টাকা ধার করা প্রায় প্রতিটি প্রাপ্তবয়স্ক মানুষের জীবনের একটি অপরিহার্য অংশ হয়ে উঠেছে। দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা সহ যে কারোরই কিছু সময়ে যথেষ্ট ঋণ গ্রহণের প্রয়োজন হবে। শিক্ষা বা কর্মজীবনের বিভিন্ন সুযোগে প্রবেশ করার চেষ্টা করা, অথবা শুধুমাত্র একটি গাড়ি বা বাড়ি কেনার সাথে আর্থিক ঋণ গ্রহণ করা হবে। এটি বলার সাথে সাথে, কখনও কখনও এটি একটি সমস্যায় পরিণত হতে পারে, এবং আপনাকে জানতে হবে কীভাবে অর্থ ছাড়াই ঋণ থেকে মুক্তি পাবেন।
এই সমস্ত কিছু মাথায় রেখে এটি আশ্চর্যের কিছু নয় যে ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী এবং ছাত্র ঋণের ক্ষেত্রে গড় আমেরিকান ঋণ এখন $90,460। সুতরাং, কিভাবে কেউ একটি ঋণ থেকে বের হতে পারে যা গড়ে প্রায় $100,000 হয় যখন তাদের কাছে কোন অর্থ এবং খারাপ ক্রেডিট নেই?
এই বিকল্পটি কোন অর্থ এবং খারাপ ক্রেডিট ছাড়াই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করার জন্য সবচেয়ে সাধারণ সমাধানগুলির মধ্যে একটি।
এই সমাধানের পিছনে ধারণা হল একাধিক ঋণ নেওয়া, সাধারণত উচ্চ সুদের ঋণ যেমন ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণ, এবং একটি অগ্রাধিকারযোগ্য সুদের হারের সাথে একটি ঋণে পরিণত করা। এটি মোট ঋণ কমাতে এবং এটি পুনর্গঠিত করতে সাহায্য করে যাতে দ্রুত পরিশোধ করা সহজ হয়।
সাধারণত বলতে গেলে, এই ক্রিয়াটি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খোলার মাধ্যমে সঞ্চালিত হয় এবং মূলত সেই নতুন অ্যাকাউন্টে ঋণ স্থানান্তর করে, তারপরে বর্তমান অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করে। এখন ক্রেডিট স্কোর কতটা খারাপ তার উপর নির্ভর করে, সুদের হার পূর্ব-বিদ্যমান ঋণের অনুকূল নাও হতে পারে, যা এই পরিকল্পনার কার্যকারিতাকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে।
অবশ্যই, বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড বিভিন্ন প্রচারমূলক চুক্তির সাথে আসে যেমন প্রথম বছরের জন্য শূন্য সুদের হার বা নিম্ন সুদের নীতির কিছু পরিবর্তন। যদি ক্রেডিট কার্ড করে, তবে প্রচার শেষ হওয়ার পরে ঋণ পরিশোধ না করা হলেও এটি অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে একটি দীর্ঘ পথ যেতে পারে।
যাইহোক, বর্তমান ঋণের সমান সুদের হারের সাথেও এই প্ল্যানটি অর্থপ্রদানকে সহজতর করতে সাহায্য করবে কারণ এখন সেগুলি একটি ঋণে করা হবে, ভিন্ন শর্ত, সুদের হার এবং নীতি সহ একাধিক ঋণের বিপরীতে।
ব্যাঙ্কে চেকিং বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলা থাকলে তাদের সাথে সরাসরি ব্যবসায়িক সম্পর্ক থাকে। সব ধরনের ব্যবসার ক্ষেত্রে যেমন হয়, ব্যাঙ্ক তার গ্রাহকদের খুশি রাখতে চায় এবং বছরের পর বছর এমনকি কয়েক দশক ধরে তাদের সাথে থাকতে চায়।
এর ফলস্বরূপ, যে কেউ অর্থ এবং খারাপ ক্রেডিট ছাড়াই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে চাইছেন, কিন্তু একটি দৃঢ় ব্যাঙ্কিং সম্পর্কের সাথে তাদের ঋণে সহায়তা করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার বিকল্প রয়েছে। এই বিকল্পটি ঋণ একত্রীকরণের অনুরূপ কিন্তু কয়েকটি পার্থক্য সহ।
