আমেরিকানদের একটি গুরুতর ব্যক্তিগত ঋণ সমস্যা আছে, সম্ভবত এটি আরও ভাল হওয়ার আগে আরও খারাপ হতে চলেছে। ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ নিউইয়র্কের মতে, 2017 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে মার্কিন ভোক্তা ঋণের পরিমাণ বেড়ে $12.84 ট্রিলিয়ন হয়েছে, যা 2008 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে গ্রেট রিসেশনের প্রাথমিক মাসগুলির পর থেকে সর্বোচ্চ স্তর।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ বিশেষ করে কঠিন. ফেডারেল রিজার্ভ তার সর্বশেষ ত্রৈমাসিক গৃহস্থালী ঋণ এবং ক্রেডিট রিপোর্টে বলেছে, "ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সের প্রবাহ প্রথম দিকে এবং গুরুতর উভয় অপরাধের জন্য তৃতীয় তৃতীয় ত্রৈমাসিকে আরোহণ করেছে - একটি প্রবণতা 2009 সাল থেকে দেখা যায়নি।"
গৃহ বন্ধকী, গৃহস্থালী ঋণের বৃহত্তম উপাদান, বৃদ্ধি পাচ্ছে, পাশাপাশি৷ "মর্টগেজ ব্যালেন্স, যা 30 জুন পর্যন্ত $8.69 ট্রিলিয়ন ছিল, 2017 সালের প্রথম ত্রৈমাসিক থেকে $64 বিলিয়ন বৃদ্ধি পেয়েছে," ফেড জানিয়েছে৷
এটা বোঝার জন্য আপনাকে হার্ভার্ড বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতির অধ্যাপক হতে হবে না, অতিরিক্ত ঋণের সাথে অতিরিক্ত বিরক্তি এবং উদ্বেগ আসে। সেই কারণে, যখন পারিবারিক ঋণ খুব বেশি বোঝা হয়ে যায়, তখন ভোক্তারা সেই ঋণ কমানোর এবং এমনকি পুনরায় সেট করার পথ খোঁজে৷
দুটি ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত ঋণ ব্যবস্থাপনার সরঞ্জাম, ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ পুনর্গঠন, ভোক্তাদের ঋণের লোড কমানোর জন্য বিলের সাথে মানানসই হতে পারে, কিন্তু উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন উপায়ে যা আর্থিক ভোক্তাদের জানা দরকার।
যদিও ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ পুনর্গঠন কাঠামোগত মিলগুলি ভাগ করে যা ভোক্তাদের ঋণের বিরুদ্ধে লড়াইয়ে সাহায্য করতে পারে, তারা ঋণ ব্যবস্থাপনার ত্রাণের একই রূপ নয়৷
যদিও কিছু উপায়ে একই রকম, ঋণ একত্রীকরণ হল ঋণ পুনর্গঠনের চেয়ে একটি ভিন্ন আর্থিক ঋণ ব্যবস্থাপনার হাতিয়ার, নিম্নলিখিত উপায়ে, টেইন বলেছেন:
| ঋণ একত্রীকরণ | ঋণ পুনর্গঠন |
|---|---|
| ঋণ একত্রীকরণের জন্য একটি একেবারে নতুন চুক্তি এবং একটি নতুন ঋণের আবেদন প্রয়োজন৷ | ঋণ পুনর্গঠন একটি বিদ্যমান চুক্তি তৈরি করে এবং আরও আলোচনা জড়িত। |
| যে কেউ ঋণ একত্রীকরণের জন্য ফাইল করে তাকে আর্থিক কষ্টের মধ্যে থাকতে হবে এমন নয় | যে কেউ ঋণ পুনর্গঠনের জন্য ফাইল করেন তিনি সাধারণত আর্থিক সমস্যায় পড়েন। |
| ঋণ একত্রীকরণ আসলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে (যতক্ষণ ঋণগ্রহীতা সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে থাকে।) | ঋণ পুনর্গঠন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে কারণ ঋণগ্রহীতারা মূল চুক্তিতে খেলাপি হচ্ছে। "এটি চূড়ান্ত অর্থপ্রদানের পরে তিন বছর পর্যন্ত স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে," টেইন বলেছেন৷ | ৷
