প্রত্যেক ঋণগ্রহীতা তাদের বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সময় অর্থ সঞ্চয় করতে চায়, প্রায়শই কম সুদের হার সুরক্ষিত করে যা তাদের মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেয় এবং ঋণের জীবনে তাদের হাজার হাজার টাকা সঞ্চয় করে।
কিন্তু একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন কি অর্থ-সঞ্চয় বিভাগে মাপসই করে? নিশ্চিতভাবে, এই ধরনের পুনঃঅর্থায়ন আকর্ষণীয় লাগতে পারে — সর্বোপরি, রিয়েল এস্টেট ডেটা ফার্ম ClosingCorp-এর মতে, 2019 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি একক পরিবারের বাড়ির জন্য গড় বন্ধের খরচ ছিল $5,749 (কর সহ)। যদিও একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট লোন আপনাকে কোনো আগাম ফি ছাড়াই পুনঃঅর্থায়ন করতে দেয়, এটি আপনার সুদের হার বা ঋণের ভারসাম্যকে খুব ভালভাবে ট্রিগার করতে পারে। এর ফলে, আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বেড়ে যেতে পারে এবং ঋণের মোট খরচ বৃদ্ধি করতে পারে।
এতে বলা হয়েছে, ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনার কাছে সমাপনী খরচগুলি কভার করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সঞ্চয় না থাকে বা আপনি সেই অর্থ একটি হোম রিমডেলিং প্রকল্পে ব্যয় করতে চান।
নো-ক্লোজিং-কস্ট মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়ন ঋণের ইনস এবং আউট বুঝতে পড়ুন।
কীভাবে একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্স কাজ করে?
প্রত্যেক ঋণদাতা একইভাবে নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্সকে সংজ্ঞায়িত করে না-কিন্তু কোনো ভুল করবেন না, যেভাবেই এটি সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে তার মানে এই নয় যে ঋণের কোনো সমাপনী খরচ নেই; এর মানে আপনি তাদের অগ্রিম নগদ অর্থ প্রদান করবেন না। সাধারণত, যদিও, দুই ধরনের নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্স আছে:
- ঋণদাতা আপনার সমাপনী খরচ (যেমন লোন অরিজিনেশন ফি এবং মূল্যায়ন ফি) প্রদান করে, কিন্তু আপনাকে উচ্চ সুদের হার চার্জ করে। আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত বা আপনি পুনরায় অর্থায়ন না করা পর্যন্ত উচ্চ হার বজায় থাকবে।
- ঋণদাতা আপনার ক্লোজিং খরচ লোনে যোগ করে। যখন এটি ঘটবে, তখন আপনার পাওনা মূলে খরচ যোগ করা হবে। আপনি ক্লোজিং খরচগুলি আগেই পরিশোধ করা এড়িয়ে যেতে সক্ষম হবেন, কিন্তু আপনি এই খরচগুলি পরিশোধ করতে পারবেন—সুদ সহ—ঋণের জীবনের জন্য৷
যেভাবেই হোক, আপনার মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট বাড়তে বাধ্য। যখন ঋণদাতা সমাপনী খরচগুলি কভার করে, তখন উচ্চ সুদের হার আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানকে বাধা দেবে কিন্তু মূল পরিবর্তন করবে না। যদি ঋণদাতা আপনার ক্লোজিং খরচ মূলের সাথে একত্রিত করে, তাহলে আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বেড়ে যাবে কিন্তু সুদের হার একই থাকবে।
ক্লোজিং খরচের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে:
- আবেদনের ফি
- মূল্যায়ন ফি
- পরিদর্শন ফি
- লোন অরিজিনেশন ফি
- প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি
- জরিপ ফি
- শিরোনাম অনুসন্ধান এবং শিরোনাম বীমা
যেহেতু একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন আপনার সুদের হার এবং আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানকে বাড়িয়ে তুলতে পারে, এই ধরনের পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত সুপারিশ করা হয় না।
নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্সের সুবিধা এবং অসুবিধা
যে কোনো ধরনের ঋণের মতো, একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। এখানে তাদের কিছু আছে।
নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্সের সুবিধা
- এই ধরনের পুনঃঅর্থায়নের নং 1 প্রো হল যে আপনাকে ক্লোজিং খরচ পরিশোধের জন্য হাজার হাজার ডলার আগাম নিয়ে আসতে হবে না, যা ঋণের মূলধনের 2% থেকে 5% পর্যন্ত হতে পারে। li>
- একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল পছন্দ হতে পারে যদি আপনি পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার বাড়ি বিক্রি করার কথা ভাবছেন বা আপনি অদূর ভবিষ্যতে আরেকটি পুনর্অর্থায়নের কথা ভাবছেন। এখনই আপফ্রন্ট ক্লোজিং খরচ এড়িয়ে যাওয়া এবং অপেক্ষাকৃত অল্প সময়ের জন্য কিছুটা বেশি বন্ধকী অর্থ প্রদান করা আর্থিক অর্থপূর্ণ হতে পারে৷
- যদি আপনি একটি বাড়ির পুনর্নির্মাণ প্রকল্পের জন্য অর্থ আলাদা করে থাকেন, তাহলে নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্সের সাথে যেতে ভাল হতে পারে যাতে আপনি আপনার প্রকল্পের জন্য অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে পারেন।
- আপনি যখন ছবি থেকে ক্লোজিং খরচ তুলে নেন, তখন এটি আপনাকে বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সুদের হার আরও স্পষ্টভাবে তুলনা করতে সাহায্য করে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণের জন্য কেনাকাটা সহজ করতে পারে।
নো-ক্লোজিং-কস্ট রিফাইন্যান্সের অসুবিধা
- আপনি সম্ভবত আপনার মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট দেখতে পাবেন। কারণ সুদের হার বা মূলধন সম্ভবত বৃদ্ধি পাবে।
- আপনি অন্যথায় আপনার ঋণের পুরো জীবনের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
- আপনি পুনঃঅর্থায়ন ঋণ নেওয়ার পর প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন থেকে বিরত রাখতে একজন ঋণদাতা একটি প্রিপেমেন্ট ফি আরোপ করতে পারে।
কোন-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়নের অর্থ কখন হতে পারে?
