শেক্সপিয়রের সবচেয়ে উদ্ধৃত লাইনগুলির মধ্যে "একজন ঋণগ্রহীতাও নয়, ঋণদাতাও নয়", কিন্তু মহান নাট্যকার নিজে সেই পরামর্শ অনুসরণ করার চেয়ে ভাল জানতেন৷
ঘৃণা-বিদ্বেষী চরিত্রের বিপরীতে যে এই শব্দগুলি বলে, শেক্সপিয়র জানতেন যে ধার নেওয়া সহজাতভাবে ভাল বা খারাপ নয়। একটি ছেলে হিসাবে তার বাবাকে বিল সংগ্রহকারীদের ফাঁকি দেওয়ার সময়, তিনি অতিরিক্ত ঋণের বিপদগুলি শিখেছিলেন, কিন্তু পরবর্তী জীবনে, একজন ভদ্রলোক হিসাবে, তিনি রিয়েল এস্টেট ক্রয়ের একটি সিরিজ অর্থায়ন করেছিলেন যা তাকে আরামে অবসর নিতে সাহায্য করেছিল৷
শেক্সপিয়রের যুগের 400 বছরে, এটি এখনও সত্য যে ভাল ঋণ এবং খারাপ উভয়ই রয়েছে। তাহলে পার্থক্য কি?
ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণ
ভাল ঋণের বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে রয়েছে:
- আপনার ক্রয় থেকে দীর্ঘস্থায়ী লাভের যুক্তিসঙ্গত প্রত্যাশা।
- ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী যা ন্যায্য এবং সাশ্রয়ী।
বিপরীতে, খারাপ ঋণ অন্তর্ভুক্ত করতে পারে:
- যেসব ক্রয়ের স্থায়ী মূল্য নেই, বা যেগুলি অর্থ-ডুবিতে পরিণত হয় তার জন্য ধার করা।
- অতিরিক্ত ঋণ যা অর্থপ্রদানের সাথে সাথে আপনার সামর্থ্যকে ছাড়িয়ে যায়।
- প্রদানের শর্তাবলী যা আর্থিক কষ্ট নিয়ে আসে।
স্থায়ী সুবিধা
দীর্ঘস্থায়ী সুবিধা প্রদান করে এমন ঋণ অন্তর্ভুক্ত করতে পারে:
- রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ। একটি বন্ধকী ঋণ যা আপনাকে স্থিতিশীল, ক্রমাগত বৃদ্ধির সম্পত্তির মান সহ একটি বাজারে একটি বাড়ি কিনতে দেয় এমন এক ধরনের ঋণ যা আপনার জীবনে দীর্ঘস্থায়ী ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। স্ট্যান্ডার্ড 30-বছরের বন্ধকীতে, যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি সম্পত্তি বজায় রাখবেন, ততক্ষণ আপনি আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য একটি বাসস্থানের সুবিধা পাবেন এবং এটি এগিয়ে যাওয়ার সময় হলে আপনার অর্থ প্রদানের চেয়ে অনেক বেশি দামে বিক্রি করার একটি ভাল সুযোগ থাকবে। . একইভাবে, একটি আয়ের সম্পত্তির (একটি মাল্টি-ইউনিট বিল্ডিং সহ যা আপনার নিজের বাসস্থান হিসাবেও কাজ করতে পারে) বন্ধক পাওয়া ভাড়া আয় তৈরি করতে পারে যা আপনি অবসরকালীন সঞ্চয় বা অন্যান্য বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করতে পারেন।
- ব্যবসায়িক বিনিয়োগ। একটি ব্যবসা শুরু বা প্রসারিত করার জন্য আপনি যে ঋণ ব্যবহার করেন তা একটি আয়ের প্রবাহ তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে সমর্থন করে এবং সম্ভাব্য একটি সম্পদ তৈরি করে যা আপনি লাভে বিক্রি করতে পারেন বা আপনি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় পরিবারের সদস্যদের কাছে দিতে পারেন।
- ব্যক্তিগত বিনিয়োগ। একটি স্টুডেন্ট লোন যা আপনাকে বা পরিবারের সদস্যদের শিক্ষিত করতে সাহায্য করে তাও এক ধরনের ভাল ঋণ হতে পারে, যদি এটি ছাত্রকে দক্ষতা এবং অভিজ্ঞতা দিয়ে সজ্জিত করে যা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে, তাদের উপার্জনের ক্ষমতা বাড়াতে বা তাদের জীবনের লক্ষ্যগুলিকে অগ্রসর করতে দেয়।
