31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
অন্য ব্যক্তির ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়ার কারণে আপনি যখন একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করেন তখন প্রভাব ফেলতে পারে, প্রাথমিকভাবে কারণ এটি আপনার নিজের ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ অ্যাকাউন্টের সাথে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি ট্রেডলাইন হিসাবে দেখায়।
ফলস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণদাতার আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া নির্ধারণ করার সময় আপনার অনুমোদিত-ব্যবহারকারী অ্যাকাউন্ট থেকে তথ্য অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে। এবং এটি সবসময় একটি ভাল জিনিস নয়।
আপনি যখন একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতারা আপনার আয় এবং ব্যয়, বিদ্যমান ঋণ, ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর সহ আপনার ঋণযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য বিভিন্ন কারণের দিকে নজর দেন।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এই প্রক্রিয়ার একটি মূল উপাদান কারণ এটি ঋণদাতাদের একটি ভাল ধারণা দেয় যে আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করার সম্ভাবনা কতটা। একটি বন্ধকী ঋণ ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতার জন্য একইভাবে একটি বড় আর্থিক প্রতিশ্রুতি, তাই ঋণদাতারা অন্যান্য ঋণের ধরনগুলির তুলনায় আপনি দেখতে পারেন তার চেয়ে কঠোর হতে পারে। আপনি কীভাবে ক্রেডিট কার্ড, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং এর মতো বিভিন্ন ক্রেডিট পণ্য পরিচালনা করেছেন তা জানতে তারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখবে। আপনার পেমেন্টের ইতিহাস হল আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণদাতাদের ক্রেডিট নিয়ে আপনার দায়িত্বের মূল্যায়নের সবচেয়ে বড় কারণ।
আপনি যখন একটি বন্ধকী ঋণ খোঁজা শুরু করবেন, আপনি একটি পূর্বানুমোদন দিয়ে শুরু করবেন। বন্ধকী প্রক্রিয়ার এই পর্যায়ে, ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক তথ্য পর্যালোচনা করবে এবং অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা এবং আপনি কতটা যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন সে সম্পর্কে আপনাকে ধারণা দেবে৷
তারপরে একবার আপনি একটি বাড়ি খুঁজে পেলে, আপনি একটি অফিসিয়াল মর্টগেজ আবেদন চালিয়ে যাবেন। অনেক ঋণদাতাদের সাথে প্রাক-অনুমোদন পাওয়া ভাল যাতে আপনি হার এবং শর্তাবলী তুলনা করতে পারেন। এই মুহুর্তে, আপনি যে ঋণদাতাটির সাথে পূর্বানুমোদন পেয়েছেন তা আবার আপনার ক্রেডিট চালাবে তা দেখতে কিছু পরিবর্তন হয়েছে কিনা। তারা সাধারণত ঋণ বন্ধ করার কিছুক্ষণ আগে এটি করে।
একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে, বিশেষ করে যদি অ্যাকাউন্টের একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস থাকে। যখন একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় আসে, তবে, একটি অনুমোদিত-ব্যবহারকারী অ্যাকাউন্ট ভালোর চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে৷
প্রারম্ভিকদের জন্য, কিছু বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণভাবে অনুমোদিত-ব্যবহারকারীর অ্যাকাউন্টগুলিতে আপত্তি করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার অনেক সক্রিয় ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট না থাকে। আপনি যদি 30 বছর বয়সী হন এবং আপনার পিতামাতার 15 বছর বয়সী ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হন, তাহলে একজন বন্ধক ঋণদাতা ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধিকে আপনার নিজের ক্রেডিট ব্যবস্থাপনা দক্ষতার দুর্বল পরিমাপ হিসাবে দেখতে পারে।
