আপনার বন্ধকীতে আপনি যে সামগ্রিক সুদ প্রদান করবেন তা নির্ভর করে আপনি যে সুদের হার পাবেন, তা পরিবর্তনশীল বা নির্দিষ্ট হার এবং ঋণ পরিশোধ করতে আপনার কতক্ষণ লাগবে। যদিও আপনি ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন বা স্থানান্তর করতে পারেন, আপনি আপনার ঋণের পরিশোধের সারণী পর্যালোচনা করে আপনার ঋণের মাসিক সুদ পরিশোধের ভাঙ্গন খুঁজে পেতে পারেন।
বন্ধকীগুলি সাধারণত সম্পূর্ণরূপে পরিমাপকৃত কিস্তি ঋণ, যার অর্থ আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের মেয়াদে ঋণ পরিশোধ করেন এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান মূল অর্থের মধ্যে বিভক্ত হয়ে যায় - আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন এবং সুদের মধ্যে। (অতিরিক্ত, আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের অংশ অন্যান্য খরচের দিকেও যেতে পারে, যেমন বন্ধকী বীমা, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং কর।)
একটি বন্ধকী এর পরিমাপ সারণী দেখায় কিভাবে এই বিভাজন সময়ের সাথে পরিবর্তিত হয়। উদাহরণ স্বরূপ, এখানে 30 বছরের মেয়াদ এবং একটি নির্দিষ্ট 3.25% সুদের হার সহ $280,000 বন্ধকীতে প্রথম চারটি এবং শেষ চারটি পেমেন্ট সহ একটি অ্যামোর্টাইজেশন টেবিল রয়েছে৷
| মাস | পেমেন্ট | প্রধান | সুদ | ব্যালেন্স |
|---|---|---|---|---|
| সেপ্টেম্বর 2020 | $1,218.00 | $459.67 | $758.33 | $279,540.33 |
| অক্টো. 2020 | $1,218.00 | $460.91 | $757.09 | $279,079.42 |
| নভেম্বর 2020 | $1,218.00 | $462.16 | $755.84 | $278,617.26 |
| ডিসেম্বর 2020 | $1,218.00 | $463.41 | $754.59 | $278,153.85 |
| ... | ||||
| মে 2050 | $1,218.00 | $1,203.95 | $14.05 | $3,982.82 |
| জুন 2050 | $1,218.00 | $1,207.21 | $10.79 | $2,775.61 |
| জুলাই 2050 | $1,218.00 | $1,210.48 | $7.52 | $1,565.13 |
| অগস্ট 2050 | $1,569.37 | $1,565.13 | $4.24 | $0.00 |
আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধক থাকে, তাহলে আপনার ঋণের জীবনকাল ধরে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান একই হবে। প্রাথমিকভাবে, আপনার বন্ধকী পেমেন্টের বেশিরভাগই সুদের দিকে যাবে। কিন্তু আপনি যখন ঋণের মূল ভারসাম্য পরিশোধ করেন, কম সুদ জমা হয় এবং একটি বড় অংশ আপনার অর্থপ্রদান মূলের দিকে যায়। শেষ নাগাদ, প্রায় পুরো পেমেন্ট চলে যায় প্রিন্সিপাল ডাউন পেমেন্টে।
অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) সহ, সুদের হার সামঞ্জস্য করার সাথে সাথে আপনার মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তিত হতে পারে। ঋণের এখনও একটি সেট পরিশোধের মেয়াদ থাকতে পারে, যেমন 15 বা 30 বছর, এবং আনুমানিক পরিশোধের টেবিল রয়েছে। যাইহোক, যখন আপনার হার সামঞ্জস্য হয়, তখন আপনার মাসিক পেমেন্ট পুনরায় গণনা করা হতে পারে, বা একটি নতুন পরিবর্ধনযোগ্য টেবিল এবং অবশিষ্ট ঋণের মেয়াদের উপর ভিত্তি করে "পুনরায়কাস্ট" করা হতে পারে।
