একাধিক ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করা বেশ চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, এবং সঠিকভাবে না করা হলে, সুদের অর্থপ্রদান এবং দেরী ফি এর মতো আর্থিক পরিণতি হতে পারে।
2019 এক্সপেরিয়ান কনজিউমার ক্রেডিট রিভিউতে দেখা গেছে যে গড় আমেরিকানদের চারটি ক্রেডিট কার্ড রয়েছে, এবং গড় ক্রেডিট কার্ডের ঋণ হাজার হাজারের মধ্যে থাকায়, এটি সমস্ত কার্ডের পরিশোধ বন্ধ রাখার জন্য একটি শক্তিশালী সংগ্রাম হতে পারে।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দূর করতে সাহায্য করার সবচেয়ে ভালো উপায় হল একত্রীকরণ নামক একটি প্রক্রিয়া।
ঋণ একত্রীকরণ হল যখন কেউ একটি বিদ্যমান ঋণ বা ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে। ধারণাটি হল একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিকে আরও অনুকূল সুদের হার সহ একটিতে বান্ডিল করা।
এমনকি যদি এটি শুধুমাত্র একটি অ্যাকাউন্টে কম সুদের হার পাওয়ার চেষ্টা করা হয় তাহলেও অর্থ সাশ্রয় হতে পারে। নিম্ন সুদের হারের পাশাপাশি আরেকটি সুবিধা হল একাধিকবার ট্র্যাক রাখার জন্য শুধুমাত্র একটি মাসিক পেমেন্ট।
একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা থাকা এবং সেগুলিকে পরিশোধ করার চেষ্টা করা একটি সংগ্রামের সাথে চলতে পারে, তবে কিছু কারণের উপর নির্ভর করে, আসলে সেরা বিকল্প হতে পারে।
ঋণ একত্রিত করার চেষ্টা করার আগে নিম্নলিখিত বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত, কারণ এটি আসলে আপনার আর্থিক পরিস্থিতিকে জটিল করে তুলতে পারে:
যদি উপরে তালিকাভুক্ত সবকিছু পূরণ করা হয়, তাহলে একজন ব্যক্তির নির্দিষ্ট বিবরণের জন্য সর্বোত্তম ধরনের একত্রীকরণ বিবেচনা করার সময় এসেছে। শেষ পর্যন্ত শেষ লক্ষ্য একই, কিন্তু সেখানে যাওয়ার জন্য অনেকগুলি ভিন্ন উপায় রয়েছে।
তাদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করার চেষ্টা করার সময় ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট যে কেউ এই বিকল্পটি প্রথমে বিবেচনা করা উচিত। সাধারণত এই কার্ডগুলি 6 থেকে 18 মাস অবধি প্রচারমূলক সময়ের মাধ্যমে কম বা এমনকি 0% সুদের হার অফার করবে। ধারণাটি হল যে একবার এই নতুন ক্রেডিট লাইনটি সক্রিয় হয়ে গেলে, ঋণগ্রহীতা অন্যান্য অ্যাকাউন্ট থেকে এই নতুন কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করবে এবং প্রচারমূলক সুদের হারের সময়ের মধ্যে এটি পরিশোধ করবে। এটি করতে ব্যর্থ হলে সুদের হার একটি উচ্চ হারে লাফিয়ে উঠবে এবং দীর্ঘমেয়াদে আরও অর্থ প্রদানের ফলে হতে পারে। এছাড়াও নতুন ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করার সময়, সম্ভবত একটি অগ্রিম ব্যালেন্স স্থানান্তর ফি থাকবে। কার্ডের কিছু বিকল্প রয়েছে যেগুলি কোনও ফি স্থানান্তর অফার করে তবে সাধারণত বেশিরভাগই ট্রান্সফার পরিমাণের 3% থেকে 5% চার্জ করবে।
এই বিকল্পটি সর্বোত্তমভাবে ব্যবহার করা হয় যদি ঋণগ্রহীতার ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট থাকে। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের বিপরীতে প্রমোশনাল পিরিয়ডের সাথে সামান্য থেকে কোন সুদ এবং কোন সেট পরিশোধের প্ল্যান নেই, একটি ব্যক্তিগত ঋণের শুরু থেকেই সমস্ত বিবরণ লক করা থাকে। ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতারা বিভিন্ন ধরনের সুদের হার এবং শর্তাবলী সহ ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে। ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি 18% এর বেশি সুদ নিতে পারে না তবে ব্যাঙ্ক এবং অনলাইন ঋণদাতাদের সাথে এটি কখনও কখনও ক্রেডিটের উপর নির্ভর করে 36% পর্যন্ত সুদ হতে পারে, যদিও সাধারণত এটি প্রায় 10% বা তার কম হবে। সুদের হার সহ মোট ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করা হবে এবং পরিশোধের জন্য অনুমোদিত মোট সময়ের জন্য এমনকি মাসিক পেমেন্টে বিভক্ত করা হবে যা সাধারণত 36 থেকে 60 মাসের মধ্যে হয়।
