আমরা যখন ছোট ছিলাম তখন ঋণমুক্ত থাকা এবং যখন আমরা সুন্দর কিছু চাই তখন সঞ্চয় করার ধারণাটি একটি সহজ কাজ বলে মনে হয়েছিল। এটা সহজ ছিল — আমরা কঠোর পরিশ্রম করেছি এবং এই সমস্ত অর্থ উপার্জন করেছি এবং তারপর যখন আমাদের একটি নতুন গাড়ির প্রয়োজন হবে তখন আমাদের কাছে কেবল অর্থ থাকবে। ঠিক?

বেশিরভাগ প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য, এই ধারণাটি বাস্তবতা নয়, কারণ একটি যানবাহন, বাড়ি বা মাঝে মাঝে জরুরী খরচের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিলের প্রয়োজন তৈরি করে যা আপনার স্বাভাবিক বেতনের বাইরে হতে পারে, যা আপনাকে নগদের পরিবর্তে ক্রেডিট ব্যবহারের দিকে ঠেলে দেয়।

আপনাকে আরও ঋণের দিকে ঠেলে দেওয়ার জন্য, ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য ঋণদাতা সংস্থাগুলিকে বাড়ির মতো বড় খরচের জন্য ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করার সময় প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট ইতিহাস প্রয়োজন। এর মানে তারা দেখতে চায় যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ এবং সময়মতো অর্থ প্রদানের জন্য দায়ী।

ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করার জন্য দুর্দান্ত বিকল্প, তবে কখনও কখনও ঋণ আপনার থেকে দূরে যেতে পারে এবং আপনাকে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য সৃজনশীল উপায়গুলি খুঁজে বের করতে হবে।

ঋণে আটকা পড়ে

যদিও আপনার ক্রেডিট ইতিহাস তৈরির জন্য আপনার কাছে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঋণ থাকা প্রায় প্রয়োজন, খুব বেশি ঋণ অপ্রতিরোধ্য বোধ করতে পারে।

ন্যূনতম ঋণ পরিশোধ প্রায়ই মাসিক সুদ প্রদান করে, এবং আপনার মূলের দিকে খুব অল্প পরিমাণে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের কোন প্রভাব নেই বলে মনে করে।

আপনি যদি ব্যাঙ্ক থেকে 20% বার্ষিক সুদের জাতীয় গড় সহ $5,000 ধার নেন, তাহলে আপনি নিজেকে প্রতি মাসে $100 দিতে হতে পারেন। সেই $100 পেমেন্টের মধ্যে $83 যাবে আপনার সুদের পেমেন্টের দিকে, এবং মাত্র $17 যাবে আপনার প্রকৃত ঋণের দিকে।

এর মানে পরের মাসে, আপনার কাছে $4,983 থাকবে, এখনও পরের মাসে $100 দিতে হবে, $82.70 আপনার সুদের দিকে যাচ্ছে এবং এখনও মাত্র $17 আপনার ঋণের দিকে যাচ্ছে।

বছরের শেষে, আপনি $1,200 প্রদান করতেন এবং আপনার ঋণ মাত্র $200 কমে যাবে, যা আপনাকে $4,800 ঋণের সাথে রেখে যাবে।

সামগ্রিক প্রিন্সিপালের উপর এত কম প্রভাব ফেলে, এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে অনেক কার্ডধারী তাদের ঋণের মধ্যে আটকা পড়েছে।

আপনার ঋণ পরিশোধ করা

আপনার জীবনধারা এবং তহবিলের সাথে মানানসই আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি পথ খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, জীবনধারায় সামান্য পরিবর্তনের প্রয়োজন হতে পারে কারণ আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য বেশি অর্থ ব্যয় করেন, তবে মনে রাখবেন, আপনার ঋণ যত কম হবে তত কম নগদ আপনি প্রতি মাসে ঋণদাতার হাতে দেবেন।

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি প্রকৃতপক্ষে একটি ঋণ উৎস থেকে ধার করা অর্থ ব্যয় করেছেন, যা ফেরত দিতে হবে। সঠিক পদক্ষেপ নেওয়া আপনাকে আর্থিক স্বাধীনতার পথে নিয়ে যেতে পারে।

একটি বাজেট তৈরি করুন

আপনি গুরুতরভাবে আপনার ঋণ আক্রমণ করার আগে, আপনি আপনার আয় এবং আপনার প্রকৃত খরচ বুঝতে হবে.