- গাড়ি ঋণ। হাই-এন্ড সংগ্রহযোগ্য যানবাহনগুলির সম্ভাব্য ব্যতিক্রমের সাথে, গাড়িগুলি বিনিয়োগ নয়। একটি সম্পূর্ণ-নতুন গাড়ি বিখ্যাতভাবে তার ক্রয় মূল্যের প্রায় 10% হারায় যে মুহুর্তে আপনি এটিকে ড্রাইভ করেন; নতুন গাড়ি তাদের প্রথম বছরে 25% বা তার বেশি মূল্য হ্রাস করতে পারে; এবং কার্যত সমস্ত গাড়ি বয়সের সাথে সাথে মূল্য হ্রাস পায়। কিন্তু একটি গাড়ী ঋণ এখনও একটি ভাল ঋণ হতে পারে যদি এটি আপনাকে নির্ভরযোগ্য পরিবহন পেতে সাহায্য করে যা আপনাকে কাজ করতে দেয় এবং আপনাকে আপনার জীবনযাপন করতে দেয়—এবং যদি গাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ, পার্কিং এবং চালানোর খরচ আপনার জন্য বোধগম্য হয়। li>
যেসব কেনাকাটা দীর্ঘস্থায়ী ফেরত দেয় না এবং কখনই হবে না তার মধ্যে রয়েছে বেশিরভাগ ভোগ্যপণ্য, ভ্রমণ এবং অবকাশ যাপনের ক্রিয়াকলাপ, ভালো ডাইনিং, বিনোদন এবং মত. কেউই এই জিনিসগুলিকে সম্পূর্ণভাবে মুছে ফেলতে চায় না, কিন্তু জিনিসগুলির বিশাল পরিকল্পনায় এগুলিকে ফিট করার সময়, ঋণের মাধ্যমে তাদের অর্থায়ন না করে, আপনি যাওয়ার সময় তাদের জন্য অর্থ প্রদান করার চেষ্টা করা বুদ্ধিমানের কাজ৷
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে দীর্ঘস্থায়ী মূল্যের নিরঙ্কুশ গ্যারান্টি সহ কোন প্রকার ভাল ঋণ নিশ্চিত বাজি নয়। রিয়েল এস্টেট মান চক্রাকারে ওঠা-নামা করে, ব্যবসাগুলি বিপর্যয়ের সম্মুখীন হতে পারে এবং এমনকি ব্যর্থ হতে পারে, এবং একজন স্নাতকের উপার্জন ক্ষমতা তাদের কর্মজীবনের পছন্দ এবং সামগ্রিক চাকরির বাজারের অবস্থার সাথে পরিবর্তিত হতে পারে যখন তারা স্কুল ছেড়ে যায়। আপনি যদি গ্রামীণ বা শহরতলিতে কাজ করার জন্য যাতায়াত করেন তবে একটি গাড়ি ঋণ নিখুঁত অর্থপূর্ণ হতে পারে (এবং একটি বাস্তব প্রয়োজনীয়তা) তবে উচ্চ পার্কিং এবং জ্বালানী খরচ সহ শহরের বাসিন্দারা পাবলিক ট্রান্সপোর্ট বা রাইড শেয়ারিং ব্যবহার করা ভাল হতে পারে।
আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী অর্থপ্রদান
ঋণের খরচ—আপনি টাকা ধার করার বিশেষাধিকারের জন্য কত টাকা দেবেন—নির্ভর করে কয়েকটি বিষয়ের উপর, যার মধ্যে রয়েছে:
- আপনার ধার করা পরিমাণ (যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের আকার নির্ধারণ করে)
- টাকা ব্যবহারের জন্য ঋণদাতা যে সুদ নেয়
- লোনটি একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের রূপ নেয় কিনা (যেটিতে আপনি একটি নির্দিষ্ট ব্যয় সীমার বিপরীতে ধার নেন এবং যতক্ষণ আপনি ঋণ পরিশোধ করতে চান ততক্ষণ সময় নেন, যতক্ষণ না আপনি প্রতি মাসে একটি নামমাত্র ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন) বা একটি স্থির অর্থপ্রদান এবং একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের মেয়াদ সহ কিস্তি ঋণ।
আপনি যখন একটি ঋণ খোঁজেন, তখন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের আকার দীর্ঘ এবং কঠোরভাবে দেখা গুরুত্বপূর্ণ। কেবলমাত্র একটি কিস্তি ঋণে প্রয়োজনীয় পরিমাণ কভার করতে সক্ষম হওয়া আপনার বিবেচনা করা উচিত নয়। স্বাভাবিকভাবেই আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনার অন্যান্য নির্দিষ্ট খরচের (ভাড়া, মুদি, ইউটিলিটি ইত্যাদি) জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণ অবশিষ্ট আছে, তবে আপনাকে একটি পরিবারের জরুরি তহবিল বজায় রাখার এবং অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে পর্যাপ্ত তহবিল চ্যানেল করার জন্যও যত্ন নেওয়া উচিত।
