একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন হল আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে অর্থ ধার করার একটি উপায়। আপনার বাড়িকে লাইনে রাখা অন্যান্য ধরনের ঋণের তুলনায় বেশি ঝুঁকি নিয়ে আসে যার জন্য জামানত প্রয়োজন হয় না, তবে নগদ-আউট পুনর্অর্থায়নও ঋণ পাওয়ার তুলনামূলকভাবে সস্তা উপায় হতে পারে এবং ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করতে পারে। আবেদন করার আগে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স কি?

একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন হল একটি ঋণ যা আপনার বর্তমান বন্ধকটিকে একটি নতুন, বৃহত্তর বন্ধক দিয়ে প্রতিস্থাপিত করে- যা আপনাকে নগদে পার্থক্য প্রদান করে। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন পেতে, আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকতে হবে; অন্য কথায়, আপনার বাড়ির মূল্য আপনার পাওনার চেয়ে বেশি হতে হবে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $300,000 হয় এবং আপনার বর্তমান মর্টগেজ ব্যালেন্স $200,000 হয়, তাহলে আপনার বাড়ির ইকুইটিতে $100,000 আছে। কারণ ঋণদাতারা সাধারণত আপনাকে সেই সমস্ত ইক্যুইটি ধার করার অনুমতি দেয় না (ইকুইটি ঋণ সাধারণত বাড়ির মূল্যের প্রায় 80% পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে), আপনি $225,000-এর জন্য নগদ-আউট রেফি পেতে সক্ষম হতে পারেন। নতুন বন্ধকী থেকে, $200,000 আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করতে যাবে, এবং আপনি নগদ $25,000 পাবেন।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন প্রায়শই বাড়ির মেরামত এবং উন্নতির জন্য, উচ্চ হারের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বা কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত হয়। হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC এর বিপরীতে, যেখানে আপনি আপনার বর্তমান বন্ধক রাখেন, আপনি সম্পূর্ণরূপে আপনার বর্তমান বন্ধকীকে নগদ-আউট রেফি দিয়ে প্রতিস্থাপন করবেন।

সুদের হার কমে গেলে এটি একটি বিশেষ লোভনীয় বিকল্প হতে পারে, কারণ আপনি আপনার সমস্ত বর্তমান বন্ধকী ঋণের সুদের হার কমিয়ে উপকৃত হতে পারেন (এবং এইভাবে ঋণের জীবনকালের জন্য কম পরিশোধ করতে পারেন)। এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণের মতো অসুরক্ষিত ঋণের তুলনায় তহবিলের একটি সস্তা উৎসও প্রদান করতে পারে।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করার অর্থ কখন?

একটি নগদ-আউট রেফি অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি আপনার কাছে অর্থ ধার করার একটি নির্দিষ্ট কারণ থাকে এবং আপনি বর্তমানে আপনার তুলনায় ভাল সুদের হার সহ একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এখানে একটি নগদ-আউট refi বিবেচনা করার কিছু কারণ আছে:

• আপনি কম সুদের হারের জন্য যোগ্য৷৷ এমনকি যদি আপনি নগদ টাকা নিতে আগ্রহী না হন, আপনি যদি কম সুদের হার পেতে পারেন তাহলে আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের কথা বিবেচনা করতে পারেন। বন্ধকগুলি উচ্চ ভারসাম্য বহন করে এবং দীর্ঘ পরিশোধের সময় থাকে, তাই সুদের হারের সামান্য হ্রাসও উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের দিকে পরিচালিত করতে পারে। যদি আপনি আপনার পূর্ববর্তী বন্ধকী হিসাবে একই সংখ্যক বছরের মধ্যে পরিশোধের মেয়াদ পুনরায় সেট করেন, তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানও কমে যেতে পারে-কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী এবং বড় ঋণের কারণে আপনি সামগ্রিকভাবে আরও সুদ পরিশোধ করতে পারেন।
• আপনি উচ্চ হারের ঋণ পরিশোধ করতে চান। যদি আপনার কাছে অন্য ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে যা আপনি পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন, তাহলে কম হারে ঋণ পেতে একটি ক্যাশ-আউট রেফি ব্যবহার করে এবং আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। এটি শুধুমাত্র একটি ভাল কৌশল যদি আপনি আপনার কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরে পুনরায় না চালানোর প্রতিশ্রুতি দিতে পারেন।
• আপনি আপনার বাড়ির সংস্কার বা মেরামত করতে চান৷৷ আপনার বাড়ির মেরামত, রক্ষণাবেক্ষণ বা উন্নত করার জন্য নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন থেকে অর্থ ব্যবহার করার পরিকল্পনা করা একটি ভাল পদক্ষেপ হতে পারে, কারণ অর্থ বাড়ির মূল্য রক্ষা (বা উন্নত) করতে সহায়তা করতে পারে। এইভাবে অর্থ ব্যবহার করলে আপনি আপনার বন্ধকের নগদ-আউট অংশের সুদের জন্য ট্যাক্স কর্তনের দাবি করতে পারবেন।
• আপনি কলেজের জন্য অর্থ প্রদান করতে চান৷৷ কম সুদের হার এবং একটি পরিচালনাযোগ্য অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্ট এটিকে টিউশন এবং অন্যান্য কলেজের খরচ কভার করার জন্য একটি আকর্ষণীয় বিকল্প করে তুলতে পারে।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের ক্ষতি

ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঝুঁকিপূর্ণ এবং ব্যয়বহুলও হতে পারে। এই ত্রুটিগুলি বিবেচনা করুন:

• আপনি আপনার বাড়ির বিপরীতে একটি বড় ঋণ নিচ্ছেন৷৷ এমনকি যদি আপনি কম সুদের হারে লক করতে পারেন, আরও বেশি ঋণ গ্রহণের অর্থ হল আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা আরও কঠিন হতে পারে। এই সময়ের মধ্যে, আপনি যদি ভবিষ্যতে আপনার অর্থ প্রদানের সামর্থ্য না পান তাহলে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে৷
• আপনি সমাপনী খরচ পরিশোধ করবেন। আপনি যখন আপনার আসল বন্ধকটি নিয়েছিলেন তখন একইভাবে, একটি নগদ-আউট রেফিতে সমাপ্তি খরচ মোট ঋণের পরিমাণের প্রায় 2% থেকে 5% পর্যন্ত হতে পারে। যদিও আপনি এই খরচগুলি পকেট থেকে পরিশোধ করার পরিবর্তে আপনার ঋণের মধ্যে রোল করতে সক্ষম হতে পারেন, তবে তারা আপনার ঋণের খরচ বাড়িয়ে তুলবে। নগদ-আউট রেফিতে আপনার মোট ফি এবং সুদের তুলনা করুন যে খরচ আপনি অন্য কোথাও লোন পেতে দিতে হবে।
• আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে৷৷ যদি আপনার নগদ-আউট রেফির ফলে মোট ঋণ বাড়ির মূল্যের 80% এর বেশি হয়, তাহলে আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে। অতিরিক্ত বীমা আপনার মাসিক খরচ বাড়াতে পারে, কিন্তু এটি আপনাকে সাহায্য করে না - আপনি যদি আপনার বন্ধকী পরিশোধ না করেন তবে এটি ঋণদাতাকে রক্ষা করে। যাইহোক, অনেক ঋণদাতা আপনাকে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য বাড়ির মূল্যের 80% এর বেশি ধার করতে দেবে না, তাই এটি উদ্বেগের বিষয় নয়।

সব ধরনের ঋণের মতো, আপনার সাধ্যের বাইরে এমন একটি জীবনধারা সক্ষম করতে টাকা ধার নেওয়ার ঝুঁকিও রয়েছে। এটি বিশেষত ক্ষতিকারক হতে পারে যদি আপনি উচ্চ-দরের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করেন, কিন্তু তারপরে আবার আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিকে বাড়িয়ে দেন।

নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প

আপনি যদি টাকা ধার করতে চান কিন্তু ক্যাশ-আউট রেফাই ব্যবহার করতে না চান (বা করতে পারেন না), কিছু বিকল্প বিবেচনা করুন:

