আপনার কোনো ক্রেডিট ইতিহাস বা ক্রেডিট স্কোর না থাকলে একটি বন্ধকী পাওয়া সম্ভব, তবে একজন ঋণদাতাকে খুঁজে বের করা এবং তাদের বোঝানোর জন্য আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।
কোন ক্রেডিট না থাকা, যা "ক্রেডিট অদৃশ্য" হিসাবেও পরিচিত, মানে ক্রেডিট স্কোর পাওয়ার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত সাম্প্রতিক ক্রেডিট কার্যকলাপ নেই৷ যেহেতু ক্রেডিট স্কোর চেক করা প্রায়ই আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা মূল্যায়ন করার সময় ঋণদাতাদের প্রথম পদক্ষেপ হয়, তাই ক্রেডিট স্কোরের অভাব বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়াকে জটিল করে তুলতে পারে।
ক্রেডিট অভাব হতে পারে যে বিভিন্ন পরিস্থিতিতে আছে. সবচেয়ে সাধারণ হল ক্রেডিট অভিজ্ঞতার অভাব, যা সাধারণত বয়সে এসে কর্মীবাহিনীতে প্রবেশ করে এমন কিছু ব্যক্তিদের দ্বারা অভিজ্ঞ হয়। কিন্তু অবসরপ্রাপ্ত এবং অন্য যারা ঋণ পরিশোধ করেছেন এবং যারা দুই বছর বা তার বেশি সময় ধরে ক্রেডিট কার্ড বা অন্য অর্থায়ন ব্যবহার করেননি তাদের FICO ® নিয়োগ করা যাবে না স্কোর ☉ অথবা VantageScore ® হয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সাম্প্রতিক অভিবাসী, এমনকি যারা অন্যান্য দেশে বিস্তৃত ক্রেডিট ইতিহাস রয়েছে, তারা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে পৌঁছানোর সময় একটি ক্রেডিট স্কোর পেতে পারে না কারণ তাদের তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে কোনো ক্রেডিট ফাইল নেই।
মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, তবে, ক্রেডিট অভাব দুর্বল ক্রেডিট হিসাবে একই নয়, এবং কোন ক্রেডিট স্কোর কম ক্রেডিট স্কোরের সমান নয়। একটি কম ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ক্রেডিট পরিচালনার একটি দাগযুক্ত ইতিহাস নির্দেশ করে, দেরিতে বা মিস করা অর্থপ্রদান (সর্বোত্তমভাবে) এবং সংগ্রহে থাকা অ্যাকাউন্ট, ফোরক্লোজার বা সাম্প্রতিক দেউলিয়াত্ব (সবচেয়ে খারাপ)।
ঋণদাতারা কম ক্রেডিট স্কোরকে ঋণ পরিশোধের সম্ভাব্য সমস্যার সতর্কীকরণ চিহ্ন হিসেবে দেখেন এবং ঋণের আবেদন হ্রাস করার জন্য বা অ-প্রদানের ঝুঁকি অফসেট করার জন্য উচ্চ সুদের হার চার্জ করার জন্য তাদের ব্যবহার করতে পারে। সমস্ত বিষয় বিবেচনা করা হলে, খুব কম ক্রেডিট স্কোর (500-এর নিচে) সহ বন্ধকী পাওয়া আরও কঠিন হতে পারে, যা ক্রেডিট স্কোর ছাড়াই পেতে হবে।
ক্রেডিট স্কোর ছাড়াই বন্ধকী পাওয়া সম্ভব, কিন্তু এর জন্য অনেক ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত স্বয়ংক্রিয় বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়াগুলিকে বাইপাস করার প্রয়োজন হবে যেটিকে ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং বলা হয়। এর জন্য আপনাকে প্রমাণও দিতে হবে যে আপনি ঋণের সাথে সম্পর্কিত নয়, যেমন ভাড়া এবং ইউটিলিটি বিলের মতো পেমেন্টগুলি নথিভুক্ত করে আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করেছেন৷
স্বয়ংক্রিয় বন্ধকী আন্ডাররাইটিং এর বিপরীতে, যা ঋণ পরিশোধের ব্যর্থতার সম্ভাবনার পূর্বাভাস দিতে ক্রেডিট স্কোরকে "শর্টকাট" হিসেবে ব্যবহার করে, ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংয়ের জন্য একজন লোন অফিসারকে আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করতে ব্যক্তিগতভাবে আপনার আর্থিক নথি পর্যালোচনা করতে হবে। নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তাগুলি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হবে, তবে আপনার অন্তত কয়েক বছরের মূল্যের প্রমাণ সরবরাহ করা উচিত যে আপনি নিয়মিত এবং সময়মতো ভাড়া পরিশোধ করেছেন এবং আপনি ইউটিলিটি, সেলফোন পরিষেবার জন্য সময়মত অর্থপ্রদান করেছেন বা অন্যান্য পুনরাবৃত্ত খরচ।
