যদি ঋণের ভারসাম্য এবং সুদের চার্জ অপ্রতিরোধ্য হয়ে ওঠে, আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে বা আপনাকে দ্রুত ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে। তাদের মধ্যে নির্বাচন করার সময়, আপনি বিবেচনা করতে চাইবেন আপনার কত ঋণ আছে, আপনি ঋণদাতাদের কাছ থেকে কী অফার পান এবং কতক্ষণের জন্য আপনাকে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে। উভয়ই কার্যকরী পছন্দ হতে পারে, তবে কখনও কখনও একটি অন্যটির চেয়ে ভাল হবে।

ব্যালেন্স ট্রান্সফার কি?

একটি ব্যালেন্স স্থানান্তর সাধারণত বোঝায় যখন বিদ্যমান ঋণ একটি ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তরিত হয়। আপনি এক কার্ড থেকে অন্য কার্ডে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তর করে বা আপনার ক্রেডিট কার্ড থেকে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করে এবং তারপর ঋণ পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করে এটি করতে সক্ষম হতে পারেন।

ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা প্রায়ই নতুন কার্ডধারকদের প্রলুব্ধ করার জন্য প্রচারমূলক ব্যালেন্স ট্রান্সফার অফার ব্যবহার করে, যদিও আপনি মাঝে মাঝে আপনার ইতিমধ্যে খোলা কার্ডগুলিতে ব্যালেন্স ট্রান্সফার অফার পেতে পারেন।

একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি স্থানান্তরিত পরিমাণে কম প্রচারমূলক বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) পান।

ডেট কনসোলিডেশন লোন কি?

একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হল একটি ঋণ যা আপনি আপনার এক বা একাধিক অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করার উদ্দেশ্যে নিয়ে থাকেন। এটি করার মাধ্যমে, আপনি একটি নতুন অ্যাকাউন্টে একাধিক ঋণ একত্রিত (বা একত্রিত) করতে পারেন, আপনাকে কত মাসিক বিল পরিচালনা করতে হবে তা হ্রাস করে।

আপনার নতুন ঋণের সুদের হার আপনার আগের ঋণের তুলনায় কম থাকলে ঋণ একত্রীকরণের ফলে সঞ্চয় হতে পারে। এবং, আপনার একক মাসিক অর্থপ্রদান পূর্ববর্তী সম্মিলিত মাসিক অর্থপ্রদানের চেয়ে কম হতে পারে—প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ মুক্ত করা।

ঋণ একত্রীকরণ ঋণ সাধারণত অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ হয়. এছাড়াও আপনি হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং নগদ-আউট বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন সহ বিভিন্ন ধরনের ঋণ ব্যবহার করে ঋণ একত্রিত করতে পারেন। সতর্ক থাকুন, তবে, একটি সুরক্ষিত ঋণে খেলাপি হওয়ার কারণে আপনি এটিকে সমর্থনকারী জামানত হারাতে পারেন, যেমন আপনার বাড়ি।

ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা ডেট কনসোলিডেশন লোনের মধ্যে কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন

আপনার যদি মাঝারি থেকে উচ্চ সুদের হার (যেমন উচ্চ একক সংখ্যা এবং তার উপরে) ঋণ থাকে, তাহলে ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড এবং ঋণ একত্রীকরণ ঋণ অফার করতে পারে:

• একটি কম সুদের হার
• নিম্ন মাসিক পেমেন্ট
• কম মাসিক বিল

আপনি এগিয়ে যাওয়ার আগে, ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ একত্রীকরণ ঋণের সাথে থাকা সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি দেখুন।

