সাবপ্রাইম মর্টগেজ হল হোম লোন যা "ঝুঁকিপূর্ণ" ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে—যারা ঋণদাতারা তাদের ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা বেশির ভাগের চেয়ে কম মনে করে। অন্যান্য সাবপ্রাইম ঋণের মতো, সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি তুলনামূলকভাবে উচ্চ সুদের হার এবং ফি সহ আসে৷
ঋণদাতারা সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের FICO ® সহ শ্রেণীবদ্ধ করতে পারে স্কোর ☉ 580 এবং 669 এর মধ্যে। যাইহোক, প্রতিটি বন্ধকী ঋণদাতার সাবপ্রাইমের নিজস্ব সংজ্ঞা এবং সাবপ্রাইম লোনের উপর ফি এবং সুদের হার নির্ধারণের জন্য নিজস্ব নীতি রয়েছে।
এটি আপনার বন্ধকের জন্য কেনাকাটা করার গুরুত্বকে আন্ডারস্কোর করে। এটা সম্ভব যে আপনি শুধুমাত্র একজন ঋণদাতার সাথে একটি সাবপ্রাইম বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন কিন্তু অন্য ঋণদাতা আপনাকে একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্য বলে বিবেচনা করবে। এমনকি যদি সমস্ত ঋণদাতারা আপনাকে একটি সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতা হিসাবে বিবেচনা করে, তবে কিছু সম্ভবত অন্যদের তুলনায় ভাল ঋণ শর্তাদি অফার করবে।
সাবপ্রাইম মর্টগেজের দাম বন্ধকের ধরন অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে (নীচে দেখুন), তবে প্রায় সব সাবপ্রাইম বন্ধক এই বৈশিষ্ট্যগুলি ভাগ করে:
আপনি সম্মুখীন হতে পারেন তিন ধরনের সাবপ্রাইম মর্টগেজ:
ARMগুলি তুলনামূলকভাবে কম প্রাথমিক সুদের হার দিয়ে শুরু হয় যা একটি নির্দিষ্ট সময়কালের (সাধারণত এক বছর) পরে একটি পরিবর্তনশীল হারে স্থানান্তরিত হয়। এই পরিবর্তনশীল হার একটি প্রকাশিত কেন্দ্রীয়-ব্যাংকিং সুদের হার যেমন মাসিক ট্রেজারি গড় সূচকের সাথে সংযুক্ত।
যখন একটি ARM-এর সুদের হার পরিবর্তিত হয়, যা বার্ষিক ঘটতে পারে, এটি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে। এমনকি সতর্ক পরিকল্পনার সাথেও, একটি হার বৃদ্ধি পরিবারের বাজেটকে চাপ দিতে পারে।
প্রচলিত বন্ধকের 30-বছরের আদর্শের তুলনায় 40 বা এমনকি 50 বছরেরও পরিশোধের সময়সীমার সাথে, বর্ধিত-মেয়াদী বন্ধকী ঋণের জীবনকাল ধরে শত শত অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের অর্থ হতে পারে।
যখন এই অর্থপ্রদানগুলি সাবপ্রাইম মর্টগেজের সাধারণ উচ্চ সুদের হারের উপর ভিত্তি করে হয়, তখন একটি বর্ধিত-মেয়াদী বন্ধক সহজেই একজন প্রধান ঋণগ্রহীতার জন্য প্রচলিত ঋণের তুলনায় কয়েক হাজার অতিরিক্ত ডলার খরচ করতে পারে।
শুধুমাত্র সুদের বন্ধক সহ, আপনার কাছে ঋণের প্রথম পাঁচ থেকে সাত বছরে শুধুমাত্র ঋণের বকেয়া সুদ পরিশোধ করার বিকল্প রয়েছে (কোনও মূলধন নেই)। এই পরিচায়ক সময়ের শেষে, আপনি ঋণ পুনর্নবীকরণ বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তবে আপনাকে অবশ্যই মূল অর্থ পরিশোধ করা শুরু করতে হবে।
আপনি যদি স্ট্যান্ডার্ড সুদ-প্লাস-প্রিন্সিপ্যাল মাসিক পেমেন্ট করেন এবং শুধুমাত্র জরুরী পরিস্থিতিতে যেমন অপ্রত্যাশিত খরচের সময় শুধুমাত্র কম সুদের অর্থ প্রদানের অবলম্বন করেন তাহলে শুধুমাত্র সুদের বন্ধকগুলি সবচেয়ে ভাল কাজ করে। শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদানের অভ্যাস তৈরি করা আপনাকে প্রারম্ভিক সময়ের শেষে বাড়িটি বিক্রি করার ঝুঁকিতে রাখে। বাজারে যেখানে দাম কমছে, এর অর্থ ঋণের উপর "জলের নিচে" শেষ হওয়া এবং ফোরক্লোজার বা একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের মুখোমুখি হওয়া।
নাম থেকে বোঝা যায়, একটি সাবপ্রাইম বন্ধক আদর্শের চেয়ে কম। এখানে এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনি একটি পাওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন, এবং কখন এটি সম্পর্কে দুবার চিন্তা করা ভাল হবে।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সংক্ষিপ্ত বা দাগযুক্ত হলে, একটি সাবপ্রাইম মর্টগেজ হতে পারে আপনার স্বপ্নের ঘরে প্রবেশের সেরা সুযোগ। কিন্তু তারা একটি খাড়া মূল্যে আসে, তাই একটি গ্রহণ করার আগে:
একটি সাবপ্রাইম মর্টগেজ পাওয়ার পরিবর্তে, আপনি কি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরকে আটকে রেখেছে তা বোঝার সুযোগ বেছে নিতে পারেন। পর্যাপ্ত সময় দেওয়া হলে, আপনি আপনার ক্রেডিটকে এমন পর্যায়ে উন্নত করতে পারেন যেখানে আপনাকে সাবপ্রাইম মর্টগেজ বিবেচনা করতে হবে না।