আপনি নিয়মিত স্বয়ংক্রিয় বন্ধকী আবেদনের মতো চাকরি, আয় এবং সম্ভবত অন্যান্য সম্পদ যেমন সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের নথিভুক্ত করার আশা করা উচিত।
ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংয়ের অতিরিক্ত সময় এবং ব্যয় এটিকে বন্ধকী ঋণদাতাদের মধ্যে তুলনামূলকভাবে অস্বাভাবিক করে তুলেছে, তাই আপনাকে ইচ্ছুক ঋণদাতাদের খুঁজে বের করার জন্য খোঁজাখুঁজি করতে হতে পারে। ক্রেডিট ইউনিয়ন সহ ছোট, স্থানীয় প্রতিষ্ঠানগুলি শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হতে পারে (যদিও ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি সাধারণত যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে সদস্য হতে হবে)। কিছু অনলাইন ঋণের সাইট এবং বিশেষ বন্ধকী ঋণদাতা ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংও অফার করে।
একটি গ্রহণযোগ্য ক্রেডিট স্কোরের সাথে আবেদন করলে, 3% ডাউন পেমেন্ট করার জন্য পর্যাপ্ত তহবিল সহ একজন আবেদনকারী এবং একটি পর্যাপ্ত ঋণ-টু-আয় (DTI) অনুপাত ঋণদাতার বিবেচনার ভিত্তিতে একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। ডিটিআই একজন ঋণগ্রহীতার মাসিক আয়ের শতাংশ পরিমাপ করে যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায় এবং প্রচলিত বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত 50% বা তার কম অনুপাত খোঁজে। একটি ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং পরিস্থিতিতে, এমনকি আপনার বিল পরিশোধের একটি শক্ত ট্র্যাক রেকর্ড থাকা সত্ত্বেও, ঋণদাতাদের সম্ভবত কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট এবং DTI অনুপাত 36% এর বেশি নয়। ঋণদাতা আপনাকে প্রমাণ দেখাতেও চাইতে পারে যে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আপনার অন্তত এক বছরের মূল্য পরিশোধ রয়েছে।
যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট বাড়ির ক্রয় মূল্যের 20% এর কম হয়, তাহলে ঋণদাতা আপনাকে প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে, যা ঋণদাতাকে রক্ষা করতে সাহায্য করে যদি আপনি ঋণে ডিফল্ট হন। একবার আপনি বাড়ির বাজার মূল্যের 20% মালিকানার জন্য পর্যাপ্ত অর্থপ্রদান করলেই একটি প্রচলিত বন্ধক থেকে PMI সরানো যেতে পারে। PMI মূল্য সাধারণত ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে সেট করা হয়, তাই ক্রেডিট স্কোরের অনুপস্থিতিতে, আপনি ঋণগ্রহীতাদের সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর সহ PMI প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন বলে আশা করা উচিত।
আপনি যদি প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতা হন যে বাড়িটি আপনি আপনার বাসস্থান হিসাবে ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেন (একটি অবকাশকালীন বাড়ি বা ভাড়ার সম্পত্তির বিপরীতে), আপনি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা সমর্থিত একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, অন্যথায় এটি একটি FHA ঋণ হিসাবে পরিচিত .
