পয়েন্টের মান একটি বাতিকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। কিছুই না জন্য যে সব খরচ .
চলুন মোকাবেলা করা যাক . . . কেউ কখনও ক্রেডিট কার্ড পয়েন্টের জন্য ধনী হতে পারেনি।
ক্যাশ ব্যাক মানে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আসল টাকা জমা হয়েছে, তাই না? অগত্যা নয়। এই পুরস্কার দিয়ে, আপনি পারবেন একটি মেইল করা চেকের অনুরোধ করুন, তবে আপনি আপনার কার্ডের ব্যালেন্সের দিকেও টাকা রাখতে পারেন (যদি আপনার ব্যালেন্স থাকে)।
নগদ ফেরত কীভাবে কাজ করে তা এখানে:আপনি যখন আপনার ক্রেডিট কার্ড দিয়ে ব্যয় করেন, তখন আপনি আপনার কেনাকাটায় শতকরা শতাংশ নগদ ফেরত পেতে পারেন। কত? এটি সবই আপনার কার্ড প্রদানকারীর উপর নির্ভর করে, কিন্তু অনেকেই 1-2% থেকে যেকোনো জায়গায় অফার করে। সুতরাং, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডে $1,400 পাওনা থাকে, তাহলে সেই ক্যাশব্যাক পুরষ্কারটি আপনার পরিমাণকে কমিয়ে আনতে পারে৷ . . $1,390 বড় চুক্তি. অন্যরা ভ্রমণ, মুদি বা গ্যাসের মতো নির্দিষ্ট লেনদেনে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত 3-5% পর্যন্ত লাথি দেয়। কিন্তু সাবধান। কিছু দোকান আপনার কার্ডের উপর নির্ভর করে গণনা করে না।
অন্যান্য কার্ড অল্প সময়ের জন্য ক্যাশ ব্যাক ইনসেনটিভ অফার করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি কার্ড আপনাকে তিন মাসে $800 খরচ করতে এবং আপনাকে $200 নগদ ফেরত দিতে বলতে পারে (একটি চেকের আকারে)। . . যতক্ষণ না আপনি আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন।
সবাই বিনামূল্যে ভ্রমণ পছন্দ করে। এবং এয়ারলাইন টিকিট আজকাল বেশ দামী হতে পারে, তাই এটা বোঝা যায় কেন বিনামূল্যে ফ্লাইট উপার্জন করা এত আকর্ষণীয়। কিন্তু তারা কি সত্যিই স্বাধীন? অন্তত নয়।
ভ্রমণ মাইলগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে। ঠিক যেমন পয়েন্ট এবং নগদ ফেরতের সাথে, আপনাকে একটি বিনামূল্যের ফ্লাইট পেতে বেশ কিছু অর্থ ব্যয় করতে হবে৷ সুতরাং, আপনি কত দূর (বা কত ঘন ঘন) উড়েছেন এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডে আপনি কত খরচ করেছেন (ওরফে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ কত) তার উপর ভিত্তি করে পয়েন্ট বা মাইল সংগ্রহ করেন। বেশির ভাগ কার্ডের জন্য, আপনার খরচ করা প্রতিটি ডলার এক ভ্রমণ মাইলের সমান। এবং যখন আপনার মাইলগুলি রিডিম করার সময় হবে, আপনি দেখতে পাবেন যে প্রতিটি মাইলের মূল্য প্রায় এক পয়সা—(আপনার কার্ডের ধরণের উপর নির্ভর করে)।
সুতরাং, সেই $500 প্লেনের টিকিটটি আপনার জন্য "বিনামূল্যে" 50,000 মাইল ভ্রমণের বিনিময়ে। কিন্তু মনে রাখবেন, যেহেতু $1 একটি ভ্রমণ মাইলের সমান, তাই আপনাকে সেই বিনামূল্যের ফ্লাইট পেতে প্রায় $50,000 খরচ করতে হবে। এটা অনেক টাকা। কিন্তু ট্যাক্স এবং ফি নিয়ে কাজ করতে ভুলবেন না। . . কারণ আপনার ভ্রমণ মাইল সেগুলিও কভার করে না। সেই ফ্রি ফ্লাইটটি এতটা ফ্রি নয়৷ আর, তাই নাকি?
