একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি নির্দিষ্ট হারের কিস্তি ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির একটি অংশের বিপরীতে ধার নিতে দেয়। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের মাধ্যমে, আপনি ব্যয়বহুল ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, বড় আসন্ন খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং অন্যান্য ব্যবহারের মধ্যে ব্যয়বহুল জরুরী পরিস্থিতি পরিচালনা করতে পারেন। হোম ইক্যুইটি লোনের কিছু নেতিবাচক দিক রয়েছে, তবে, তাই এটি অনুসরণ করার আগে এই পণ্যগুলি কীভাবে কাজ করে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷
কখনও কখনও একটি দ্বিতীয় বন্ধকী বলা হয়, একটি হোম ইকুইটি ঋণ হল একটি একক অর্থ যা আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার করেন৷ আপনার প্রথম বন্ধকী যেমন সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত হয়, তেমনি হোম ইকুইটি ঋণও।
ইক্যুইটি হল আপনার বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য বিয়োগ করে আপনার বন্ধকীতে যে পরিমাণ পাওনা আছে। আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সাথে সাথে এবং আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে এটি বৃদ্ধি পায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যে বাড়িটি মূলত $225,000-এ কিনেছিলেন সেটি এখন $300,000 মূল্যের হতে পারে। সময়, আপনার এলাকায় বাড়ির মান বৃদ্ধি এবং অন্যান্য কারণ আপনার বাড়ির ইকুইটিতে $75,000 যোগ করেছে। আপনি যদি আপনার বন্ধকীকে $25,000 দ্বারা পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে আপনার কাছে ইক্যুইটিতে অতিরিক্ত $25,000 আছে—অথবা মোট $100,000।
বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির 75% এবং 85% এর মধ্যে ধার করতে দেবে। তাই আপনার কাছে যদি $100,000 ইক্যুইটি থাকে, তাহলে $75,000 থেকে $85,000 আপনার কাছে উপলব্ধ হতে পারে।
হোম ইক্যুইটি লোন হল ফিক্সড-রেট লোন, মানে আপনার লোনের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার রয়েছে যা পরিবর্তন হবে না এবং আপনি এটি নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করবেন। শর্তাবলী সাধারণত পাঁচ থেকে 30 বছর পর্যন্ত হয়।
একমুঠো টাকা নেওয়ার একটি বিকল্প হল আপনার বাড়ির ইকুইটি থেকে ধার করা কারণ আপনার তহবিলের প্রয়োজন। হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs) আপনার জমা ইকুইটির উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট সীমা সহ ক্রেডিট কার্ডের মতো একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন প্রদান করে। আপনি এটিতে একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য ট্যাপ করতে পারেন, যাকে ড্র পিরিয়ড বলা হয়।
একটি HELOC এবং একটি হোম ইকুইটি ঋণের মধ্যে কিছু উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে। একটি HELOC সহ:
HELOCs-এর নেতিবাচক দিকগুলি আপনি হোম ইক্যুইটি লোনের অভিজ্ঞতার মতোই:ঋণ আপনার বাড়ির ইক্যুইটি হ্রাস করে এবং আপনি যদি অনেক বেশি অর্থপ্রদান মিস করেন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন। তবে যা HELOC কে অনন্য করে তোলে তা হল ক্রেডিট কার্ডের মতো আপনার ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করার ক্ষমতা, যার ফলে অতিরিক্ত ব্যবহার হতে পারে। উপরন্তু, সুদের হার বেড়ে গেলে, ঋণ আপনার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হবে। আপনি যদি শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন, তাহলে ড্র পিরিয়ডের শেষে আপনি একটি বড় বিলের সাথে শেষ হতে পারেন এবং নতুন পেমেন্ট অস্বস্তিকরভাবে বেশি হতে পারে।
ফলশ্রুতিতে, HELOCs হল সেরা জিনিসগুলির জন্য যা আপনি কয়েক বছর ধরে বাড়ানোর পরিবর্তে দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন৷
হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য প্রচুর সুবিধা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং এমনকি অনেক HELOC-এর তুলনায় সুদের হার প্রায়ই কম থাকে। আপনার কাছে কতটা ইক্যুইটি আছে তার উপর নির্ভর করে, আপনার কাছে কত টাকা অ্যাক্সেস আছে তা বড় হতে পারে। এমনকি আপনি ট্যাক্স বিরতিও পেতে পারেন:IRS-এর মতে, আপনি যদি ইক্যুইটি লোন ব্যবহার করে আপনার বাড়ির উন্নতি করতে চান, তাহলে আপনি আপনার করের উপর ঋণের সুদ কাটতে সক্ষম হতে পারেন।
যতক্ষণ না আপনি সহজেই অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন, একটি হোম ইক্যুইটি লোন নেওয়া উপকারী হতে পারে যদি এটি আপনাকে অর্থপ্রদান করতে সহায়তা করে:
কম হারের হোম ইক্যুইটি লোন থেকে অর্থ সহ ক্রেডিট কার্ডের মতো উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করাও সচেতন হতে পারে, তবে সতর্কতার সাথে যোগাযোগ করা উচিত। যদি বিলগুলি অতিরিক্ত ব্যয় থেকে হয় এবং আপনি অন্তর্নিহিত সমস্যাটি সমাধান না করেন, তাহলে আপনি আবার ব্যালেন্স সংগ্রহ করতে পারেন। একই সময়ে, আপনি নিরাপদ ঋণের জন্য অসুরক্ষিত ঋণের ব্যবসা করছেন, আপনার বাড়িকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলেছেন।
হোম ইক্যুইটি ঋণের অপূর্ণতা আছে, তবে. ক্লোজিং খরচ লোনের 2% থেকে 5% চালাতে পারে, তাই $100,000 হোম ইক্যুইটি লোনের জন্য আপনার $5,000 পর্যন্ত খরচ হতে পারে। আপনার ইক্যুইটি ব্যবহার করা আপনাকে দীর্ঘ সময় ঋণে রাখতে পারে এবং আপনি বহু বছর ধরে অর্থপ্রদান করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হবেন। আপনি যদি অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে পিছিয়ে পড়েন, তাহলে ঋণদাতার আপনার সম্পত্তি ফোরক্লোজ করার অধিকার রয়েছে।
এছাড়াও, যদি আপনার বাড়ির মূল্য কমে যায়, তাহলে আপনি বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা থাকবেন, যা বিক্রি করতে হলে সমস্যা হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $300,000 হয় কিন্তু আপনি $350,000 ধার দেন, তাহলে আপনি আপনার পরবর্তী বাসভবনের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে ব্যবহার করতে পারেন এমন একটি লাভ অর্জনের পরিবর্তে আপনি ক্ষতির সম্মুখীন হবেন৷
যদিও আপনার বাড়ির ইক্যুইটি আপনার ধার নেওয়ার জন্য, আপনাকে এখনও হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হয়, তবে সাধারণভাবে আপনার একটি FICO ® প্রয়োজন হবে স্কোর ☉ এটি অন্তত 600-এর দশকের মাঝামাঝি। যদি আপনার স্কোর 700 এবং তার বেশি হয়, তাহলে আপনার ভাল শর্তে একটি হোম ইকুইটি ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকবে। বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টও চেক করবে, ধারাবাহিক ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান এবং দায়িত্বের সাথে বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট পরিচালনার দীর্ঘ ইতিহাস খুঁজবে।
আয় একটি ক্রেডিট রিপোর্টে তালিকাভুক্ত করা হয় না, তাই ঋণদাতা পৃথকভাবে আপনার ঋণ থেকে আয় অনুপাত (DTI) মূল্যায়ন করবে। এটি আপনার মোট আয় দ্বারা ভাগ করা আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধের মোট যোগফল। এই সংখ্যাটি 43% এর বেশি হওয়া উচিত নয়, তবে আপনার ডিটিআই যত কম হবে, তত ভাল৷
এছাড়াও আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত ইকুইটি থাকতে হবে:বেশিরভাগ ঋণদাতাদের কমপক্ষে 15% থেকে 20% প্রয়োজন হবে।
হোম ইকুইটি লোন যতটা সহায়ক হতে পারে, এটি কার্যকর বিকল্পগুলির দিকে নজর দেওয়া মূল্যবান:
যখন আপনার একবারে প্রচুর নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়, তখন একটি হোম ইকুইটি ঋণ একটি ভাল সম্পদ হতে পারে। আপনি সম্ভাব্য সর্বোত্তম হার পেতে চাইবেন, যার অর্থ একটি ক্রেডিট রিপোর্ট থাকা যা ইতিবাচক তথ্য দ্বারা পরিপূর্ণ। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর চেক করুন, যা আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে করতে পারেন, আবেদন করার কয়েক মাস আগে। আপনি যদি জালিয়াতি বা ভুলত্রুটি খুঁজে পান, সেগুলি নিয়ে বিতর্ক করুন এবং আপনি যদি অর্থপ্রদান মিস করেন বা আপনার ক্রেডিট ব্যবহার খুব বেশি হয়, তবে পরিবর্তন করতে সময় নিন যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করবে৷