আপনি ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য কাজ করতে পারেন—এবং ঋণমুক্ত থাকতে পারেন—আপনার সুদের হার কমিয়ে, একটি ঋণ পরিশোধের কৌশল বেছে নিয়ে যা আপনি মেনে চলবেন এবং এমন অভ্যাস গড়ে তুলতে পারেন যা আপনাকে ঋণের ওপর নির্ভর করতে বাধা দেয়। এর অর্থ হল একটি বাজেট সেট আপ করা এবং আপনি যে নির্দিষ্ট ক্রয়গুলির জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করেন সে সম্পর্কে ইচ্ছাকৃত হওয়া, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে শক্তিশালী রাখতেও সাহায্য করতে পারে৷

তবে আপনাকে একা যেতে হবে না। ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা একটি দীর্ঘ, কঠিন প্রক্রিয়া হতে পারে এবং আপনার আর্থিক অভ্যাস পরিবর্তন করা কোন ছোট কাজ নয়। সহায়ক সংস্থানগুলির সাথে সংযোগ করা আপনাকে সাফল্যের আরও ভাল শট দেবে। কীভাবে ঋণমুক্তির দিকে যাত্রা শুরু করতে হয় এবং কীভাবে সাহায্য পেতে হয় সে সম্পর্কে আরও পড়ুন।

কীভাবে ঋণ থেকে মুক্তি পাবেন

বেছে নেওয়ার জন্য অনেক ঋণ-হ্রাস কৌশল রয়েছে, যা আপনাকে অভিভূত করতে পারে যখন আপনি প্রথম ঋণ নির্মূল করার সিদ্ধান্ত নেন। শুরু করার একটি উপায় হল আপনার বর্তমান ব্যালেন্স, সুদের হার এবং ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট সহ আপনার সমস্ত ঋণ লিখে রাখা। এটি আপনাকে প্রাথমিকভাবে কোনটি মোকাবেলা করতে হবে তা স্পষ্টতা দেবে।

তবে এটি একটি কঠিন পদক্ষেপ হতে পারে; আপনার পাওনা অর্থের পরিমাণ দেখে আপনার দিকে ফিরে তাকানো লজ্জা বা ভয়ের কারণ হতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন যে এমন অনেক, অনেক লোক আছে যাদের আপনার মতো একই লক্ষ্য রয়েছে এবং যারা ঋণ থেকে বেরিয়ে এসেছেন এবং সেই পথেই থেকেছেন। আপনি এটা করতে পারেন।

একবার আপনি আপনার ঋণের একটি তালিকা তৈরি করলে, এই পদক্ষেপগুলি নিন:

• যেখানে সম্ভব সুদের হার কমিয়ে দিন। সুদের হার কমিয়ে আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ ফেরত দিতে হবে তা সীমিত করে শুরু করুন। আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলিকে কল করুন এবং সুদের হার কমানোর জন্য জিজ্ঞাসা করুন (যদি আপনি দীর্ঘকালীন গ্রাহক হন এবং দেরী বা মিস পেমেন্টের ইতিহাস না থাকে তবে এটি সম্ভবত বেশি হতে পারে)। আপনি যদি যোগ্যতা পূরণ করেন এবং অর্থ সঞ্চয় করতে দাঁড়ান তাহলে গাড়ি ঋণ বা উচ্চ-সুদের ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ পুনর্অর্থায়ন বিবেচনা করুন। আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করাও সার্থক হতে পারে যদি আপনি কম হারের জন্য যোগ্য হন যা বন্ধের খরচ অফসেট করে।
• ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করুন৷৷ আপনার ঋণের ধরন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে, ঋণ একত্রিত করা সুদের হার কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং ঋণ পরিশোধ করা সহজ করে তুলতে পারে। ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনাকে কম বা 0% এপিআর সহ একটি প্রাথমিক সময় দেয়, যদি আপনার ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট থাকে, তাহলে আপনাকে সুদ সংগ্রহ না করেই ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করতে দেয়। আপনার যদি ব্যক্তিগত ঋণের মতো ক্রেডিট কার্ডের ঋণের চেয়েও বেশি কিছু থাকে, তাহলে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে সেগুলিকে একটি মাসিক অর্থপ্রদানে একত্রিত করতে সাহায্য করতে পারে—আদর্শভাবে আপনি বর্তমানে যে অর্থ প্রদান করছেন তার চেয়ে কম হারে।
• ব্যয় কাটুন, আয় বা উভয় যোগ করুন। আপনার ঋণের অগ্রগতি করতে আপনাকে সাধারণত অন্তত সামান্য অতিরিক্ত অর্থ খালি করতে হবে। ট্যাক্স রিফান্ড, কাজের বোনাস, অর্থনৈতিক উদ্দীপনা পেমেন্ট এবং অন্যান্য এককালীন লাভ আপনাকে শুরু করতে পারে। অথবা, আপনি ব্যবহার করেন না এমন একটি সাবস্ক্রিপশন কেটে, ফ্রিল্যান্স বা গিগ কাজ করে বা মাসে একবার টেকআউট খাবার সীমিত করে মাসে অতিরিক্ত $25 বা $50 খুঁজে পান।
• একটি নির্দিষ্ট পেডাউন কৌশল ব্যবহার করুন। একবার আপনি বুঝতে পেরেছেন যে আপনি কতটা ঋণী, এবং আপনি যদি সম্ভব হয় সুদের হার কমানোর জন্য পদক্ষেপ নিয়েছেন, তাহলে একটি ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি বেছে নিন। আপনি প্রথমে সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণ পরিশোধ করতে পারেন, যার অর্থ সর্বোচ্চ সুদের হার, ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করে। এইভাবে আপনাকে সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় করবে, তবে এটি কিছুটা সময়ও নিতে পারে। অন্যদিকে, ঋণ স্নোবল কৌশল আপনাকে প্রথমে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স পরিশোধ করতে দেয়, আপনাকে আরও তাত্ক্ষণিক মনোবল বৃদ্ধি করে৷

অভ্যাস যা আপনাকে ঋণ থেকে দূরে রাখতে সাহায্য করে

ঋণ পরিশোধ করার সময় সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ হল এতে যোগ করা এড়ানো, যার অর্থ আর ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভর করা এবং ক্রেডিটের জন্য নতুন অ্যাপ্লিকেশনগুলি এড়িয়ে যাওয়া। আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত শুধুমাত্র সেই জিনিসগুলি কেনা যা আপনি নগদে অর্থ প্রদান করতে পারেন, অথবা অন্ততপক্ষে মাসের শেষের দিকে যখন আপনার ক্রেডিট কার্ড বিল বকেয়া থাকে।

ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনি কিভাবে এই মানসিকতা পরিবর্তন করবেন? এখানে কিছু টিপস আছে:

• আলিঙ্গন বাজেট। এখন পর্যন্ত, বাজেট তৈরি করা আপনার অগ্রাধিকার তালিকায় কম থাকতে পারে। কিন্তু আপনি অতিরিক্ত ব্যয় করবেন না তা নিশ্চিত করার জন্য এটি একটি অপরিহার্য পদক্ষেপ; প্রকৃতপক্ষে, একটি বাজেট ছাড়া আপনার উপায়ে বাস করার চেষ্টা করা প্রায়ই গড় ভোক্তাদের জন্য খুব কঠিন। একটি বাজেট আপনাকে কাজ করার জন্য নির্দেশিকা দেয় এবং আপনি সেই কৌশলটি বেছে নিতে পারেন যা আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে। এর অর্থ হতে পারে প্রতিটি একক ক্রয়ের ট্র্যাক রাখা বা আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য বিভিন্ন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে মাসিক স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করা, তারপরে যা অবশিষ্ট থাকে তা ব্যয় করা। বেছে নেওয়ার অনেক পদ্ধতি আছে।
• আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে জানতে আগ্রহী হন। আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রতিফলিত করে যে আপনি কীভাবে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন এবং পরিশোধ করছেন। আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময়, আপনি সবসময় আপনার স্কোর একটি অবিলম্বে বৃদ্ধি দেখতে নাও হতে পারে. কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে, আপনার ক্রেডিট লিমিটের তুলনায় আপনি যত কম ক্রেডিট ব্যবহার করবেন, ততই ভালো। ব্যাঙ্ক, ব্যক্তিগত ফিনান্স ওয়েবসাইট এবং ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের দ্বারা প্রদত্ত অনেকগুলি অ্যাপ বা পরিষেবার একটি ব্যবহার করে বিনামূল্যে আপনার স্কোর ট্র্যাক করুন৷ যখন আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার স্কোর বৃদ্ধি দেখতে পান, তখন এটি আপনাকে আরও ঋণ গ্রহণ এড়াতে উত্সাহিত করতে পারে৷
• নিজেকে পুরস্কৃত করুন। অর্থের অভ্যাস পরিবর্তন করা যা আপনি দীর্ঘদিন ধরে পুনরাবৃত্তি করেছেন তা উদযাপন করার মতো। আপনি যখন নতুন রুটিন তৈরি করেন যেমন আপনার ক্রেডিট স্কোর ট্র্যাক করা, ক্রেডিট কার্ডগুলি আরও বিজ্ঞতার সাথে ব্যবহার করা, প্রতিটি পেচেকের সামান্য সঞ্চয় করা বা পুরো মাসের জন্য আপনার বাজেটের সাথে লেগে থাকা, নিজেকে একটি পুরষ্কার দিন (যাতে খুব বেশি খরচ হয় না)। আপনি নিয়মিত দেখেন এমন একটি ক্যালেন্ডার বা নোটপ্যাডে আপনার জয়ের ট্র্যাক রাখুন।

আপনার ঋণের সাথে কীভাবে সহায়তা পাবেন

আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন তা নিশ্চিত না হলে বা পথে আটকে গেলে সহায়তা পাওয়া যায়। আপনার প্রাপ্ত যে কোনো আর্থিক সহায়তা নির্ভরযোগ্য এবং বিশ্বাসযোগ্য তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ, এবং যদি আপনি ঋণ থেকে মুক্তি পেতে সাহায্যের জন্য অর্থ প্রদানের কথা বিবেচনা করেন তবে সতর্কতার একটি অতিরিক্ত স্তর ব্যবহার করুন। এখানে কিছু টিপস আছে:

• অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং বিবেচনা করুন৷৷ একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি আপনাকে একটি ঋণ পরিশোধের কৌশল এবং একটি নতুন বাজেট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি বিনামূল্যে, এক ঘন্টার প্রাথমিক পরামর্শের সময় আপনার প্রয়োজনীয় সমস্ত সহায়তা পেতে পারেন। ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর মতো সদস্যপদ সংস্থার মাধ্যমে বা ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ জাস্টিস-এর অনুমোদিত এজেন্সিগুলির তালিকার মাধ্যমে একজন প্রত্যয়িত পরামর্শদাতার সন্ধান করুন (এই তালিকাটি দেউলিয়া পরামর্শের প্রয়োজন এমন গ্রাহকদের লক্ষ্য করে, তবে যে কেউ এটি উল্লেখ করতে পারেন)। আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার জন্য একজন প্রার্থী কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারেন, যেখানে আপনি ফি বা সুদের হার কমাতে বা ঋণের পেমেন্ট স্ট্রিমলাইন করার জন্য একটি মাসিক ফি প্রদান করেন। তবে অংশগ্রহণ করবেন কিনা তা আপনার ব্যাপার।
• ডেট সেটেলমেন্ট কোম্পানিগুলি এড়াতে চেষ্টা করুন৷৷ অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির বিপরীতে, ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি লাভজনক সংস্থা যা দাবি করে যে তারা আপনার পাওনা পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করবে-যা প্রায়শই করা সম্ভব হয় না। ঋণ নিষ্পত্তির ফলে উচ্চ ফি এবং ক্ষতিগ্রস্থ ক্রেডিটও হতে পারে, যেহেতু এই কোম্পানিগুলি সাধারণত আলোচনা প্রক্রিয়ার সময় ঋণদাতাদের অর্থ প্রদান বন্ধ করার জন্য আপনাকে নির্দেশ দেয়। সাধারণভাবে, এগুলো এড়িয়ে চলাই ভালো।
• বিনামূল্যে স্থানীয় সহায়তা দেখুন৷৷ অনেক রাজ্যে, স্থানীয় ভোক্তা বিষয়ক বা ভোক্তা সুরক্ষা সংস্থা বাসিন্দাদের বিনামূল্যে আর্থিক পরামর্শের মাধ্যমে সংযুক্ত করতে পারে, যেমন নিউ ইয়র্ক সিটির আর্থিক ক্ষমতায়ন কেন্দ্রগুলির মতো একটি প্রোগ্রামের মাধ্যমে। সম্পদের জন্য আপনার রাজ্যের ভোক্তা সুরক্ষা ওয়েবসাইট বা অ্যাটর্নি জেনারেলের ওয়েবসাইট অনুসন্ধান করুন। আপনি রাষ্ট্রীয় বা ফেডারেল সুবিধার জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনি আপনার রাষ্ট্রীয় সামাজিক পরিষেবা সংস্থার সাথে যোগাযোগ করতে পারেন বা Benefits.gov ব্যবহার করতে পারেন। আপনি ঋণ পরিশোধ করার জন্য কাজ করার সময় এগুলি আপনাকে আপনার পায়ে থাকতে সাহায্য করতে পারে৷

ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার পরে আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করুন

যখন আপনি একটি দুর্বল ক্রেডিট স্কোর থেকে বাউন্স করার জন্য কাজ করছেন, তখন ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার সাথে সাথে আপনি যে সমস্ত ইতিবাচক ক্রেডিট অভ্যাস তৈরি করছেন তা পরিশোধ করবে।

উদাহরণ স্বরূপ, ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট করলে ক্রেডিট ব্যবহার কম হবে, যা আপনার FICO ^® এর 30% জন্য দায়ী স্কোর ^☉ . সময়মতো আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা—যা সহজ হবে যখন আপনি একটি বাজেটের সাথে লেগে থাকবেন এবং নতুন ঋণের পরিমাণ সীমিত করবেন—যা নেওয়ার জন্য আরও গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ। কারণ পেমেন্ট ইতিহাস হল আপনার স্কোরের সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর।

পুরানো ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি খোলা রাখাও বুদ্ধিমানের কাজ, যতক্ষণ না সেগুলি ব্যয়বহুল বার্ষিক ফি নিয়ে আসে, তাই আপনি অসাবধানতাবশত আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়সকে ছোট করবেন না বা আপনার কাছে উপলব্ধ সামগ্রিক ক্রেডিট পরিমাণ কম করবেন না। অথবা একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের কাছ থেকে পরামর্শ পেয়ে এবং আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন ত্রুটিগুলির জন্য নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে আপনার নিজের ক্রেডিট মেরামত করার জন্য পদক্ষেপ নিন৷

ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ একটি দ্রুত প্রক্রিয়া নয়। বিলম্বিত এবং মিস করা অর্থপ্রদানগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকে, যদিও সময়ের সাথে সাথে আপনার স্কোরের উপর তাদের প্রভাব হ্রাস পাবে। এর মানে হল যে আপনি তাৎক্ষণিক ইতিবাচক প্রভাব দেখতে না পেলেও কোর্স চালিয়ে যাওয়া এবং ভাল অভ্যাসগুলি চালিয়ে যাওয়া আপনার উপর নির্ভর করে৷

দীর্ঘ মেয়াদের জন্য ঋণমুক্ত জীবনযাপন

সুদ এবং ফিতে অর্থ সঞ্চয় ছাড়াও ঋণ ছাড়া জীবনের অগণিত সুবিধা রয়েছে। আপনাকে আর পাওনাদারদের অর্থ প্রদান করতে হবে না জেনে আপনাকে স্বপ্ন এবং পরিকল্পনা করার জায়গা দিতে পারে যা আগে অ্যাক্সেসযোগ্য মনে হয়নি। ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার কাজ—একটি পরিকল্পনা তৈরি করা, সমর্থন পাওয়া, নিয়মিত অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা এবং আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করা—যতক্ষণ আপনি শেষ লক্ষ্যটি মনে রাখবেন ততক্ষণ তা মূল্যবান৷