একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সময় একটি ঋণগ্রহীতার লক্ষ্য প্রায়ই একটি কম সুদের হার পাওয়া, বিশেষ করে যদি আপনি প্রথম একটি হোম লোন নেওয়ার পর থেকে বাজারের পরিস্থিতি সামগ্রিকভাবে হার কমিয়ে দেয়। কিন্তু আপনি হয়তো আপনার সুদের হার কমানো ছাড়া অন্য কিছু খুঁজছেন—উদাহরণস্বরূপ, আপনার ইক্যুইটির একটি অংশ ক্যাশ আউট করতে, একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে স্যুইচ করতে বা একটি ছোট ঋণের মেয়াদ পেতে।
খারাপ ক্রেডিট সহ একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে, আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করা সর্বোত্তম, তবে এর অর্থ হতে পারে ঋণদাতারা আপনাকে প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার অফার করার সম্ভাবনা কম। কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য কর্মের বিভিন্ন কোর্স রয়েছে, বিশেষ করে যদি আপনি ফেডারেল সরকার কর্তৃক প্রদত্ত নির্দিষ্ট প্রোগ্রামগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন।
একটি দুর্বল বা ন্যায্য ক্রেডিট স্কোরের সাথে পুনঃঅর্থায়ন অন্বেষণ করার সময় আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য আপনার কি ক্রেডিট স্কোর দরকার?
ঋণদাতা এবং বন্ধকের ধরন অনুসারে ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়। সাধারণভাবে, একটি প্রচলিত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার 620 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। কিছু সরকারী প্রোগ্রামের জন্য 580 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন, তবে, বা কোন ন্যূনতম নেই।
অন্যান্য ধরনের ঋণের ক্ষেত্রে যেমন সত্য, আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণদাতা আপনার সাথে কাজ করার সম্ভাবনা তত বেশি। শুধুমাত্র আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনাই বেশি নয়, আপনি সাধারণত কম স্কোর সহ যোগ্য ঋণগ্রহীতার তুলনায় কম সুদের হার এবং আরও অনুকূল ঋণ শর্তাবলী পাবেন।
ক্রেডিট স্কোরের বাইরে, আপনার মূল ঋণদাতা চার্জ করতে পারে এমন কোনো প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি সহ পুনর্অর্থায়নের সাথে সম্পর্কিত সমাপনী খরচ এবং ফি পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে তহবিল আছে কিনা তা মূল্যায়ন করাও মূল্যবান। পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার সম্পত্তিতে সাধারণত কমপক্ষে 20% ইক্যুইটির প্রয়োজন হবে, যার অর্থ আপনি বাড়ির একটি অংশের মালিক হওয়ার জন্য আপনার বন্ধকীতে যথেষ্ট অগ্রগতি করেছেন।
ঋণদাতারা আপনার আয়ের তুলনায় আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) বা আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধের দিকেও নজর দেবে। আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতা আপনার মাসিক আয়ের 36% এর বেশি না হওয়া আদর্শ, যদিও কিছু ঋণদাতারা একটি উচ্চ পরিমাণ গ্রহণ করবে।
খারাপ ক্রেডিট সহ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের বিকল্পগুলি
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর 620 থ্রেশহোল্ডের নিচে পড়ে, তাহলে আপনি একাধিক প্রচলিত ঋণদাতাদের কাছ থেকে অফার তুলনা করতে পারবেন না, তবে আপনার কাছে এখনও বিকল্প রয়েছে:
- আপনার বর্তমান ঋণদাতার মাধ্যমে আবেদন করুন। আপনার বন্ধকী ঋণদাতাকে জানান যে আপনি একটি পুনঃঅর্থায়নে আগ্রহী। আপনার ব্যবসা বজায় রাখার জন্য এটি আপনার সাথে কাজ করার সম্ভাবনা বেশি হতে পারে এবং এটি ক্রেডিট স্কোর ব্যতীত অন্যান্য বিষয়গুলি বিবেচনায় নিতে আরও ইচ্ছুক হতে পারে। তবে আপনি আশেপাশে কেনাকাটা করতে এবং অন্যান্য উত্স থেকে রেট তুলনা করতেও স্মার্ট হবেন এবং আপনার ঋণদাতাকে জানান যে আপনি অন্বেষণ করছেন বা অন্য অফার পেয়েছেন।
- একটি FHA পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প চয়ন করুন৷৷ ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) যাদের ক্রেডিট স্কোর কম তাদের জন্য একাধিক বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রাম প্রদান করে। তারা অন্তর্ভুক্ত:
- FHA স্ট্রিমলাইন রিফাইন্যান্স :এর নাম অনুসারে, এই প্রক্রিয়াটি আপনাকে একটি সাধারণ পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে কম কাগজপত্র সহ একটি FHA ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে দেয়, যতক্ষণ না আপনি 12টি অন-টাইম মর্টগেজ পেমেন্ট করেছেন। এটি সাধারণত একটি কম বন্ধকী পেমেন্ট ফলাফল হবে.