যদিও নো-ক্লোজিং খরচ পুনঃঅর্থায়ন কিছু গুরুতর ত্রুটির সাথে আসে, এই ধরনের ঋণের অর্থ হতে পারে যদি আপনি:
- ব্যাঙ্কে পর্যাপ্ত টাকা নেই যাতে বন্ধের খরচ আগেই পরিশোধ করা যায়।
- আপনার জরুরী তহবিলে থাকা অর্থকে ক্লোজিং খরচ আগে থেকে পরিশোধ করতে চান না।
- আগামী পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করুন৷
৷ - আগামী পাঁচ বছরের মধ্যে পুনঃঅর্থায়ন ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করুন।
- আপনার বাড়ি সংস্কার বা মেরামত করতে চান। একটি নো-কস্ট-পুনঃঅর্থায়ন সুরক্ষিত করা একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ হতে পারে, যা আপনাকে প্রকল্পের জন্য নগদ পেতে এবং একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ নেওয়া এড়াতে সক্ষম করে, যা একটি ব্যয়বহুল বিকল্প হতে পারে।
মর্টগেজ রিফাইন্যান্স ফি কমানোর বিকল্প উপায়
নো-ক্লোজিং-কস্ট লোন পাওয়া বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ফি কমানোর একমাত্র উপায় নয়, যা রাষ্ট্র থেকে রাজ্যে এবং ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হয়। এখানে আরও তিনটি সম্ভাবনা রয়েছে:
- আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন। একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আপনাকে কম ক্রেডিট স্কোরযুক্ত ব্যক্তির তুলনায় আরও অনুকূল ঋণের শর্তাবলী পেতে সক্ষম করতে পারে। এর মধ্যে কম লোন অরিজিনেশন ফি এর মতো হ্রাসকৃত ফিগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। উৎপত্তি ফি সাধারণত লোনের মূল অর্থের 0.5% থেকে 1.5% পর্যন্ত হয়ে থাকে। এটি কোথায় দাঁড়িয়েছে তা দেখার জন্য আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর পেতে পারেন।
- রিফাইন্যান্স ফি কমাতে বা বাদ দিতে ঋণদাতার সাথে আলোচনা করুন। অগ্রিম ফি (ক্লোজিং খরচ) বা দেরীতে অর্থপ্রদান করার জন্য বা আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার মতো চলমান ফিগুলিতে বিরতি চাইতে ভয় পাবেন না। আপনি কোথায় শুরু করা উচিত? আপনার বর্তমান ঋণদাতা দিয়ে শুরু করুন। আপনাকে গ্রাহক হিসাবে রাখার জন্য তারা ফি কমাতে বা মওকুফ করতে আগ্রহী হতে পারে৷
- বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সেরা পুনঃঅর্থায়নের জন্য কেনাকাটা করুন। ফি ছাড়াও, প্রতিটি ঋণদাতার সুদের হার এবং খ্যাতি বিবেচনা করুন—এবং আপনার বর্তমান বন্ধকী ঋণদাতাকে বলতে ভুলবেন না যে আপনি কেনাকাটা করছেন।
বটম লাইন
"কোন ক্লোজিং খরচ" লোভনীয় শোনাতে পারে, কিন্তু এমনকি একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়ন একটি মূল্যে আসে। যদিও আপনি এই ধরনের ঋণের মাধ্যমে আগাম ক্লোজিং খরচ এড়াতে পারেন, আপনি সাধারণত সেই খরচগুলি অন্য কোনও আকারে পরিশোধ করবেন।
একটি নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়ন কিছু সুবিধা প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, এটি আপনাকে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে দেয় যদি আপনার ব্যাঙ্কে পর্যাপ্ত টাকা না থাকে যাতে বন্ধের খরচ আগে থেকে পরিশোধ করা যায়। যাইহোক, নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়নের জন্য কাগজপত্রে স্বাক্ষর করার আগে, বিশদ বিবরণগুলি ঘনিষ্ঠভাবে অধ্যয়ন করুন। প্রস্তাবিত অগ্রিম খরচ, সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পরিস্থিতিতে একটি বন্ধকী অর্থ কী দেখাবে তা জিজ্ঞাসা করা অন্তর্ভুক্ত। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, নো-ক্লোজিং-কস্ট পুনঃঅর্থায়নের সুবিধাগুলি ত্রুটিগুলিকে ছাড়িয়ে যায় কিনা তা বিবেচনা করুন৷