• ব্যক্তিগত ঋণ :আপনি জামানত হিসাবে আপনার কোনো সম্পদ ব্যবহার না করে একটি অরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন৷ যদি আপনার কাছে চমৎকার ক্রেডিট থাকে, তাহলে কিছু ঋণদাতা এমন হারের প্রস্তাবও দিতে পারে যা আপনি একটি বন্ধকের সাথে খুঁজে পেতে পারেন। তবে আপনি সেরা হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারলেও, এটি একটি অসুরক্ষিত ঋণের জন্য কিছুটা বেশি হারে অর্থ প্রদান করতে পারে৷
• হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC)৷ :এই ঋণগুলির সাথে, আপনি আপনার বর্তমান বন্ধক প্রতিস্থাপন না করে একটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইন পেতে জামানত হিসাবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করেন। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মতো, এই দ্বিতীয় বন্ধকীগুলির শর্তগুলিও আপনার বাড়ির মূল্য এবং আপনার ঋণযোগ্যতার সাথে আপনার কতটা ইক্যুইটি রয়েছে তার উপর নির্ভর করে। এই বিকল্পগুলির কম ক্লোজিং খরচ থাকতে পারে, এবং আপনি যদি আপনার বন্ধকীতে কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন তবে সেগুলি পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে ভাল বিকল্প হতে পারে৷
• অটো শিরোনাম ঋণ :আপনার বাড়ি ব্যবহার করার পরিবর্তে, আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণ পেতে জামানত হিসাবে একটি যানবাহন ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন৷ যাইহোক, এটি সাধারণত একটি খারাপ বিকল্প কারণ অটো শিরোনাম ঋণ ব্যয়বহুল হতে পারে এবং আপনি আপনার গাড়ি হারানোর ঝুঁকি নিতে পারেন। কিছু রাজ্য এমনকি এই ধরনের ঋণের অনুমতি দেয় না।
• ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড :আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রীকরণ এবং পুনঃঅর্থায়ন করার উপায় হিসাবে একটি নগদ-আউট রিফাই খুঁজছেন, তাহলে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডও বিবেচনা করুন। যদিও আপনি আপনার ক্যাশ-আউট পরিমাণের মতো একটি কার্ড ক্রেডিট সীমা পেতে সক্ষম নাও হতে পারেন, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি স্থানান্তরিত ব্যালেন্সে প্রচারমূলক 0% APR হার অফার করতে পারে।

এছাড়াও অন্যান্য কৌশল রয়েছে যা আপনি একটি নতুন ঋণ না নিয়ে ঋণ থেকে মুক্তি পেতে ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার আয় বাড়ানোর উপায় খুঁজতে পারেন এবং খরচ কমাতে পারেন এবং তারপর আপনার সর্বনিম্ন ভারসাম্যের ঋণের দিকে অতিরিক্ত অর্থ রাখতে পারেন (ঋণ স্নোবল কৌশল)। অথবা, তুষারপাতের কৌশল সহ, আপনি সেই ঋণ দিয়ে শুরু করেন যার সর্বোচ্চ APR রয়েছে।

বন্ধক কেনার আগে আপনার ক্রেডিট চেক করুন

আপনি যখন একটি নতুন বন্ধক নিচ্ছেন, আপনার কাছে ভালো থেকে চমৎকার ক্রেডিট থাকলে ভালো হারে ক্যাশ-আউট রেফির অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। আপনার ক্রেডিট চেক করা এবং ট্র্যাক করা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যে একটি নগদ-আউট refi এই মুহূর্তে একটি ভাল ধারণা কিনা, অথবা আপনি ভবিষ্যতে অন্য কোনো সময়ে চেষ্টা করার জন্য আপনার ক্রেডিট উন্নত করার উপর ফোকাস করতে চান। এক্সপেরিয়ান বিনামূল্যে ক্রেডিট মনিটরিং এবং স্কোর ট্র্যাকিং অফার করে, আপনার ক্রেডিটটিতে কোনো সন্দেহজনক পরিবর্তন হলে সতর্কতা সহ।