এফএইচএ লোনগুলি এমন বাড়ির ক্রেতাদের জন্য সুযোগ তৈরি করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের ক্রেডিট স্কোর আদর্শের চেয়ে কম বা যারা একটি প্রচলিত ঋণে ডাউন পেমেন্ট করার সামর্থ্য রাখে না। ফেডারেল নির্দেশিকা FHA ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতাদের "অপ্রথাগত ক্রেডিট ইতিহাস" বিবেচনা করার অনুমতি দেয় যার মধ্যে কোনো ক্রেডিট স্কোর নেই। বেশ কয়েকটি FHA ঋণদাতা খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন যাতে আপনি হার এবং ঋণের শর্তাবলী তুলনা করতে পারেন—যেহেতু FHA ঋণদাতাদের তাদের মূল্য এবং ফিতে কিছুটা ছাড় দেয়, কেউ কেউ আপনাকে অন্যদের তুলনায় একটি ভাল চুক্তি অফার করতে পারে।
একটি FHA ঋণের জন্য সাধারণ প্রয়োজনীয়তা অন্তর্ভুক্ত:
যদিও এফএইচএ ঋণগুলি প্রচলিত ঋণের চেয়ে বেশি অ্যাক্সেসযোগ্য হতে পারে, তারা একই পরিমাণে প্রচলিত ঋণের তুলনায় তাদের জীবদ্দশায় যথেষ্ট ব্যয়বহুল। একটি প্রচলিত বন্ধকী একটি তুলনামূলক এফএইচএ ঋণের জন্য আপনার হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে৷
যদিও ক্রেডিট স্কোর ছাড়াই বন্ধক পাওয়া সম্ভব, তবে প্রক্রিয়াটি সাধারণত দ্রুততর হয় যখন আপনার একটি ক্রেডিট স্কোর থাকে, এবং এমনকি একটি ন্যায্য থেকে ভাল ক্রেডিট স্কোরের অর্থ হতে পারে আপনার কাছে ক্রেডিট ছাড়াই আবেদন করার চেষ্টা করার চেয়ে বেছে নেওয়ার জন্য আরও বেশি ঋণ দেওয়ার বিকল্প রয়েছে। মোটেও।
আপনার যদি কখনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড না থাকে তবে আপনি প্রায় ছয় মাসের মধ্যে একটি ক্রেডিট স্কোর স্থাপন করতে পারেন। এটি সম্ভবত দুর্দান্ত হবে না, তবে এটি আপনাকে শুরু করবে৷
আপনি যদি "ক্রেডিট অদৃশ্য" হয়ে যান কারণ আপনি কয়েক বছরে ক্রেডিট ব্যবহার করেননি, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ড সক্রিয় করার মাধ্যমে তিন বা চার মাসের মধ্যে ক্রেডিট স্কোর পুনঃপ্রতিষ্ঠা করতে পারেন। এটি একটি ছোট কেনাকাটা হতে পারে, এবং আপনি যদি তা অবিলম্বে পরিশোধ করতে পারেন (সুদের চার্জ এড়াতে), এটি আপনার ক্রেডিট ফাইল পুনরায় জেনারেট করার জন্য যথেষ্ট হবে৷
একবার আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট প্রতিষ্ঠা (বা পুনরুজ্জীবিত) হয়ে গেলে, আপনি নিয়মিত কেনাকাটা এবং যেকোনো পরিমাণ অর্থপ্রদান করে আপনার স্কোর তৈরি করতে পারেন। যতক্ষণ পর্যন্ত প্রতি মাসে সময়মত পেমেন্ট করা হয়, ততক্ষণ তারা আপনার ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাসে যোগ করবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াবে। মাত্র ছয় মাসের ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে।
আপনার যদি সময়মতো ইউটিলিটি এবং সেলফোন পেমেন্ট করার ইতিহাস থাকে, তাহলে বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ † আপনার সময়মত পেমেন্টের জন্য পরিষেবা আপনাকে ক্রেডিট দেবে। এক্সপেরিয়ান বুস্ট আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে বা আপনার ক্রেডিট ফাইলে যোগ করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আরও দ্রুত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠা করতে পারেন।
একটি বন্ধক পাওয়া তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) আপনার জন্য ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করবে, কিন্তু আপনার বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে ক্রেডিট স্থাপন করা ঋণের জন্য কেনাকাটা করতে পারে—এবং একটি বাড়ি—দ্রুত এবং সহজ।