ঋণ একত্রীকরণে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য বা ক্ষতি করার সম্ভাবনা রয়েছে—আপনি কোন পদ্ধতি ব্যবহার করেন এবং আপনার পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে আপনি কতটা পরিশ্রমী তার উপর নির্ভর করে। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব কমাতে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে একত্রীকরণ ব্যবহার করার উপায় রয়েছে৷

কীভাবে ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে

ঋণ একত্রীকরণ অন্যদের পরিশোধ করার জন্য একটি ঋণ গ্রহণ করে, প্রায়ই ব্যক্তিগত ঋণ বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে। আপনি কীভাবে আপনার ঋণ একত্রিত করতে চান তার উপর নির্ভর করে, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কয়েকটি ভিন্ন উপায় রয়েছে।

যখন ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে

এখানে আপনার ঋণ একত্রিত করার তিনটি উপায় রয়েছে যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে, এমনকি যদি শুধুমাত্র সাময়িকভাবে হয়:

• একটি নতুন অ্যাকাউন্ট সংযোজন: আপনি যদি আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খুলছেন, যেমন একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণ, নতুন অ্যাকাউন্টটি আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে দেবে, যা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। সেই গড় সময়ের সাথে বাড়বে, যদিও, বিশেষ করে যদি আপনি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি গ্রহণ করা এড়িয়ে যান যদি না আপনার একেবারে প্রয়োজন হয়।
• উচ্চতর ক্রেডিট ব্যবহার: আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন, নতুন কার্ডের মূলের তুলনায় কম ক্রেডিট সীমা থাকলে আপনি সমস্যায় পড়তে পারেন। আপনার ক্রেডিট সীমার শতাংশ যত বেশি আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ে ব্যবহার করছেন, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য তত খারাপ। এটি আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে যদি আপনি একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির দ্বারা প্রস্তাবিত একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা গ্রহণ করতে চান এবং ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে চান। যাইহোক, আপনি আপনার ব্যালেন্স পেমেন্ট করার সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার নিম্ন স্তরে ফিরে আসবে।
• ক্রেডিট অনুসন্ধান: আপনি যখনই ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করেন, একজন পাওনাদার আপনার ক্রেডিট ফাইলটি দেখার জন্য অনুরোধ করেন, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে আসে। কঠিন অনুসন্ধান সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর থেকে কয়েক পয়েন্ট ছিটকে দিতে পারে; যাইহোক, FICO দ্বারা সেগুলি শুধুমাত্র 12 মাসের জন্য বিবেচনা করা হয় এবং তারা সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে খুব বেশি ক্ষতি করে না।

যখন ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে

যদিও ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাময়িকভাবে ক্ষতি করতে পারে, আপনি সময়ের সাথে ক্রেডিট তৈরি করতেও এটি ব্যবহার করতে পারেন। এখানে কয়েকটি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করতে পারে:

• লোয়ার ক্রেডিট ব্যবহার: আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একটি উচ্চতর ক্রেডিট সীমা সহ একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডে স্থানান্তর করেন, ফলে কম ব্যবহারের হার আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি লোন ব্যবহার করেন, তাহলে সেই কার্ডে আপনার ব্যবহারের হার শূন্যে নামিয়ে আনতে হবে।
• অসময়ে পেমেন্ট: আপনি সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করার জন্য কাজ করার সময়, ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করবে। মনে রাখবেন, আপনার পেমেন্টের ইতিহাস হল আপনার FICO ^® এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় স্কোর ^☉ , তাই সময়মত অর্থ প্রদান একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার হওয়া উচিত।

আপনার ঋণ একত্রিত করা আপনাকে সামগ্রিকভাবে আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি করতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধের শীর্ষে থাকা সহজ করে তুলতে পারে।

কীভাবে ঋণ একত্রিত করবেন

আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করতে পারেন কয়েকটি ভিন্ন উপায় আছে। এখানে প্রতিটির একটি দ্রুত সারাংশ:

• ব্যালেন্স ট্রান্সফার: আপনি বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলিকে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড কার্ডে স্থানান্তর করতে পারেন যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কম বা কোন সুদ চার্জ করে না। কিছু কার্ড ইস্যুকারী কোন সুদ ছাড়াই 18 মাসের উপরে অফার করে, কিন্তু তারা সাধারণত ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি চার্জ করে, যা স্থানান্তরের পরিমাণের 5% পর্যন্ত হতে পারে। অনুমোদন পেতে আপনার সাধারণত ভাল ক্রেডিট প্রয়োজন।
• ব্যক্তিগত ঋণ: একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বলা হয় যখন এটি সেই উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়, একটি ব্যক্তিগত ঋণ ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করার একটি ভাল উপায় হতে পারে কারণ এটি আপনাকে একটি কাঠামোগত পরিশোধের পরিকল্পনা দেয়। ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, দুই বছরের ব্যক্তিগত ঋণের বর্তমান গড় সুদের হার 9.09%, কিন্তু আপনার হার আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করবে।
• হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC): আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে আপনি এতে থাকা কিছু ইক্যুইটি ট্যাপ করতে পারবেন। হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং HELOCs কম সুদের হার অফার করতে পারে, কিন্তু বন্ধের খরচ বেশি হতে পারে। এই বিকল্পটি উপলভ্য হতে পারে এমনকি যদি আপনার কাছে কম-তারকা ক্রেডিট থাকে। কিন্তু মনে রাখবেন যে যেহেতু তারা আপনার বাড়ির ইক্যুইটি জামানত হিসাবে ব্যবহার করে, আপনি যদি অর্থ প্রদানে ডিফল্ট করেন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
• ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা: যদি আপনার ক্রেডিট খারাপ আকারে থাকে এবং অন্যান্য ঋণ একত্রীকরণ বিকল্প আপনার কাছে উপলব্ধ না হয়, আপনি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি এটি একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির মাধ্যমে পাবেন, যা আপনার এক বা একাধিক ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির সাথে কম সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদান নিয়ে আলোচনা করতে পারে। আপনাকে সাধারণত আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে হবে এবং সামান্য অগ্রিম এবং চলমান ফি প্রদান করতে হবে।

ঋণ একত্রীকরণের জন্য সর্বোত্তম অনুশীলন

আপনার ঋণ একত্রিত করা একটি কঠিন কাজ হতে পারে, কিন্তু সঠিক কৌশলের সাথে, এটি একটু কম ভীতিজনক হতে পারে। প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে সহায়তা করার জন্য এখানে কিছু সেরা অনুশীলন রয়েছে।

1. আপনার সমস্ত ঋণ যোগ করুন

আপনি যে অ্যাকাউন্টগুলি পরিশোধ করতে চান সেগুলির পাশাপাশি তাদের সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের ব্যালেন্সগুলি মিলিয়ে নিন৷ এটি আপনাকে একটি ধারণা দেবে আপনি কী নিয়ে কাজ করছেন। আপনি আপনার বাজেটের সাথে অর্থপ্রদানের তুলনা করতে চাইতে পারেন যে আপনি বর্তমানে যে অর্থ প্রদান করছেন তার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের সামর্থ্য আছে কিনা।

2. অফারের জন্য কেনাকাটা করুন

আপনি যে ধরনের একত্রীকরণ অনুসরণ করতে চান তা নির্বিশেষে, গবেষণা করতে কিছু সময় নিন এবং বিভিন্ন উত্স থেকে অফার তুলনা করুন। এটি আপনাকে বিকল্পগুলির তালিকাকে সংকুচিত করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনে সর্বোত্তম সাহায্য করবে।

আপনার যদি দারুণ ক্রেডিট থাকে, তাহলে আপনি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং হোম ইক্যুইটি পণ্য সহ আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য একাধিক পদ্ধতি বিবেচনা করতে পারবেন।

3. একটি পরিশোধের পরিকল্পনায় লেগে থাকুন

একবার আপনি একত্রীকরণ প্রক্রিয়াটি সম্পন্ন করার পরে, আপনি যে পরিকল্পনাটি করেছেন তাতে লেগে থাকুন। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড পেয়ে থাকেন, যাতে প্রাথমিক 0% APR মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্ট করা যায়, তাহলে সেই লক্ষ্যে লেগে থাকাকে অগ্রাধিকার দিন। অন্যথায়, অবশিষ্ট ব্যালেন্সে ইস্যুকারীর স্ট্যান্ডার্ড হারে আপনাকে সুদ মূল্যায়ন করা হবে।

আপনি যদি ঋণ ব্যবস্থাপনার পরিকল্পনায় থাকেন তবে আপনার পরিশোধের পরিকল্পনায় থাকা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি তা ধরে রাখতে না পারেন, তাহলে আপনার পরিকল্পনাটি বন্ধ হয়ে যেতে পারে, যা আপনাকে নিজেরাই ঋণের সাথে মোকাবিলা করতে বাধ্য করবে।

