ফেডারেল COVID-19 আর্থিক ত্রাণ কর্মসূচির অধীনে একবারের বেশি বন্ধকী সহনশীলতা পাওয়া সম্ভব নয়, তবে আপনি কিছু সময়ের জন্য আপনার সহনশীলতা বাড়াতে সক্ষম হতে পারেন। মহামারী-সম্পর্কিত আর্থিক সংকটে বাড়ির মালিকদের জন্য অন্যান্য সংস্থানগুলিও উপলব্ধ। এই সুযোগগুলির সদ্ব্যবহার করার জন্য দ্রুত কাজ করা এবং এই ত্রাণ কর্মসূচির অনিবার্য মেয়াদ শেষ করার পরিকল্পনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷

আপনি কি আপনার বন্ধকী সহনশীলতা বাড়াতে পারেন?

2020 মহামারী ত্রাণ আইনের অনেকগুলি বিধানের মধ্যে কেয়ারস অ্যাক্ট নামে পরিচিত একটি ম্যান্ডেট ছিল যা ঋণগ্রহীতাদের বন্ধকী সহনশীলতা প্রদানের জন্য ফেডারেল সরকার দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীদের প্রয়োজন। তারা হ্রাসকৃত বন্ধকী অর্থপ্রদান গ্রহণ করে বা এমনকি 180 দিন পর্যন্ত সময়ের জন্য সম্পূর্ণরূপে স্থগিত করে এটি করতে পারে, প্রয়োজন অনুসারে তাদের আরও 180 দিন বাড়ানোর বিকল্প সহ।

সেই ম্যান্ডেটটি বাড়ানো হয়েছে, ঋণগ্রহীতাদের আরও দুটি 90-দিনের সহনশীলতা পিরিয়ড পর্যন্ত অনুরোধ করার বিকল্প দেওয়া হয়েছে, সর্বোচ্চ মোট 540 দিন (প্রায় 18 মাস) সহনশীলতা ত্রাণের জন্য। এই বিধানগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সমস্ত একক-পরিবারের বাড়ির বন্ধকের প্রায় 70% রক্ষা করে।

ইউএস কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) বাড়ির মালিকদের জন্য COVID-19-সম্পর্কিত ত্রাণ এবং সহায়তার বিকল্পগুলির তথ্যের জন্য একটি অনলাইন ক্লিয়ারিংহাউস তৈরি করেছে। এতে রয়েছে:

• একটি লুকআপ টুল যা আপনাকে বলে যে আপনার মর্টগেজ ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত কিনা এবং তা হলে আপনার মর্টগেজ সার্ভিসারের সাথে কিভাবে যোগাযোগ করবেন।
• বন্ধক সহনশীলতার অনুরোধ, বিদ্যমান সহনশীলতার পরিকল্পনা প্রসারিত করা এবং ফোরক্লোজার এড়াতে ঋণদাতাদের সাথে কাজ করার সম্পদ।

আপনি এখনও বন্ধক সহ্য করার অনুরোধ করতে পারেন

আপনি যদি ইতিমধ্যে বন্ধকী সহনশীলতার জন্য একটি প্রাথমিক অনুরোধ জমা না দিয়ে থাকেন, তাহলে আপনি 30 সেপ্টেম্বর, 2021 পর্যন্ত তা করতে পারেন, যদি আপনার ঋণ ভেটেরান্স অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (VA), ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) বা ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) এর মাধ্যমে জারি করা হয়। )।

যদি আপনার বন্ধকী Fannie Mae বা Freddie Mac দ্বারা নিশ্চিত করা হয়, তাহলে প্রাথমিক সহনশীলতার অনুরোধ জমা দেওয়ার জন্য কোন সময়সীমা নেই।

কীভাবে বন্ধক সহনশীলতা এক্সটেনশন পাবেন

কেয়ারস অ্যাক্ট প্রাথমিকভাবে ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত বন্ধকী (এফএইচএ লোন, ইউএসডিএ লোন, ভিএ লোন) বা ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা 180 দিন (প্রায় ছয় মাস) পর্যন্ত বন্ধক সহ্য করার গ্যারান্টি সহ ঋণগ্রহীতাদের অধিকার দেয়, সহনশীলতা বাড়ানোর বিকল্প সহ আরো 180 দিন পর্যন্ত।

