আমেরিকানরা কখনও বেশি ঋণের মধ্যে পড়েনি। ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ নিউইয়র্কের তথ্য অনুসারে, 2021 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে মোট মার্কিন গৃহস্থালী ঋণ $15.24 ট্রিলিয়নের রেকর্ড উচ্চে পৌঁছেছে— যা $286 বিলিয়ন বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 2021 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিক থেকে 1.9% বৃদ্ধি পেয়েছে।
আপনি যথেষ্ট ঋণ কাঁধে? বন্ধকী, ছাত্র ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, অটো লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা সহ এখনই ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার পাঁচটি উপায় শিখতে পড়ুন।
আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করার আগে, আপনাকে আপনার পাওনা সবকিছুর তালিকা নিতে হবে।
একটি সম্পূর্ণ ছবির জন্য, আপনার সমস্ত ঋণ তালিকাভুক্ত করা একটি ভাল ধারণা। আপনার বন্ধকী, ছাত্র ঋণ, অটো লোন, ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ সহ সবকিছুর জন্য অ্যাকাউন্ট।
আপনার সমস্ত ব্যালেন্স এবং তাদের সংশ্লিষ্ট সুদের হার, ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট এবং নির্ধারিত তারিখগুলি ধারণ করে এমন একটি টেবিল তৈরি করা সহায়ক হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি নীচের মত একটি চার্ট তৈরি করতে পারেন:
| নমুনা ঋণ পরিশোধের সারাংশ | ||||
|---|---|---|---|---|
| ঋণের প্রকার | মোট ব্যালেন্স | সুদের হার | সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান | মাসিক বকেয়া তারিখ |
| ক্রেডিট কার্ড 1 | $1,500 | 17% | $35 | ৭ম |
| ক্রেডিট কার্ড 2 | $1,400 | 17% | $35 | দশম |
| ব্যক্তিগত ঋণ | $3,000 | 9% | $140 | 14 তম |
| গাড়ি ঋণ | $18,000 | 5% | $350 | ১ম |
একবার আপনি আপনার সমস্ত ঋণের তালিকা নেওয়া হয়ে গেলে, আপনাকে এটি পরিশোধ করার জন্য একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতে হবে।
প্রতি মাসে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করার অর্থ হল দীর্ঘ সময় ঋণে থাকা এবং সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি সুদ পরিশোধ করা। ক্রেডিট কার্ড, কিছু ব্যক্তিগত ঋণ এবং কিছু স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো যত দ্রুত সম্ভব উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা প্রায়শই আপনার স্বার্থে থাকে।
ঋণ পরিশোধের জন্য এই পরীক্ষিত এবং সত্য কৌশলগুলি বিবেচনা করুন:
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির মাধ্যমে, আপনি সর্বোচ্চ বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) দিয়ে আপনার ঋণ পরিশোধ করে শুরু করুন।
আপনি অন্য সব ঋণের ন্যূনতম অর্থপ্রদান করা চালিয়ে যাবেন এবং সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে শুধুমাত্র ঋণের দিকে আক্রমনাত্মক অর্থ প্রদান করতে অতিরিক্ত তহবিল ব্যবহার করবেন। একবার আপনার সর্বোচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, পরবর্তী সর্বোচ্চ হারে ঋণের দিকে এগিয়ে যান এবং প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করুন।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির সুবিধা হল যে আপনি সর্বোচ্চ হারে ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্ট করে আরও বেশি অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন। নেতিবাচক দিক হল যে আপনার সর্বোচ্চ-এপিআর ঋণটিও যদি সর্বোচ্চ ব্যালেন্স সহ হয় তাহলে ফলাফল দেখতে অনেক সময় লাগতে পারে।