4. আরো ঋণ এড়িয়ে চলুন

এমনকি যদি আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে না হয়, আপনি যখন আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন তখন কার্ডগুলিতে নতুন ঋণ যোগ করা এড়িয়ে চলুন। অন্যথায়, মনে হতে পারে আপনি দুই ধাপ এগিয়ে এবং এক ধাপ পিছিয়ে নিচ্ছেন। উপরন্তু, প্রথম স্থানে ঋণের কারণ হওয়া সমস্যাগুলির সমাধান করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া একটি ভাল ধারণা।

ঋণ একত্রীকরণ বিকল্প

ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে সাহায্য করতে পারে যেখানে আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে আর্থিকভাবে হতে হবে। এটি আপনাকে স্বল্প মেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কিছু নেতিবাচক প্রভাবের সম্মুখীন হতে পারে, তবে ঋণমুক্ত হওয়ার উর্ধ্বগতি খরচকে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য যথেষ্ট হতে পারে।

কিন্তু যদি উপরে তালিকাভুক্ত ঋণ একত্রীকরণ পদ্ধতিগুলি অপ্রিয় বা অপ্রাপ্য হয়, তাহলে বিকল্পগুলি আপনি অন্বেষণ করতে পারেন।

• একটি বাজেটে লেগে থাকুন। একটি বাজেট তৈরি করা এবং এটিকে আটকে রাখা ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য আপনার টিকিট হতে পারে। গত কয়েক মাসের আপনার আর্থিক বিবৃতিগুলি দেখুন এবং আপনার অর্থ কোথায় যায় সে সম্পর্কে ধারণা পেতে প্রতিটি ব্যয়কে শ্রেণিবদ্ধ করুন। তারপরে এমন অঞ্চলগুলি সন্ধান করুন যেখানে আপনি আপনার ব্যয় হ্রাস করতে পারেন এবং পরিবর্তে ঋণ পরিশোধের জন্য সেই অর্থ বরাদ্দ করতে পারেন।
• ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করুন। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি হল ঋণ পরিশোধের একটি পদ্ধতি যা আপনার ঋণ পরিশোধকে ত্বরান্বিত করতে পারে এবং পথে আপনার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে। এই কৌশলটির সাহায্যে, আপনি সর্বোচ্চ সুদের হারের একটি ব্যতীত আপনার সমস্ত ঋণের জন্য ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন, যার জন্য আপনি যতটা সম্ভব অর্থ প্রদান করবেন। একবার সেই ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি যে সমস্ত অর্থপ্রদান করছিলেন তা নিয়ে নিন এবং এটি পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত পরবর্তী সর্বোচ্চ সুদের হার সহ অ্যাকাউন্টে প্রয়োগ করুন৷ আপনার সমস্ত ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত এই প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করুন।
• ডেট স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করুন। ঋণ স্নোবল পদ্ধতিটি ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির অনুরূপ, প্রথমে আপনার সর্বোচ্চ-সুদের ঋণ লক্ষ্য করার পরিবর্তে, আপনি সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্টগুলিতে ফোকাস করবেন। যদিও ঋণের তুষারপাত পদ্ধতি আপনাকে সুদের অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে, ঋণ স্নোবল পদ্ধতি আপনাকে অনুপ্রাণিত থাকতে সাহায্য করতে পারে কারণ আপনি ছোট ব্যালেন্স মুছে ফেলার সাথে সাথে প্রক্রিয়ার শুরুতেই জয় দেখতে পাবেন।

আপনি ঋণ পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করুন

আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করতে বা অন্য উপায়ে পরিশোধ করতে চান না কেন, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নজর রাখা এবং আপনার কর্মগুলি কীভাবে এটিকে প্রভাবিত করে তা ট্র্যাক করা গুরুত্বপূর্ণ।

এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট নিরীক্ষণ পরিষেবা আপনার FICO ^® -এ অ্যাক্সেস অফার করে৷ স্কোর এবং এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট, রিয়েল-টাইম সতর্কতা সহ যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে পরিবর্তন করা হয়। এই তথ্যগুলি আপনাকে আপনার অগ্রগতির ট্র্যাক রাখতে এবং সম্ভাব্য সমস্যাগুলি দেখা দিলে সেগুলিকে সমাধান করতে সহায়তা করতে পারে।