একটি হোম লোন সুরক্ষিত করার জন্য নিখুঁত ক্রেডিট প্রয়োজন হয় না এবং এর অর্থ এই নয় যে আপনাকে অবশ্যই ঋণমুক্ত হতে হবে। আপনি সংগ্রহ করতে পারেন এবং এখনও একটি বাড়ি কেনার জন্য বন্ধকী ঋণের জন্য অনুমোদিত হতে পারেন। এটা সব নির্ভর করে আপনার ঋণের ধরন, কতটা আছে এবং আপনি যে ধরনের ঋণদাতা ও ঋণ পাওয়ার চেষ্টা করছেন তার উপর।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার সময়, সেই সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি দেখে আপনাকে তাড়াহুড়ো করতে এবং তাদের পরিশোধ করতে প্রলুব্ধ করতে পারে। যে সেরা উপায়? ঠিক আছে, ঋণ বন্ধক অনুমোদন প্রক্রিয়ার সময় সংগ্রহগুলি কীভাবে আপনাকে প্রভাবিত করে তা আমরা এখানে শেয়ার করি।
বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতের উপর অনেক বেশি নির্ভর করে। এই অনুপাতগুলির মধ্যে একটি আপনার সম্ভাব্য আবাসন খরচ এবং প্রতি মাসে আপনার মোট আয়ের সাথে সম্পর্কিত। আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ঋণদাতাদের বুঝতে দেয় যে আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন, আপনার সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি সমাধান করতে আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা বিবেচনা করে। অন্যটি প্রতি মাসে আপনার মোট ঋণ এবং পেমেন্ট নিয়ে কাজ করে। এই মাসিক ঋণ পরিশোধের মধ্যে রয়েছে ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান, গাড়ির ঋণ, চাইল্ড কেয়ার, চাইল্ড সাপোর্ট এবং আপনি যে মর্টগেজ পাওয়ার চেষ্টা করছেন। বেশিরভাগ ঋণদাতাদের জন্য ম্যাজিক নম্বর হল 43% এর নিচে একটি DTI, যার অর্থ বন্ধকী ঋণদাতাদের বাড়ি কেনার জন্য এই নির্দিষ্ট ঋণ থেকে আয় অনুপাতের প্রয়োজন হতে পারে।
একটি বন্ধকী জন্য অনুমোদন নির্ধারণ করার সময়, ঋণদাতারা অনুমোদিত অবমাননাকর ক্রেডিট পরিমাণ ক্যাপ করতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে সংগ্রহ, চার্জ-অফ, রায় এবং লিয়েন্স। সংগ্রহ এবং চার্জ-অফ সাধারণত আপনার ডিটিআই-তে ধরা হয় না যদি না আপনি বর্তমানে সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে অর্থপ্রদান করেন।
ট্যাক্স লিয়েন্স এবং রায় হল দুটি আইটেম যা আপনার হোম লোন বন্ধ করার অনুমোদন পাওয়ার আগে অবশ্যই সন্তুষ্ট হতে হবে। 12 মাসের অন-টাইম পেমেন্ট সহ একটি পরিশোধের প্ল্যান সেট আপ করা থাকলে যাদের ট্যাক্স লিয়েন রয়েছে তারা বন্ধ করতে সক্ষম হতে পারে।
নতুন সংগ্রহ এবং অতীতের বকেয়া অ্যাকাউন্ট নিয়ে আলোচনা করার সময়, নিশ্চিত করুন যে আপনি অর্থ প্রদানের আগে লিখিতভাবে একটি বিস্তারিত অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা পেয়েছেন। এই ব্যবস্থায় আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন, আপনাকে কতগুলি অর্থ প্রদান করতে হবে, যখন অর্থ পরিশোধ করতে হবে, সংগ্রহের ফি বা সুদ যোগ করা হবে এবং আপনার অর্থপ্রদানের মেয়াদ শেষে কী ঘটবে তার বিবরণ থাকতে হবে।
আপনি যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে পুরানো সংগ্রহগুলি দেখতে পান তখন আপনাকে প্রথমে যা করতে হবে তা হল আপনার অ্যাকাউন্টের পাওনা আছে কিনা তা নিশ্চিত করা। যদি তা না হয়, তাহলে আপনাকে সমস্ত ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে অনুরোধ পাঠাতে হবে এবং তাদের অ্যাকাউন্টটি মুছে ফেলতে বলবে৷
৷আপনি যদি নির্ধারণ করেন যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য সঠিক, তাহলে ঋণের সাথে আপনি কী করবেন তা নির্ধারণ করার সময় এসেছে। পুরানো সংগ্রহগুলি পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের আরও ক্ষতি করতে পারে। যদিও আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সাফ করা ভাল, একটি পুরানো সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট পরিশোধ করা রিপোর্টটি বর্তমান নিয়ে আসবে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস করতে পারে এবং সংগ্রহের সাথে একটি বন্ধক পাওয়ার আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