একটি ব্যক্তিগত ঋণের সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম সুদ থাকে এবং ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে এটি ক্রেডিট ঘূর্ণায়মান নয়, যার অর্থ এটি একটি এককালীন পরিমাণ এবং অংশগুলি পরিশোধ করা হলেও এতে কোন যোগ নেই। এই ঋণগুলিরও পরিশোধ করার তারিখ রয়েছে, সাধারণত ঋণ নেওয়ার তারিখের 12-84 মাসের মধ্যে। সুদের হার স্থির করা হয় এবং অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ করা হলে এটি বন্ধ করা হয় এবং অ্যাকাউন্ট থেকে সরানো হয়।
কোন টাকা ছাড়াই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য এই পরিকল্পনার মূল ধারণা হল অন্য সমস্ত ঋণ এবং অর্জিত ঋণ পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত নগদ অর্থ সংগ্রহ করা, তারপর ঋণের মেয়াদে ধীরে ধীরে এটি ফেরত দেওয়া।
যাদের কোনো বিভিন্ন ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের সাথে সম্পর্ক নেই, বা আপনার কাছে থাকলেও, একটি ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করা আপনার কাছে টাকা না থাকলে ঋণ দূর করতে একটি বড় সাহায্য হতে পারে।
একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের অংশ হওয়ার জন্য সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল তারা অফার করা সুদের হার যথেষ্ট কম। এর মানে হল যে একজন ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের সময় কম ঋণ সংগ্রহ করবে এবং শেষ পর্যন্ত প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করতে পারে।
ব্যাঙ্কগুলির সাথে তুলনা করলে, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি প্রায়ই ঋণের জন্য যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তাগুলির সাথে অনেক কম কঠোর হয়, যার অর্থ হল যে ঋণগ্রহীতা একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের তুলনায় একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে অনেক ভাল ঋণ পেতে পারে। এই মূল পার্থক্যগুলির কারণ হল যখন ব্যাঙ্কগুলি লাভজনক আর্থিক প্রতিষ্ঠান, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি অলাভজনক হিসাবে বিবেচিত হয়। এটি একটি ক্রেডিট ইউনিয়নকে একটি দুর্দান্ত বিকল্প করে তোলে যখন বিনা অর্থ এবং খারাপ ক্রেডিট ছাড়া কীভাবে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা যায় তা বিবেচনা করে।
কোন টাকা ছাড়া কিভাবে ঋণ আউট পেতে জন্য এই বিকল্প সেরা বা খারাপ এক হতে পারে প্রতিটি পৃথক ক্ষেত্রে উপর ভিত্তি করে. আর্থিক সহায়তার জন্য প্রিয়জনকে জিজ্ঞাসা করা একজন প্রাপ্তবয়স্কদের সহ্য করার জন্য সবচেয়ে নম্র এবং অপমানজনক পরিস্থিতি হতে পারে। যাইহোক, যদি একজন ঋণগ্রহীতার যথেষ্ট খারাপ ক্রেডিট স্কোর থাকে তবে এই সহায়তাটি সর্বোত্তম বিকল্প হতে পারে।
