প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান ক্রেডিট লাইনের জন্য আবেদন অনুমোদনের জন্য নিজস্ব মানদণ্ড নির্ধারণ করে। যদিও নির্দিষ্ট নির্দেশিকা পরিবর্তিত হয়, ক্রেডিট সিদ্ধান্তগুলি শেষ পর্যন্ত ঝুঁকি বনাম পুরস্কারে নেমে আসে। ব্যাংকগুলি ঋণগ্রহীতার খেলাপি হওয়ার ঝুঁকির বিপরীতে একটি ক্রেডিট লাইনে সম্ভাব্য উপার্জনকে ওজন করে। আপনি যদি আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা প্রদর্শন করতে পারেন তবে আপনি ক্রেডিট লাইনের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনাগুলিকে উন্নত করবেন। ব্যাঙ্কগুলি তথাকথিত ফাইভ সি অফ ক্রেডিট ব্যবহার করে ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করে৷
৷
ক্রেডিট লাইন হল ওপেন-এন্ডেড লোন প্রায়ই পরিবর্তনশীল হারের সাথে যা আপনি আঁকতে পারেন এবং বহুবার পরিশোধ করতে পারেন। গাড়ী ঋণ বা বন্ধকী থেকে ভিন্ন, ক্রেডিট লাইনের কোন নির্দিষ্ট অর্থপ্রদান বা নির্দিষ্ট শেষ তারিখ নেই। মাসিক অর্থপ্রদান প্রায়শই শুধুমাত্র সুদ হয়, যা সীমিত নগদ প্রবাহ সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপযুক্ত। আপনি যদি কোন মূল অর্থ প্রদান না করেন, তবে, আপনি কখনই ঋণ কমাবেন না এবং এটি আপনার ঋণদাতাকে ঝুঁকির একটি বর্ধিত স্তরে উন্মুক্ত করে দেয় যখন ঋণের জন্য মাসিক মূল এবং সুদের অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়। উপরন্তু, ক্রেডিট লাইনে প্রায়ই পরিবর্তনশীল হার প্রাইম রেট এর সাথে সংযুক্ত থাকে। সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থপ্রদান ব্যাপকভাবে ওঠানামা করতে পারে।
ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে, ক্ষমতা বলতে আপনার ঋণ পরিশোধ করার আর্থিক ক্ষমতা বা ক্রেডিট লাইন বোঝায়। ঋণদাতারা আপনার আর্থিক শক্তি নির্ধারণের জন্য ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত নামে একটি সূত্র ব্যবহার করে। এতে আপনার বিদ্যমান মাসিক ঋণ পরিশোধকে আপনার মোট মাসিক আয়ের মধ্যে ভাগ করা জড়িত। ক্রেডিট লাইন পেমেন্ট ব্যবহারের উপর ভিত্তি করে ওঠানামা করে। আপনার যদি শূন্য ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনি কোনো অর্থপ্রদান করবেন না। আন্ডাররাইটিং উদ্দেশ্যে, ঋণদাতারা সাধারণত আপনি যে সর্বোচ্চ অর্থপ্রদান করতে পারেন তার উপর ভিত্তি করে ডিটিআই অনুপাত গণনা করে। আপনার DTI যত কম হবে, আপনার ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।
ক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট লাইন পেমেন্ট করা আপনার DTI কে সাহায্য করবে না কারণ ঋণদাতারা আপনার DTI হিসাব করে লাইনের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে বকেয়া ব্যালেন্সের বদলে। আপনি গাড়ি এবং কিস্তি ঋণের মতো নির্দিষ্ট অর্থ প্রদানের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করে আপনার ঋণের বোঝা কমাতে পারেন।
ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ কমার্সের সংখ্যালঘু ব্যবসা উন্নয়ন এজেন্সি চরিত্রটিকে "সম্ভাব্য ঋণদাতা বা বিনিয়োগকারীর উপর আপনি যে সাধারণ ছাপ তৈরি করেন" হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে৷ ঋণদাতারা আপনার শিক্ষাগত পটভূমি, কাজের ইতিহাস এবং ক্রেডিট ইতিহাসের মতো বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণযোগ্যতার ভিত্তি করবে। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস আপনি অতীতে প্রাপ্ত ঋণ এবং ক্রেডিট প্রতিফলিত করে এবং বকেয়া ব্যালেন্স, পেমেন্ট করা, অপরাধ এবং ক্রেডিট স্কোর কভার করে। তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো - ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন - সমস্ত 300 থেকে 850 পর্যন্ত ক্রেডিট স্কোর প্রদান করে। Experian.com-এর মতে বেশিরভাগ লোকের স্কোর 600 থেকে 750-এর মধ্যে পড়ে, 700-এর বেশি স্কোর ভাল। ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান ঋণের ভারসাম্য আপনার স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে। আপনি আপনার স্কোর উন্নত করুন যদি আপনি ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করেন যখন উচ্চ ভারসাম্য আপনার স্কোর হ্রাস করতে পারে। বিলম্বে অর্থপ্রদান এবং অন্যান্য অবমাননাকর আইটেম আপনার স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
