একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার বাড়িতে জমা করা ইক্যুইটি নগদ করতে দেয়। আপনি refi থেকে যে পরিমাণ অর্থ লাভ করেন তা আপনি যা চান তা ব্যয় করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন একটি বাড়ির উন্নতি প্রকল্প, ঋণ একত্রীকরণ বা অপ্রত্যাশিত গাড়ি মেরামতের জন্য অর্থ প্রদানের একটি ভাল উপায় হতে পারে৷

যাইহোক, যখন আপনার অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন হয় তখন একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন সর্বদা সর্বোত্তম পথ নয়। নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের অন্যান্য ধরনের ঋণের বিপরীতে কিছু অসুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে মোটা ক্লোজিং খরচ এবং একটি সম্ভাব্য হোম ফোরক্লোজার। এইসব কারণে এবং আরও অনেক কিছুর জন্য, একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা অন্যান্য ধার নেওয়ার বিকল্পগুলি উচ্চ-সুদের ঋণ কমানোর বা একটি বড় ক্রয় করার উপায় হিসাবে পছন্দনীয় হতে পারে।

আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন স্থির করার আগে, ভাল এবং অসুবিধা বিবেচনা করুন, এবং আপনার সমস্ত বিকল্প ওজন করুন। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার পুনঃঅর্থায়ন এটি সমাধানের চেয়ে বেশি সমস্যা তৈরি করছে না।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন কি?

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার বিদ্যমান বন্ধকীকে একটি নতুন হোম লোনের সাথে প্রতিস্থাপন করে যা আপনার বাড়িতে আপনার পাওনার পরিমাণ ছাড়িয়ে যায়। তারপরে আপনি আপনার বাড়ির মূল্য এবং নগদ অর্থপ্রদান হিসাবে আপনার পাওনা পরিমাণের মধ্যে পার্থক্যটি ট্যাপ করতে পারেন। আপনি ঋণ একত্রীকরণ, বাড়ির উন্নতি এবং অন্যান্য বিভিন্ন প্রয়োজনে নগদ অর্থ ব্যয় করতে পারেন।

সাধারণত, একজন ঋণদাতা আপনার বাড়িতে যে পরিমাণ ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তার প্রায় 80% পর্যন্ত নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা সীমাবদ্ধ করে। সুতরাং, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $250,000 হয় এবং আপনি এখনও $150,000 ধার দেন, তাহলে সর্বাধিক ক্যাশ-আউট ফাইন্যান্স লোনের পরিমাণ $200,000 হতে পারে, যার $50,000 নগদে আপনার কাছে যাবে৷

একজন ঋণদাতা আপনাকে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন থেকে অর্থ প্রদান করে, যা একটি নির্দিষ্ট সুদের হার বা সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হারের সাথে আসে, একমুহূর্তে। প্রাথমিক বন্ধক পরিশোধ এবং সমাপনী খরচ কভার করার পরে সেই পরিমাণ অবশিষ্ট থাকে৷

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য এখানে কিছু সাধারণ মানদণ্ড রয়েছে:

• একটি সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর, যা 600 থেকে 640 পর্যন্ত হতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি 580-এর মতো কম ক্রেডিট স্কোর সহ একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন। মনে রাখবেন যে ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা থেকে ঋণদাতা পরিবর্তিত হয়।
• ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত 50% এর কম। আপনি কিভাবে এই অনুপাত গণনা করবেন? আপনার মাসিক আয় দ্বারা আপনার মাসিক ঋণ এবং বিল ভাগ করুন।
• পর্যাপ্ত পরিমাণ হোম ইকুইটি (সাধারণত কমপক্ষে 20%)।
• অন্তত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার নিজের মালিকানা থাকতে হবে।

লোকেরা কিসের জন্য ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স ব্যবহার করে?

লোকেরা বিভিন্ন কারণে নগদ-আউট পুনর্অর্থায়ন ব্যবহার করে। তারা অন্তর্ভুক্ত:

• একটি কম বন্ধকী সুদের হার। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি একটি উচ্চতর মূল সুদের হার (যেমন 5%) কমের জন্য (যেমন 3%) অদলবদল করতে সক্ষম হতে পারেন।
• বাড়ির উন্নতির প্রকল্প যেমন রান্নাঘরের রিমডেল, প্রতিস্থাপন এইচভিএসি সিস্টেম বা একটি নতুন প্যাটিও ডেক। আপনি যদি আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করে এমন একটি প্রকল্পের দিকে নগদ-আউট আয় রাখেন, তাহলে বন্ধকের সুদটি কর-ছাড়যোগ্য।
• জরুরী খরচ, যেমন একটি অপ্রত্যাশিত হাসপাতালে থাকা বা অপরিকল্পিত গাড়ি মেরামত।
• শিক্ষার খরচ, যেমন কলেজ টিউশন।
• উচ্চ সুদে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করা এবং পরিশোধ করা।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন কি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে?

