বাড়ির মালিকরা একটি বাড়ির পুনর্নির্মাণ করতে চান, কলেজের খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে বা ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করেন তারা একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) পেতে তাদের বাড়িতে তৈরি ইক্যুইটি ব্যবহার করে বিবেচনা করতে পারেন। একটি HELOC যখন আপনাকে অর্থ ধার করার প্রয়োজন হয় তখন একটি বড় সাহায্য হতে পারে, এটি আপনার লোন ফেরত দিতে অসুবিধা হলে এটি আপনার বাড়িকেও ঝুঁকির মধ্যে ফেলে।
আপনি কীভাবে অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করেন তার উপর নির্ভর করে একটি HELOC আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ইতিবাচক বা নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যদি সময়মতো অর্থপ্রদান করেন এবং আপনার HELOC থেকে ধার করা পরিমাণ তুলনামূলকভাবে কম রাখেন তবে আপনার স্কোর উপকৃত হতে পারে, কিন্তু আপনার অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়া আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য খারাপ খবর হতে পারে।
একটি HELOC হল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার নিতে দেয়। আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্য দ্বারা নির্ধারিত হয়, আপনার বন্ধকের অবশিষ্ট ব্যালেন্স বিয়োগ করে। এবং আপনি তহবিলগুলি আপনার উপযুক্ত মনে করে ব্যবহার করতে পারেন।
বেশিরভাগ ঋণদাতারা বাড়ির মূল্যের 60% থেকে 85% হারে HELOCs ক্যাপ করে। তারা ক্রেডিট লাইন নির্ধারণ করতে আপনার ঋণযোগ্যতা সহ অন্যান্য কারণগুলিও মূল্যায়ন করবে। ব্যাখ্যা করার জন্য, যদি আপনার বাড়ির মূল্য বর্তমানে $420,000 হয় এবং আপনার বন্ধকীতে বকেয়া ব্যালেন্স $150,000 হয়, তাহলে আপনার বাড়ির ইকুইটিতে $270,000 আছে। এই ক্ষেত্রে, ঋণদাতা আপনাকে $229,500 পর্যন্ত HELOC অফার করতে পারে, ধরে নিচ্ছেন আপনি অন্যান্য যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করছেন।
HELOCগুলি ক্রেডিট কার্ডের মতোই কাজ করে:আপনি আপনার সীমা পর্যন্ত যতটা প্রয়োজন ততটা ধার নিতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে, HELOC-এর একটি সেট "ড্র পিরিয়ড" থাকে, সাধারণত 10 বছর, যে সময়ে আপনি তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারেন। এই সময়ের মধ্যে আপনি যা ধার করেন তার উপর আপনি সুদ-শুধু মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যদিও আপনি সাধারণত আপনার অর্থপ্রদানে অতিরিক্ত মূলধন যোগ করতে পারেন। যখন ড্রয়ের সময়সীমা শেষ হয়, ঋণদাতা সাধারণত 20 বছরের মধ্যে মূল অর্থপ্রদানগুলি ছড়িয়ে দেবে, অথবা আপনি ঋণটি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
HELOCs হোম ইক্যুইটি ঋণ হিসাবে একই নয়, যদিও. যদিও একটি হোম ইক্যুইটি লোন আপনার বাড়িতে যে ইকুইটি তৈরি করেছেন তার উপর ভিত্তি করে, এটি ক্রেডিট এর একটি ঘূর্ণায়মান লাইনের পরিবর্তে একটি কিস্তি ঋণ। এর অর্থ ঋণদাতা একযোগে সমস্ত তহবিল বিতরণ করে এবং আপনাকে অবশ্যই ঋণের মেয়াদে সেগুলি পরিশোধ করতে হবে। হোম ইক্যুইটি ঋণেরও সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, তবে HELOC-এর হার সাধারণত পরিবর্তনশীল।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর HELOC-এর প্রভাব নির্ভর করে আপনি কীভাবে তহবিল ব্যবহার করেন এবং অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করেন তার উপর। আপনি আপনার HELOC এ সময়মত পেমেন্ট করে আপনার স্কোরকে সাহায্য করতে পারেন। যেকোন ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের মতো, যাইহোক, আপনি যদি পেমেন্ট করতে দেরি করেন তবে আপনার স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে।
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিতে প্রচুর উপলব্ধ ক্রেডিট ব্যবহার করেন তবে আপনার সম্ভবত একটি উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত রয়েছে যা আপনার স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করছে। সেই ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করতে আপনার HELOC ব্যবহার করা - যতক্ষণ না আপনি ব্যালেন্সগুলিকে শূন্যে রাখবেন - ততক্ষণ আপনার ব্যবহার কম হবে এবং আপনার স্কোরগুলিকে বাড়িয়ে তুলতে পারে৷
HELOCs সম্পর্কে একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে ব্যালেন্সের পরিসংখ্যান আপনার ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাতের মধ্যে রয়েছে। কিন্তু যেহেতু একটি HELOC অন্যান্য ক্রেডিট লাইন থেকে আলাদা যে এটি আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত, FICO ® (ঋণদাতাদের দ্বারা প্রায়শই ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর) ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট ব্যবহার গণনা থেকে HELOCs বাদ দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
আরেকটি বিষয় মনে রাখবেন:আপনি যখন HELOC-এর জন্য আবেদন করেন তখন আপনার ঋণদাতা একটি কঠিন ক্রেডিট তদন্ত করবে। আপনার স্কোর কয়েক পয়েন্ট কমে যেতে পারে (যদিও হয়), কিন্তু সময়ের সাথে প্রভাব কমে যায়।
HELOC পাওয়ার কয়েকটি মূল সুবিধা রয়েছে:
তবে বিবেচনা করার জন্য কিছু উল্লেখযোগ্য ত্রুটি রয়েছে:
একটি HELOC নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে নগদ প্রয়োজনের একটি কার্যকর সমাধান হতে পারে। তবুও, এটি কীভাবে কাজ করে এবং এটি আপনার বাড়ির ঝুঁকিপূর্ণ কিনা তা বোঝা অপরিহার্য। আপনি আবেদন করার আগে HELOC কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে তাও আপনাকে বুঝতে হবে। ক্রেডিট রেটিং এবং আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, সেখানে আরও ভাল বিকল্প থাকতে পারে।
ধার নেওয়ার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার সময় আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। আবেদন করা বন্ধ রাখা এবং আপনার স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করা ভাল হতে পারে যাতে আপনি যখন এগিয়ে যাওয়ার জন্য প্রস্তুত হন তখন আপনি সর্বাধিক প্রতিযোগিতামূলক শর্তাবলী পান। আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ® চেক করতে পারেন স্কোর ☉ আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা জানতে বিনামূল্যে।