আপনি আপনার প্রধান ঋণ, (বাড়ি, গাড়ি, ছাত্র ঋণ), ইউটিলিটি, ছোট ঋণ (ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ) এবং আপনার অন্যান্য মাসিক খরচগুলি দেখিয়ে আপনার অর্থপ্রদানগুলিকে বিভাগগুলিতে ভাগ করতে চাইবেন। আপনি আপনার মাসিক খরচকে চাহিদা এবং চাহিদার মধ্যে ভাগ করে লাভবান হতে পারেন।

আপনি যদি মাসে দুবার অর্থ প্রদান করেন তবে প্রতিটি বিল কখন বকেয়া হবে তা জানাও গুরুত্বপূর্ণ।

এটি আপনাকে একটি ধারণা দেবে যে কোনো নির্দিষ্ট সময়ে আপনার কত টাকা থাকা উচিত এবং কী নিরাপদে ব্যয় করা যেতে পারে তাকে আমরা ঋণ-প্রদান বলব। এটি আপনার সমস্ত বিল পরিশোধ করার জন্য উপলব্ধ তহবিল রেখে দেবে এবং তারপরে কিছু।

এটি আপনার মূল্যায়ন করার সময়ও যদি কোনো অপচয় আয় থাকে, যেমন সাবস্ক্রিপশন কেউ ব্যবহার করে না এবং আপনি ভুলে গেছেন। এই তহবিলগুলি আপনার ঋণ-প্রদানে একটি দুর্দান্ত সংযোজন করে, যেহেতু সেগুলি আগে যেকোনওভাবে হারিয়ে গিয়েছিল।

এক সময়ে একটি ঋণ

আপনার সুদের হারের দিকে প্রদত্ত পরিমাণের কথা মাথায় রেখে, আপনার ঋণ পরিশোধের দিকে কাজ করার একমাত্র আসল উপায় হল অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা। একবারে আপনার সমস্ত ঋণের অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা আপনাকে একটি বর্ধিত সময়ের জন্য উচ্চ সুদ প্রদান করতে থাকবে।

পরিবর্তে, একবারে একটি ঋণ পরিশোধের দিকে মনোনিবেশ করুন। আপনার অ্যাকাউন্টগুলি দেখুন এবং যুক্তিসঙ্গত মোট ঋণের পরিমাণ সহ উচ্চ সুদের একটি কার্ড খুঁজুন। প্রতি মাসে এই কার্ডের জন্য আপনার কতটা অতিরিক্ত থাকবে তা দেখতে আপনি আপনার বাজেট পর্যালোচনা করতে চান।

আপনার উপলব্ধ ঋণ-প্রদান নিন এবং এটি এই একটি ঋণে প্রয়োগ করুন, যাতে এটি আরও দ্রুত পরিশোধ করা যায়। ঋণ কমে যাওয়ার সাথে সাথে আপনি প্রতি মাসে একটি ছোট প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান পেতে পারেন। এটি হল ঋণদাতার প্রচেষ্টা যাতে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে বেশি সময় নেন, যাতে তারা সময়ের সাথে সাথে আরও সুদ নিতে পারে। এটার জন্য পড়বেন না।

একটি উচ্চ অর্থপ্রদান বজায় রাখার মাধ্যমে, আপনি প্রতি মাসে আপনার প্রিন্সিপালের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করেন। সময়ের সাথে সাথে সুদের অর্থপ্রদান কমে যাওয়ার সাথে সাথে আপনি প্রতি মাসে প্রকৃত ঋণের প্রতি আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন।

এখানে আসল সুবিধা। একবার আপনার প্রথম ঋণ পরিশোধ করা হলে, আপনার পরবর্তী ঋণ লক্ষ্য করুন। আপনার ঋণ-প্রদান এবং পুরানো অর্থপ্রদান নিন এবং আপনার দ্বিতীয় অর্থপ্রদানের দিকে এটি যোগ করুন। এটি ঋণ তুষারপাত কৌশল হিসাবে পরিচিত।