যে কেউ একটি বাড়ির মালিক এবং তাদের বন্ধকী অর্থ প্রদান করা হয়েছে ইক্যুইটি আছে. ইক্যুইটি হল বন্ধকের উপর পাওনা এবং বর্তমানে বাড়ির মূল্যের মধ্যে পার্থক্য। সুতরাং, যদি একটি বাড়ির মূল্য $300,000 হয় এবং $200,000 পাওনা হয়, তাহলে ইকুইটি হবে $100,000৷ এই বিকল্পের সাহায্যে সুদের হার প্রায় নিশ্চিতভাবেই অন্যদের মধ্যে সর্বনিম্ন হবে, কিন্তু বাড়িটি জামানত হয়ে যাবে। এর মানে হল যে এই ঋণ ফেরত দিতে ব্যর্থতার ফলে বাড়িটি ফোরক্লোজার হতে পারে। এই ঋণগুলি সাধারণত স্ট্যান্ডার্ড ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় অনেক বেশি অর্থের জন্য হয়, তাই যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ যথেষ্ট খারাপ হয় তবে এটিই একমাত্র বিকল্প হতে পারে।
দুর্বল ক্রেডিট সহ কারও জন্য আরও ভাল বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল সামান্য সাহায্যের জন্য তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে খোঁজ করা। নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর অ্যাকাউন্ট যেমন 401(k) এবং 403(b) এর জন্য একটি ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না যদি অবসর পরিকল্পনা সত্যিই ঋণের বিকল্প অফার করে, যেমনটি সবাই করে না। সাধারণত সুদের হার একটি ব্যাংক বা অনলাইন ঋণদাতার তুলনায় কম হবে, যা আরেকটি অতিরিক্ত সুবিধা। যাইহোক, যদি অর্থপ্রদান না করা হয় তবে যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করা হয়েছিল তার উপর জরিমানা সহ কর আরোপ করা যেতে পারে এবং তার উপরে অতিরিক্ত ফি। আরেকটি সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক হল যে তহবিলগুলি ধার করা হচ্ছে তাতে সুদ পাওয়া যাবে না এবং এটি অবসরকালীন আয়ের বৃদ্ধিকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে৷
একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড বা অনুকূল হারে ব্যক্তিগত ঋণ খোঁজার সাফল্যের উপর নির্ভর করে, একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে যোগাযোগ করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে যা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারে। এই বিকল্পটিতে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরকে সমস্ত আর্থিক বিবরণের উপর যেতে হবে এবং কম সুদের হার, ঋণ ক্ষমা বা কম মাসিক অর্থপ্রদান নিয়ে আলোচনা করার চেষ্টা করতে হবে। যাইহোক, এই পরিকল্পনা কিছু উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি নিয়ে আসে। এজেন্সি দ্বারা চার্জ করা ফি এর উপরে, যে কোনো ব্যক্তি এই বিকল্পটি বেছে নিলে তাদের ক্রেডিট স্কোর নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত হবে। একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার সাথে, ঋণগ্রহীতা ঋণদাতাকে অর্থ ফেরত দেওয়া বন্ধ করে দেবে এবং পরিবর্তে সেই সংস্থাকে মাসিক অর্থ প্রদান করবে যারা ঋণদাতাকে অর্থ প্রদান করবে। ফলস্বরূপ, অ্যাকাউন্টটি প্রায়ই ক্রেডিট ব্যুরোতে দেরিতে এবং শেষ পর্যন্ত অপরাধী হিসাবে রিপোর্ট করা হয় যা উভয়েরই একটি ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক পরিণতি হয়। এই বিকল্পটি সমস্ত অর্থ ফেরত দিতে কয়েক বছর পর্যন্ত সময় নিতে পারে তাই এটি কিছু অর্থ বাঁচাতে পারে যদিও শেষ পর্যন্ত ক্রেডিট রিপোর্টের ক্ষতির বিষয়টি মনে রাখতে হবে।
ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণের অনেক সুবিধা রয়েছে যে কেউ তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থেকে পরিত্রাণ পেতে এবং খুব বেশি পিছিয়ে পড়া এড়াতে চায়। শেষ পর্যন্ত, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল সর্বোত্তম ক্রেডিট থাকা, তবে এটি প্রয়োজনীয় নয় কারণ অন্যান্য বিকল্প রয়েছে যা লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
সম্ভাব্য সর্বনিম্ন সুদের হার পাওয়ার চেষ্টা করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় কিন্তু এমনকি একাধিক পেমেন্টের পরিবর্তে শুধুমাত্র একটি অর্থ প্রদান করা ঋণ পরিশোধের অভ্যাস এবং দীর্ঘমেয়াদে অতিরিক্ত চার্জ হ্রাস করার দিকে দীর্ঘ পথ যেতে পারে।