আপনি যদি বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে লড়াই করে থাকেন এবং ফোরক্লোজার এড়ানোর উপায় খুঁজছেন, তাহলে একটি বন্ধকী পরিবর্তন আপনার বাড়িতে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় সহায়তা প্রদান করতে পারে৷
একটি বন্ধকী পরিবর্তন হল আপনার বিদ্যমান হোম লোনে পরিশোধের শর্তাবলীতে একটি পরিবর্তন যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেয়। আপনি একটি বন্ধকী পরিবর্তন পেতে সক্ষম হতে পারেন যদি আপনি আপনার ঋণদাতাকে দেখাতে পারেন যে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এমনভাবে পরিবর্তিত হয়েছে যা আপনার অর্থপ্রদান করার ক্ষমতাকে স্থায়ীভাবে বাধাগ্রস্ত করতে পারে যেমনটি সম্মত হয়েছে।
মর্টগেজ পরিবর্তন কি?
একটি বন্ধকী পরিবর্তন হল একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন যা আপনার ঋণদাতা আপনার ঋণের শর্তাবলীতে করে থাকে যখন আপনি একটি অর্থপ্রদান মিস করতে চলেছেন বা আপনি এক বা একাধিক বন্ধকী অর্থপ্রদান মিস করার পরে। ঋণদাতারা বন্ধকী পরিবর্তন করার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করে, কিন্তু মূল লক্ষ্য হল ফোরক্লোজার প্রতিরোধ করা যাতে আপনি আপনার বাড়িতে থাকতে পারেন এবং ঋণদাতা সম্পত্তি দখল এবং পুনঃবিক্রয় করার খরচ এড়ায়।
একটি বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সাধারণত প্রয়োজন হয় যে আপনি একটি উল্লেখযোগ্য কষ্ট প্রদর্শন করেন। আপনি যদি একটি বন্ধকী পরিবর্তনের দিকে তাকিয়ে থাকেন তবে নিশ্চিত করুন যে আপনার ঋণদাতা এই বিকল্পটি অফার করে, যেমনটি সবাই করে না।
একটি লোন পরিবর্তনে প্রবেশ করা সম্ভবত আপনার ক্রেডিট এর উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে, কিন্তু এটি আপনি একটি ফোরক্লোজারের তুলনায় কম গুরুতর হবে—এবং আপনি আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিতে পারেন যা আপনাকে ট্র্যাকে ফিরে যেতে সাহায্য করবে। পি>
একটি বন্ধকী পরিবর্তন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেবে, যদিও এটি ঋণের জীবদ্দশায় আপনার জন্য আরও বেশি মোট খরচ হতে পারে। আপনি যদি একটি বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার অর্থপ্রদান হ্রাস বিভিন্ন পদ্ধতির মাধ্যমে অর্জন করা যেতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:
- আপনার সুদের হার কমানো :আপনার সুদের হার কয়েক পয়েন্ট কমানো আপনার মাসিক পেমেন্ট উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে। হার-হ্রাস পরিবর্তনগুলি প্রায়শই একটি ধাপ-আপ পদ্ধতি ব্যবহার করে, যেখানে আপনার সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ ঋণের অবশিষ্ট জীবনকালের জন্য পর্যায়ক্রমে (সাধারণত প্রতি পাঁচ বছরে) বৃদ্ধি পায়।
- আপনার পরিশোধের সময়সীমা বাড়ানো হচ্ছে :দীর্ঘ সময় ধরে আপনার ঋণ পরিশোধের প্রসারিত করা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করবে। শুধু মনে রাখবেন যে এটি করার ফলে আপনি ঋণের জীবনের উপর প্রদত্ত মোট সুদের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে। যদি আপনার পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয় এবং আপনি উচ্চতর অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হন, তবে, আপনি আরও ভাল হারে একটি ঋণে পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন।
- একটি সামঞ্জস্যযোগ্য থেকে একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে রূপান্তর করা :যদি আপনার আর্থিক অসুবিধা একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক (ARM) এর সাথে সম্পর্কিত পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধির সাথে সম্পর্কিত হয় তবে ঋণদাতা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে রূপান্তর করতে বেছে নিতে পারে যা আরও অনুমানযোগ্য এবং পরিচালনাযোগ্য৷
- প্রধান হ্রাস :অত্যন্ত বিরল ক্ষেত্রে, ঋণদাতা আপনার ঋণের মূল অংশ কমিয়ে দিতে পারে, কার্যকরভাবে আপনাকে আপনার বাড়িতে ইকুইটির একটি অংশ হস্তান্তর করতে পারে। যদি আপনাকে এই ধরনের পরিবর্তন দেওয়া হয়, আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন, কারণ আপনি যে ইক্যুইটি পাবেন তা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।
- পুনঃঅর্থায়ন :কঠোরভাবে বলতে গেলে, একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন একটি পরিবর্তন নয় কারণ এটি আপনার বিদ্যমান একটিকে সামঞ্জস্য করার পরিবর্তে একটি নতুন ঋণ চুক্তি তৈরি করে। এটি পরিবর্তন প্রার্থীদের জন্য খুব কমই একটি কার্যকর বিকল্প কারণ একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে। কিন্তু ঋণদাতারা মাঝে মাঝে এই কোর্সের পরামর্শ দিতে পারেন এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য যাদের উল্লেখযোগ্য সম্পদ আছে তারা ঋণটি কভার করতে এক চিমটি ব্যবহার করতে পারে (অথবা ঋণদাতা নতুন ঋণের ক্ষেত্রে ডিফল্টের ক্ষেত্রে লিয়েন রাখতে পারে)।
কে একটি বন্ধকী ঋণ পরিবর্তন পেতে পারেন?
বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হয়, তবে আপনাকে সাধারণত:
- অন্তত একটি নিয়মিত বন্ধকী পেমেন্টের পিছনে থাকুন বা দেখান যে একটি পেমেন্ট অনুপস্থিত আসন্ন৷
- উল্লেখযোগ্য আর্থিক অসুবিধার প্রমাণ প্রদান করুন, যেমন কারণগুলির জন্য:
- দীর্ঘমেয়াদী অসুস্থতা বা অক্ষমতা
- পরিবারের একজন সদস্যের মৃত্যু (এবং তাদের আয়ের ক্ষতি)
- প্রাকৃতিক বা ঘোষিত দুর্যোগ
- সম্পত্তির অনিয়মিত ক্ষতি
- সম্পত্তি কর বা বাড়ির মালিক সমিতির ফি বৃদ্ধি সহ আবাসন খরচে আকস্মিক বৃদ্ধি
- তালাক
কীভাবে একটি বন্ধকী পরিবর্তন পেতে হয়
আপনি যদি এক বা একাধিক বন্ধকী অর্থপ্রদান মিস করেন বা, আরও ভালভাবে, আপনি জানেন যে আপনি একটি অর্থপ্রদান মিস করতে চলেছেন কিন্তু এখনও অপরাধী না হন, আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন (বা আপনার অর্থপ্রদান সংগ্রহকারী পরিষেবাদাতা) এবং আপনার অর্থ প্রদানের কারণগুলি ব্যাখ্যা করুন পেমেন্ট করতে অসুবিধা।
কিছু বিস্তারিত আপনার আর্থিক অসুবিধা আলোচনা করার জন্য প্রস্তুত থাকুন. একটি আনুষ্ঠানিক আবেদনের অংশ হিসাবে আপনাকে আপনার কষ্ট (উদাহরণস্বরূপ, আয়ের ক্ষতি, অক্ষমতা বা স্ত্রীর মৃত্যু) নথিভুক্ত করতে হবে, তাই আপনি কল করার আগে প্রাসঙ্গিক কাগজপত্র সংগ্রহ করুন যাতে আপনি প্রশ্নের উত্তর দিতে প্রস্তুত হন।
ঋণদাতা সম্ভবত আপনাকে লিখিতভাবে পরিবর্তনের জন্য আবেদন করতে হবে এবং আপনার কষ্ট শুরু হওয়ার আগে এবং পরে আয় এবং ব্যয়ের প্রমাণ জমা দিতে হবে। এর মধ্যে ট্যাক্স রিটার্ন, পে স্টাব, মাসিক বিল এবং স্টেটমেন্ট, এছাড়াও আপনার সঞ্চয় এবং আপনার থাকতে পারে এমন কোনো সম্পদের তথ্য (বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, রিয়েল এস্টেট এবং এর মতো) অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
যদি আপনার বন্ধকী কোনো সংখ্যক ফেডারেল এজেন্সি বা প্রোগ্রাম দ্বারা সমর্থিত হয়, তাহলে আপনি একটি সরকারি বন্ধকী পরিবর্তন পরিকল্পনার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন:
- ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক, ফেডারেল সমর্থিত এজেন্সি যারা ইউএস একক-পরিবার বন্ধকী ঋণের 95% এর বেশি ধারণ করে, ফ্লেক্স মডিফিকেশন নামে একটি প্রোগ্রাম শেয়ার করে, যা আর্থিক অসুবিধার বিস্তৃত পরিসরের প্রতিক্রিয়ায় বন্ধকী শর্তাদি সামঞ্জস্য করার অনুমতি দেয়। যোগ্য বন্ধকগুলি অবশ্যই কমপক্ষে এক বছর বয়সী হতে হবে এবং আবেদনকারীদের অবশ্যই তাদের অর্থপ্রদানে দায়বদ্ধ হতে হবে বা ফোরক্লোজারের মুখোমুখি হতে হবে৷