শুধু তাই নয়, এয়ারলাইন্সগুলি ভ্রমণ মাইল সহ যাত্রীদের জন্য প্রতিটি বিমানে নির্দিষ্ট সংখ্যক আসন সংরক্ষণ করে। এর মানে হল আপনি যখন আপনার মাইলগুলি নগদ করার চেষ্টা করেন, তখন আপনি সাইন আপ করার সময় আপনার বিকল্পগুলি সেই চটকদার ক্রেডিট কার্ড ব্রোশারের চেয়ে সীমিত হতে পারে। এবং সেই ব্ল্যাকআউট ভ্রমণের তারিখগুলি সম্পর্কে ভুলবেন না। আপনি যদি এই ক্রিসমাসে ওয়াইমিং-এ ঠাকুরমা দেখার জন্য আপনার পয়েন্টগুলি ব্যবহার করার আশা করছেন। . . আবার চিন্তা কর. এটি দেখা যাচ্ছে যে আপনার ভ্রমণের তারিখগুলি না৷ আপনার ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার পয়েন্টের সাথে খালাসযোগ্য।
আমরা সবাই একমত হতে পারি তা হল বিনামূল্যের জিনিসের আবেদন। এই কারণেই আপনি "ক্রয়ের সাথে বিনামূল্যে উপহার" এর মতো বিষয় লাইন সহ ইমেলে ক্লিক করেন। এই কারণেই আপনি বুট আউটলেটে এক জোড়া কাউবয় বুটের জন্য $399 ছাড়বেন, শুধুমাত্র দুই জোড়া বিনামূল্যে পেতে (আপনি কি সত্যিই তিন জোড়া বুট লাগবে?)।
এটি একটি সত্য—শব্দটি মুক্ত আমাদের অধিকাংশকে আমরা যা করছি তা বন্ধ করে দোকানে ছুটতে বাধ্য করবে। আর ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলো এটা জানে। এই সমস্ত "বিনামূল্যে" পুরষ্কারগুলি আপনাকে আপনার কষ্টার্জিত অর্থের বেশি খরচ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ শুধু তাই নয়, সূক্ষ্ম প্রিন্টের গভীরে চাপা পড়ে আছে সমস্ত স্কেচি নিয়ম ও বিধিনিষেধ। দৃষ্টির বাইরে, মনের বাইরে, তাই না?
এখানে নিচের লাইনটি রয়েছে:ফ্রি সবসময় ভালো হয় না। আপনার হোমওয়ার্ক করা নিশ্চিত করুন, কারণ আপনি কার্ডধারক হিসাবে যা জানেন না বা বোঝেন না তা পারি তোমাকে আহত করেছে. কিন্তু আপনি যদি আমাদের জিজ্ঞাসা করেন, ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার (এবং ক্রেডিট কার্ড, সেই বিষয়ে) একটি ফাঁদ! শিকার হবেন না।
প্রতিটি কার্ডের নিজস্ব মেয়াদ শেষ হওয়ার নিয়ম রয়েছে। কিছু পয়েন্ট এমনকি 18 মাস পরে মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, যা সত্যি একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ পুরস্কার সংগ্রহ করার জন্য আপনাকে যথেষ্ট সময় দেয়।
কিন্তু সময়ই একমাত্র আপনার বিরুদ্ধে কাজ করে না। সূক্ষ্ম মুদ্রণটি আপনার পয়েন্টের মেয়াদ শেষ হতে পারে এমন বিভিন্ন উপায়ের রূপরেখা দেয়। আপনি কি জানেন যে আপনি একটি পেমেন্ট মিস করলে আপনি আপনার সমস্ত পুরস্কার হারাতে পারেন? নীতিগুলি কার্ড থেকে কার্ডে পরিবর্তিত হয়, কিন্তু কার্ডধারীরা মিস পেমেন্ট, কার্ড নিষ্ক্রিয়তা বা, আমরা যেমন বলেছি, পুরস্কার প্রোগ্রামের কাঠামোর পরিবর্তনের জন্য তাদের সমস্ত বা কিছু পয়েন্ট হারাতে পারে।
ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি তাদের অর্থ উপার্জনের আরেকটি উপায় হল বার্ষিক ফি। যখন তারা সেই চকচকে ফ্লায়ারটি আপনার মেলবক্সে পাঠিয়েছিল, তারা জানত যে আপনি বোনাস পয়েন্ট, পুরষ্কার এবং "বিনামূল্যে" অর্থের প্রতিশ্রুতি দিয়ে সাইন আপ করতে প্রলুব্ধ হবেন৷ কিন্তু তারা বিস্তারিত যা লুকিয়ে রেখেছে তা হল তাদের কার্ডের বার্ষিক ফি বাবদ আপনার প্রতি বছর কত খরচ হবে। যদি আপনি বুঝতে না পারেন যে তারা কিভাবে কাজ করে, সেই বাৎসরিক ফিগুলি প্রাতঃরাশের জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ডের সুবিধাগুলি খেয়ে ফেলবে (এবং সম্ভবত দুপুরের খাবারও)।
ধরা যাক আপনার কার্ড এয়ারলাইন মাইল অফার করে এবং একটি $80 বার্ষিক ফি আছে। আপনি যদি প্রতি বছর কার্ডে $8,000 খরচ করেন এবং প্রতি মাসে তা পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি তিন বছরে একটি বিনামূল্যের টিকিট পেতে যথেষ্ট মাইল অতিক্রম করবেন। তিন বছর! এবং সেই সময়ের মধ্যে, আপনি একা বার্ষিক ফি বাবদ $240 খরচ করবেন। আপনি ইতিমধ্যেই সেই টাকা দিয়ে আপনার নিজের ফ্লাইটের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারতেন!