দ্য ম্যাথ

ধরা যাক, ঋণ-প্রদান হিসাবে আপনার প্রতি মাসে অতিরিক্ত $100 ছিল, এবং আপনি প্রতি মাসে মোট $180 প্রদান করার জন্য প্রতি মাসে ন্যূনতম $80 সহ একটি ঋণের সাথে এটি যোগ করেছেন। একবার এই ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনার ঋণ-প্রদান, এবং আপনার পুরানো ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান নিন এবং আপনার পরবর্তী ঋণে এটি সমস্ত যোগ করুন। সুতরাং, যদি আপনার দ্বিতীয় ঋণ প্রতি মাসে $60 হয়, তাহলে আপনি এখন এই ঋণের জন্য $220 প্রদান করবেন ($60 সর্বনিম্ন মাসিক পেমেন্ট + $180 আপনি আগে অন্য ঋণের জন্য ব্যবহার করেছিলেন, যা এখন পরিশোধ করা হয়েছে)।

এইগুলি ইতিমধ্যেই তহবিল ছিল যেগুলি আপনার বাজেটে বিবেচনা করা হয়নি, যেহেতু সেগুলি পুরানো অর্থপ্রদানের দিকে যাচ্ছিল৷ সময়ের সাথে সাথে একাধিক ঋণ পরিশোধ করা হয়, এই উপলব্ধ ঋণ-প্রদান বাড়তে থাকবে, যা আপনাকে আপনার বাজেটের প্রধান ঋণ আক্রমণ করতে সাহায্য করবে।

একত্রীকরণ ঋণ

একত্রীকরণ ঋণ বলতে বোঝায় একাধিক ছোট ঋণ নেওয়া, এবং সেগুলিকে একটি বড় অ্যাকাউন্টে একটি পেমেন্টের লক্ষ্যে স্থাপন করা। এটি একটি কম সামগ্রিক সুদের অর্থ প্রদানের সম্ভাবনা রয়েছে, যা আপনাকে একটি বড় প্রভাব ফেলতে দেয়।

আপনার বাজেটের দিকে তাকিয়ে, আপনার প্রতিটি ব্যক্তিগত ঋণের উপর ফোকাস করুন। সুদের হারের দিকে তাকান, এবং আপনি একা সুদের জন্য মোট কতটা পরিশোধ করছেন।

আপনি যদি একটি একত্রীকরণ ঋণ বা কার্ড খোলার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে বুঝতে হবে আপনার গ্রহণযোগ্য ঋণ থেকে আয়ের প্রয়োজন হবে। এর অর্থ হল আপনি যদি আপনার আর্থিক অবস্থার সাথে ব্যাংক যতটা ঋণ নিরাপদ বলে মনে করে তত বেশি ঋণ নিয়ে থাকেন তবে আপনাকে অস্বীকার করা হতে পারে।

আপনি যদি একটি বিদ্যমান অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনি প্রতি মাসে কত সুদের অর্থ প্রদান করছেন এবং ঋণ যোগ করার পরে আপনি সেই অ্যাকাউন্টে কত অর্থ প্রদান করবেন তা গণনা করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে যে এই পদক্ষেপটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে সেরা পদক্ষেপ কিনা।

ইক্যুইটি লোন

আপনার গাড়ি বা বাড়ির মতো কোনও ভৌত বস্তুর বিপরীতে ঋণ নেওয়াকে ইক্যুইটি ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয়। উপলব্ধ ঋণের পরিমাণ সরাসরি মূল্যবানের বিপরীতে ধার করা মূল্যের দ্বারা প্রভাবিত হয়।

এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি অটো ইক্যুইটি বা হোম ইকুইটি লোন নেওয়ার অর্থ হল আপনি আর বৈধভাবে আপনার সম্পত্তির মালিক নন৷ সম্পূর্ণ মূল্য এবং সুদ পরিশোধ না করা পর্যন্ত ঋণদান ইউনিটের আইনি মালিকানা থাকবে। এর অর্থ হল অর্থপ্রদান করা পুনরুদ্ধারের ঝুঁকি নিতে পারে।

