যে কেউ যে কোনো বড় কেনাকাটা করতে বা একটি উল্লেখযোগ্য ঋণ নিতে আগ্রহী তাদের ক্রেডিট রিপোর্টের বিষয়বস্তু সম্পর্কে ভালোভাবে জানা উচিত।
একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে তত কম সুদের হার হবে, নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য বড় সীমা সহ। এমন অনেক কারণ রয়েছে যা ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য কিছু জিনিস সহায়ক এবং অন্যগুলি ক্ষতিকারক।
ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে এমন সবচেয়ে গুরুতর চিহ্নগুলির মধ্যে একটি হল যখন একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট কারো ক্রেডিট রিপোর্টে রাখা হয়।
কীভাবে ক্রেডিট স্কোর গণনা করা হয়?
আমরা সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলিতে ডুব দেওয়ার আগে এবং কীভাবে সেগুলি সরাতে হবে, প্রথমে আমাদের ক্রেডিট রিপোর্টগুলি ঠিক কীভাবে কাজ করে তা নির্ধারণ করতে হবে।
একটি ক্রেডিট স্কোর একটি ব্যক্তির ক্রেডিট ফাইলের ডেটা মূল্যায়ন করে গণনা করা হয় যাতে একজন ব্যক্তির তাদের বকেয়া ঋণ পরিশোধ করার সম্ভাবনা কতটা সম্ভব তা নির্ধারণ করা হয়।
এখানে একটি ক্রেডিট রিপোর্টে পাওয়া পাঁচটি প্রধান ধরনের তথ্য রয়েছে:
সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট কি?
এখন যেহেতু আমরা একটি ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরির মূল বিষয়গুলি কভার করেছি আমরা সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি দেখতে পারি এবং কীভাবে তারা একটি ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে।
একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট হল যখনই একজন ব্যক্তি ঋণ বা ঋণ পরিশোধে পিছিয়ে পড়ে এবং অর্থঋণদাতা অ্যাকাউন্টটি একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে স্থানান্তর করে বা ঋণ ক্রেতার কাছে বিক্রি করে।
সাধারণত অ্যাকাউন্টটি অপরাধী হওয়ার কয়েক মাস পরে এটি ঘটে। সাধারণত, ঋণদাতা এবং পাওনাদাররা ঋণ বিক্রির শেষ বিকল্পটি ব্যবহার করার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির কাছে পৌঁছানোর চেষ্টা করবে।
একবার ঋণদাতা একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে ঋণ বিক্রি করে, ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতার মধ্যে ব্যবসা শেষ হয়ে যায় এবং ঋণটি এখন সংগ্রহকারী সংস্থার অন্তর্গত এবং তারাই সেই বিন্দু থেকে ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগ করবে।
তারা কতক্ষণ একটি প্রতিবেদনে থাকবে?
একটি ক্রেডিট রিপোর্টে একজন ব্যক্তির দ্বারা খোলা সমস্ত অ্যাকাউন্ট এবং সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে পরবর্তী অর্থপ্রদানের ইতিহাস থাকে।
উজ্জ্বল দিক হল যে একটি ক্রেডিট রিপোর্টে ইতিবাচক তথ্য বহু বছর ধরে থাকতে পারে, তাই ভাল অভ্যাস এবং অর্থপ্রদান অনেক বছর ধরে ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করার জন্য একটি দীর্ঘ পথ যেতে পারে।
নেতিবাচক দিক হল সংগ্রহ অ্যাকাউন্টগুলি সাত বছর পর্যন্ত ক্রেডিট রিপোর্টে থাকবে। আরও খারাপ, এই সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি তাদের অর্থ পরিশোধ করার পরেও এবং ব্যালেন্স শূন্য ডলার হওয়ার পরেও একটি ক্রেডিট রিপোর্টে থাকতে পারে।
এই কারণেই যেকোন মূল্যে একটি ক্রেডিট রিপোর্টে একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট রাখা এড়াতে খুবই গুরুত্বপূর্ণ৷
কীভাবে একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট সরানো যায়?