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বিভিন্ন উপায়ে প্রভাবিত করতে পারে, যদিও বেশিরভাগই ছোট। তাদের মধ্যে কয়েকটি হল:

• নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি আবেদন জমা দিলে ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করার সময় একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে পরিচিত যা ট্রিগার করবে। এর ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কিছুটা হলেও অস্থায়ীভাবে কমে যাবে।
• আশেপাশে কেনাকাটা করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে। আপনি যদি প্রায় 14- থেকে 45-দিনের সময়ের মধ্যে সর্বনিম্ন সুদের হারের সন্ধানে বেশ কয়েকটি ঋণদাতার সাথে আবেদন করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ন্যূনতম হতে পারে। কারণ বেশিরভাগ ক্রেডিট-স্কোরিং মডেল এটিকে একাধিক অনুসন্ধানের পরিবর্তে একটি অনুসন্ধান হিসাবে দেখে। যাইহোক, আপনি যদি কয়েক মাস ধরে অ্যাপ্লিকেশনগুলি ছড়িয়ে দেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে।
• একটি নতুন বন্ধকী দিয়ে আপনার পুরানো বন্ধকী প্রতিস্থাপন করা আপনার ক্রেডিট এর গড় বয়স কমিয়ে দেবে, সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস পাবে। কিন্তু যদি আপনি পুরানো বন্ধকের সাথে একটি কঠিন অর্থপ্রদানের ইতিহাস স্থাপন করেন, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র একটি ছোট, সাময়িক হ্রাস দেখতে পেতে পারে যদি থাকে।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করা কি একটি ভাল ধারণা?

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন কিছু পরিস্থিতিতে সহায়ক হতে পারে।

1. এটি ঋণের উপর আপনার সুদ কমিয়ে দিতে পারে। আপনি যদি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করছেন, একটি কম সুদের হার পাওয়া একটি প্রধান লক্ষ্য হওয়া উচিত। এবং, আপনি কতটা নগদ নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে, একটি কম সুদের হার আপনাকে ঋণের জীবন ধরে অর্থ বাঁচাতে পারে।
2. যদি আপনি বাড়ির উন্নতি করার পরিকল্পনা করেন যা আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করবে, তাহলে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন একটি বড় ঋণ প্রদান করতে পারে যা আপনি পেতে পারেন অন্যথায়, প্রায়শই আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ, হোম ইক্যুইটি থেকে পেতে পারেন তার চেয়ে কম সুদের হারে ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড। আপনি আপনার প্রকল্পের উপর নির্ভর করে বন্ধকী সুদের ছাড় ব্যবহার করে ট্যাক্স বিরতি পেতে সক্ষম হতে পারেন৷
3. আপনার সন্তানের জন্য কলেজের খরচ মেটাতে সাহায্য করার জন্য একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করা আপনাকে আর্থিক সহায়তার ফাঁক পূরণ করতে বা ছাত্র ঋণের চেয়ে কম সুদের হারে নগদ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে।

যদিও একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার আর্থিক উপকার করতে পারে, সেখানে ত্রুটি রয়েছে।

1. আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন৷ যেহেতু আপনার বাড়িটি ঋণের জামানত হিসাবে কাজ করে, আপনি বন্ধকী অর্থ প্রদানে পিছিয়ে থাকলে আপনি ফোরক্লোজারের সম্মুখীন হতে পারেন৷
2. ক্লোজিং খরচ হাজার হাজার ডলার পর্যন্ত যোগ করতে পারে। ক্লোজিং খরচ, যেমন লোন অরিজিনেশন ফি, আপনার ধার করা পরিমাণের 2% থেকে 5% পর্যন্ত হতে পারে। এই খরচগুলি আপনি বাড়িতে কতক্ষণ থাকার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে কম সুদের হারে পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনি যে অর্থ সঞ্চয় করার আশা করেছিলেন তা মুছে ফেলতে পারে৷
3. লোনের সাথে বিভিন্ন ফি সংযুক্ত করা যেতে পারে। এটি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি জরিমানা অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। ফি এক থেকে ষষ্ঠ মাসের সুদের অর্থপ্রদানের সমান হতে পারে।
4. আপনি যদি উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করেন- এবং তারপরে আবার ব্যালেন্স চালান তাহলে আপনার পরিণতি আরও খারাপ হতে পারে। সেক্ষেত্রে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিতে নতুন, উচ্চ বন্ধক এবং উচ্চ সুদের জন্য অর্থ প্রদান করবেন, যা আপনাকে ঋণ পাওয়ার আগে থেকে আরও খারাপ অবস্থায় ফেলে দেবে।

ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সের বিকল্প

যদি, অন্য অনেক লোকের মতো, উচ্চ সুদের ঋণ থেকে একটি কামড় নেওয়ার জন্য নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করে, আপনার জানা উচিত যে আরও কয়েকটি বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে। এখানে অন্বেষণ করার জন্য ছয়টি বিকল্প রয়েছে:

1. ব্যক্তিগত ঋণ:অনেক লোক তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে এবং চিপ করার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নেয়। একটি ব্যক্তিগত ঋণ, যার জন্য সাধারণত কোন জামানত প্রয়োজন হয় না, প্রায়ই সুদের হার বহন করে যা ক্রেডিট কার্ডের ঋণের উপর চার্জ করা হয় তার চেয়ে কম।
2. হোম ইক্যুইটি লোন:এই ধরনের ফিক্সড-রেট লোন আপনাকে আপনার হোম ইক্যুইটির একটি অংশের বিপরীতে ধার করতে দেয়। হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের হার সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম। মনে রাখবেন যে আপনি ঋণের জন্য অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড ঋণের লেনদেন করবেন যা আপনার বাড়ির মালিকানাকে হুমকির মুখে ফেলতে পারে যদি আপনি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের সাথে যেমন আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হন।
3. হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC):হোম ইক্যুইটি লোনের মতো, একটি HELOC আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটিতে ট্যাপ করার অনুমতি দেয়৷ কিন্তু এই দুটি ঋণ একটি মূল উপায়ে ভিন্ন। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ (যেমন একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন) আপনাকে একমুঠো অর্থের অ্যাক্সেস দেয়, কিন্তু একটি HELOC আপনাকে একটি লাইন অফ ক্রেডিট দেয় যা আপনি যখনই চয়ন করেন তখন আপনি ধার নিতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, একটি HELOC একটি ক্রেডিট কার্ডের মতো।
4. ঋণ স্নোবল এবং ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি:এই দুটি পদ্ধতি আপনাকে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে। ডেট স্নোবল পদ্ধতিতে, আপনি প্রাথমিকভাবে আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডের ঋণ মুছে না যাওয়া পর্যন্ত উচ্চ ব্যালেন্সের সাথে এগিয়ে যাওয়ার আগে সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ কার্ডগুলি পরিশোধ করার উপর আপনার শক্তি ফোকাস করেন। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিটি প্রথমে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেয়, তারপরে সর্বনিম্ন-সুদে ঋণের দিকে অগ্রসর হয়।
5. পাওনাদারদের কাছ থেকে সাহায্য:আপনি যখন ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মধ্যে ডুবে যাচ্ছেন, তখন আপনি করতে পারেন সবচেয়ে স্মার্ট জিনিসগুলির মধ্যে একটি হল আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের সাথে যোগাযোগ করা৷ আপনি আপনার আর্থিক বোঝা কমানোর জন্য আপনার সুদের হার, কম মাসিক অর্থপ্রদান বা স্থগিত অর্থপ্রদানের বিষয়ে আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারেন৷
6. ক্রেডিট কাউন্সেলিং:আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দ্বারা পিষ্ট বোধ করছেন? তারপরে একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবাতে পৌঁছানোর সময় হতে পারে। পরিষেবার বিশেষজ্ঞদের মধ্যে একজন ঋণ ব্যবস্থাপনা, ঋণ একত্রীকরণ বা ঋণ নিষ্পত্তিতে সহায়তা করতে পারেন, যা সবই আপনাকে ঋণমুক্ত হওয়ার পথে নিয়ে যেতে পারে। একজন বিশেষজ্ঞও আপনার সাথে পরিবারের বাজেট তৈরি করতে কাজ করতে পারেন।

নীচের লাইন

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদের মূল্যের সুবিধা নিতে সক্ষম করে—আপনার বাড়ি। আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিপরীতে ধার নেওয়া কলেজের টিউশন, রান্নাঘরের পুনর্নির্মাণ বা অন্যান্য অনেক আর্থিক প্রয়োজনগুলি কভার করার জন্য অর্থ খালি করতে পারে। এছাড়াও, আপনি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বন্ধকীতে প্রদত্ত সুদের উপর ট্যাক্স কর্তনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। তবুও নগদের জন্য আপনার ইক্যুইটি অদলবদল করা ব্যয়বহুল হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, এটি হাজার হাজার ডলারের সমাপনী খরচের দিকে নিয়ে যেতে পারে এবং আপনার বাড়ির মালিকানাকে বিপন্ন করতে পারে৷

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন গ্রহণ একটি তাড়াহুড়ো সিদ্ধান্ত হওয়া উচিত নয়. একমুঠো অর্থের জন্য আপনার ইক্যুইটি ট্রেড করার উত্থান-পতনের দিকে সতর্কভাবে চিন্তা করুন এবং আপনার সমস্ত বিকল্প টেবিলে রাখুন। আপনি খুঁজে পেতে পারেন যে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ইতিবাচক বা নেতিবাচক পদ্ধতিতে আপনার অর্থের সারণী চালু করতে পারে৷