মনে হচ্ছে আপনি ঋণে ডুবে যাচ্ছেন? ভাবছেন ঋণমুক্ত হওয়ার সর্বোত্তম উপায় কী? নীচে আমাদের ব্যাপক ঋণ নির্মূল নির্দেশিকা দেখুন, এবং আমাদের আর্থিক বিশেষজ্ঞদের আপনাকে আপনার ঋণ দায়িত্বের সাথে পরিশোধ করতে এবং কীভাবে ঋণমুক্ত করা যায় তা সঠিক প্রোগ্রাম খুঁজে পেতে সহায়তা করুন৷
আপনি এখন ঋণের মধ্যে নিজেকে খুঁজে পেতে, তার মানে এই নয় যে একটি উপায় নেই. কেউই ঋণের মধ্যে থাকা নিয়ে চিন্তা করতে চায় না এবং আপনি এমন একটি চিরস্থায়ী চক্রের মধ্যে আটকে আছেন যেখানে ঋণ আপনার জীবনের নিয়ন্ত্রণে আছে বলে মনে করা ক্লান্তিকর হতে পারে। আজই আপনার ঋণের দায়িত্ব নিন ঋণ নির্মূল এবং কীভাবে ঋণমুক্ত হতে হয় সে বিষয়ে আমাদের নির্দেশিকা অনুসরণ করে।
নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন, "আমি প্রতি মাসে কত টাকা খরচ করি?" আপনি প্রতি মাসে উপার্জনের চেয়ে বেশি ব্যয় করছেন কিনা তা বোঝার জন্য এটি নির্ধারণ করা অপরিহার্য।
প্রতি মাসে যখন আপনি একটি পেচেক পাবেন তখন এটি দুটি প্রধান বিভাগের দিকে যাবে:স্থির ব্যয় এবং পরিবর্তনশীল ব্যয়। একটি নির্দিষ্ট খরচ হল এমন কিছু গ্যারান্টিযুক্ত, যেমন ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট, অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া বা ফোন বিল। অন্যদিকে, পরিবর্তনশীল খরচ হল খরচ যেমন পোষা প্রাণীর খরচ, ব্যক্তিগত যত্ন, শপিং ট্রিপ বা ভ্রমণ।
একবার আপনি কত খরচ করেন বনাম আপনি কতটা বাড়ি নিয়ে যান সে সম্পর্কে ভাল ধারণা পেয়ে গেলে, আপনি কীভাবে ঋণমুক্ত হবেন তার পরবর্তী ধাপে যেতে পারেন।
এখন যেহেতু আপনার খরচ কেমন দেখায় সে সম্পর্কে আপনার ভাল নিয়ন্ত্রণ আছে, আপনাকে আপনার খুব বেশি ঋণ আছে কিনা তা নির্ধারণ করা শুরু করতে হবে . একটি ঋণ ক্যালকুলেটর আপনার কাছে খুব বেশি ঋণ আছে কিনা তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য একটি সহায়ক হাতিয়ার হতে পারে, তবে আমরা নীচে দুটি উপায়ে আপনার জন্য এটিকে ভেঙে দিয়েছি যা বুঝতে সহজ করবে। প্রথমে, আমরা আপনাকে কীভাবে আপনার ঋণের বোঝা পরিমাপ করতে হয় তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করব এবং তারপরে আমরা আপনাকে আপনার মোট ঋণ নির্ধারণ করতে সাহায্য করব, ঋণ নির্মূলের মূল কারণ উভয়ই৷
আপনি সম্ভবত ভাবছেন, "ঋণের বোঝা কি?" মূলত, আপনার ঋণের বোঝা হল ঋণ প্রদানের খরচ, অথবা অন্য কথায়, আপনার পেচেকের কতটা আপনার ঋণ পরিশোধের দিকে যায় তার অনুপাত। এটিকে ঋণ বোঝার অনুপাতও বলা হয়, এটি একটি গাণিতিক অনুপাত যা আপনার মাসিক আয়ের কতটা আপনার মাসিক ঋণের সেবা করার জন্য বরাদ্দ করা হয়েছে তা বিবেচনা করে। এটি গণনা করার একটি দ্রুত এবং সহজ উপায় হল আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ করা এবং সেই অঙ্কটিকে আপনার মাসিক প্রাক-করযোগ্য (মোট) আয় দ্বারা ভাগ করা। উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনি ঋণ পরিশোধে প্রতি মাসে $750 প্রদান করেন এবং আপনি প্রতি মাসে মোট আয়ের জন্য $1,500 বাড়িতে নিয়ে যান - যখন আপনি 750 কে 1,500 দ্বারা ভাগ করেন তখন এটি 50% ঋণের বোঝা হয়ে আসে। এটি বলার আরেকটি উপায় হল যে আপনার আয়ের 50% ঋণে নিবেদিত, এবং লক্ষ্য হল এই ঋণ বোঝার অনুপাত আপনার আয়ের 36 শতাংশের নিচে নামিয়ে আনা যাতে আপনার ঋণ আরও সহজে দূর করা যায়। এই শতাংশ কমাতে সাহায্য করার জন্য একটি ঋণ নিষ্পত্তির বিকল্প হতে পারে। এখন যেহেতু আপনি আপনার ঋণের বোঝা ভালোভাবে ধরে রেখেছেন, আমরা কীভাবে ঋণমুক্ত হতে পারি তার দ্বিতীয় মূল অংশটি অন্বেষণ করব। এর মধ্যে আপনার খুব বেশি ঋণ আছে কিনা তা নির্ধারণ করা জড়িত, যা আপনাকে আপনার মোট ঋণ সম্পর্কে আরও ভালভাবে বুঝতে দেবে।
যদি ঋণের বোঝা বোঝায় যে আপনার ব্যক্তিগত পেচেকের কতটুকু ঋণ পরিশোধের মাধ্যমে গ্রাস করা হয়েছে, তাহলে মোট ঋণ একটি বৃহত্তর দৃষ্টিকোণ নেয়, যার মধ্যে "বড় ছবি" রয়েছে। ডেট-টু-আয় (DTI) নামেও পরিচিত, মোট ঋণ আপনার বার্ষিক আয়ের সাথে আপনার সমস্ত অনিরাপদ ঋণের দায়বদ্ধতার তুলনা করে। একটি আদর্শ পরিস্থিতিতে, আপনি একটি নির্দিষ্ট বছরে যা করেছেন তার অর্ধেকেরও কম (<50%) হতে চান৷
অনিরাপদ ঋণের কোনো জামানত থাকে না, যার অর্থ ঋণগ্রহীতাদের ব্যক্তিগত সম্পদ যেমন সম্পত্তির ঝুঁকি নিয়ে চিন্তা করতে হবে না কারণ এই ধরনের ঋণ কোনো গ্যারান্টর দ্বারা সুরক্ষিত নয়। সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ইউটিলিটি বিল, মেডিকেল বিল এবং ছাত্র ঋণ। এই প্রতিটি দৃষ্টান্ত মোট ঋণের ফ্যাক্টর, এবং কীভাবে ঋণমুক্ত হতে হয় তা বোঝার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
মুদ্রার অন্য দিকে আমরা ঋণ সুরক্ষিত করেছি, যা এক ধরনের ঋণ যা জামানত বা সম্পদের অঙ্গীকার দ্বারা সমর্থিত। উদাহরণস্বরূপ, বাড়ি বা গাড়ির মতো একটি বাস্তব সম্পদ কেনার জন্য অর্থ ধার করার সময়, আপনি সেই ঋণ পরিশোধ না করলে একটি সুরক্ষিত ঋণ ঋণ প্রয়োজন। এর মানে হল যে ঋণদাতা বা ব্যাঙ্ক জামানত (বাড়ি বা যান) বাজেয়াপ্ত করতে সক্ষম হবে এবং ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য আয় ব্যবহার করার জন্য এটি বিক্রি করতে পারবে। এটি ঋণদাতার জন্য সম্পর্কিত ঝুঁকি হ্রাস করে এবং আপনার মোট ঋণের জন্য গণনা করা হবে না।
