ঋণ ত্রাণ একটি ছাতা শব্দ যা আপনি আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন একাধিক উপায় বোঝায়। আপনি আপনার ঋণের পরিমাণ কমাতে, আপনার সুদের হার কমাতে বা নিজেকে আরও সময় দিতে সক্ষম হতে পারেন।

এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণ ত্রাণ একটি জাদুর কাঠি নয় যা তাত্ক্ষণিকভাবে আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি দূর করে দেবে। কিছু বিকল্প ভবিষ্যতে আপনার ধার নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে এবং আপনি যদি সেগুলি সঠিকভাবে পরিচালনা না করেন তবে কিছু আপনাকে আরও বেশি ঋণ দিয়ে ছেড়ে যেতে পারে।

কিন্তু যদি এমন কোন উপায় না থাকে যে আপনি পাঁচ বছরের মধ্যে একটি অসুরক্ষিত ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন, অথবা যদি আপনার মোট অসুরক্ষিত ঋণ আপনার মোট আয়ের অর্ধেকেরও বেশি হয়, তাহলে ঋণ ত্রাণ আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে।

তিনটি প্রধান প্রকার সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন এবং তাদের মধ্যে একটি আপনার জন্য সঠিক কিনা।

ঋণ ত্রাণ কর্মসূচির ধরন উপলব্ধ

ঋণ নিষ্পত্তি

ঋণ নিষ্পত্তি সহ , আপনি আপনার স্বাভাবিক বিল পরিশোধ করা বন্ধ করে দেন এবং পরিবর্তে একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিকে ছোট মাসিক অর্থ প্রদান করেন।

কোম্পানি তখন সেই অর্থ ব্যবহার করে একমুঠো অর্থ প্রদানের জন্য যা এটি আপনার পাওনাদারদের অফার করবে। সাধারণত, আপনার পাওনার তুলনায় পরিমাণ অনেক কম।

মূলত, কোম্পানী আপনার পাওনাদারদের বোঝানোর চেষ্টা করছে যে তারা কখনই তাদের পাওনা সবকিছু পাবে না, তাই তারা যা পেতে পারে তাই নেওয়া উচিত।

কীভাবে ঋণ নিষ্পত্তি কাজ করে :ধরা যাক আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $10,000 আছে৷ আপনার ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানী আপনার পাওনাদারের সাথে আলোচনা করবে, বলবে, "আরে, আমার ক্লায়েন্ট হয়তো কখনোই পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারবে না, কিন্তু আমাদের হাতে এখন $7,500 আছে। আপনি কি এর পরিবর্তে তা নেবেন এবং বাকিটা ক্ষমা করবেন?"

এটি আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করার একটি ঝুঁকিপূর্ণ উপায়. কখনও কখনও এটি কাজ করে; কখনও কখনও তা হয় না৷

এটি নির্ভর করে আপনার পাওনাদাররা ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিগুলির সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক কিনা - যেটি আপনাকে একটিতে সাইন আপ করার আগে খুঁজে বের করতে হবে৷

কিসের দিকে খেয়াল রাখতে হবে :আশ্চর্যজনকভাবে, আপনি যখন আপনার বিল পরিশোধ করা ছেড়ে দেন তখন পাওনাদাররা এটি পছন্দ করেন না। সম্ভবত আপনি দেরী ফি এবং/অথবা সঞ্চিত সুদের সাথে আঘাত পাবেন। আপনার ঋণ সংগ্রহে যেতে পারে, পরিশোধের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা হতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে।

ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থাগুলি তাদের নিজস্ব ফি চার্জ করে, তাই আপনাকে আপনার মূল ঋণের 15% থেকে 25% দিতে হতে পারে বা যে কোনও ক্ষমা করা ঋণ। তার মানে আপনার যদি $20,000 ঋণ থাকে এবং তা $12,000-এ নেমে আসে, তাহলে আপনি $1,200 থেকে $5,000 পর্যন্ত ফি দিতে পারেন।

আপনি যদি একাধিক ঋণ পরিচালনা করার জন্য একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থা ব্যবহার করেন, তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে প্রথম ঋণ নিষ্পত্তি হওয়ার সাথে সাথে তারা আপনার থেকে ফি নেওয়া শুরু করতে পারে৷

