আপনি যদি ঋণ পরিশোধের জন্য সংগ্রাম করে থাকেন এবং একটি ঋণ নিষ্পত্তির প্রস্তাব দেওয়া হয়, তাহলে আপনার কাছে নিষ্পত্তি করার বিকল্প আছে জেনে আপনি কিছুটা স্বস্তি অনুভব করতে পারেন। যখন আপনি পাওনাদারের সাথে আপনার পাওনা ঋণটি নিষ্পত্তি করতে পারেন, আপনি নিষ্পত্তি করে আরেকটি ঋণ তৈরি করেছেন। আপনি যখন আপনার পাওনাদারের সাথে একটি ঋণ নিষ্পত্তিতে সম্মত হন, তখন সম্ভবত IRS আপনার কাছ থেকে অর্থ পরিশোধের আশা করবে, তাই আপনি জানতে চাইবেন কীভাবে ঋণ নিষ্পত্তি করকে প্রভাবিত করে এবং এর পরিণতি কী হতে পারে।
দ্য আরবান ইন্সটিটিউটের সাম্প্রতিক তথ্য দেখায় যে প্রতি তিনজনের মধ্যে একজন আমেরিকান দায়বদ্ধ ঋণ আছে। মেডিকেল বিল (16%) সর্বোচ্চ পরিমাণে ঋণ তৈরি করে, যার মধ্যে ছাত্র ঋণ, অটোমোবাইল লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ কাছাকাছি আসে।
এত বেশি ঋণ বৃদ্ধির সাথে, ঋণ নিষ্পত্তি মানুষের জন্য ঋণ ত্রাণ অর্জন এবং পুনরায় সম্পদ নির্মাণ শুরু করার জন্য একটি চমৎকার বিকল্প হয়ে উঠছে। ঋণ নিষ্পত্তি একটি ভাল জিনিস হতে পারে. এতে, এটি মানুষকে তাদের পিছনে কিছু ঘৃণা করার সুযোগ দেয়। কিন্তু ঋণ নিষ্পত্তি শুধুমাত্র একক অর্থ প্রদানের চেয়ে উচ্চ মূল্য ট্যাগ সহ আসতে পারে। নিষ্পত্তিকৃত ঋণের উপর কর কীভাবে আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে তা আমাদের নীচের গভীর নির্দেশিকা দিয়ে জানুন।
ঋণ নিষ্পত্তি হল আপনার এবং একজন পাওনাদারের মধ্যে আপনার পাওনা ঋণ নিষ্পত্তির জন্য একটি চুক্তি। ঋণ নিষ্পত্তির সাথে, উভয় পক্ষই আপনার পাওনার জন্য একটি হ্রাসকৃত পরিমাণে সম্মত হয় এবং সেই পরিমাণ সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে। এটি ঋণগ্রহীতা এবং পাওনাদারের জন্য একটি জয়-জয় কারণ ঋণগ্রহীতা একমুঠো অর্থ প্রদান করার পরে পাওনাদারকে আর কিছু দেন না। এবং পাওনাদার বিবেচনা করে ঋণ নিষ্পত্তি করা হয়েছে এবং পুরো ব্যালেন্সটি বন্ধ করতে হবে না।
কিন্তু ভোক্তাদের জানা উচিত যে যে কেউ ঋণ নিষ্পত্তির বিষয়ে বিবেচনা করে তাদের বাজেটে সম্ভাব্য ট্যাক্স ফলাফল এবং বাধ্যবাধকতাগুলিকেও ফ্যাক্টর করা উচিত। ঋণদাতাদের একটি আইনি বাধ্যবাধকতা আছে ক্ষমা করা ঋণ IRS-এ রিপোর্ট করার। যখন এটি ঘটে, IRS আপনার ক্ষমা করা ঋণকে করযোগ্য হিসাবে দেখে। যেহেতু আপনি টাকা ধার করেছেন যা আপনি ফেরত দিচ্ছেন না, তাই আপনার পকেটে টাকা বাকি আছে। ঋণ নিষ্পত্তির প্রভাব অতিরিক্ত কর প্রদানের মূল্যের সাথে আসে।
স্থির করা ঋণের দ্বারা কর কীভাবে প্রভাবিত হতে পারে এবং আপনার আয় এবং ক্ষমা করা ঋণের ভিত্তিতে আপনাকে কীভাবে অর্থ প্রদান করতে হবে তা জানুন।
ঋণ নিষ্পত্তি প্রথম নজরে ভাল শোনাচ্ছে, কিন্তু পাওনাদার আপনাকে যা বলতে পারে না তা হল কিভাবে আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করা আপনার কর এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনার ঋণ নিষ্পত্তির ট্যাক্সের পরিণতি এবং প্রভাবগুলি আরও ভালভাবে বুঝতে পড়ুন৷