CARES আইনের অধীনে বন্ধকী সহনশীলতা পাওয়া বাড়ির মালিকদের জন্য 90 দিনের দুটি অতিরিক্ত এক্সটেনশন পাওয়া যায়, যারা এই যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে তাদের জন্য মোট সর্বোচ্চ 540 দিন (প্রায় 18 মাস) সহনশীলতা যোগ করে:

• যদি আপনার বন্ধক Fannie Mae বা Freddie Mac দ্বারা সমর্থিত হয়, তাহলে এক বা একাধিক অতিরিক্ত এক্সটেনশনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনি অবশ্যই 28 ফেব্রুয়ারি, 2021 থেকে সক্রিয় সহনশীলতার পরিকল্পনায় ছিলেন।
• যদি আপনার বন্ধকী FHA, USDA বা VA দ্বারা সমর্থিত হয়, তাহলে অতিরিক্ত এক্সটেনশনের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে অবশ্যই 30 জুন, 2020 তারিখে বা তার আগে একটি সহনশীলতা পরিকল্পনার অনুরোধ করতে হবে।

আপনি যদি আপনার সরকার-সমর্থিত বন্ধকীতে বর্ধিত সহনশীলতার জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই আপনার ঋণ পরিসেবাকারীর কাছ থেকে প্রসারিত (গুলি) অনুরোধ করতে হবে—সহনশীলতা স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রসারিত হয় না।

আপনার বন্ধকী ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত না হলে, আপনি এখনও একটি সহনশীলতা এক্সটেনশনের জন্য যোগ্য হতে পারেন। CFPB-এর মতে, অনেক ঋণ পরিষেবা প্রদানকারী গ্রাহকদের অ-গ্যারান্টিড ঋণ সহনশীলতা প্রদান করছে যা তারা ঋণগ্রহীতাদের সরকার-সমর্থিত বন্ধকী প্রদান করে। কোন বিকল্পগুলি উপলব্ধ তা জানতে, আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন৷
৷

ফোরক্লোজার সুরক্ষা এখনও কিছু রাজ্যে উপলব্ধ

বন্ধকী সহনশীলতা আদেশের পাশাপাশি, CARES আইন একটি অস্থায়ী স্থগিতাদেশ আরোপ করেছে যাতে বন্ধকী ঋণদাতাদেরকে COVID-19 সংকটের সময় ফেডারেল সমর্থিত বন্ধক সহ ঋণগ্রহীতাদের ফোরক্লোজ করা থেকে বিরত রাখে। সেই স্থগিতাদেশটি বেশ কয়েকবার বাড়ানো হয়েছিল, কিন্তু এটির সাম্প্রতিকতম বর্ধিতকরণ মার্কিন সুপ্রিম কোর্ট দ্বারা প্রত্যাখ্যান করা হয়েছিল - একটি পদক্ষেপ যা ফোরক্লোজারগুলি পুনরায় শুরু করার অনুমতি দেয়।

যাইহোক, কিছু রাজ্য এবং পৌরসভা যে ফোরক্লোজার স্থগিত করেছে তা এখনও দাঁড়িয়ে আছে। এর মধ্যে কিছু সুরক্ষা সমস্ত বন্ধকী ঋণদাতাদের জন্য প্রসারিত, শুধুমাত্র সরকার-সমর্থিত ঋণ প্রদানকারীদের নয়।

ত্রাণ ব্যবস্থার সমাপ্তির জন্য আপনার অর্থ প্রস্তুত করুন

বন্ধকী সহনশীলতা এবং ফোরক্লোজার স্থগিতাদেশ চিরতরে বাড়ানো হবে না। মহামারী সংক্রান্ত আয় হ্রাসের মুখে যদি তারা আপনার জন্য কিছু শ্বাসকষ্টের ঘর কিনে থাকে, তাহলে তাদের অনিবার্য মেয়াদ শেষ হওয়ার পরিকল্পনা করার জন্য এখনই উপযুক্ত সময়।