এই বিকল্পটি বিবেচনা করলে সর্বোত্তম পরামর্শ হল এটিকে যতটা সম্ভব ব্যবসায়িক মিথস্ক্রিয়া হিসাবে বিবেচনা করা। আইনত নথিভুক্ত এবং স্টোন পেব্যাক প্ল্যান সেট সহ স্বাক্ষরিত বিবৃতি লেনদেনকে প্রশমিত করতে সাহায্য করবে। যদিও এই বিকল্পটির অনেক আইনি বা আর্থিক পরিণতি হবে না, এটি স্থায়ীভাবে নেতিবাচকভাবে আপনি যার কাছ থেকে ধার নিচ্ছেন তার সাথে সম্পর্ককে প্রভাবিত করতে পারে, তাই সংশ্লিষ্ট উভয় পক্ষের জন্য সতর্কতার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।
এখন, এই বিকল্পটি দুর্ভাগ্যবশত শুধুমাত্র তাদের জন্য উপলব্ধ যারা একটি বাড়ি বা সম্পত্তির মালিক। যাইহোক, এটি এখনও অর্থ ছাড়াই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য একটি সম্ভাব্য জীবন রক্ষাকারী বিকল্প।
হোম ইক্যুইটি হল ঋণদাতার যে অংশীদারিত্ব রয়েছে তার বিপরীতে একজন ব্যক্তির তাদের বাড়িতে বা সম্পত্তিতে যে অংশীদারিত্ব রয়েছে। বাড়ি বা সম্পত্তির মূল্যায়নকৃত মূল্য থেকে একটি বন্ধকীতে কত অবশিষ্ট আছে তা বিয়োগ করে সংখ্যাটি গণনা করা হয় যার অর্থ হল প্রতিবার বন্ধকের উপর অর্থপ্রদান করা হলে বাড়ির ইকুইটি বৃদ্ধি পাবে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ মূলত একটি দ্বিতীয় বন্ধকী যা একজন ঋণগ্রহীতাকে হোম ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে দেয় এবং সেইজন্য বিপুল পরিমাণ অর্থের দ্রুত অ্যাক্সেস পেতে পারে। যেহেতু বন্ধকী সুদের হার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় প্রায় সবসময়ই কম এবং বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ঋণের চেয়ে কম, তাই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করে এমন প্রত্যেকের জন্য এটি একটি কঠিন বিকল্প।
এই বিকল্পটি আর্থিক বিশ্বের জন্য তুলনামূলকভাবে নতুন, কিন্তু অর্থ ছাড়াই ঋণ দূর করতে সাহায্য করার জন্য এটি একটি সুবিধা হতে পারে। একজন ঋণগ্রহীতা পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মে অনলাইনে একটি ঋণের জন্য আবেদন করবেন যখন বিনিয়োগকারীরা এই অ্যাপ্লিকেশনগুলি থেকে সবচেয়ে কম ঝুঁকির সাথে নির্বাচন করে।
এই ধরনের ঋণ ব্যবহার করা ঋণগ্রহীতাদের জন্য অত্যন্ত উপকারী হতে পারে কারণ তারা একটি ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারে যা অন্যান্য সমস্ত ঐতিহ্যগত ঋণ প্রতিষ্ঠান দ্বারা অস্বীকার করা হয়েছিল। যদিও পিয়ার-টু-পিয়ার প্ল্যাটফর্মটি ঋণদাতা যা চার্জ করবে তার উপরে তার নিজস্ব ফি এবং স্বার্থ চার্জ করতে পারে বলে এখনও ঝুঁকি জড়িত। যেকোনো ঋণে সম্মত হওয়ার আগে সমস্ত সূক্ষ্ম প্রিন্ট পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পড়া খুবই গুরুত্বপূর্ণ কিন্তু বিশেষ করে এটির জন্য অতিরিক্ত মনোযোগ প্রয়োজন।
ঋণ ম্যানেজমেন্ট প্ল্যানগুলি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি দ্বারা প্রস্তাব করা হয় একটি উপায় হিসাবে একটি ঋণগ্রহীতাকে শর্তাবলী এবং লক্ষ্য নির্ধারণের মাধ্যমে তাদের ঋণ পরিশোধের সাথে ট্র্যাকে পেতে সাহায্য করার জন্য।
একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর ঋণগ্রহীতার আর্থিক পরিস্থিতি পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে দেখবেন এবং উপলব্ধ বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করবেন। সেগুলি কী হতে পারে তার উপর নির্ভর করে, ক্রেডিট কাউন্সেলর তখন ঋণদাতা এবং ঋণের মালিকদের সাথে যোগাযোগ করার চেষ্টা করবেন এবং সম্ভাব্য ছাড় চাইবেন। এর মধ্যে কম সুদের হার, কম মাসিক পেমেন্ট বা এমনকি বিলম্ব ফি বন্ধ করতে সাহায্য করার জন্য একটি অ্যাকাউন্ট প্রসারিত করা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
প্রতি মাসে ঋণগ্রহীতা কাউন্সেলিং এজেন্সিকে অর্থ প্রদান করবে, যারা সম্মত হওয়ার পরে বিভিন্ন ঋণ এবং ঋণ পরিশোধ করতে এই মাস ব্যবহার করে। এই পরিকল্পনার একমাত্র নেতিবাচক দিক হল ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি দ্বারা চার্জ করা ফি, তবে কিছু অলাভজনক বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে যদিও সেগুলি ততটা সফল নাও হতে পারে।
ঋণের জন্য এটি অর্জন করা একটু কঠিন হতে পারে, কিন্তু এটি এখনও একটি খুব বাস্তব এবং কার্যকর বিকল্প। ঋণ নিষ্পত্তি একটি তৃতীয় পক্ষের কোম্পানি ব্যবহার করছে, যেমন একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি, অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার জন্য একটি অ্যাকাউন্টের অবশিষ্ট ঋণকে এককালীন এককালীন অর্থপ্রদানে আলোচনা করতে।
এখন, এই বিকল্পটির জন্য অর্থ হাতে থাকা প্রয়োজন, এবং ঋণের অবশিষ্ট পরিমাণের উপর নির্ভর করে, এটি বেশ উল্লেখযোগ্য হতে পারে। যাইহোক, যেহেতু এই আলোচনাগুলি প্রায়শই প্রচুর পরিমাণে ঋণ মুছে ফেলতে পারে, তাই একটি অ্যাকাউন্ট দ্রুত বন্ধ করার জন্য এটি বিবেচনা করা মূল্যবান, এমনকি যদি এর অর্থ এখন আলোচনা করা ঋণ পরিশোধ করার জন্য অর্থ পেতে একটি নতুন খোলার অর্থ হয়। আরও তথ্যের জন্য, আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য এটি সত্যিই মূল্যবান কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে ঋণ নিষ্পত্তির সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে আমাদের গাইড পড়ুন।
কোনও টাকা এবং খারাপ ক্রেডিট ছাড়াই, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য বাইরের সাহায্যের প্রয়োজন হবে, সর্বোত্তম বিকল্প হল একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ সম্ভাব্যভাবে সর্বনিম্ন মাসিক অর্থপ্রদানের পাশাপাশি প্রদত্ত মোট সুদ কমাতে সাহায্য করার জন্য।
এমন একটি বিশ্বে যেখানে প্রায় প্রত্যেকেরই যথেষ্ট ঋণ রয়েছে, এটি দ্রুত পরিশোধ করা বেশ চতুর হতে পারে, বিশেষ করে যাদের জন্য খারাপ ক্রেডিট এবং অর্থ নেই তাদের জন্য।
যাইহোক, যেমন আমরা আজ আলোচনা করেছি যে কেউ তাদের ঋণের নিচে থেকে মুক্তির পথ খুঁজতে চাইলে তাদের জন্য প্রচুর বিকল্প রয়েছে। কিছু অন্যদের তুলনায় বেশি ঝুঁকিপূর্ণ কিন্তু যখন আরও পরামর্শের প্রয়োজন হয় তখন ঘুরতে যাওয়ার জন্য প্রচুর জায়গা থাকে। এবং মনে রাখবেন, কিছু আর্থিক পরিস্থিতিতে ঋণমুক্ত হওয়া স্বল্পমেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করতে পারে।