এখন যেহেতু আমরা কভার করেছি কিভাবে ক্রেডিট রিপোর্টগুলি কাজ করে এবং কোন সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি আমরা পেতে পারি কিভাবে একটি ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সরানো যায়।
এমনকি যদি একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট পরিশোধ করা হয় এবং ব্যালেন্স শূন্যে নামিয়ে আনা হয়, তবুও এটি সাত বছরের জন্য ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে এবং ক্রেডিট স্কোরের যথেষ্ট ক্ষতি করতে পারে।
যাইহোক, সমস্ত আশা হারিয়ে যায় না কারণ ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সংগ্রহের অ্যাকাউন্টটি সম্ভাব্যভাবে মুছে ফেলার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে।
সংগ্রহ সংস্থা থেকে একটি শুভেচ্ছা মুছে ফেলা৷
এই বিকল্পটির জন্য ঋণগ্রহীতাকে একটি "শুভেচ্ছা পত্র" লিখতে হবে এবং ঋণের মালিক সংগ্রহকারী সংস্থার কাছে এটি মেল করতে হবে। মূলত সাহায্যের জন্য এক ধরনের আবেদন।
এই চিঠিতে এমন পরিস্থিতি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত যা ঋণগ্রহীতাকে এতদূর ঋণের মধ্যে ফেলেছে এবং কেন সংগ্রহের অ্যাকাউন্টটি সরিয়ে ফেলার জন্য এটি এত গুরুত্বপূর্ণ। কালেকশন এজেন্সিকে সময়মতো এবং কতদিনের জন্য অর্থপ্রদান করা হয়েছে তার কোনো প্রমাণ দিন এবং সদিচ্ছার কারণে সংগ্রহ অ্যাকাউন্টটি সরানোর জন্য বলুন।
একটি দীর্ঘ শট একটি সামান্য বিট, কিন্তু এটি একটি সম্ভাব্য বিকল্প.
সংগ্রহ অ্যাকাউন্টে ভুল ত্রুটি
এই বিকল্পটি একটি শুভেচ্ছা পত্র অনুসরণ করা উচিত যদি এটি ব্যর্থ হয় এবং সংগ্রহের অ্যাকাউন্টটি ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে।
এই বিকল্পের প্রথম ধাপটি হবে ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিস্তারিত কপি সংগ্রহ করা। তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো (TransUnion, Experian, এবং Equifax) থেকে প্রতিটি রিপোর্টের সাথে তুলনা করে, অপসারণ করতে ইচ্ছুক নেতিবাচক আইটেমটি অনুসন্ধান করুন এবং এটিকে ঘনিষ্ঠভাবে তদন্ত করুন।
তুলনা করুন এবং সমস্ত বিবরণ নিশ্চিত করুন এবং যদি আক্ষরিক অর্থে কিছু ভুল বা একটি থেকে অন্যটির থেকে আলাদা হয় তবে এটি একটি নোট করুন। ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং অ্যাক্ট খুব স্পষ্ট যে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলি শুধুমাত্র একজন ব্যক্তির ক্রেডিট ইতিহাসে সঠিক তথ্য দেখায়।
যদি কিছু ভুল হয় তবে ক্রেডিট ব্যুরোকে তথ্যটি ঠিক করতে হবে এবং যদি ত্রুটিগুলি ঠিক করা সম্ভব না হয় তবে নেতিবাচক আইটেমটি আঘাত করা হবে এবং ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সরানো হবে।
ভুলত্রুটিগুলি অনুসন্ধান করার সময় তথ্যের কিছু মূল পয়েন্টগুলি দেখতে হবে:
ঋণ বৈধকরণ
যদি ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক আইটেমে কোন ভুল পাওয়া না যায় তবে পরবর্তী পদক্ষেপটি হবে সংগ্রহকারী সংস্থাকে লিখতে এবং তাদের কাছে ঋণের বৈধতা দেওয়ার জন্য জিজ্ঞাসা করা হবে।