এর অর্থ হল যদি তারা প্রথমে আপনার সবচেয়ে বড় ঋণ নিষ্পত্তি করে, আপনি আপনার অন্যান্য অমীমাংসিত ঋণগুলি নিয়ন্ত্রণে আনার চেষ্টা করার সময় আপনার মোট পারিশ্রমিকের একটি মোটা অংশের জন্য হুক হতে পারেন৷

বিবেচনা করার আরেকটি বিষয় হল যে ঋণ নিষ্পত্তি কেলেঙ্কারী শিল্পীদের জন্য প্রধান অঞ্চল হয়ে উঠেছে। আপনার হোমওয়ার্ক করুন, এমন কোম্পানিগুলির প্রতি সন্দিহান হন যেগুলি এমন জিনিসগুলির প্রতিশ্রুতি দেয় যেগুলি খুব ভাল-সত্য এবং কখনই অগ্রিম ফি প্রদান করে না। তারা অবৈধ।

ঋণ একত্রীকরণ বা ঋণ ত্রাণ ঋণ

ঋণ একত্রীকরণ একটি ঝরঝরে ছোট ঋণ প্যাকেজে একাধিক ব্যালেন্স রোল করে ঋণ পুনর্গঠন করার একটি উপায়৷

আপনি একটি নতুন ঋণ নেন, আদর্শভাবে কম সুদের হার এবং আরও ভাল শর্তে, এবং আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করুন। আপনি আপনার সামগ্রিক ঋণ হ্রাস করেননি, তবে এটি আরও সংগঠিত এবং আপনি ভবিষ্যতে সুদ অনেক সঞ্চয় করতে পারেন।

কীভাবে ঋণ একত্রীকরণ কাজ করে :ধরা যাক আপনার চিকিৎসা, ছাত্র ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণে $25,000 আছে। আপনি ইতিমধ্যেই জলাবদ্ধ বোধ করছেন, এবং চক্রবৃদ্ধি সুদ বাড়তে থাকে এবং আপনার মাথা জলের উপরে রাখা কঠিন করে তোলে।

তাই, আপনি $25,000 লোন নেন — হতে পারে একটি ফিক্সড-রেট পার্সোনাল লোন বা হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) — এবং এক সাথে আপনি একাধিক ঋণ পরিশোধ করেন।

এখন আপনাকে শুধু একটি দিতে হবে একটি দিয়ে ঋণ সুদের হার. বিভিন্ন নির্দিষ্ট তারিখের সাথে আর জাগলিং ঋণ নেই।

ঋণ একত্রীকরণের আরেকটি রূপ হল ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে, যা আপনাকে কম বা 0% এপিআর সহ একটি একক ক্রেডিট কার্ডে ঋণ স্থানান্তর করতে দেয়।

আপনি আবেদন করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার ঋণ হস্তান্তরযোগ্য। যদি উভয়ই একই ব্যাঙ্ক থেকে আসে তাহলে আপনাকে একটি ক্রেডিট কার্ড থেকে অন্য ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স সরানোর অনুমতি দেওয়া হবে না৷

কিসের দিকে খেয়াল রাখতে হবে :ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি প্রায়ই ব্যালেন্স স্থানান্তরের জন্য ফি নেয় এবং তাদের কম "টিজার রেট" অস্থায়ী, দুই বছরেরও কম স্থায়ী হয়। যদি সম্ভব হয়, সেই সময়ের মধ্যে আপনার সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করা উচিত। প্রচারের সময় শেষ হওয়ার পরে সুদের হার কী হবে সেদিকে মনোযোগ দিন৷

এবং মনে রাখবেন যে আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী ব্যক্তিগত ঋণে একীভূত হন, তবে আপনি সাধারণত উচ্চ সুদের হার ভোগ করবেন, তাই মেয়াদটি যতটা সম্ভব সংক্ষিপ্ত রাখুন এবং আপনার সমস্যাগুলি বন্ধ করার উপায় হিসাবে ঋণ একত্রীকরণ ব্যবহার করবেন না .