এখন এই দুই ধরনের ঋণের কথা মাথায় রেখে, আসুন একটি উদাহরণ দেখি যা বোঝায় কিভাবে মোট ঋণ কাজ করে। সমীকরণটি বেশ সহজ; আপনাকে যা করতে হবে তা হল অসুরক্ষিত ঋণের (মেডিকেল বিল, স্টুডেন্ট লোন, সম্পূর্ণ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ইত্যাদি) আপনার মোট পাওনা টাকা নিতে হবে এবং সেই অঙ্কটিকে আপনার মোট (প্রি-ট্যাক্সযোগ্য) বার্ষিক আয় দিয়ে ভাগ করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, বলুন আপনার কাছে $25,000 অসুরক্ষিত ঋণ আছে এবং আপনি $45,000 উপার্জন করেন - যখন আপনি 25,000 কে 45,000 দ্বারা ভাগ করেন তখন এটি 55% এর মোট ঋণ শতাংশে আসে। এই সংখ্যাটি উদ্বেগের কারণ নির্দেশ করে, কারণ লক্ষ্য হল মোট ঋণের পরিসংখ্যান যেখানে আপনার অনিরাপদ ঋণ আপনার বার্ষিক মোট আয়ের অর্ধেকেরও কম।
এই মুহুর্তে আপনি আর্থিকভাবে কোথায় আছেন সে সম্পর্কে আপনার বেশ শক্তিশালী ধারণা থাকা উচিত, তবে কীভাবে ঋণমুক্ত হতে হয় তা সম্পূর্ণরূপে বোঝার জন্য আমাদের চূড়ান্ত অংশটি স্থাপন করতে হবে তা হল আপনার ক্রেডিট স্কোর।
আপনার ক্রেডিট স্কোর হল আপনার সামগ্রিক ঋণ স্বাস্থ্যের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সূচকগুলির মধ্যে একটি এবং ঋণদাতাদের আপনার অতীতের ক্রেডিট আচরণ এবং অনুশীলনগুলিতে একটি গুরুত্বপূর্ণ নজর দেয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর বোঝার জন্য এবং কীভাবে এটি ঋণ বর্জন এবং ঋণমুক্ত হওয়ার ক্ষেত্রে ভূমিকা রাখে, আসুন মূল বিষয়গুলি দেখে নেওয়া যাক যা ঋণদাতাদের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে যে আপনাকে অর্থ ধার দেওয়া কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে।
আপনি তিনটি দেশব্যাপী ক্রেডিট ব্যুরো থেকে প্রতি 12 মাসে আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি বিনামূল্যের অনুলিপি পাওয়ার অধিকারী, এবং সারা বছর বিনামূল্যে আপনার স্কোর অ্যাক্সেস করার আরও কয়েকটি উপায় রয়েছে। আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর পাওয়ার পরে, আপনি এখনও ভাবছেন, "একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কী?" আমরা নীচে আপনার জন্য সেই প্রশ্নটি ভেঙে দিয়েছি, কারণ এই স্কোরটি আপনাকে ঋণ নির্মূল করা কতটা সহজ হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে। স্কোর যত বেশি হবে, তত দ্রুত এবং সহজে ঋণমুক্ত হওয়া যাবে।
একটি ক্রেডিট স্কোর হল একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা যা সাধারণত 300 থেকে 850 এর মধ্যে হতে পারে। তিনটি প্রধান স্কোর রেঞ্জ নিম্নরূপ:
আপনার ক্রেডিট স্কেলে যেখানেই পড়ে না কেন, প্রত্যেকের জন্য ঋণ নির্মূলের বিকল্প রয়েছে। আজই যোগাযোগ করুন এবং আমাদের আর্থিক বিশেষজ্ঞদের আপনার ঋণ দূর করতে এবং ঋণমুক্ত হওয়ার নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার দিকে প্রথম পদক্ষেপ নিতে সাহায্য করুন।