যখন এটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট আসে, তখন আপনার ব্যয়ের অভ্যাস মূলত ঋণের আকার এবং ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান নির্ধারণ করে। প্রতি মাসে শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করা একটি ব্যয়বহুল পছন্দ কারণ এর মানে হল যে আপনি খাড়া সুদের চার্জ বহন করবেন যা সময়ের সাথে সাথে জমা হতে পারে। এবং সচেতন থাকুন যে আপনার ধার নেওয়ার সীমার প্রায় 30% এর বেশি ব্যালেন্স বহন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে, সম্ভাব্য ভবিষ্যতের ঋণের খরচ বাড়িয়ে দিতে পারে৷
অর্থের খরচ
আপনি আপনার ঋণে যে সুদের হার প্রদান করেন তা মূলত ক্রেডিট নিয়ে আপনার অভিজ্ঞতা এবং ঋণ পরিশোধের ইতিহাসের একটি ফাংশন হবে। যখন ঋণদাতারা একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আপনার আবেদন বিবেচনা করে, তখন তারা সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করে আপনার ঋণ ফেরত দেওয়ার সম্ভাবনা পরিমাপ করবে।
আপনি যদি সময়মত ক্রেডিট পেমেন্টের রেকর্ড সহ একজন পাকা ক্রেডিট ব্যবহারকারী হন তবে আপনার উচ্চ ক্রেডিট স্কোর থাকবে। আপনার যদি ঋণ পরিচালনার সামান্য বা কোন অভিজ্ঞতা না থাকে, অথবা যদি আপনার ঋণ পরিশোধের ইতিহাসে দেরী বা মিস পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকে, তবে এটি তুলনামূলকভাবে কম ক্রেডিট স্কোরে প্রতিফলিত হবে। ঋণদাতারা, ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য নির্ধারণ নামে একটি সিস্টেম ব্যবহার করে, সাধারণত ভাল থেকে ব্যতিক্রমী ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের তাদের সর্বনিম্ন সুদের হার অফার করে এবং কম স্কোর সহ আবেদনকারীদের কাছে উচ্চ হার চার্জ করে। আপনার স্কোর খুব কম হলে, আপনি শুধুমাত্র দামী সাবপ্রাইম ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন; এটি এখনও কম হলে, আপনার ক্রেডিট আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে৷
৷
এড়াতে ঋণ
যে ঋণগুলি প্রায়ই লোকেদের সবচেয়ে গুরুতর সমস্যায় ফেলে দেয় সেগুলি হল অপেক্ষাকৃত কম পরিমাণের জন্য জারি করা, কম বিবেকবান ঋণদাতাদের কাছ থেকে যারা অত্যন্ত উচ্চ সুদের হার নেয়। যদি সম্ভব হয়, আপনি এই ধরনের ঋণ এড়াতে ভাল করবেন:
- পে-ডে লোন। এই ঋণগুলি প্রায়শই মাত্র কয়েকশ ডলারের পরিমাণে জারি করা হয় এবং সাধারণত দুই সপ্তাহের মধ্যে (অন্য কথায়, যখন আপনি আপনার পরবর্তী পেচেক পান) এবং $100 ধার করা প্রতি $10 থেকে $20 এর সুদ বহন করতে হয়। এটি 300%-এর উপরে একটি বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) সমতুল্য - সর্বোচ্চ ক্রেডিট কার্ড এপিআরের 10 গুণেরও বেশি। যে সমস্ত ঋণগ্রহীতা তাদের সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে পারে না তারা নিজেদেরকে অতিরিক্ত ঋণ নিতে বাধ্য হতে পারে এবং এই অত্যন্ত ব্যয়বহুল ঋণগুলি ঋণ নেওয়া এবং পরিশোধ করার চক্রে আটকে যেতে পারে।
