মর্টগেজ পয়েন্টগুলি মূলত আপনাকে কম সুদের হার কিনতে দিয়ে কাজ করে। এটি সর্বদা একটি ভাল ধারণা নয়, তবে আপনি যদি স্থির হয়ে থাকেন এবং শীঘ্রই আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের আশা না করেন, তাহলে বন্ধকী পয়েন্ট ক্রয় করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে৷
বন্ধকী পয়েন্ট দুই ধরনের আছে:
আমাদের উদ্দেশ্যে, আসুন ডিসকাউন্ট পয়েন্টগুলিতে ফোকাস করি৷
৷বন্ধকী পয়েন্ট কেনার প্রধান সুবিধা হল আপনার ঋণের সুদের হার কমানো এবং এইভাবে আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন। সাধারণত, প্রতিটি পয়েন্ট আপনার সুদের হার 0.25% কমিয়ে দেয়, যদিও সঠিক পরিমাণ পরিবর্তিত হতে পারে।
আপনার বন্ধকী সুদের হার কমানো আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করতে পারে, এটি আপনার বাজেট পরিচালনা করা সহজ করে তোলে। অতিরিক্তভাবে, পয়েন্টের খরচ একটি আইটেমাইজযোগ্য ট্যাক্স কর্তন হতে পারে কারণ আপনি বন্ধকী সুদের আগে থেকে পরিশোধ করছেন। আপনি যদি আইআরএস প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন, আপনি যে বছর পয়েন্ট প্রদান করেছেন সেই বছরের মধ্যে আপনি সম্পূর্ণ ছাড় নিতে পারেন। অন্যথায়, আপনি আপনার ঋণের জীবদ্দশায় কর্তনের দাবি করতে পারবেন।
মর্টগেজ পয়েন্ট কেনার আগে, ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট গণনা করুন—যখন কম সুদের হার পাওয়া থেকে আপনার সঞ্চয় পয়েন্টের খরচের সমান হয়।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি $300,000 বন্ধকী খুঁজছেন, প্রতিটি পয়েন্ট $3,000 খরচ হবে. বলুন বন্ধকীটির একটি নির্দিষ্ট হার, 30-বছরের মেয়াদ এবং 4.5% সুদের হার রয়েছে এবং আপনি যে পয়েন্টটি কিনছেন সেটি সুদের হারকে 4.25% এ কমিয়ে দেয়।
পয়েন্ট কেনার ফলে, আপনার মাসিক পেমেন্ট $1,520 থেকে $1,476 কমে যাবে, প্রতি মাসে $44 এর সঞ্চয়। $3,000 কে $44 দিয়ে ভাগ করুন এবং আপনি দেখতে পাবেন এটি সমান হতে 68 মাস (বা 5.7 বছর) সময় নেয়।
আপনি যদি মনে করেন যে আপনি 68 মাসের আগে স্থানান্তর বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে বন্ধকী পয়েন্ট কেনার খুব একটা সুবিধা হবে না। কিন্তু আপনি যদি আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের পরে বন্ধকী পেমেন্ট করার আশা করেন, তাহলে বন্ধকী পয়েন্ট আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে।
সৌভাগ্যবশত, আপনি অনলাইনে অনুসন্ধান করতে পারেন এবং আপনার জন্য গণিত করতে পারে এমন ক্যালকুলেটরগুলি খুঁজে পেতে পারেন। আপনি কতক্ষণ বাড়িতে থাকবেন তা নির্ধারণ করা কঠিন অংশ হতে পারে।
বন্ধকী পয়েন্ট প্রতিটি বাড়ির ক্রেতার জন্য সঠিক নাও হতে পারে। ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট বের করা একটি ভালো শুরু, কিন্তু পয়েন্ট কেনার আগে আরও অনেক কিছু বিবেচনা করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, পয়েন্টগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে অর্থ নিয়ে আসতে হবে।
যদিও একটি পয়েন্ট সাধারণত আপনার সুদের হার 0.25% কমিয়ে দেয়, তবে প্রতি বিন্দু হ্রাস ঋণদাতা, ঋণের ধরন এবং বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনার বিবেচনা করা নির্দিষ্ট বন্ধকীতে প্রযোজ্য নম্বরগুলি চালানো নিশ্চিত করুন৷
৷এমনকি যখন আপনি পয়েন্টের জন্য অর্থপ্রদান করার পরিকল্পনা করেন, তখনও কোন হার এবং শর্তাবলী সর্বোত্তম তা দেখতে আপনার প্রতিযোগী বন্ধকী অফার পাওয়া উচিত। একটি ঋণদাতা থেকে পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদান করা আপনার হার হ্রাস করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, তবে এটি এখনও প্রতিযোগীর অফার থেকে বেশি হতে পারে।
আপনি দেখতে পাবেন যে একই ঋণদাতা থেকে প্রতিটি পয়েন্টের মান পরিবর্তন হয় যখন আপনি ঋণের প্রকারের তুলনা করেন। উপরন্তু, যদি আপনি একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক বিবেচনা করছেন, তাহলে দেখুন ঋণদাতা আপনার প্রাথমিক নির্দিষ্ট-দরের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে সুদের হার হ্রাস প্রয়োগ করতে থাকবে কিনা।
যা বলা হয়েছে, সবচেয়ে সহজ এবং সবচেয়ে সহজ সমাধান হতে পারে একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য টাকা দেওয়া।
মর্টগেজ পয়েন্ট কেনাই একমাত্র জিনিস নয় যা আপনার ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে। ঋণদাতা, ঋণের ধরন এবং আপনি কত টাকা রেখেছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি বিভিন্ন হারের প্রস্তাব পেতে পারেন। উপরন্তু, আপনার ক্রেডিট আপনার বন্ধকী হারের উপর সরাসরি প্রভাব ফেলতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, FICO লোন সেভিংস ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, আপনি দেখতে পারেন কিভাবে আপনার FICO ® বাড়াচ্ছেন স্কোর ☉ কম সুদের হার হতে পারে. $300,000, 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের জন্য, যাদের FICO ® আছে তাদের জন্য জাতীয় গড় হার বর্তমানে 4.378% স্কোর 640 থেকে 659 রেঞ্জে। এটি $1,498 এর মাসিক পেমেন্টে অনুবাদ করে।
যাইহোক, আপনার ক্রেডিট স্কোর 680 থেকে 699 রেঞ্জে বাড়ানো আপনার রেট 3.734% এবং মাসিক পেমেন্ট $1,387-এ নামিয়ে আনবে। একই হার পরিবর্তন কিনতে, আপনাকে $7,968 খরচে 2.576 বন্ধকী পয়েন্ট কিনতে হবে।
আপনার ক্রেডিট উন্নত করার বিষয়ে আরও জানুন, এবং আদর্শভাবে আপনি একটি বাড়ি কেনার অনেক আগেই আপনার ক্রেডিট নিয়ে কাজ শুরু করুন৷
মর্টগেজ পয়েন্ট কেনার সময় আপনার সুদের হার কমিয়ে দিতে পারে এবং আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, আপনার কেনার পরিকল্পনা করার সময় বড় ছবিটা মাথায় রাখুন। আপনার যদি সময় থাকে, আপনার ক্রেডিট উন্নত করা এবং একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ হতে পারে যা আপনাকে আরও বেশি বাঁচাতে পারে। তারপরে, আশেপাশে কেনাকাটা করুন এবং লোন খুঁজে পেতে অফারগুলির তুলনা করুন যাতে আপনার সর্বনিম্ন খরচ হবে৷