আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনার ঋণদাতা আপনার আর্থিক প্রোফাইল দেখেন যে আপনি কি ধরনের ঋণগ্রহীতা হতে পারেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর মূল্যায়ন করে যে আপনি অদূর ভবিষ্যতে একটি অর্থপ্রদান মিস করবেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখায় যে আপনি কতটা দায়িত্বশীলতার সাথে সময়ের সাথে ঋণ এবং খরচ পরিচালনা করেছেন। এবং আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) ঋণদাতাদের একটি দ্রুত সূচক দেয় যে আপনি বর্তমানে কতটা ঋণ বহন করতে পারেন।
আপনি যদি অনেক ঋণ বহন করে থাকেন, তাহলে আপনাকে ঋণদাতাদের বোঝাতে আপনার DTI কমাতে হতে পারে যে আপনার অন্য আর্থিক বাধ্যবাধকতা নেওয়ার ক্ষমতা আছে। আপনার ডিটিআই কমাতে, আপনাকে বুঝতে হবে এটি গণনা করার জন্য কী করা যায় এবং নিজেকে আরও ভাল ধার নেওয়ার অবস্থানে রাখতে আপনি কী পদক্ষেপ নিতে পারেন।
আপনি ক্রেডিট এবং ঋণের আবেদন জমা দেওয়া শুরু করার আগে, আপনার DTI গণনা করার জন্য একটু সময় নিন। আপনি যা শিখেন তা আপনাকে সর্বোত্তম ঋণ এবং ক্রেডিট খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে, কোন ঋণ গ্রহণের বিকল্পগুলি আপনার জন্য সঠিক তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনাগুলিকে উন্নত করতে ব্যবস্থা নিতে সাহায্য করতে পারে৷
আপনার DTI অনুপাত দেখায় যে আপনি আপনার মাসিক আয়ের তুলনায় প্রতি মাসে কত ঋণ পরিশোধ করেন। আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করছেন তখন আপনি কতটা অতিরিক্ত ঋণ বহন করতে পারবেন তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা DTI ব্যবহার করে। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্টের সাথে একসাথে, DTI আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্য এবং আপনার ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতার একটি ছবি আঁকতে সাহায্য করে।
আপনি যখন প্রায় যেকোনো ধরনের নতুন ক্রেডিট:মর্টগেজ, হোম ইক্যুইটি লোন, স্বয়ংক্রিয় এবং ব্যক্তিগত ঋণ এবং এমনকি নতুন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করছেন তখন DTI কার্যকর হতে পারে। একটি উচ্চ ডিটিআই একটি ঋণদাতাকে সংকেত দিতে পারে যে আপনার ঋণের ভার নিয়ন্ত্রণের অযোগ্য—অথবা নতুন ক্রেডিট যোগ করার সাথে সাথে এটি হতে পারে। এটি আপনাকে একটি বৃহত্তর ক্রেডিট ঝুঁকি তৈরি করে এবং একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট অনুমোদিত হওয়ার আপনার ক্ষমতাকে ব্যাহত করতে পারে।
আপনি যদি একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করতে চলেছেন, তাহলে আপনার DTI গণনা করা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে একজন ঋণদাতা আপনার আবেদন কীভাবে দেখবে। এই গণনা করা কঠিন নয়, তবে আপনাকে কিছু তথ্য সংগ্রহ করতে হবে।
আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করছেন তখন দুই ধরনের DTI ঋণদাতারা বিবেচনা করতে পারেন:
আপনার DTI গণনা করতে, প্রথমে আপনার মোট মাসিক আয় কত তা নির্ধারণ করুন। আপনি ট্যাক্স এবং অন্যান্য বেতন-ভাতা কাটার আগে মাসিক উপার্জন করেন, সেইসাথে যেকোন টিপস, বোনাস, ব্যবসায়িক আয়, পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা, শিশু সহায়তা বা ভরণপোষণ।
আপনার ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই পেতে আপনার মোট মাসিক আবাসন ব্যয়কে আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন। আপনার মাসিক হাউজিং খরচ এবং আপনার মাসিক ঋণের পেমেন্ট যোগ করুন, তারপর আপনার ব্যাক-এন্ড DTI পেতে এই অঙ্কটিকে আপনার মোট মাসিক আয় দিয়ে ভাগ করুন।
ধরা যাক আপনার মোট মাসিক আয় হল $7,000 যার মাসিক আবাসন খরচ $2,250 এবং অতিরিক্ত মাসিক ঋণ $600।
আপনার ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই :
$2,250 / $7,000 =32%
আপনার ব্যাক-এন্ড DTI :
($2,250 + $600) / $7,000 =$2,850
$2,850 / $7,000 =41%