ব্যালেন্স ট্রান্সফারের সুবিধা এবং অসুবিধা

সুবিধা

• Intro 0% APR অফার আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। আপনি একটি ভূমিকা 0% APR সহ একটি ক্রেডিট কার্ডে ঋণ স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন এবং সেই সময়ের মধ্যে কোনো অতিরিক্ত সুদ প্রদান এড়াতে পারেন৷
• কার্ডের অন্যান্য সুবিধা থাকতে পারে। যদিও আপনি সাধারণত ট্রান্সফার করা ব্যালেন্সে পুরষ্কার পাবেন না, অনেক কার্ড কেনাকাটায় পুরষ্কার অর্জন করে। কিছু কার্ডে কেনাকাটার ক্ষেত্রে 0% APR অফারও রয়েছে, যা আপনার কেনাকাটা করতে এবং ঋণ একত্রিত করার প্রয়োজন হলে এটি উপযুক্ত হতে পারে। যদি আপনার কার্ডের 0% ইন্ট্রো এপিআর শুধুমাত্র ব্যালেন্স ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয়, তাহলে ট্রান্সফার করা ব্যালেন্স পরিশোধ না করা পর্যন্ত জিনিস কেনার জন্য এটি ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন।

কনস

• কার্ডে উচ্চ মানের APR থাকতে পারে। প্রচারের সময়কাল শেষ হয়ে গেলে, যে কোনো অবশিষ্ট ব্যালেন্স কার্ডের স্ট্যান্ডার্ড APR-তে সুদ সংগ্রহ করবে, যা বেশি হতে পারে।
• ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি সাধারণ। অনেক কার্ড ইস্যুকারীরা আপনার কার্ডে স্থানান্তরিত পরিমাণের প্রায় 3% থেকে 5% ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি চার্জ করে।
• আপনাকে যে ক্রেডিট সীমা দেওয়া হবে তা আপনি জানেন না৷৷ স্থানান্তরিত ব্যালেন্স এবং ফি সহ আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স আপনার কার্ডের ক্রেডিট সীমার উপরে যেতে পারে না। যাইহোক, আপনি নতুন কার্ড না খোলা পর্যন্ত সীমাটি জানতে পারবেন না।
• আবেদন করলে আপনার ক্রেডিট ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। আপনার জমা দেওয়া প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাপ্লিকেশন একটি কঠিন তদন্তের দিকে পরিচালিত করতে পারে, যা কার্ড প্রদানকারী আপনার আবেদন অনুমোদন বা অস্বীকার করে কিনা তা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আঘাত করতে পারে।
• ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে৷৷ ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি আপনাকে তাদের কার্ডের মধ্যে ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে নাও পারে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে চান, তাহলে বিভিন্ন কার্ড প্রদানকারীর কাছ থেকে অফারগুলি দেখুন।

ঋণ একত্রীকরণ ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধা

সুবিধা

• নিম্ন APR পাওয়া যায়। যদিও একটি ঋণ 0% APR অফার করবে না, আপনি আপনার ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
• প্রাক-যোগ্যতা আপনাকে আপনার অনুসন্ধানকে সংকুচিত করতে সাহায্য করতে পারে। অনেক ব্যক্তিগত ঋণ ঋণদাতা আপনাকে একটি সফট ক্রেডিট চেকের মাধ্যমে প্রাক-যোগ্যতার জন্য আবেদন করতে দেয়—যে ধরনের আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্থ হবে না। আপনি বিভিন্ন ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হারের জন্য আনুমানিক অফার পেতে পারেন। অথবা, আপনি জানতে পারেন যে আপনি সম্ভবত অনুমোদিত হবেন না, যা আপনাকে সম্ভাব্য ক্রেডিট হিট থেকে বাঁচায় যা একটি আবেদন জমা দেওয়ার ফলে আসতে পারে।
• দর এবং শর্তাবলী ঠিক করা যেতে পারে। অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণের প্রায়ই একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং পরিশোধের মেয়াদ থাকে। আপনি আপনার মাসিক বাজেটের পরিকল্পনা করতে এই নির্দিষ্ট পরিমাণ ব্যবহার করতে পারেন এবং ঠিক কখন আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করবেন তা জানতে পারেন।
• এটি আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে। ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করতে একটি কিস্তি ঋণ ব্যবহার করা (উদাহরণস্বরূপ ক্রেডিট কার্ড) আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার কমিয়ে দিতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য কম ব্যবহারের হার ভালো।