- FHA হার-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়ন :আপনি একটি প্রচলিত ঋণকে একটি FHA ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, কিন্তু আপনি সুবিন্যস্ত প্রক্রিয়ার জন্য যোগ্য হবেন না এবং আপনাকে আয় এবং ক্রেডিট যাচাইকরণ সরবরাহ করতে হবে। এছাড়াও আপনাকে অবশ্যই 12 মাসের অন-টাইম মর্টগেজ পেমেন্ট প্রদর্শন করতে সক্ষম হতে হবে।
- FHA ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন :এই বিকল্পটি আপনাকে আপনার আগের ঋণের চেয়ে বড় একটি নতুন হোম লোন এবং পার্থক্যের জন্য নগদ পেতে দেয়৷ যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 20% ইক্যুইটি এবং 12 মাসের জন্য যথাসময়ে অর্থপ্রদানের ইতিহাসের প্রয়োজন হবে—অথবা এখন পর্যন্ত ঋণের মেয়াদের দৈর্ঘ্যের জন্য, যদি এটি তার থেকে কম হয়।
- একটি VA সুদের হার হ্রাস পুনঃঅর্থায়ন ঋণ দেখুন৷৷ আপনার যদি বর্তমানে ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স থেকে একটি হোম লোন থাকে, যা VA লোন নামে পরিচিত, তাহলে আপনি ক্রেডিট আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া বা বাড়ির মূল্যায়ন ছাড়াই এটি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। আপনি পকেটের বাইরের ফি প্রদান করা এড়াতে পারেন, কারণ সেগুলি ঋণের খরচের মধ্যে রোল করা যেতে পারে। এজেন্সি এগিয়ে যাওয়ার আগে একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে হারের তুলনা করার পরামর্শ দেয়৷
- একটি USDA স্ট্রিমলাইন পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করুন৷৷ ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার থেকে বন্ধক সহ বর্তমান বাড়ির মালিকরা তাদের ইউএসডিএ ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এমনকি তাদের কাছে ইক্যুইটি না থাকলেও। একটি FHA ঋণ পুনঃঅর্থায়নের মতো, আপনাকে ক্রেডিট পর্যালোচনা করার প্রয়োজন নেই, তবে আপনাকে অবশ্যই 12 মাসের অন-টাইম পেমেন্ট দেখাতে হবে। এছাড়াও আপনাকে অবশ্যই আয়ের যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।
- একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করুন :একটি প্রচলিত নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত একটি প্রথাগত পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় দরিদ্র বা ন্যায্য ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সহজ। এটি আংশিক কারণ যে ঋণদাতা আপনার নতুন ঋণ ইস্যু করে তার আপনার বন্ধকীতে ডিফল্ট হলে জামানত হিসাবে আপনার বাড়ি বাজেয়াপ্ত করার ক্ষমতা রয়েছে। ক্লোজিং খরচ এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা সম্পর্কে সতর্ক থাকুন, যাইহোক, যা আপনাকে দিতে হতে পারে যদি আপনার ঋণ বাড়ির মূল্যের 80% বা তার বেশি হয়। এই খরচগুলি পুনঃঅর্থায়নের মূল্য অস্বীকার বা হ্রাস করতে পারে৷
বন্ধক পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কীভাবে আপনার ক্রেডিট উন্নত করবেন
আপনি যখন একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করছেন, তখন আপনার আবেদনটি সম্ভাব্য সর্বোত্তম আকারে পাওয়ার জন্য একাধিক উপায় রয়েছে—আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং অন্যান্য কারণের ক্ষেত্রে।