৷ভোক্তারা তাদের ঋণ মূলত একটি ঋণ নিষ্পত্তির মাধ্যমে মুছে ফেলার থেকে উপকৃত হয়। যাইহোক, যখন আপনার ঋণের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ মাফ হয়ে যায়, তখন IRS অপ্রদেয় অংশটিকে করযোগ্য আয়ের মতো বিবেচনা করে এবং যা বকেয়া ছিল এবং আসলে কী দেওয়া হয়েছিল তার মধ্যে পার্থক্যের উপর কর সংগ্রহ করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, যখন আপনার কাছে $600 বা তার বেশি ঋণ থাকে যা ক্ষমা করা হয়েছে এবং আপনাকে আর পরিশোধ করতে হবে না, তখন আপনার পাওনাদার তাদের একটি ফর্ম 1099-C পাঠিয়ে IRS-কে অবহিত করবেন। ঋণ নিষ্পত্তি হয়ে গেলে আপনি ঋণদাতার কাছ থেকে 1099-Cও পেতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি ফর্মটি না পান, তবুও আপনাকে আয় হিসাবে আপনার ক্ষমা করা ঋণের রিপোর্ট করতে হবে। আপনার ট্যাক্স রিটার্নের বিপরীতে আপনার পাওনাদার ক্ষমা করা ঋণ হিসাবে যা রিপোর্ট করেছেন তার সাথে IRS মিলবে, তাই আপনি যদি এটি রিপোর্ট না করেন তবে তারা আপনাকে একটি নোটিশ পাঠাবে।
আপনি যদি ভাবছেন যে আপনি ক্ষমা করা ঋণের উপর ট্যাক্স দেন কি না, উত্তরটি হ্যাঁ। আপনাকে ক্ষমা করা ঋণের উপর কর দিতে হবে, যা বাতিল ঋণ হিসাবেও পরিচিত। ক্ষমা করা ঋণ হল একটি ঋণের উপর যা পাওনা ছিল এবং আপনি সেই ঋণ নিষ্পত্তি করার জন্য আসলে কী দিয়েছেন তার মধ্যে পার্থক্য। আইআরএস ক্ষমা করা ঋণকে আয় হিসাবে বিবেচনা করে এবং সেইজন্য, আপনাকে এটির উপর কর দিতে হবে। প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে সহায়তা করার জন্য আপনি একজন কর পেশাদার নিয়োগ করতে চাইতে পারেন।
আপনার ফেডারেল আয়কর বন্ধনীর মতো একই হারে ক্ষমা করা ঋণের উপর কর দেওয়া হয়। সুতরাং, যদি আপনার মাফ করা ঋণ হয় $15,000 এবং আপনি 20% আয়ের বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে আপনি IRS আপনাকে $3,000 বিল করার আশা করতে পারেন। যদিও আপনাকে বাতিল করা ঋণের উপর কর দিতে হবে, তবুও আপনি প্রকৃত ঋণের থেকে কম পরিশোধ করছেন।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, যখন আপনার কাছে $600 বা তার বেশি ঋণ থাকে যা ক্ষমা করা হয়েছে, এবং আপনাকে আর পরিশোধ করতে হবে না, তখন আপনি আশা করতে পারেন তার উপর কর দিতে হবে। যাইহোক, নিয়মের কিছু ব্যতিক্রম আছে।
যদি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি ঋণ নিষ্পত্তির ব্যবস্থার আগে দেউলিয়া হয়ে থাকে, তাহলে আপনাকে ক্ষমা করা ঋণের উপর কর দিতে হবে না। এর মানে, যদি এটি প্রমাণিত হয় যে আপনি আর আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে সক্ষম নন, তাহলে আপনি নিয়মের ব্যতিক্রম হতে পারেন। আপনি দেউলিয়া কিনা তা নির্ধারণ করতে, আপনার সম্পদ এবং আপনার ঋণগুলি, যার মধ্যে যে ঋণ নিষ্পত্তি করা হয়েছে বা বাতিল করা হয়েছে তা মিলিয়ে নিন এবং যদি আপনার ঋণগুলি আপনার সম্পদের মূল্যের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনি দেউলিয়া বলে সংকল্পবদ্ধ হতে পারেন।