- FHA লোন নামে পরিচিত ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা সমর্থিত বন্ধক সহ প্রথমবারের মতো বাড়ির মালিকরা বিভিন্ন ধরনের ত্রাণ কর্মসূচির জন্য যোগ্য হতে পারেন। এর মধ্যে রয়েছে ঋণ সহনশীলতা—নির্দিষ্ট সংখ্যক মাসের জন্য অর্থপ্রদানের স্থগিতাদেশ বা হ্রাস, যার পরে অজুহাত পরিশোধ করতে হবে—এবং বন্ধকী পরিবর্তন। FHA ঋণের সাথে ঋণগ্রহীতারাও আংশিক দাবির জন্য যোগ্য হতে পারে ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং এবং আরবান ডেভেলপমেন্ট থেকে ঋণ, যা সহনশীলতা পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে এবং আসল FHA বন্ধকী পরিশোধ না করা বা সম্পত্তি বিক্রি না হওয়া পর্যন্ত বকেয়া আসে না। অন্যান্য সরকার-সমর্থিত বন্ধকী প্রোগ্রামগুলির মতো, বাড়ির মালিকদের তাদের ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতাদের কাছ থেকে FHA প্রোগ্রামগুলির তথ্য নেওয়া উচিত।
- সক্রিয় এবং অবসরপ্রাপ্ত চাকুরীজীবী সদস্যরা এবং মার্কিন ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA) দ্বারা সমর্থিত বন্ধক সহ বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী লোন পরিবর্তন প্রোগ্রাম এবং ফোরক্লোজার এড়াতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা অন্যান্য বিভিন্ন প্রোগ্রামের জন্য আবেদন করতে পারেন। VA বাড়ির মালিকদের প্রাসঙ্গিক বিকল্পগুলি সম্পর্কে তাদের ঋণদাতাদের সাথে পরামর্শ করার এবং নির্দেশনার জন্য একজন ফেডারেল হাউজিং কাউন্সেলরের সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেয়৷
- করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি (কেয়ারস) অ্যাক্ট, কোভিড-১৯ মহামারীর প্রতিক্রিয়ায় 2020 সালের মার্চের শেষের দিকে আইনে স্বাক্ষরিত, বন্ধকী সহনশীলতা সহ ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকী সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিস্তৃত অতিরিক্ত ত্রাণ বিকল্প সরবরাহ করে 12 মাস পর্যন্ত, প্রয়োজনে বন্ধকী পরিবর্তনগুলি অনুসরণ করে৷ এই সম্ভাব্য পরিবর্তনের সুযোগ, এবং তাদের জন্য যোগ্যতা অর্জনের মানদণ্ড, আইনের সাম্প্রতিক আইনের আলোকে একটি কাজ চলছে। CARES আইনের অধীনে সহায়তার তথ্যের জন্য বাড়ির মালিকদের তাদের বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর (যে কোম্পানি তাদের বন্ধকী অর্থ সংগ্রহ করে) সাথে যোগাযোগ করা উচিত।
যদিও কেয়ারস আইন শুধুমাত্র ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকগুলিকে কভার করে, ব্যক্তিগত ঋণদাতারা তাদের ঋণগ্রহীতাদের তুলনামূলক ত্রাণ কর্মসূচি প্রসারিত করতে পারে৷
কীভাবে একটি বন্ধকী ঋণ পরিবর্তন আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?