- প্রথম, আপনি যদি দেখাতে পারেন যে আপনার নতুন বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য আপনার স্থিতিশীল এবং পর্যাপ্ত আয় আছে। যদিও ঋণদাতারা সাধারণত দেখতে চান যে আপনার ঋণের পেমেন্ট আপনার মাসিক আয়ের 36% অতিক্রম না করে, সেই সীমা কিছু পরিস্থিতিতে 50% পর্যন্ত পৌঁছাতে পারে। আপনি আপনার ডিটিআই কমাতে একটি নতুন হোম লোনের কেনাকাটা করার আগে ক্রেডিট কার্ড বা স্টুডেন্ট লোনের ব্যালেন্স পেমেন্ট করে পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার প্রার্থীতাকে শক্তিশালী করতে পারেন।
- আপনার আবেদন নগদ রিজার্ভ দেখানোর ক্ষমতা থেকেও উপকৃত হবে। বিশেষজ্ঞরা আপনার গড় খরচের অন্তত তিন থেকে ছয় মাসের একটি জরুরি তহবিল রাখার পরামর্শ দেন। যদিও এটি আপনাকে চাকরি হারানোর মতো সঙ্কটে বহমান থাকতে সাহায্য করতে পারে, এটি ঋণদাতাদের কাছেও প্রমাণ করে যে আপনি একটি সঞ্চয় তহবিল প্রতিষ্ঠা এবং বজায় রাখতে সক্ষম, যা বন্ধকী পেমেন্টগুলিকে এক চিমটে কভার করতে পারে।
- আপনি পুনঃঅর্থায়ন আবেদনে একজন কসাইনার যোগ করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন, যদিও এটা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ যে তারা বুঝতে পারে যে আপনি যদি না পারেন তাহলে তাদের অর্থপ্রদান করতে হবে। আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য cosigner এর অবশ্যই যথেষ্ট শক্তিশালী ক্রেডিট থাকতে হবে। অন্যদিকে, যদি আপনার বর্তমান বন্ধকীতে একজন কসাইনার থাকে এবং আপনি প্রথম ঋণ পাওয়ার পর থেকে তাদের ক্রেডিট স্কোর কমে যায়, তাহলে আপনি তাদের সরিয়ে দিতে পারেন এবং নিজেরাই পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জনের চেষ্টা করতে পারেন।
- অবশেষে, আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করুন, যা শুধুমাত্র আপনার পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাবনাকে সাহায্য করতে পারে। এর মধ্যে শুধু ব্যালেন্স পেমেন্ট করাই নয়, অটোপে বিল পেমেন্ট করা যাতে আপনি কখনো মিস করবেন না। বিশেষ করে একটি হোম লোনের জন্য আবেদন করার আগে, অন্য ধরনের নতুন ক্রেডিট পাওয়া এড়িয়ে চলুন, যার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত হতে পারে। কঠিন অনুসন্ধানগুলি অল্প সময়ের জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, তবে এটি আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা বা আপনার প্রাপ্ত সুদের হারকে প্রভাবিত করতে যথেষ্ট পার্থক্য তৈরি করতে পারে৷
বটম লাইন
খারাপ ক্রেডিট আপনাকে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন থেকে বিরত রাখতে হবে না, বিশেষ করে যদি আপনি FHA, USDA বা VA-এর মাধ্যমে কোনো সরকারি প্রোগ্রামের সুবিধা নিতে সক্ষম হন।
কিন্তু একবার আপনি অফার প্রাপ্ত করার পর একটি ঐতিহ্যগত বা নগদ-আউট পুনর্অর্থায়নের খরচ সাবধানে বিবেচনা করুন। আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি কম সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান বা আরও স্থিতিশীল নির্দিষ্ট হার উপভোগ করতে সক্ষম হবেন, যদি এটি আপনার লক্ষ্য হয়। খারাপ ক্রেডিট সহ একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের খরচগুলি সেই সঞ্চয়গুলিকে অফসেট করতে পারে, তাই নিশ্চিত হন যে আপনি ঋণদাতার প্রস্তাবে সম্মত হওয়ার আগে সূক্ষ্ম মুদ্রণ সম্পর্কে স্পষ্ট।