যদি আপনার নিষ্পত্তি করা ঋণ একটি দেউলিয়া মামলায় বাতিল করা হয়, তাহলে আপনাকে করযোগ্য আয় হিসাবে রিপোর্ট করার প্রয়োজন নেই। ঋণ বাতিল করা হয়েছে তা দেখানোর জন্য আপনাকে ফর্ম 982-এ রিপোর্ট করতে হবে।
দেউলিয়াতা এবং দেউলিয়াত্ব ছাড়াও, অন্যান্য বাতিল ঋণ থাকতে পারে একজন ভোক্তা তাদের করযোগ্য আয় থেকে মুছে ফেলতে পারে। তারা অন্তর্ভুক্ত:
কিছু ধরনের ঋণ কমানো বা হ্রাস করা যেতে পারে, তবে সেগুলি অবশ্যই ফর্ম 982 ব্যবহার করে একটি বর্জন হিসাবে ফাইল করতে হবে৷ এই ঋণগুলির মধ্যে রয়েছে:
দায়বদ্ধ ঋণ আপনার ক্রেডিট ইতিহাসকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। যেহেতু একটি ঋণ নিষ্পত্তি চুক্তিতে পৌঁছানোর আগে আপনার অ্যাকাউন্টে ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, তাই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 180 দিন দেরি হওয়ার তারিখ থেকে সাত বছর ধরে ডিফল্ট সম্পর্কে তথ্য থাকবে।
যদিও সেই অপরাধমূলক প্রতিবেদনগুলি কিছু সময়ের জন্য আপনার ক্রেডিটে থাকবে, ঋণ নিষ্পত্তি হল সেই ঋণের কিছু অংশ দূর করার একটি সুযোগ যাতে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত কম হয়, যা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসকে আরও ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে। সুতরাং, ঋণ নিষ্পত্তি অতীত থেকে এগিয়ে যাওয়ার একটি উপায়।
আপনার ঋণ ক্ষমা পরিকল্পনার বিশদ বিবরণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে না; এটি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানের পরিবর্তে 'নিষ্পত্তি' হিসাবে প্রদর্শিত হবে। 'সেটেলড' স্ট্যাটাস থাকা অবস্থায় শুরুতে ভালো নাও লাগতে পারে। এটি সাধারণত ভোক্তাদের অনুকূলে কাজ করে। এটি বলেছে, ঋণ নিষ্পত্তির যেকোন সম্ভাব্য কর পরিণতি অবশ্যই মূল্যবান হতে পারে।
ঋণ নিষ্পত্তি সাধারণত একটি ভোক্তাদের জন্য একটি কার্যকর বিকল্প যদি তারা তাদের ঋণ বা তাদের পাওনা থেকে খেলাপি হয়ে থাকে, বা এটি করার খুব কাছাকাছি থাকে। এর অর্থ হল ঋণ নিষ্পত্তির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য তাদের প্রায় 180 দিন পিছিয়ে থাকতে হবে। একটি ঋণ নিষ্পত্তি করতে যেতে দুটি উপায় আছে. আপনি নিজে বা একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির মাধ্যমে আলোচনা করার চেষ্টা করতে পারেন।
ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি গ্রাহকদের ঋণ নিষ্পত্তিতে সহায়তা করতে পারে। ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানীর একজন পেশাদার আপনার পাওনাদারদের সাথে আপনার পক্ষে ঋণ নিয়ে আলোচনা করার জন্য কাজ করে। একটি পারিশ্রমিকের জন্য, ঋণ নিষ্পত্তিকারী পেশাদাররা গ্রাহকদের পক্ষ থেকে ঋণদাতাদের একটি একমুঠো বন্দোবস্ত গ্রহণ করতে সম্মত হওয়ার পরামর্শ দেন যা তাদের সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করা থেকে মুক্তি দেয়।
আপনি কি একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিকে অর্থ প্রদানের পরিবর্তে নিজের জন্য আলোচনার সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত:
ঋণদাতাদের আপনার বা ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানির সাথে কাজ করার প্রয়োজন নেই, তাই তাদের নিষ্পত্তি গ্রহণ করতে হবে না। যাইহোক, যখন সঠিক অফার করা হয়, ঋণদাতারা অফারটি গ্রহণ করার প্রবণতা রাখে কারণ তারা জানে যে তারা একটি যুক্তিসঙ্গত অর্থপ্রদান পাবে এবং তাদের ক্ষতি কমাতে এবং তাদের খরচ পুনরুদ্ধার করতে পারে।
আপনি যখন বিবেচনা করেন তখন ঋণ নিষ্পত্তি একটি ঝামেলার মতো মনে হতে পারে (1) আপনাকে বা একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাকে পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করতে হবে (এটি বেশ কয়েকটি প্রচেষ্টা নিতে পারে); (2) একমুঠো টাকা পেতে আপনাকে অর্থ সঞ্চয় করতে হবে; (3) ডিফল্ট ইতিহাস যা ইতিমধ্যেই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রয়েছে এবং সত্য যে (4) আপনাকে ক্ষমা করা ঋণের উপর কর দিতে হবে। আপনি ভাবতে পারেন কেন আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করা উচিত।
ঋণ নিষ্পত্তি একটি বুদ্ধিমান পছন্দ হতে পারে কারণ (1) এটি একটি মামলার হুমকি দূর করে, যা আপনাকে সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে বাধ্য করতে পারে; এবং (2) আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনি যা করতে রাজি হয়েছিলেন তা হল। প্রাথমিকভাবে, এটি আপনার কাছে ঋণী। পাওনাদার আপনাকে কম ব্যালেন্সের জন্য মীমাংসা করার অনুমতি দিতে পারে তা একটি ভাল জিনিস৷
শেষ পর্যন্ত, আপনি যা দিয়ে যাচ্ছেন তার প্রেক্ষিতে, একটি ঋণ নিষ্পত্তি বিবেচনা করার বিকল্পটি একটি শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত এবং শুধুমাত্র তখনই বিবেচনা করা যেতে পারে যদি আপনি খেলাপি হন বা এটির কাছাকাছি থাকেন। আপনি যদি এই রুটটি নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে পরের বার যখন আপনি আপনার ট্যাক্স করবেন তখন করযোগ্য আয় এবং যে ট্যাক্সগুলি আপনি IRS-এর কাছে পাওনা থাকবেন তা বিবেচনা করুন৷ এগিয়ে যাওয়ার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনি ঋণ নিষ্পত্তির ট্যাক্স পরিণতিগুলি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পেরেছেন৷