শর্তগুলি সম্ভবত 5 C এর ক্রেডিটগুলির মধ্যে সবচেয়ে সমস্যাযুক্ত কারণ সেগুলি আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে এমন কিছু বিষয় দ্বারা প্রভাবিত হয়। আপনার ক্রেডিট লাইন অনুমোদনের জন্য শর্তগুলি সঠিক কিনা তা ব্যাঙ্ককে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে। মন্দার সময়ে, ব্যাংক ঋণ কমিয়ে দেয়। এটি ক্রেডিট পাওয়া কঠিন করে তোলে এমনকি সবচেয়ে বিশ্বাসযোগ্য গ্রাহকদের জন্য। ক্রেডিট লাইনের একটি বিশাল পোর্টফোলিও সহ একটি ব্যাঙ্ক মনে হতে পারে যে এই ধরনের ঋণের আরও এক্সপোজার নেওয়ার জন্য শর্তগুলি ঠিক নয়, এমনকি যদি আপনি একটি দুর্দান্ত ধার প্রার্থী বলে মনে করেন। ঋণের উদ্দেশ্য সাধারণত শর্ত আলোচনার উপর প্রভাব ফেলে, তবে এটি ক্রেডিট লাইনের ক্ষেত্রে এতটা প্রযোজ্য নয় কারণ আপনি সাধারণত যে কোনো আইনি উদ্দেশ্যে লাইনটি ব্যবহার করতে পারেন।
ঋণদাতারা আপনার হাতে কত নগদ আছে তা দেখতে চায় বলে যে কোনো আন্ডাররাইটিং সিদ্ধান্তে মূলধন একটি বিবেচ্য বিষয়। আপনি যদি আপনার চাকরি হারান, আপনার বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে কি নগদ সম্পদ আছে, নাকি আপনি ক্রেডিট লাইনের উপর সম্পূর্ণ নির্ভরশীল হবেন? তাছাড়া, যদি আপনার বিল পরিশোধের জন্য ক্রেডিট লাইনের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি কীভাবে ক্রেডিট লাইন পরিশোধ করবেন? আপনি যদি কিছু নগদ সঞ্চয় করেন তাহলে আপনি ক্রেডিট অ্যাক্সেস করার সম্ভাবনাকে উন্নত করবেন আপনার ব্যাঙ্কে। যাইহোক, আপনার সমস্ত অর্থ তরল সম্পদের মধ্যে বেঁধে রাখবেন না যেমন বার্ষিকী যা আপনি জরুরী পরিস্থিতিতে সহজে অ্যাক্সেস করতে পারবেন না। ব্যাঙ্কগুলি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের পরিবর্তে যে মূলধন আপনি সহজেই অ্যাক্সেস করতে পারেন তাতে আগ্রহী যা আপনার নেট মূল্যকে শক্তিশালী করে৷
ঋণের কিছু লাইন, যেমন ইক্যুইটি লাইন, রিয়েল এস্টেটের মতো সম্পত্তিতে সুরক্ষিত। এর মানে হল যে আপনি আপনার ঋণে খেলাপি হলে ব্যাঙ্কের কাছে কিছু অবলম্বন আছে। আপনি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে থাকা নগদে ক্রেডিট লাইন সংযুক্ত করতে পারেন। জামানত আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ায় কারণ আপনি ঋণ পরিশোধ না করলে এটি ব্যাঙ্কের ক্ষতির সম্ভাবনা কমিয়ে দেয়। এমনকি আপনি যদি অনিরাপদ ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করেন, আপনার সম্পদ আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ায় ভূমিকা রাখতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি একটি অরক্ষিত ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে একটি ব্যাঙ্ক সম্ভাব্যভাবে আদালতকে আপনার বাড়ি বা গাড়ির উপর একটি লিয়েন বসানোর জন্য বলতে পারে যতক্ষণ না আপনি ঋণ নিষ্পত্তি করেন। আপনার যদি লিয়েন অ্যাটাচযোগ্য সম্পদ থাকে, তাহলে আপনি এমনকি অসুরক্ষিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আপনার সম্ভাবনাকে আরও উন্নত করেন।
আপনি আপনার ঋণে একজন ক্রেডিটযোগ্য কসাইনার যোগ করে মূলধন, ক্রেডিট বা ক্ষমতার অভাব সম্পর্কিত সমস্যাগুলি কাটিয়ে উঠতে পারেন। নিশ্চিত করুন যে কসাইনার বুঝতে পারে যে আপনি উভয়ই ঋণ পরিশোধের জন্য সমানভাবে দায়বদ্ধ৷
আপনি এবং আপনার ঋণদাতা উভয়কে রক্ষা করার জন্য পাঁচটি সি ক্রেডিট বিদ্যমান। আপনার যদি অসুরক্ষিত লাইনে নেওয়ার ক্ষমতা, ক্রেডিট বা মূলধনের অভাব থাকে তবে আরও ঋণ নেওয়ার চেষ্টা করার আগে আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উন্নতির জন্য কাজ করার পরামর্শ দেওয়া হয়। ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে ঋণদাতাকে বিভ্রান্ত করা বেআইনি।