ঋণদাতারা আপনার ঋণের পরিবর্তন জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এর উপস্থিতি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বিরূপভাবে প্রভাবিত করতে পারে। বন্ধকী পরিবর্তনের দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব সাধারণত ফোরক্লোজার দ্বারা হওয়া ক্ষতির তুলনায় কম গুরুতর এবং দীর্ঘস্থায়ী হবে৷
মর্টগেজ পরিবর্তনের প্রোগ্রামগুলির ক্ষেত্রে যার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানে দায়বদ্ধ হতে হবে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরিবর্তনের পাশাপাশি মিস করা অর্থপ্রদানগুলিকে প্রতিফলিত করবে। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং সেই মিস পেমেন্ট(গুলি) আগে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে, আপনার প্রথম অপরাধ ক্রেডিট স্কোরকে পরবর্তী বন্ধকী পরিবর্তনের চেয়ে বেশি হ্রাস করতে পারে।
যদি একটি মর্টগেজ পরিবর্তন উদ্দেশ্য অনুযায়ী কাজ করে এবং আপনাকে আপনার বাড়িতে থাকতে এবং নিয়মিত সময়মতো বন্ধকী পেমেন্ট পুনরায় শুরু করার অনুমতি দেয়, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করতে এবং কয়েক বছরের মধ্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পুনরুদ্ধার করার জন্য ভাল অবস্থানে থাকবেন - এটি পাওয়ার চেয়ে অনেক ভাল সম্ভাবনা। প্রথম অপরাধের তারিখ থেকে সাত বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ফোরক্লোজার যা এটি ঘটায়। (ফোরক্লোজার পরবর্তী সাত বছরের মধ্যে ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে পুনরুদ্ধার করতে পারে, কিন্তু অনেক ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ফোরক্লোজারকে ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যান করার কারণ হিসেবে দেখেন।)
মর্টগেজ পরিবর্তনের বিকল্প
আপনি যদি বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য যোগ্য না হন তবে আপনার ঋণদাতাকে অন্যান্য বিকল্পগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন যে তারা আপনাকে ফোরক্লোজার এড়াতে সহায়তা করতে পারে। সম্ভাব্য বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে:
- ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা :আপনি যদি কয়েকটি বন্ধকী পেমেন্ট মিস করে থাকেন কিন্তু নিয়মিত পেমেন্ট পুনরায় শুরু করতে সক্ষম হন, তাহলে একটি পরিশোধের পরিকল্পনা সাময়িকভাবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করতে পারে যতক্ষণ না আপনি মিস করা পরিমাণ (সুদসহ) পরিশোধ না করেন, যার পরে আপনার পেমেন্ট স্বাভাবিক অবস্থায় ফিরে আসবে। পরিমাণ।
- বন্ধক সহনশীলতা :একটি সহনশীলতা পরিকল্পনা 12 মাস পর্যন্ত আপনার অর্থপ্রদান স্থগিত বা হ্রাস করে, তারপরে আপনাকে অবশ্যই নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে হবে এবং সহনশীলতার সময়কালে ক্ষমা করা অর্থ পরিশোধ করতে হবে। সহনশীলতা প্রোগ্রামগুলি অস্থায়ী আর্থিক চ্যালেঞ্জ সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷
- পুনঃঅর্থায়ন :যদি আপনার কাছে ভাল ক্রেডিট থাকে এবং সুদের হারগুলি আপনি যখন আপনার আসল বন্ধকটি পেয়েছিলেন তখন সেগুলির চেয়ে বেশি অনুকূল হয়, তাহলে আপনার বন্ধকীকে পুনঃঅর্থায়ন করা সম্ভব হতে পারে—অর্থাৎ, আরও সাশ্রয়ী মূল্যের অর্থপ্রদান সহ আপনার মূল ঋণের পরিবর্তে একটি নতুন ঋণ দিন।
বটম লাইন
আয় ক্ষতির সম্মুখীন পরিবারগুলির জন্য বন্ধকী পরিবর্তন একটি বড় সুবিধা হতে পারে। যদি আপনার আর্থিক দৃষ্টিভঙ্গি মন্দা হয়ে থাকে এবং আপনি ফোরক্লোজারে আপনার বাড়ি হারানোর বিষয়ে চিন্তিত হন, তাহলে তারা কীভাবে সাহায্য করতে পারে তা দেখতে এখনই আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। যদিও আপনার ক্রেডিট প্রক্রিয়ায় একটি হিট হতে পারে, আপনি দীর্ঘমেয়াদে - আর্থিক এবং মানসিক উভয়ভাবেই - যদি আপনি ফোরক্লোজার এড়িয়ে যান এবং আপনার বাড়িতে থাকেন তবে আপনি আরও ভাল আকারে বেরিয়ে আসবেন৷