দেউলিয়াত্ব

দেউলিয়া সম্পূর্ণরূপে ঋণ নির্মূল করার ক্ষমতার কারণে এটি ঋণ ত্রাণের বিকল্পগুলির একটি বড় কাহুনা৷

দেউলিয়াত্ব — হয় অধ্যায় 7 বা ব্যক্তিদের জন্য 13 — হল একটি আইনি প্রক্রিয়া যেখানে আপনি আপনার ঋণ সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে ক্ষমা করার জন্য আবেদন করেন৷

দেউলিয়া কীভাবে কাজ করে :অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব হল ব্যক্তিগত দেউলিয়াত্বের সবচেয়ে সাধারণ রূপ এবং এটি বেশিরভাগ অনিরাপদ ঋণ মুছে ফেলতে পারে — অর্থাৎ, জামানত দ্বারা সমর্থিত ঋণগুলি। আপনি আপনার কিছু সম্পদ বিক্রি করতে বাধ্য হতে পারেন, যেমন গয়না, যদিও এটি তুলনামূলকভাবে বিরল।

অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব, আপনার ঋণ পুনর্গঠন করা হয়, এবং আপনি একটি তিন থেকে পাঁচ বছরের ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা করা হয়. সেই সময় শেষ হয়ে গেলে, বাকি থাকা যেকোন ব্যালেন্স বাতিল করা হতে পারে।

অধ্যায় 7 এমন লোকেদের জন্য যাদের তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য আয় নেই। অধ্যায় 13 প্রায়ই "মজুরি উপার্জনকারীর দেউলিয়াত্ব" বলা হয় এবং নিয়মিত আয় সহ গ্রাহকদের জন্য বোঝানো হয়। যে কোনো ধরনের ফাইলিং এবং অ্যাটর্নি ফি বাবদ শত শত বা হাজার হাজার ডলার খরচ হতে পারে।

কিসের দিকে খেয়াল রাখতে হবে :আপনি যখন দেউলিয়া ঘোষণা করবেন তখন আপনার ক্রেডিট স্কোর অন্তত 200 পয়েন্টের জন্য প্রস্তুত থাকুন। দেউলিয়াত্বও আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সত্যিই দীর্ঘ সময়ের জন্য থাকে:অধ্যায় 7 এর জন্য 10 বছর এবং অধ্যায় 13 এর জন্য সাত বছর।

দেউলিয়া ঘোষণা করার পরপরই আপনি ধীরে ধীরে সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড দিয়ে আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ শুরু করতে পারেন, কিন্তু বেশ কয়েক বছর ধরে গাড়ির ঋণ বা বন্ধক পাওয়া কঠিন হতে পারে।

ঋণ ত্রাণ কি আপনার জন্য সমাধান?

ঋণ ত্রাণ ব্যবস্থা সবার জন্য নয়। আপনার ক্রেডিট একটি হিট নিতে পারে এবং, আপনি যে রুটটি বেছে নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি আরও বেশি ঋণ নিয়ে যেতে পারেন৷

যদি আপনার কাছে পাঁচ বছরের মধ্যে একটি অনিরাপদ ঋণ পরিশোধ করার উপায় থাকে, তাহলে একটি কঠোর বাজেট তৈরি করা বা একটি একত্রীকরণ ঋণ নেওয়ার মতো একটি নিজে করার বিকল্প অনুসরণ করা মূল্যবান৷

এইভাবে আপনি বড় ফি এড়িয়ে যেতে পারেন, প্রতারণা করা এড়াতে পারেন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে একটি বিশাল হিট হওয়া থেকে আটকাতে পারেন।

মনে রাখবেন, চক্রবৃদ্ধি সুদ একটি বড় বাধা হয়ে দাঁড়ায় যখন আপনি নিজেরাই ঋণ মোকাবেলা করার চেষ্টা করছেন, তাই একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের সাহায্যে প্রথমে আপনার উচ্চ-সুদের অ্যাকাউন্টগুলি পরিশোধ করা একটি ভাল ধারণা। .

আপনি যদি এখনও আপনার ঋণ পরিষ্কার করতে সংগ্রাম করছেন এবং মনে করেন যে আপনাকে ঋণ নিষ্পত্তি বা দেউলিয়াত্ব অনুসরণ করতে হবে, এটি বিশ্বের শেষ নয়। শুধু আপনার হোমওয়ার্ক করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি সমস্ত সম্ভাব্য ঝুঁকি বুঝতে পেরেছেন৷