সহনশীলতা পরিশোধের বিকল্পগুলি

আপনি যদি বন্ধকী সহনশীলতার মধ্যে থাকেন, তাহলে আপনার সহনশীলতার সময়কালে আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করতে দেওয়া হয়েছিল তা আপনি কীভাবে শোধ করবেন তা নির্ধারণ করতে আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ। বিকল্পগুলির মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

• ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা: এই বিকল্পের অধীনে, আপনার নিয়মিত বন্ধকী পেমেন্টগুলি সাময়িকভাবে বৃদ্ধি করা হয় (সাধারণত 12 মাসের বেশি নয়) যতক্ষণ না আপনি আপনার সহনশীলতার সময়কালে অপরিশোধিত রেখে যাওয়া অর্থ পরিশোধ না করেন।
• পেমেন্ট ডিফারাল: এই ব্যবস্থার সাথে, আপনার ঋণের পরিমাণ (এবং এতে প্রযোজ্য সুদের চার্জ) আপনার বন্ধকী মেয়াদের শেষে যোগ করা হয়। আপনার বন্ধকের চূড়ান্ত অর্থপ্রদান হিসাবে আপনাকে অবশ্যই এটি সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে বা আপনি বাড়ি বিক্রি করার সময় এটি পরিশোধ করতে হবে, যেটি প্রথমে আসে।
• লোন পরিবর্তন: একটি বন্ধকী পরিবর্তনে, আপনার ঋণ পরিসেবাকারী আপনাকে সহনশীলতা এবং আপনার বকেয়া বন্ধকী ব্যালেন্স থেকে পাওনা পরিমাণের যোগফলের জন্য একটি নতুন লোন ইস্যু করে, আপনার মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দেয় (এবং সাধারণত আপনার মোট সুদের খরচ বৃদ্ধি করে) পরিশোধের মেয়াদ কয়েক মাস বাড়িয়ে দেয়। অথবা বছর।
• একটি সমষ্টি: আপনার সহনশীলতার সময়কালের সমাপ্তিতে, আপনাকে অবশ্যই একক অর্থপ্রদানে, সহনশীলতার সময় যে সমস্ত অর্থ পরিশোধ করতে বাকি ছিল তা পরিশোধ করতে হবে৷

ফোরক্লোজার বিকল্প

আপনি যদি বন্ধকী অর্থ প্রদানে পিছিয়ে থাকেন এবং উদ্বিগ্ন হন যে প্রযোজ্য স্থগিতাদেশের মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে সাথেই ফোরক্লোজার শুরু হতে পারে, তাহলে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার বন্ধকী ঋণদাতা বা পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন যাতে ফোরক্লোজারের বিকল্পগুলি তৈরি করার চেষ্টা করা যায়:

• বাড়ি বিক্রি করুন৷৷ আবাসন বাজারগুলি এখন দেশের অনেক অংশে অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক, তাই আপনার বাড়ি বিক্রি করা এবং আপনার বন্ধকী (আপনার পাওনা পরিশোধ সহ) পরিশোধ করার জন্য আয় ব্যবহার করা সম্ভব হতে পারে।
• একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় অনুসরণ করুন৷৷ যদি আপনার বাড়ির বাজার মূল্য আপনার বন্ধকের উপর আপনার পাওনা থেকে কম হয়, তাহলে এটির নীচে থেকে বেরিয়ে আসার জন্য আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়। এই ব্যবস্থার অধীনে, যার জন্য আপনার বন্ধকী ঋণদাতার অনুমতি প্রয়োজন, আপনি বাজার মূল্যে বাড়িটি বিক্রি করতে পারেন এবং সমস্ত আয় ঋণদাতার কাছে ফিরিয়ে দিতে পারেন। চুক্তিটি কীভাবে আলোচনা করা হয় তার উপর নির্ভর করে, ঋণদাতা মূল বন্ধকের উপর আপনার এখনও যে পরিমাণ পাওনা আছে তা ক্ষমা করতে পারে, অথবা সময়ের সাথে সাথে অবশিষ্ট কিছু বা পুরোটাই ফেরত দেওয়ার ব্যবস্থা করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার বন্ধকী অ্যাকাউন্ট তালিকাভুক্ত করে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় প্রতিফলিত হবে যেটি সম্পূর্ণ বকেয়া পরিমাণের চেয়ে কম জন্য নিষ্পত্তি করা হয়েছে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য নেতিবাচক পরিণতি হতে পারে।