ফেয়ার ডেট কালেকশন প্র্যাকটিসেস অ্যাক্টের ধারা 809 বলে যে কোনো ঋণগ্রহীতা তাদের অনুরোধ করলে সেই ক্ষেত্রে সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিকে তারা যে ঋণগুলি সংগ্রহ করার চেষ্টা করছে তা যাচাই ও নিশ্চিত করতে হবে।
যদিও এই বিকল্পটি একটি সময়সীমার সাথে আসে। সংগ্রহকারী সংস্থা প্রথমবার ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগ করার পর মাত্র 30 দিনের জন্য তারা ঋণের বৈধতার জন্য অনুরোধ করতে পারবে। যদি কালেকশন এজেন্সি ঋণের বৈধতা দিতে ব্যর্থ হয় তাহলে তা ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে মুছে ফেলা উচিত।
মোছার জন্য অর্থ প্রদান
যখন একটি ঋণ বা অতীতের বকেয়া ভারসাম্য একটি পাওনাদার থেকে সংগ্রহ সংস্থার কাছে বিক্রি করা হয় তখন ঋণগ্রহীতা সংগ্রহ সংস্থার কাছে ঋণী হবে এবং মূল পাওনাদারকে নয়।
যখন পাওনাদার এই ঋণ বিক্রি করে তখন এটি কখনই সম্পূর্ণ পরিমাণের জন্য হয় না এবং প্রায়শই ডলারের পেনিসের জন্য হয়। এটি ঋণগ্রহীতার জন্য উপকারী কারণ যদি ঋণটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হয়, তাহলে সংগ্রহকারী সংস্থা একটি বিশাল লাভ করতে পারে, তবে তারা যে পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করে তা তারা ঋণের জন্য যা প্রদান করেছে তার থেকেও বেশি লাভ হবে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি ঋণ $10,000 হয় এবং এটি একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে বিক্রি হয় এবং তারা $1,000 (10%) প্রদান করে, তাহলে তারা ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে $1,000-এর বেশি যা কিছু সংগ্রহ করে তা লাভ হবে। এই ক্ষেত্রে, একজন ঋণগ্রহীতা সংগ্রহ সংস্থাকে কল করতে পারে এবং ঋণের $2,500 (25%) প্রদানের প্রস্তাব দিতে পারে যা ঋণগ্রহীতার অর্থ সংরক্ষণ করবে এবং তারপরও সংগ্রহ সংস্থাকে একটি লাভ দেবে।
একটি অ্যাকাউন্ট মুছে ফেলার জন্য এই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে সম্মত হওয়া শুধুমাত্র লিখিতভাবে চুক্তি পাওয়ার ক্ষেত্রে কাজ করবে, কারণ মৌখিক চুক্তি স্থগিত থাকবে না৷
The Takeaway:যেকোন মূল্যে সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি এড়িয়ে চলুন, কিন্তু আপনি যদি একটির সাথে শেষ করেন, আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য যতটা সম্ভব বন্ধুত্বপূর্ণ একটি রেজোলিউশন খুঁজে পেতে সংগ্রাহকের সাথে কাজ করার চেষ্টা করুন।
দিনের শেষে, একটি ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট সরানোর চেষ্টা করা একটি দীর্ঘ চড়াই যুদ্ধ হতে পারে, তবে এটি চেষ্টা করতে ইচ্ছুক যে কারও পক্ষে সম্ভব।
তাদের অর্থ সোজা করার লক্ষ্য নিয়ে যে কারও কাছে প্রচুর সংস্থান এবং সরঞ্জাম উপলব্ধ রয়েছে। শেষ পর্যন্ত, একজন ব্যক্তি সফল হোক বা না হোক, সুসংবাদ হল যে সাত বছর পরে সংগ্রহের অ্যাকাউন্টটি নিজেই সরানো হবে।
যদিও এটি একটি ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোরের আঘাতের সাথে মোকাবিলা করার জন্য দীর্ঘ সময় হতে পারে এটি একটি স্থায়ী জীবনব্যাপী সমস্যা নয় তাই যতদূর পর্যন্ত একটি খারাপ পরিস্থিতিতে এটি আরও খারাপ হতে পারে৷