ঋণদাতারা প্রায়শই DTI-তে তাদের নিজস্ব প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করে, তাই ভালো বা খারাপ অনুপাতের জন্য কোনো পরম মান নেই। ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, আপনার ডিটিআই যত কম হবে তত ভালো। ভাল ক্রেডিট এর মত, একটি কম DTI অনুপাত আপনাকে ঋণের সর্বোত্তম সুদের হার এবং শর্তাবলী সুরক্ষিত করতে সাহায্য করে। তাতে বলা হয়েছে, বন্ধকী ঋণদাতাদের সাধারণত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য 43% বা তার কম ব্যাক-এন্ড ডিটিআই থাকা প্রয়োজন; অনেক ঋণদাতা 36% বা তার কম ডিটিআই পছন্দ করে।
যদি আপনাকে বলা হয় যে আপনার ডিটিআই একটি নির্দিষ্ট ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি—এবং নীচের টিপসগুলি আপনাকে আপনার অনুপাত কমাতে সাহায্য করে না—আশেপাশে কেনাকাটা করার কথা বিবেচনা করুন। আপনি অপ্রচলিত ঋণ বা বিভিন্ন DTI প্রয়োজনীয়তা সহ একজন ঋণদাতা খুঁজে পেতে পারেন যিনি আপনার সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক, বিশেষ করে যদি আপনার ভাল ক্রেডিট থাকে। বিকল্পভাবে, কাজ করে এমন একটি ঋণ খুঁজে পেতে আপনাকে সুদের হার এবং ফিতে নমনীয় হতে হতে পারে। আপনার DTI 50% বা তার বেশি হলে, আপনার বিকল্প সীমিত হতে পারে।
আপনি হয় আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ কমিয়ে বা আপনার আয় বাড়িয়ে আপনার DTI উন্নত করতে পারেন। আপনাকে মানসিকতায় নিয়ে যাওয়ার জন্য এখানে কয়েকটি প্রশ্ন রয়েছে:
এটিও বিবেচনা করুন:যদি DTI আপনাকে ঋণ পেতে বাধা দেয়, তাহলে নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন যে অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার জন্য এটি উপযুক্ত সময় কিনা। আপনার আয়ের 43% এর বেশি ব্যবহার করে আপনার ঋণের সেবা করার জন্য খাদ্য, পোশাক, ট্যাক্স বা সঞ্চয়ের জন্য বেশি কিছু ছেড়ে যায় না-স্বাস্থ্যের যত্ন, বিনোদন, ভ্রমণ বা অন্যান্য খরচের কিছুই বলা যায় না। আপনি যদি বৈধভাবে আয় বাড়াতে বা ঋণ কমিয়ে আপনার DTI কমাতে না পারেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে কোনো নতুন ঋণের সুবিধা যা আপনি ভাবছেন তা সত্যিই মূল্যবান৷
DTI আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বা স্কোর প্রভাবিত করে না। কারণ আয়ের তথ্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয় না, তাই ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলি DTI গণনা করতে পারে না। ডিটিআই আপনার ক্রেডিট স্ট্যাটাসও প্রতিফলিত করে না:আপনার একটি চমৎকার ক্রেডিট স্কোর এবং একটি পরিষ্কার ক্রেডিট রিপোর্ট থাকতে পারে এবং এখনও একটি উচ্চ ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত থাকতে পারে। আসলে, অনেকে করে।
ডিটিআই এবং ক্রেডিট ব্যবহারের মধ্যে একটি পরোক্ষ সম্পর্ক রয়েছে। ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হল ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বহন করে আপনি যে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তার শতাংশ। উচ্চতর ক্রেডিট ব্যবহার সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়; এটি একটি সূচক যে আপনার ঋণ ক্ষমতার তুলনায় আপনার অনেক ঋণ আছে। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কমাতে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি আপনার মাসিক ঋণের অর্থপ্রদানও কমাবেন এবং আপনার DTI উন্নত করবেন।
আপনি যদি অদূর ভবিষ্যতে ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এটি আপনার DTI বুঝতে এবং এটিকে অপ্টিমাইজ করার জন্য আপনি যা করতে পারেন তা করার জন্য অর্থ প্রদান করে। আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনা করার এবং রিপোর্ট করার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত সময়, তাই যখন আপনি ঋণদাতাদের কাছে আপনার তথ্য উপস্থাপন করতে প্রস্তুত হন, তখন আপনার প্রোফাইলটি এমন একটি যা তারা আনন্দের সাথে অনুমোদন করতে পারে৷