- গাড়ির শিরোনাম ঋণ। কোন ক্রেডিট চেক বা কর্মসংস্থানের প্রমাণের প্রয়োজন ছাড়াই দ্রুত নগদ প্রদান হিসাবে চিহ্নিত করা হয়েছে, এই ঋণগুলির জন্য আপনাকে আপনার গাড়ির শিরোনাম ঋণদাতার কাছে ফিরিয়ে দিতে হবে - যতক্ষণ না আপনি ঋণ ফেরত না দিচ্ছেন ততক্ষণ কার্যকরভাবে তাদের গাড়ির মালিকানা প্রদান করতে হবে। আপনি গাড়ি ব্যবহার চালিয়ে যেতে পারেন, কিন্তু আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতা আপনার গাড়ি বাজেয়াপ্ত করে বিক্রি করতে পারে। এই ঋণগুলির নগদ-অপরাধী ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিপর্যয়কর পরিণতি হয়েছে যাদের কাজের জন্য, বাচ্চাদের স্কুলে নিয়ে যাওয়ার জন্য এবং আরও অনেক কিছুর জন্য তাদের গাড়ির প্রয়োজন৷
খারাপ ঋণের বিকল্প
যদি আপনি নিজেকে খারাপ ঋণে জর্জরিত দেখতে পান, অথবা যদি ক্ষতি বা আয় হ্রাসের মতো পরিস্থিতি ভাল ঋণকে কম সাশ্রয়ী করার হুমকি দেয়, তাহলে এখানে কিছু বিকল্প রয়েছে যা আপনি বিবেচনা করতে পারেন:
- ঋণ একত্রীকরণ। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে অপেক্ষাকৃত ব্যয়বহুল ক্রেডিট কার্ড ঋণকে পরিচালনাযোগ্য মাসিক কিস্তিতে অর্থপ্রদানে রূপান্তর করতে সাহায্য করতে পারে। এটি দীর্ঘ যাত্রায় আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, তবে আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত অতিরিক্ত ক্রেডিট কার্ড বিলগুলি এড়াতে পারলে এটি সবচেয়ে কার্যকর৷
- ক্রেডিট কাউন্সেলিং। একজন প্রত্যয়িত অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলর (একটি লাভের জন্য "ক্রেডিট মেরামত" কোম্পানির বিপরীতে) আপনাকে আপনার ঋণ, আয় এবং ব্যয় দেখতে এবং বিষয়গুলি নিয়ন্ত্রণে রাখার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। তারা আপনাকে আপনার ঋণ হাতে পাওয়ার জন্য একটি বাজেট এবং একটি টাইমলাইন সেট আপ করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, তারা আরও কঠোর ব্যবস্থা অনুসরণ করার সুপারিশ করতে পারে যেমন একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা বা, গুরুতর ক্ষেত্রে, দেউলিয়াত্ব, যা ঋণ থেকে মুক্তি দিতে পারে কিন্তু যা আপনার ক্রেডিটকে গুরুতরভাবে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে এবং বছরের পর বছর ধরে টাকা ধার করার আপনার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে। আসেন।
Experian CreditMatch
™
-এ সেরা ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজুন .
আপনার সমস্ত ঋণ ভাল হতে পারে
সমস্ত ঋণ ঝুঁকির সাথে আসে - ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়ের জন্যই, তাই আপনার বাড়ির কাজ করা এবং সেরা- এবং সবচেয়ে খারাপ-কেস উভয় ক্ষেত্রেই ঋণ পরিশোধের পরিস্থিতি সম্পর্কে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি বিচক্ষণ হন এবং চোখ খোলা রেখে ঋণে প্রবেশ করেন এবং একটি কঠিন ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা মাথায় রাখেন, তাহলে আপনার সমস্ত ঋণ ভালো হতে পারে এবং আপনি একটি উন্নত জীবন গড়তে ক্রেডিট ব্যবহার করতে পারেন।