বর্তমান হোম বা অটো লোন সহ অনেক ঋণদাতাদের জন্য, তারা আপনার দখলের বিপরীতে একটি খরচ যোগ করার প্রস্তাব দিতে পারে। তারা প্রযুক্তিগতভাবে প্রথম স্থানে বস্তুটির মালিক, এবং আপনাকে এটির বিপরীতে ধার দেওয়ার জন্য বস্তুতে একটি উচ্চতর মান যুক্ত করা বেছে নিয়েছে। অনেক ভোক্তাদের জন্য, একাধিক বিল পরিশোধের পরিবর্তে একটি পূর্ব-বিদ্যমান বিলের প্রতি মাসে একটু বেশি অর্থ প্রদানের ধারণা একটি আকর্ষণীয় বিকল্প হয়ে উঠতে পারে।

কী পরিবর্তনের ঝুঁকি রয়েছে তা দেখতে আপনার ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে কথা বলা গুরুত্বপূর্ণ। কিছু ঋণদাতা একটি মূল চুক্তি পুনরায় লিখবে যার অর্থ সুদের হার, ন্যূনতম অর্থপ্রদান বা অন্যান্য পূর্ববর্তী চুক্তিতে পরিবর্তন হতে পারে যা আপনার ঋণকে কম আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে।

আপনার কি পেড-অফ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা উচিত?

ক্রেডিট কার্ডের দিকে আরও উল্লেখ করে, অনেক ভোক্তারা জিজ্ঞাসা করেছেন যে তাদের পেড অফ অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করা উচিত কিনা।

অ্যাকাউন্টের প্রকারের উপর নির্ভর করে, একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা ভবিষ্যতের ঋণদাতাদের চোখে ইতিবাচক বা নেতিবাচক হতে পারে। স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণের মতো ঋণ পরিশোধ করা দেখায় যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের বিষয়ে গুরুতর।

ক্রেডিট কার্ডের মতো লাইন-অফ-ক্রেডিট বিবেচনা করার সময়, আপনাকে অবশ্যই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের ক্রেডিট ব্যবহার বিবেচনা করতে হবে। আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তার তুলনায় এটি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট পরিমাণ বোঝায়।

আপনার যদি $5,000 মোট উপলব্ধ ক্রেডিট সহ একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, কিন্তু আপনার বর্তমান ব্যালেন্স $800 হয়, আপনার 15% ক্রেডিট ব্যবহার আছে। আপনি মোট উপলব্ধ ক্রেডিট দ্বারা ভাগ করা ক্রেডিট ব্যালেন্স নিয়ে এটি গণনা করতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বিবেচনা করার সময়, 30% ব্যবহার বা তার নীচে ভাল অবস্থানে বলে মনে করা হয় এবং আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত।

উপরন্তু, ন্যূনতম ক্রেডিট ব্যবহারের সাথে অনেকগুলি অ্যাকাউন্ট খোলা থাকলে তা ঋণদাতাদের দেখাতেও সাহায্য করতে পারে যে আপনার বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং অনেক দিন ধরে অ্যাকাউন্ট খোলা আছে (এটি ক্রেডিট বয়স হিসাবেও পরিচিত, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি ফ্যাক্টর)।

টেকঅ্যাওয়ে:আপনার বাজেট বের করুন এবং দেখুন আপনি কৌশলগতভাবে একবারে একটি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন কিনা। অন্যথায়, একটি একত্রীকরণ ঋণ বা ইক্যুইটি ঋণ বিবেচনা করা আপনাকে সুদ মোকাবেলায় সহায়তা করতে পারে, যদিও অনুমোদনের জন্য আপনার সাধারণত একটি শালীন ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হবে।

ঋণের উচ্চ সুদের খরচের সাথে, আপনার ঋণ যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পরিশোধ করার উপর ফোকাস করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনার অর্থ সুদের দিকে ড্রেনে না যায়। ঋণ ধারকদের শুধুমাত্র সুদের উপর মাসে শত শত ডলার প্রদান করা অস্বাভাবিক নয়, যার অর্থ আপনার অর্থ সরাসরি ব্যাঙ্কে যাচ্ছে এবং আপনার ঋণের কোন উপকার করছে না।

আপনার অ্যাকাউন্ট, ঋণ, এবং টার্বো ফাইন্যান্সের সাথে একত্রীকরণ এবং পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাবনার সাথে আরও পরিচিত হওয়া আপনাকে আপনার আর্থিক নিয়ন্ত্রণে রাখবে এবং ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত করবে।

উৎস

https://www.thebalance.com/average-credit-card-interest-rate-4772408

https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/

https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/