এমনও বন্ধক রয়েছে যেগুলি বিভিন্ন অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা অফার করে এবং সম্পূর্ণরূপে পরিমাপ করে না। উদাহরণস্বরূপ, আপনি পাঁচ থেকে সাত বছরের জন্য শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান বা তুলনামূলকভাবে কম মাসিক অর্থপ্রদান করতে পারেন এবং তারপর একটি বেলুন অর্থপ্রদানের মাধ্যমে পুরো অবশিষ্ট ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে। যদি আপনি শীঘ্রই স্থানান্তরিত বা পুনঃঅর্থায়নের পরিকল্পনা করেন তবে ব্যবস্থাটি উপকারী হতে পারে, তবে আপনার পরিকল্পনাগুলি ভেস্তে গেলে আপনি একটি বড় ঝুঁকিও নিচ্ছেন।
কিছু ক্ষেত্রে, আপনার বন্ধকী ঋণাত্মক পরিশোধিত হতে পারে-যখন আপনার মাসিক অর্থ জমা হওয়া সুদ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট নয় এবং আপনার ব্যালেন্স বৃদ্ধি পায়। ফলস্বরূপ, আপনি আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা দিতে পারেন।
আপনি আপনার ঋণের জন্য একটি পরিশোধ সারণী দেখে প্রতি মাসে কত সুদ প্রদান করবেন তা নির্ধারণ করতে পারেন। আপনি আপনার ঋণদাতাকে একটির জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন বা একটি অনলাইন বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন যাতে মাস বা বছর অনুসারে আপনার পরিমার্জিত অর্থ প্রদানের বিকল্প রয়েছে।
আপনি যখন আপনার বন্ধক বন্ধ করেন, তখন আপনি আপনার ফিনান্স চার্জের মোট পরিমাণ এবং মোট সুদের শতাংশ দেখতে আপনার ক্লোজিং ডিসক্লোজার ফর্মের পঞ্চম পৃষ্ঠাটি দেখতে পারেন - ঋণের মেয়াদে ঋণের পরিমাণের তুলনায় আপনি যে পরিমাণ সুদের প্রদান করেন .
যাইহোক, আপনি প্রকৃতপক্ষে কতটা সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা নির্ভর করবে আপনি সম্পূর্ণ মেয়াদে বন্ধকী পরিশোধ করবেন কি না, আপনার বন্ধকীকে পুনঃঅর্থায়ন করবেন বা আপনি বাড়ি বিক্রি করার সময় তাড়াতাড়ি বন্ধকী পরিশোধ করবেন।
সুদের হার কীভাবে বেড়েছে বা কমেছে সে সম্পর্কে আপনি শিরোনাম দেখতে পাচ্ছেন, আপনি একটি সংবাদের গল্পে যে হারটি পড়েছেন তা অগত্যা আপনি আপনার বন্ধকীতে পাবেন এমন নয়। অন্যান্য ধরনের ঋণের মতো, আপনি যে হার পাবেন তা আপনার ঋণযোগ্যতা এবং ঋণের নির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করতে পারে।
বন্ধকের সাথে, নিম্নলিখিতগুলি আপনার সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে:
উপরোক্ত বিষয়গুলি মাথায় রেখে, আপনি বন্ধক পাওয়ার সময় আপনার সুদের অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করার জন্য এখানে কয়েকটি জিনিস আপনি করতে পারেন:
যদিও একটি বন্ধকীতে সুদ একটি উল্লেখযোগ্য ব্যয় হতে পারে, এবং আপনার হার কমানোর উপায় খুঁজে বের করা অনেক অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, তবে বাড়ি কেনার সাথে আসা অন্যান্য খরচগুলি সম্পর্কে ভুলবেন না। এর মধ্যে ক্লোজিং খরচ, বীমা প্রিমিয়াম, ট্যাক্স এবং ফি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। সুদের হার সহ এই সবগুলি বোঝা, আপনি একটি বাড়ি কেনার সামর্থ্য আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারে।