অর্থ বিশেষজ্ঞরা লোকেদের আরও ভাল আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য অনেক সাধারণ নির্দেশিকা ব্যবহার করেন এবং এটি বন্ধকী ঋণের সাথে আলাদা নয়। একটি সাধারণ নিয়ম হল যে আপনার মাসিক বন্ধকী এবং সম্পর্কিত আবাসন খরচ আপনার মোট মাসিক আয়ের 28% এর বেশি হওয়া উচিত নয়৷
যাইহোক, আপনি আসলে কতটা খরচ করতে পারবেন তা নির্ভর করবে আপনার বাজেট এবং অন্যান্য খরচের উপর। এছাড়াও, ঋণদাতাদের সাধারণত আপনার আয় এবং অন্যান্য ঋণের উপর ভিত্তি করে সীমাবদ্ধতা থাকে। আপনি যদি বোঝার চেষ্টা করছেন যে আপনি কতটা বাড়ি দিতে পারবেন, তাহলে এখানে কী মনে রাখতে হবে।
বেশিরভাগ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, বাড়ির ক্রয়ক্ষমতা কয়েকটি প্রাথমিক কারণের মধ্যে নেমে আসে:আপনার আয়, আপনার অন্যান্য ঋণ এবং ব্যয় এবং আপনি যে ঋণদাতার সাথে কাজ করছেন।
ঋণদাতারা মাসিক হাউজিং পেমেন্টে আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করার জন্য 28/36 নিয়ম বলে কিছু ব্যবহার করে, যা ফলস্বরূপ, আপনি যে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তা নির্ধারণ করে। এই নিয়মের নামটি এসেছে আপনার ঋণের সাথে আপনার আয়ের তুলনা করার দুটি পরিমাপ থেকে—আপনার ফ্রন্ট-এন্ড এবং ব্যাক-এন্ড ডেট-টু-ইনকাম রেশিও (DTI)।
উদাহরণ হিসেবে, আপনি যদি $60,000 বেতন পান, তাহলে প্রতি মাসে মোট আয় $5,000 হয়। 28/36 নিয়ম ব্যবহার করে, আপনি আবাসন ব্যয়ে প্রতি মাসে $1,400 পর্যন্ত এবং অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধের জন্য প্রতি মাসে $400 বহন করতে পারেন। আপনার যদি প্রতি মাসে $600 নন-হাউজিং ডেট পেমেন্ট থাকে, তাহলে ঋণদাতা আপনাকে হাউজিং পেমেন্টে $1,200 পর্যন্ত সীমাবদ্ধ করতে পারে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণদাতা এবং ঋণের ধরন রয়েছে যা আপনাকে এই সীমা অতিক্রম করতে দেয়। ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) ঋণ, উদাহরণস্বরূপ, ঋণগ্রহীতাদের 31% ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই এবং 43% ব্যাক-এন্ড ডিটিআই থাকতে দেয়৷ কিন্তু আপনি যদি সুপারিশের চেয়ে বেশি ঋণ গ্রহণ করেন, তাহলে ঋণদাতারা আপনাকে ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি হিসেবে দেখতে পারে এবং এর কারণে আপনি উচ্চ সুদের হারের সাথে শেষ হতে পারেন।
শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, আপনার পেশার উপর ভিত্তি করে আপনি কী সামর্থ্য পেতে পারেন সে সম্পর্কে আপনাকে ধারণা দেওয়ার জন্য, এখানে এই DTI সীমাগুলি সবচেয়ে জনপ্রিয় কিছু চাকরির বেতনের সাথে তুলনা করে:
| পেশা অনুযায়ী সর্বোচ্চ বন্ধকী অর্থপ্রদান | |||
|---|---|---|---|
| পেশা | 2018 মাঝারি বেতন | মাসিক মোট আয় | সর্বোচ্চ মাসিক পেমেন্ট (28%) |
| ব্যক্তিগত যত্ন সহকারী | $24,020 | $2,002 | $561 |
| খাদ্য প্রস্তুত এবং পরিবেশনকারী কর্মীরা | $21,250 | $1,771 | $496 |
| নিবন্ধিত নার্স | $71,730 | $5,978 | $1,674 |
| গৃহ স্বাস্থ্য সহায়ক | $24,200 | $2,017 | $565 |
| রান্না | $26,530 | $2,211 | $619 |
| সফ্টওয়্যার বিকাশকারী | $103,620 | $8,635 | $2,418 |
| ওয়েটার এবং ওয়েট্রেস | $21,780 | $1,815 | $508 |
| সাধারণ এবং অপারেশন ম্যানেজার | $100,930 | $8,411 | $2,355 |
| দারোয়ান এবং ক্লিনার | $26,110 | $2,176 | $609 |
| চিকিৎসা সহকারী | $33,610 | $2,801 | $784 |
| নির্মাণ শ্রমিক | $35,800 | $2,983 | $835 |
| শ্রমিক এবং মালবাহী, স্টক এবং উপাদান মুভার্স | $28,260 | $2,355 | $659 |
| বাজার গবেষণা বিশ্লেষক এবং বিপণন বিশেষজ্ঞ | $63,120 | $5,260 | $1,473 |
| নার্সিং সহকারী | $28,540 | $2,378 | $666 |
| ব্যবস্থাপনা বিশ্লেষক | $83,610 | $6,968 | $1,951 |
| খাদ্য প্রস্তুত ও পরিবেশনকারী কর্মীদের প্রথম সারির সুপারভাইজার | $32,450 | $2,704 | $757 |
| ল্যান্ডস্কেপিং এবং গ্রাউন্ডকিপিং কর্মীরা | $29,000 | $2,417 | $677 |
| আর্থিক ব্যবস্থাপক | $127,990 | $10,666 | $2,986 |
| ভারী এবং ট্রাক্টর-ট্রেলার ট্রাক ড্রাইভার | $43,680 | $3,640 | $1,019 |
| চিকিৎসা সচিব | $35,760 | $2,980 | $834 |
সূত্র:ইউএস ব্যুরো অফ লেবার স্ট্যাটিস্টিকস। 2028 সালের মধ্যে প্রজেক্টেড বৃদ্ধির ক্রম অনুসারে চাকরি তালিকাভুক্ত করা হয়েছে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে, আপনার আয় এবং আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে, শুধুমাত্র ঋণ থেকে আয়ের সীমার উপর ভিত্তি করে একটি বাড়ি কেনা একটি বিকল্প নাও হতে পারে। একজন পত্নী বা অন্য বিশ্বস্ত পরিবারের সদস্যের সাথে আবেদন করার মাধ্যমে যার আয় আছে, আপনি একটি বাড়ি কেনার সম্ভাবনা উন্নত করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট গণনা করার একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ হল ঋণের সুদের হার। আপনার সুদের হার কী হবে তা নির্ধারণে সহায়তা করার জন্য, ঋণদাতারা অন্যান্য কারণগুলির পাশাপাশি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনা করে।
সাধারণভাবে, উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা কম সুদের হার সুরক্ষিত করতে পারে কারণ তারা দেখাতে সক্ষম যে তারা অতীতে তাদের ঋণগুলি ভালভাবে পরিচালনা করেছে। ঋণদাতার দৃষ্টিতে, এই ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস ঋণগ্রহীতা তাদের মাসিক বন্ধকী পেমেন্টে ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি কমিয়ে দেয়।
বিপরীত দিকে, একটি কম ক্রেডিট স্কোর উচ্চ সুদের হার বা এমনকি একটি আবেদন সম্পূর্ণরূপে অস্বীকারের কারণ হতে পারে। একটি বন্ধকী ঋণের জন্য সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতা এবং আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন তার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে।
আপনার মর্টগেজের সামর্থ্যের ক্ষেত্রে আপনার ডাউন পেমেন্ট একটি বড় ভূমিকা পালন করে। আপনার ডাউন পেমেন্টের আকারটি বন্ধকের বাকি পরিমাণ কভার করতে আপনি যে মাসিক পেমেন্ট করবেন তা প্রভাবিত করে; একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনার মাসিক পেমেন্ট হ্রাস করে এবং এর বিপরীতে। সুতরাং, আপনি যদি আপনার ডিটিআই আপনার বন্ধকী যোগ্যতাকে প্রভাবিত করার বিষয়ে চিন্তিত হন, তাহলে একটি বড় ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসা আপনাকে যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 30 বছরের মধ্যে 4% সুদের হার সহ $250,000 একটি বাড়ি কিনছেন, একটি $20,000 ডাউন পেমেন্ট আপনাকে $1,098 এর মাসিক মূল-ও-সুদের অর্থ প্রদান করবে। কিন্তু আপনি যদি $40,000 নামিয়ে দেন, তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $1,003-এ নেমে আসবে—এবং আপনি আপনার ঋণের জীবনের প্রায় $35,000 সুদও বাঁচাতে পারবেন।
যদিও একটি 20% ডাউন পেমেন্ট বন্ধকী বিশেষজ্ঞদের কাছ থেকে একটি আদর্শ সুপারিশ, এটি একটি প্রয়োজনীয়তা নয়। প্রকৃতপক্ষে, অনেক ঋণদাতা ঋণের পরিমাণের 3% বা 5% পর্যন্ত ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয়।
যদি আপনার কাছে ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রচুর নগদ না থাকে এবং আপনি প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতা হন, তাহলে এমন অনেকগুলি প্রোগ্রাম এবং অনুদান রয়েছে যা আপনাকে ডাউন পেমেন্ট সহায়তা বা এমনকি কোনো ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন ছাড়াই ঋণ প্রদান করতে পারে।
আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের চেয়ে আরও বেশি কিছু বিবেচনা করুন যখন আপনি ঠিক করেন যে কত টাকা রাখতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার সঞ্চয়গুলি নিষ্কাশন করেন, তাহলে অদূর ভবিষ্যতে আপনার আর্থিক জরুরী অবস্থা হলে আপনি কিছু অসুবিধার সম্মুখীন হতে পারেন।
অন্যদিকে, আপনি যদি খুব কম করেন এবং আপনার কেনার পরে বাড়ির দাম কমে যায়, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকী ঋণে উল্টে যেতে পারেন, যা বাড়ি সরানো বা বিক্রি করা কঠিন করে তুলতে পারে।
বন্ধকী প্রক্রিয়ায় অনেকগুলি চলমান অংশ রয়েছে এবং ঋণদাতারা আপনি একটি বন্ধকের জন্য যোগ্য কিনা এবং আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করতে অনেকগুলি পরিবর্তনশীল পর্যালোচনা করবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর হল এই ভেরিয়েবলগুলির মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, তাই বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার আগে এটিকে উন্নত করার জন্য আপনার সময় নেওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ৷
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে শুরু করুন আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং কোন এলাকায় আপনাকে সম্বোধন করতে হবে। তারপরে এটি করার জন্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ নেওয়া শুরু করুন।
এর মধ্যে অতীতের বকেয়া পেমেন্ট, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা, ক্রেডিট রিপোর্টের ভুল তথ্য নিয়ে বিতর্ক করা এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে তৈরি করবেন তা সিদ্ধান্ত নিতে গাইড হিসাবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ব্যবহার করুন।