অ্যাকাউন্টের অর্থ প্রদানের একমাত্র উপায় হল সংগ্রাহক আপনার ক্রেডিট ইতিহাস থেকে সংগ্রহটি সরিয়ে ফেলতে সাহায্য করবে, যাকে বলা হয় "মোছার জন্য অর্থ প্রদান"। এবং বুঝতে হবে যে সমস্ত ঋণদাতা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের অনুমতি দেয় যা একটি ঋণগ্রহীতার জন্য সংগ্রহে থাকতে পারে। আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্টগুলিকে তাদের সর্বাধিকের 30% এর নীচে ব্যালেন্স সহ বর্তমান রাখা ভাল হতে পারে।
12 মাস বা তার বেশি বয়সের সংগ্রহগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। ঋণ সংগ্রহের সীমাবদ্ধতার বিধি পরীক্ষা করতে আপনার রাজ্যের সাথে যোগাযোগ করুন। সাধারণত, এটি তিন থেকে ছয় বছর।
আপনার ক্রেডিট স্কোর সংগ্রহ করা বড় ক্ষতি করতে পারে। কিন্তু সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর সংগ্রহের প্রভাব কমে যায়। আপনি যখন এই পুরানো ঋণ পরিশোধ করা শুরু করেন, তখন আপনি অ্যাকাউন্টটিকে আবার সামনে নিয়ে আসেন।
এটি বলেছে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে একটি অবৈতনিক সংগ্রহ সরানো একটি স্মার্ট পদক্ষেপের মতো শোনাতে পারে, নিশ্চিত করুন যে আপনি বন্ধকী পেতে এবং একটি বাড়ি কেনার জন্য কাজ করার সময় ঋণদাতাদের সাথে পুরানো সংগ্রহ নিয়ে আলোচনা করবেন না। আপনি অজান্তেই ঘড়িটি পুনরায় চালু করবেন। লিখিতভাবে, তাদের কাছে ডকুমেন্টেশন প্রদান করতে বলুন যে আপনার ঋণ আছে এবং তারা এটি সংগ্রহ করার জন্য অনুমোদিত। তাদের বলুন যে আপনি ঋণ স্বীকার করবেন না। ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সাথে এই অ্যাকাউন্টগুলি নিয়ে বিতর্ক করুন যদি পাওনাদার প্রমাণ করতে না পারে যে আপনি এটি ঋণী। পুরানো ঋণ নতুন হিসাবে রিপোর্ট করা হলে, আপনি এটি সরাতে পারেন। এটি ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং আইনের লঙ্ঘন।
বড় ঋণের ফলে ঋণদাতারা আপনার বকেয়া ব্যালেন্সে পাঁচ শতাংশ যোগ করে, আপনার জন্য যোগ্য পরিমাণ কমিয়ে দেয়। যদিও তাদের আপনাকে অর্থপ্রদানের প্রয়োজন নাও হতে পারে, পাওনাদারের সাথে একটি পরিশোধের পরিকল্পনা স্থাপন করা বা ঋণ নিষ্পত্তির মতো ত্রাণের মাধ্যমে কাজ করা ভাল।
মর্টগেজ আন্ডাররাইটারদের সমস্ত পুরানো সংগ্রহের অর্থ পরিশোধের প্রয়োজন হয় না, তবে প্রায়শই তাদের একটি চিঠির প্রয়োজন হয় যে কেন অ্যাকাউন্টগুলি সংগ্রহে রয়েছে তা ব্যাখ্যা করে৷
স্টুডেন্ট লোনে খেলাপি হওয়া আপনার বাড়ির মালিকানার স্বপ্নকে আটকে রাখতে পারে। ফেডারেল ছাত্র ঋণ ঋণ নিষ্কাশনযোগ্য নয় এবং সীমাবদ্ধতার একটি আইন নেই। FHA বন্ধকী ঋণ অবশ্যই খেলাপি ছাত্র ঋণের জন্য অনুমোদিত হবে না. আপনি যদি ডিফল্ট করে থাকেন তবে ট্র্যাকে ফিরে যাওয়ার বিকল্প রয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে ঋণ পুনর্বাসন, ঋণ একত্রীকরণ এবং সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ।
মেডিকেল অ্যাকাউন্টগুলির সাথে, ক্রেডিট ব্যুরোগুলিকে অবশ্যই 45 দিনের মধ্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে অর্থপ্রদানের অ্যাকাউন্টগুলি সরিয়ে ফেলতে হবে। এই সংগ্রহ সংস্থাগুলির সাথে লিখিতভাবে আলোচনা করুন এবং অ্যাকাউন্টের অর্থ প্রদানের আগে একটি স্বাক্ষরিত চুক্তির জন্য অপেক্ষা করুন৷
৷আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা জানা এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের আগে একটি হ্যান্ডেল পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনার ক্রেডিট একটি সম্পূর্ণ ছবি পান এবং উন্নতি করার জন্য একটি কৌশল তৈরি করুন। কিন্তু জেনে রাখুন, চ্যালেঞ্জ করার সময়, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সংগ্রহের সাথে একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়া এবং একটি বাড়ি কেনা সম্ভব। আপনি যদি ঋণ ত্রাণ অনুসরণ করা বেছে নেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করলে এবং ঋণ নিষ্পত্তির পরে একটি বাড়ি কেনার জন্য কাজ করলে আপনার সম্ভাবনা আরও বেশি হবে।