আরও কি, একটি অনুমোদিত-ব্যবহারকারীর অ্যাকাউন্টে মাসিক অর্থপ্রদান আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) গণনা করতে ব্যবহার করা হবে, যা বন্ধকী আন্ডাররাইটিংয়ের একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ। আপনার ডিটিআই যত বেশি হবে, মাসিক পেমেন্টের জন্য আপনি যোগ্য হবেন তত কম, যা আপনি কতটা ধার নিতে পারবেন তা সীমাবদ্ধ করে। এবং যদি আপনার ডিটিআই খুব বেশি হয়, তাহলে আপনি মোটেও ঋণের জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন।
অন্য কারো ঋণের কারণে আপনি যে বাড়িটি চান সেটি হাতছাড়া করার কোনো মানে হয় না—আপনি অ্যাকাউন্টের ক্রেডিট সুবিধা পান কিন্তু তা পরিশোধ করার জন্য আইনত দায়ী নন—তাই নিজেকে একজন অনুমোদিত হিসেবে সরিয়ে নেওয়াই উত্তম হতে পারে বন্ধকী প্রক্রিয়া শুরু করার আগে ব্যবহারকারী।
একটি বন্ধকী জন্য অনুমোদন পাওয়া কঠিন হতে পারে যদি না আপনার একটি আদিম ক্রেডিট ইতিহাস এবং একটি কম DTI আছে. তবে, আপনি আবেদন করার সময় আপনার সম্ভাবনাগুলিকে উন্নত করতে আপনি কিছু জিনিস করতে পারেন৷
যেহেতু আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি বন্ধকী প্রক্রিয়ার একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, সেগুলিকে উন্নত করার চেষ্টা করা শুধুমাত্র আপনাকে অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে না বরং কম সুদের হারও স্কোর করতে পারে। একটি বন্ধকী জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত পেতে সাহায্য করার জন্য কিছু টিপস অন্তর্ভুক্ত:
যদিও বন্ধকী ঋণের জন্য একটি 20% ডাউন পেমেন্ট স্বর্ণের মান হিসাবে রয়ে গেছে, তবে ঋণদাতাদের খুঁজে পাওয়া কঠিন নয় যারা 3% বা 5%-এর মতো কম গ্রহণ করবে—এমনকি কিছু প্রোগ্রাম রয়েছে যার জন্য কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় না।
এতে বলা হয়েছে, আপনার ডাউন পেমেন্ট যত বেশি হবে, অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করতে সময় লাগতে পারে, তাই যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অতিরিক্ত নগদ বরাদ্দ করার উপায় খুঁজতে শুরু করুন। এছাড়াও, আরও অর্থ উপার্জনের উপায়গুলি সন্ধান করুন এবং একটি ডাউন পেমেন্ট তহবিলের পার্থক্য আলাদা করুন৷
আপনার যদি খারাপ বা ন্যায্য ক্রেডিট থাকে তবে বন্ধকী ঋণ পাওয়া কঠিন হতে পারে, এটি সম্পূর্ণরূপে অসম্ভব নয়। আপনি যেহেতু আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার জন্য কাজ করছেন, সেই সাথে আপনার সময় নিন এবং বিভিন্ন ঋণদাতারা আপনার সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক তা দেখতে গবেষণা করুন৷
এই প্রক্রিয়াটি সময় নিতে পারে, তবে এটি আপনাকে তাড়াতাড়ি বাড়িতে যেতে সাহায্য করতে পারে। শুধু মনে রাখবেন যে একটি কম ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের ফলে উচ্চ সুদের হার হতে পারে, যার ফলে আপনার ঋণের জীবনকালের জন্য আপনার হাজার হাজার টাকা খরচ হতে পারে।
একটি বন্ধকী ঋণ পাওয়া একটি সময়সাপেক্ষ প্রক্রিয়া হতে পারে এবং একটি বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট এবং সঞ্চয় প্রস্তুত পেতে আরও বেশি সময় লাগতে পারে৷ তাই আপনি যদি বাড়ির মালিকানার দিকে নজর রাখেন, আপনি যত তাড়াতাড়ি বন্ধক নেওয়ার জন্য কাজ শুরু করবেন ততই ভাল৷
যেকোনো অনুমোদিত-ব্যবহারকারী অ্যাকাউন্টের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি দেখুন এবং সেগুলি সরানোর কথা বিবেচনা করুন। তারপরে আপনি উন্নতি করতে পারেন এমন অন্যান্য ক্ষেত্রগুলি সন্ধান করুন এবং সেগুলিকে সম্বোধন করা শুরু করুন৷
এই প্রক্রিয়াটি সময় নেয়, তবে একটি ভাল পরিকল্পনার সাথে, এটি আপনাকে শীঘ্রই একটি বাড়িতে পৌঁছে দিতে পারে যদি আপনার কোনও পরিকল্পনা না থাকে।