তুষারপাত পদ্ধতির মতো, ঋণ স্নোবল পদ্ধতিটি একটি সময়ে একটি ব্যালেন্স ডাউন পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেয় যখন এখনও অন্যান্য ব্যালেন্সে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করে। কিন্তু স্নোবল পদ্ধতিতে আপনি প্রথমে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স দিয়ে অ্যাকাউন্ট পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দেন।
আপনি যদি এমন একজন ব্যক্তি হন যে যখন আপনি ছোট ছোট বিজয় উদযাপন করতে সক্ষম হন, তাহলে স্নোবল পদ্ধতি আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধের লক্ষ্যে ট্র্যাকে থাকতে অনুপ্রাণিত করতে পারে। ভারসাম্য হ্রাস সহ অ্যাকাউন্টের সংখ্যা দেখে কাজটি কম অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হল এক ধরনের ব্যক্তিগত ঋণ যা বিশেষভাবে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যেমন ক্রেডিট কার্ড।
আপনার যদি একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে, তাহলে আপনি আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধকে প্রবাহিত করার জন্য একটি একত্রীকরণ ঋণ ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন যাতে আপনাকে একাধিক না করে শুধুমাত্র একটি মাসিক অর্থপ্রদান করতে হয়। এছাড়াও, একত্রীকরণ ঋণের একটি নির্দিষ্ট APR এবং একটি সেট পরিশোধের সময়সূচী থাকে, যা আপনার পরিশোধের পরিকল্পনায় কাঠামো যোগ করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করবেন না যদি আপনি মনে করেন যে আপনি আপনার কার্ডে নতুন ব্যালেন্স র্যাক করার জন্য প্রলুব্ধ হতে পারেন। যদি এমন হয়, তাহলে আপনি আগের চেয়ে খারাপ হতে পারেন।
আপনার যদি ভালো ক্রেডিট থাকে এবং পরবর্তী বছরে আপনার ঋণ পরিশোধ করার সামর্থ্য থাকে, তাহলে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড আপনার জন্য একটি ভালো পছন্দ হতে পারে।
অনেক ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক মাসের জন্য 0% এপিআর-এর একটি পরিচায়ক সময় অফার করে - প্রায়শই এক বছরের বেশি। একবার পরিচায়ক সময় শেষ হয়ে গেলে, সুদ কার্ডের মান হারে বেড়ে যাবে এবং বাকি যে কোনো ব্যালেন্সে প্রযোজ্য হবে। এই কারণে, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি একটি ভাল বিকল্প নাও হতে পারে যদি আপনার 0% APR সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে আপনার ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা না থাকে।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের জন্য সাধারণত আপনাকে ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি দিতে হয় যা সাধারণত মোট ট্রান্সফার পরিমাণের 3% বা 5%। উদাহরণস্বরূপ, $5,000 ব্যালেন্স স্থানান্তর করার জন্য আপনার $150 থেকে $250 খরচ হতে পারে। তাদেরও সাধারণত ভালো থেকে চমৎকার ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন।
আপনার যদি ইতিমধ্যে একটি বাজেট না থাকে তবে একটি তৈরি করা আপনাকে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে। একটি বাজেট আপনাকে এমন জায়গাগুলি চিহ্নিত করতে সাহায্য করে যেখানে আপনি আপনার ঋণকে আরও আক্রমনাত্মকভাবে পরিশোধ করার জন্য নিজেকে হ্রাস করতে এবং আরও ভাল অবস্থান নিতে সক্ষম হতে পারেন। স্বল্প আয়ের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য একটি বাজেট বিশেষভাবে প্রয়োজনীয়, তবে প্রত্যেকেই বাজেট থেকে উপকৃত হতে পারে।
কিছু বিশেষজ্ঞ বাজেটের জন্য 50/30/20 নিয়ম ব্যবহার করার পরামর্শ দেন। এই পদ্ধতিতে আপনি আপনার নিট আয়ের 50% শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় জিনিসগুলির জন্য নির্দিষ্ট করেছেন:আবাসন, ইউটিলিটি বিল, ফোন বিল, বীমা, পরিবহন, আপনার ঋণের ন্যূনতম অর্থপ্রদান এবং প্রয়োজনীয় খাদ্য সামগ্রী।
অবশিষ্ট 50% তারপরে ঋণ পরিশোধ, সঞ্চয় এবং বিবেচনামূলক ব্যয়ের মধ্যে ভাগ করা হয়। একটি প্রচলিত পদ্ধতি হল ঋণ এবং সঞ্চয়ের জন্য 20% বরাদ্দ করা এবং 30% চাহিদার জন্য, তবে আপনি ঋণ পরিশোধের দিকে মনোযোগ দেওয়ার সময় আপনার বিবেচনামূলক ব্যয় সীমিত করতে বেছে নিতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার জিমের সদস্যতা বাতিল করতে এবং বাড়িতে বিনামূল্যে ব্যায়াম করতে বেছে নিতে পারেন বা আপনি যে স্ট্রিমিং পরিষেবাগুলি ব্যবহার করেন তার সংখ্যা কমিয়ে দিতে পারেন, এই বোঝার সাথে যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার পরে এগুলি আবার যোগ করতে পারেন৷
ঋণ পরিশোধের দিকে আরও অর্থ পরিচালনা করার জন্য আপনার ব্যয় সামঞ্জস্য করার উপরে, আয়ের অতিরিক্ত উত্স খুঁজে পাওয়া আপনাকে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে সহায়তা করতে পারে।
বিকল্প আয়ের বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সময় সৃজনশীলভাবে চিন্তা করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার নিজের বাড়িতে থেকে ফ্রিল্যান্স কাজ করার জন্য আপনার ইতিমধ্যেই থাকা দক্ষতাগুলি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি হাঁটা কুকুর বা রাইড-হেলিং পরিষেবার জন্য গাড়ি চালানোর মতো গিগ কাজও বিবেচনা করতে পারেন। আপনি একটি সার্ভার হিসাবে শিফট নিতে পারেন, Etsy-এ কারুশিল্প বিক্রি করার চেষ্টা করতে পারেন বা অনলাইন নিলাম সাইটগুলিতে আপনি আর পরেন না এমন পোশাক বিক্রি করতে পারেন৷
যাইহোক আপনি অতিরিক্ত নগদ আনেন, ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ ফানেল করুন।
ঋণ তৈরি হতে যেমন দীর্ঘ সময় লাগতে পারে, তেমনি ঋণ পরিশোধ করাও একটি ধীর প্রক্রিয়া হতে পারে।
ছোট, অর্জনযোগ্য লক্ষ্য আপনাকে অনুপ্রাণিত এবং ট্র্যাকে থাকতে সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রতি পেচেক আপনার ঋণের জন্য অতিরিক্ত $50 বা $100 প্রদানের লক্ষ্য রাখতে পারেন। এছাড়াও আপনি মাইলফলক লক্ষ্য নির্ধারণ করতে পারেন, যেমন তিন মাসের মধ্যে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স দিয়ে আপনার ঋণ পরিশোধ করা।
আপনি যদি অনুপ্রাণিত থাকার জন্য সংগ্রাম করে থাকেন তবে এটি আপনার অগ্রগতির জন্য নিজেকে পুরস্কৃত করতেও সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $3,000 ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি প্রতি $500-এর বিনিময়ে একটি ছোট ট্রিট দিয়ে নিজেকে পুরস্কৃত করতে পারেন।
শুধুমাত্র সাশ্রয়ী মূল্যের কিন্তু লোভনীয় পুরষ্কার বাছাই করতে ভুলবেন না, যেমন পপকর্ন এবং ক্যান্ডি দিয়ে সম্পূর্ণ একটি সিনেমার রাতের পরিকল্পনা করা, নিজেকে একটি পূর্ণ রাত গেমিং করার অনুমতি দেওয়া, অথবা একটি DIY পেডিকিউর এবং মাটির মাস্ক দিয়ে সম্পূর্ণ একটি বাড়িতে স্পা ডেতে নিজেকে চিকিত্সা করা৷
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য বাড়াতে এবং লাইনের নিচে আরও ভাল ক্রেডিট অফারগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের একটি দুর্দান্ত উপায়। উদাহরণস্বরূপ, যখন ঋণ পরিশোধ করা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে কমিয়ে দেয়, তখন এটি আপনাকে বন্ধকের জন্য যোগ্য হতেও সাহায্য করতে পারে।
উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের উপরে, আপনার আর্থিক উন্নতি এবং জীবনের জন্য আপনার আর্থিক অভ্যাস উন্নত করতে অতিরিক্ত পদক্ষেপ নিন। এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ † ব্যবহার করে আপনি তাৎক্ষণিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সক্ষম হতে পারেন। . এই বিনামূল্যের এবং সুরক্ষিত বৈশিষ্ট্যটি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে সংযোগ করে যাতে আপনি ইতিমধ্যেই যে বিলগুলি প্রদান করেন, যেমন ইউটিলিটি, ফোন এবং স্ট্রিমিং পরিষেবা বিলগুলির জন্য আপনাকে ক্রেডিট দেয়৷