কনস

• আপনাকে সম্ভবত অরিজিনেশন ফি চার্জ করা হবে। অনেক অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণদাতা ঋণের পরিমাণের প্রায় 1% থেকে 8% পর্যন্ত একটি উত্স ফি চার্জ করে। কিছু ঋণদাতাদের কোনো অরিজিনেশন ফি নেই, তবে তারা শুধুমাত্র সেই আবেদনকারীদের সাথে কাজ করতে পারে যাদের ভালো থেকে ভালো ক্রেডিট আছে।
• নিম্ন হার এবং উচ্চ ঋণের পরিমাণ নিশ্চিত করা হয় না। আপনি শুধুমাত্র উচ্চ সুদের হার সহ একটি ঋণের জন্য অনুমোদন পেতে সক্ষম হতে পারেন। অথবা, আপনি যে ঋণের জন্য অনুমোদিত হয়েছেন তা আপনার সমস্ত ঋণ একত্রিত করার জন্য যথেষ্ট বড় নাও হতে পারে।

উপরোক্ত বিষয়গুলো মাথায় রেখে, আপনি হয়তো দেখতে পাচ্ছেন কিভাবে সেরা বিকল্পটি আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার কাছে কয়েক হাজার ডলার ঋণ থাকে, তাহলে 0% APR অফার সহ একটি ক্রেডিট কার্ড সেরা হতে পারে-বিশেষ করে যদি এটির একটি কম ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি এবং যথেষ্ট দীর্ঘ প্রচারমূলক সময় থাকে যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন প্রচারের হার শেষ হয়৷

যাইহোক, যদি একটি বৃহৎ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে আপনার কয়েক বছরের প্রয়োজন হয়, তাহলে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। আপনি একটি বড় ঋণের পরিমাণের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন এবং পুরো পরিশোধের মেয়াদের জন্য একটি কম হার পেতে পারেন।

আপনি যে বিকল্পটি বেছে নিন না কেন, আপনি যে অ্যাকাউন্টগুলিকে শূন্য করে ফেলেছেন এবং নতুন অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করেছেন তাতে উচ্চ ভারসাম্য তৈরি না করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন। এটি আপনার সমস্যাগুলিকে আরও বাড়িয়ে তুলবে এবং আপনার স্থানান্তরিত ঋণ পরিশোধ করা আরও কঠিন করে তুলবে৷

ব্যালেন্স ট্রান্সফার এবং ঋণ একত্রীকরণ ঋণের বিকল্প

কিছু ক্ষেত্রে, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড বা ডেট কনসোলিডেশন লোন এর কোনো মানে হয় না। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট খারাপ থাকে তবে আপনি ভাল ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের অফারগুলির জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন। অথবা, আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডে অতিরিক্ত খরচ করার কারণে ঋণগ্রস্ত হন, তাহলে ব্যালেন্স পরিশোধের দিকে মনোযোগ দেওয়ার আগে আপনাকে আপনার খরচের সমাধান করতে হবে।

এখানে কয়েকটি বিকল্প বিকল্প রয়েছে যা আপনি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন:

• ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা :ক্রেডিট কাউন্সেলররা তাদের ক্রেডিট স্কোর নির্বিশেষে, ক্রেডিট কার্ডের মতো অনিরাপদ অ্যাকাউন্ট নিয়ে সমস্যায় ভুগছেন এমন ক্লায়েন্টদের ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান (ডিএমপি) অফার করেন। আপনি যদি একটি DMP-এর জন্য সাইন আপ করেন, তাহলে কাউন্সেলর ফি মওকুফ করার চেষ্টা করতে পারেন এবং আপনার সুদের হার বা মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিতে পারেন। তারপরে আপনি কাউন্সেলরকে একটি মাসিক অর্থ প্রদান করবেন, যিনি আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের অর্থ বিতরণ করেন। ডিএমপিগুলি সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত ঋণ পরিশোধের দিকে পরিচালিত করে, তবে আপনি যখন ডিএমপিতে থাকবেন তখন সম্ভবত আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি বন্ধ করতে হবে।
• বাজেট :অত্যধিক খরচ সম্বোধন করা আপনাকে আপনার বিলগুলিতে রাজত্ব করতে এবং ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ খালি করতে সহায়তা করতে পারে। একটি বাজেট তৈরি করা প্রায়শই প্রথম পদক্ষেপ। তারপরে, আপনাকে আরও অর্থ উপার্জন এবং কম খরচ করার অতিরিক্ত উপায় খুঁজতে গিয়ে বাজেটে লেগে থাকতে হবে।
• আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করা :আপনি যদি আপনার অর্থ প্রদান করতে সমস্যায় পড়েন এবং একটি অস্থায়ী বিপত্তির কারণে একটি স্বল্পমেয়াদী সমাধান খুঁজছেন, তাহলে সরাসরি আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করুন৷ তাদের কাছে হার্ডশিপ প্রোগ্রাম উপলব্ধ থাকতে পারে যা আপনাকে অস্থায়ীভাবে পেমেন্ট কম করতে বা এড়িয়ে যেতে দেয়, বিশেষ করে যদি আপনি পেমেন্ট মিস করার আগে তাদের সাথে যোগাযোগ করেন।
• দেউলিয়া :আপনি যদি মাসিক বিল দ্বারা অভিভূত হন, তাহলে আপনার সুদের হার বা মাসিক অর্থপ্রদান কমিয়ে দেওয়াই যথেষ্ট সমাধান নাও হতে পারে। কিছু চরম ক্ষেত্রে, দেউলিয়াত্বের মাধ্যমে ঋণ মুছে ফেলা বিবেচনা করার মতো বিষয়। মনে রাখবেন, যদিও, দেউলিয়া হওয়ার আপনার ক্রেডিট এর উপর মারাত্মক পরিণতি রয়েছে এবং এটি শুধুমাত্র একটি শেষ অবলম্বন বিকল্প হিসাবে দেখা উচিত।

নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার আগে অফারগুলির তুলনা করুন

অনেক ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড এবং ডেট কনসোলিডেশন লোন উপলব্ধ রয়েছে এবং আপনি আপনার বিকল্পগুলি এবং অফারগুলির তুলনা করতে চাইবেন কোনটি সেরা হবে তা খুঁজে বের করতে৷

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড বেছে নেন, তাহলে কার্ড প্রদানকারী, ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি, ক্রয় APR অফার, প্রচারমূলক মেয়াদের দৈর্ঘ্য এবং আপনি ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরে কার্ডটি রাখতে চান কিনা তা বিবেচনা করুন। The Experian CreditMatch ^TM ক্রেডিট কার্ড মার্কেটপ্লেস ব্যালেন্স ট্রান্সফার অফার সহ আমাদের কিছু অংশীদারের কার্ড তালিকাভুক্ত করে। একবার লগ ইন করলে, আপনি আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে ব্যক্তিগতকৃত অফারও পেতে পারেন।

ঋণ একত্রীকরণ ঋণের সাথে, আপনি ঋণদাতাদের ঋণের পরিমাণ, ফি এবং সুদের হারের সীমাগুলি দেখতে চাইতে পারেন। কয়েকটি শীর্ষ ঋণদাতা খুঁজুন, তারপর আপনার অফারগুলি দেখতে সফট ক্রেডিট প্রাক-যোগ্যতা অ্যাপ্লিকেশন জমা দিন। The Experian CreditMatch ^TM টুলটি আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল বিশ্লেষণ করে এবং আপনাকে ঋণের অফার প্রদান করে এটি সহজ করতে পারে। আপনার অফারগুলি 30 দিনের জন্য ভাল থাকবে, কোনটি বেছে নেবেন তা নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে প্রচুর সময় দেবে৷