কিছু ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি কম প্রাথমিক সুদের হার দিয়ে আপনাকে প্রলুব্ধ করতে পছন্দ করে। আপনি টোপ নিন এবং কার্ডের জন্য সাইন আপ করুন। তারপর বাম -আপনার সুদের হার 10% বা তার বেশি বেড়েছে! না, ধন্যবাদ।
এক সেকেন্ডের জন্য এটি সম্পর্কে চিন্তা করুন:আপনি যখন একটি ক্রেডিট কার্ড খোলেন, আপনি যদি একটি ব্যালেন্স বহন করেন তবে বছরের পর বছর ধরে আপনি হাজার হাজার ডলার সুদ পরিশোধ করতে পারেন। এমনকি যদি আপনি প্রতি মাসে এটি পরিশোধ করার প্রতিশ্রুতি দেন, তবে আপনার সুদের হার আকাশচুম্বী করার জন্য একটি হারানো বা মিস করা অর্থপ্রদান, আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস পেতে এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের স্টেটমেন্ট ফি সহ চাপা দেওয়ার জন্য যা লাগে। শুধুমাত্র একটি বানিয়ে একটি ছোট ভুল, আপনি একটি বড় অর্থ জগাখিচুড়ি পেতে পারেন.
আপনি যদি মনে করেন যে একটি কার্ডের কম সুদের হার সত্য হওয়ার পক্ষে খুব ভাল, তবে এটি সম্ভবত। পুরানো টোপ-এন্ড-সুইচ রুটিনের জন্য পড়বেন না!
আরো শুনতে চান? দ্য ফাইন প্রিন্ট-এর দ্বিতীয় পর্ব শুনুন :ক্রেডিট কার্ডের আসল খরচ।
ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার খারাপ খবর ছাড়া কিছুই নয়. যদি প্ররোচনা ক্রয় এবং অতিরিক্ত ব্যয় আপনার কাছে স্বাভাবিকভাবেই আসে, তাহলে আরো ব্যয় করার চাপ যাতে পয়েন্ট পেতে এবং মাইল বাস্তব হবে. শুনুন, আপনার কার্ডে $5,000 ধার জমা করার পরে, আপনি আপনার ঋণের জন্য একটি বড় অর্থ প্রদানের জন্য আপনার "পুরস্কার" অদলবদল করতে চান।
আমাদের বিশ্বাস করুন:একটি ভাল উপায় আছে।
ক্রেডিট কার্ড শিল্পের উপর নির্ভর করার পরিবর্তে আপনাকে ব্যয় করার জন্য পুরস্কৃত করুন। . . কেন নিজেকে পুরস্কৃত করবেন না? আপনার আয়ের চেয়ে কম জীবনযাপন করে, শূন্য-ভিত্তিক বাজেট রেখে, এবং ঋণে যেতে অস্বীকার করে, আপনি ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কারগুলির সাথে যতটা পাবেন তার থেকে অনেক বেশি র্যাক করবেন৷ আপনি ব্যাঙ্কে থাকা টাকা দিয়ে আপনার পছন্দের জীবন গড়বেন।
কিন্তু আপনাকে একা করতে হবে না। আমরা আপনার ফিরে পেয়েছি. আজই আপনার Ramsey+ এর বিনামূল্যের ট্রায়াল শুরু করুন। আপনি এভরিডলারের সাথে কীভাবে আপনার অর্থ ব্যয় করেন তা ট্র্যাক করা শুরু করবেন এবং ফাইন্যান্সিয়াল পিস ইউনিভার্সিটি-এর মাধ্যমে কীভাবে ঋণ ডাম্প করবেন তা শিখবেন .