কাঠামোগতভাবে, ঋণ একত্রীকরণ হল ঋণ পুনর্গঠনের একটি রূপ, এবং এটি ঋণ-লড়াইকারী ঋণগ্রহীতাদের জানা গুরুত্বপূর্ণ, অন্য বিশেষজ্ঞরা বলছেন। "ভোক্তা ঋণ পুনর্গঠনের লক্ষ্য হল আপনার ঋণ পুনর্গঠন করা যাতে এটির আরও ভাল শর্ত থাকে যা আপনার জন্য সম্পূর্ণরূপে আপনার ঋণ পরিশোধ করা সহজ করে তুলবে," কেভিন গ্যালেগোস ব্যাখ্যা করেন, ফিনিক্সে ফ্রিডম ডেট রিলিফের সাথে ফিনিক্স অপারেশনের ভাইস প্রেসিডেন্ট, আজ।
গ্যালেগোস বলেছেন, ধারণাটি হল যে ঋণ পুনর্গঠন মাসিক অর্থপ্রদানের মোট পরিমাণ এবং/অথবা প্রদত্ত মূল এবং সুদের মোট পরিমাণ হ্রাস করে৷ "বুঝুন যে ঋণ পুনর্গঠনের উপায় হিসাবে ঋণ পুনর্গঠন অনেক সরঞ্জাম অন্তর্ভুক্ত করতে পারে," তিনি বলেছেন৷ "একটি ঋণ একত্রীকরণ এবং অন্যটি ঋণ নিষ্পত্তি।"
উদাহরণস্বরূপ, পাওনাদারদের পরিশোধ করতে ব্যবহৃত ঋণগুলি সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণ হিসাবে পরিচিত। "এগুলিকে ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, কারণ তারা মানুষকে ঋণ (বিশেষত ক্রেডিট কার্ডের ঋণ) খনন করতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে," গ্যালেগোস নোট করে৷ "এটি একটি ছাতা পরিভাষা হিসাবে "ঋণ পুনর্গঠন" নির্দেশ করে৷ সেই ক্ষেত্রে, "ঋণ একত্রীকরণ" হল ঋণ পুনর্গঠনের একটি উপায়৷
কোন ঋণ ব্যবস্থাপনা ঋণ বিকল্প সবচেয়ে ভাল কাজ করে? এটি মূলত একজন ব্যক্তি ঋণগ্রহীতার অনন্য আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে।
যতদূর পর্যন্ত ক্রেডিট স্কোর উপর কোন প্রভাব, উভয় বিকল্প ঋণ গ্রহীতাদের ঝুঁকি এবং পুরস্কার প্রস্তাব. উদাহরণস্বরূপ, একটি ঋণ একত্রিত করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বাড়িয়ে তুলতে পারে যদি আপনি প্রথমে উচ্চ-সুদের হারের ঋণ পরিশোধ করতে ঋণ ব্যবহার করেন, একটি ফলাফল ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে দেখতে চান। অন্যদিকে, যেকোনো ঋণ গ্রহণ করলে সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর বিরূপ প্রভাব পড়ে, কারণ ঋণ ঋণের প্রতিনিধিত্ব করে এবং এইভাবে ঋণদাতাদের দ্বারা উচ্চ ঝুঁকি হিসেবে বিবেচিত হয়।
ঋণ পুনর্গঠনের ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট স্কোর হ্রাস পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, কারণ বেশিরভাগ ঋণ পুনর্গঠন চুক্তিতে, সুদ প্রায়ই বেশি হয়, যা ঋণগ্রহীতার জন্য আরও ঋণ এবং ঋণদাতাদের জন্য আরও ঝুঁকির প্রতিনিধিত্ব করে৷
তাতে বলা হয়েছে, ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ পুনর্গঠন উভয় ক্ষেত্রেই কিছু অভিন্ন পদক্ষেপ রয়েছে:
নিঃসন্দেহে, ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ পুনর্গঠন উভয়ই বিপুল ব্যক্তিগত ঋণের সাথে লড়াইরত আমেরিকানদের জন্য টেবিলে প্রচুর অনন্য সুবিধা নিয়ে আসে। একজন বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন এবং দুটি ঋণ বিকল্পের মধ্যে কোনটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করে তা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করুন।