কিভাবে সাহায্য পাবেন

আপনি যদি মর্টগেজ সহিষ্ণুতার পরে কীভাবে অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে সক্ষম হবেন তা নিয়ে চিন্তিত হন, বা আপনি যদি অন্যথায় ফোরক্লোজারের জন্য আপনার বাড়ি হারানোর সম্ভাবনা সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন, তাহলে নিম্নলিখিত ফেডারেল সংস্থানগুলি সাহায্যের প্রস্তাব দিতে পারে:

• ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) এর একটি হাউজিং কাউন্সেলর রয়েছে যারা নির্দেশনা দিতে পারে এবং আপনাকে আপনার বাড়িতে থাকার জন্য আপনার রাজ্যের বিকল্পগুলি বুঝতে সাহায্য করতে পারে।
• CFPB একটি ডিরেক্টরি প্রদান করে যা আপনি আপনার রাজ্যে একজন অ্যাটর্নি সনাক্ত করতে ব্যবহার করতে পারেন যিনি আপনাকে ফোরক্লোজারের চারপাশে আইনি প্রক্রিয়াগুলি নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারেন৷
• আপনি যদি মনে করেন যে আপনার বন্ধকী ঋণদাতা বা পরিসেবাকারী আপনার সহনশীলতা বা ফোরক্লোজার প্রক্রিয়াকে অব্যবস্থাপনা করেছে, আপনি CFPB-এর কাছে একটি অভিযোগ জমা দিতে পারেন এবং ব্যুরো তদন্ত করে ফলোআপ করবে৷

স্ক্যামের জন্য সতর্ক থাকুন

অপরাধীরা সবসময় আর্থিকভাবে দুর্বল এমন লোকদের সুবিধা নিতে প্রস্তুত থাকে, তাই "বিশেষজ্ঞদের" কাছ থেকে অফার সম্পর্কে সতর্ক থাকুন যারা দাবি করেন যে তারা আপনার বন্ধকী সমস্যাগুলি দূর করতে পারে:

• আপনার বন্ধকী ঋণদাতা বা বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর প্রতিনিধিত্ব করার দাবি করে এমন যে কেউ কল, ইমেল বা পাঠ্য পাঠান তার পরিচয় যাচাই করুন৷ তাদের সরাসরি কল করার জন্য জোর দিন, এবং আপনার বন্ধকী কাগজপত্র থেকে নেওয়া একটি সর্বজনীনভাবে উপলব্ধ ফোন নম্বর বা ইমেল ঠিকানা ব্যবহার করে তা করুন৷
• আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট সঠিকভাবে রিপোর্ট করা হচ্ছে তা নিশ্চিত করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি নিবিড়ভাবে পর্যবেক্ষণ করুন এবং আপনার ব্যক্তিগত তথ্য প্রাপ্ত করতে পরিচালনা করে এমন অপরাধীদের দ্বারা যেকোনো অননুমোদিত ক্রেডিট কার্যকলাপ সনাক্ত করতে সাহায্য করুন৷

ফেডারেল বন্ধকী সহনশীলতা এবং ফোরক্লোজার সুরক্ষা শেষ পর্যন্ত শেষ হতে হবে। সতর্কতার সাথে প্রস্তুতি নিয়ে, আপনি তাদের এবং COVID-19 মহামারীকে আপনার পিছনে রাখতে সাহায্য করতে পারেন।