আপনি যখন বাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার করেন, তখন আপনার ঋণের খরচের ক্ষেত্রে সুদ একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। বন্ধকী সুদের একটি বার্ষিক হার হিসাবে প্রতিনিধিত্ব করা হয়, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং চূড়ান্তভাবে অর্থায়ন ব্যবস্থার জন্য আপনার কত খরচ হবে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে৷

বন্ধকী ঋণের উপর আপনার সুদের হার নির্ধারণের জন্য বেশ কিছু বিষয় রয়েছে। আপনি যদি আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক করতে চান, তাহলে এই বিষয়গুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনি কীভাবে তাদের আপনার পক্ষে প্রভাবিত করতে পারেন৷

আপনার বন্ধকী সুদের হার কিভাবে নির্ধারণ করা হয়?

যখন আপনি একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হন, তখন ঋণের সুদের হার আপনার ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনার ঝুঁকির সাথে সাথে আপনার বাড়ি, ঋণ এবং অর্থনৈতিক অবস্থার সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে হবে। কারণ বন্ধকী ঋণের দীর্ঘ পরিশোধের শর্ত থাকে—সবচেয়ে সাধারণ বিকল্প হল 15 এবং 30 বছর—এমনকি আপনার হারের সামান্য পরিবর্তনও সুদের চার্জে হাজার হাজার ডলারের পার্থক্য করতে পারে।

এখানে কিছু উল্লেখযোগ্য বিষয় রয়েছে যা ঋণদাতারা আপনার ঋণের সুদের হার নির্ধারণ করতে পর্যালোচনা করে:

• বর্তমান বাজারের হার :বন্ধকী হার ক্রমাগত পরিবর্তিত হয়, এবং প্রতিটি ঋণের পৃথক পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়। ঋণদাতা, আপনি যেখানে থাকেন এবং ঋণের বাজারের অবস্থা সবই পার্থক্য করে। আপনি আবেদন করার সময় প্রচলিত বাজারের রেট যাই হোক না কেন তা মূলত বিভিন্ন রেট প্রদান করবে যা আপনি অন্যান্য সমস্ত কারণের উপর ভিত্তি করে পেতে পারেন।
• আপনি কতটা ধার করেন :আপনি যত বেশি টাকা ধার করবেন, ঋণদাতার কাছে আপনার ঝুঁকি তত বেশি হবে। যেমন, একটি কম ব্যয়বহুল বাড়ি কেনা বা একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করা সম্ভাব্যভাবে আপনার সুদের হার কমাতে সাহায্য করতে পারে। তা না হলেও, এটি আপনার সুদের অর্থ সাশ্রয় করবে কারণ আপনার কাছে একটি ছোট ঋণ থাকবে।
• আপনার ঋণের মেয়াদ :সাধারণভাবে, সমস্ত ঋণের ধরন জুড়ে সংক্ষিপ্ত ঋণ শর্তাবলীর ফলে সুদের হার কম হয়। আবার, কারণ হল যে আপনি যত বেশি সময় ধরে একটি ঋণ পরিশোধ করতে হবে, ঋণদাতার কাছে আপনার খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি তত বেশি। আপনি যদি 15 বছরের বন্ধক বহন করতে পারেন, তাহলে আপনি তুলনামূলক 30-বছরের ঋণের জন্য বেছে নেওয়ার চেয়ে কম সুদের হার পাবেন।
• ক্রেডিট এবং আয় :আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা তত বেশি। এছাড়াও, ঋণদাতারা আপনার ঋণ-টু-আয় অনুপাত (DTI) গণনা করতে আপনার আয় এবং ঋণ পরিস্থিতি পর্যালোচনা করবে। যদি আপনার অনুপাত কম থাকে—অর্থাৎ, আপনার আয়ের শতাংশ যা মাসিক ঋণ পরিশোধের দিকে যায় তা কম-এর ফলে কম হার হতে পারে।
• সুদের হারের ধরন :বন্ধকী ঋণদাতারা প্রায়ই দুই ধরনের সুদের হার অফার করে:স্থায়ী এবং সামঞ্জস্যযোগ্য। একটি ফিক্সড-রেট বন্ধকের সাথে, আপনার রেট লোনের জীবনের জন্য একই থাকে এবং এটি সাধারণত একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হারের চেয়ে বেশি শুরু হয়। পরেরটির সাথে, আপনার সুদের হার একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থির থাকে। একবার সেই সময়কাল শেষ হয়ে গেলে, এটি একটি পরিবর্তনশীল হারে পরিণত হয় যা বাজারের হারের সাথে ওঠানামা করতে পারে। সামঞ্জস্যযোগ্য হারগুলি সাধারণত কম থেকে শুরু হয় তবে শেষ পর্যন্ত আপনার দাম বেশি হতে পারে যদি বাজারের হার নির্দিষ্ট হারের বিকল্পের চেয়ে বেশি হয়।
• ক্লোজিং খরচ :কিছু ক্ষেত্রে, আপনি ঋণদাতাকে কিছুটা বেশি সুদের হারের বিনিময়ে আপনার সমাপনী খরচ পরিশোধ করতে পারেন। এছাড়াও, ঋণদাতারা সাধারণত আপনার সমাপনী খরচের অংশ হিসাবে আপনাকে "মর্টগেজ পয়েন্ট" প্রদান করতে দেয়। মর্টগেজ পয়েন্ট আপনাকে আরও বেশি টাকা অগ্রিম প্রদান করে কার্যকরভাবে কম সুদের হার কিনতে দেয়।

এই তথ্যটি মাথায় রেখে, আপনি বন্ধকী ঋণে আপনার সুদের হার কী হবে তার উপর একটু বেশি নিয়ন্ত্রণ পেতে সক্ষম হতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করার জন্য পর্যাপ্ত নগদ থাকা এবং সমাপ্তির সময় পে পয়েন্টগুলি আপনাকে কম সুদের হার স্কোর করতে সহায়তা করতে পারে। এছাড়াও, একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা এবং অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করা একই প্রভাব ফেলতে পারে।

একটি স্থির-দর এবং একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-দর বন্ধকের মধ্যে পার্থক্য?

ফিক্সড-রেট এবং অ্যাডজাস্টেবল-রেট বন্ধকী উভয়েরই তাদের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে, তবে তারা কীভাবে আলাদা তা বোঝা আপনাকে আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক ফিট নির্ধারণে সহায়তা করতে পারে।

একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধক সহ, আপনার সুদের হার ঋণের জীবনের জন্য পরিবর্তন হবে না। আপনি যদি নিশ্চিততা পছন্দ করেন এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন তবে এটি একটি দুর্দান্ত বিকল্প।

আপনি যদি একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক চয়ন করেন, আপনার সুদের হার একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকের চেয়ে কম শুরু হবে, এবং এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একই থাকবে — বলুন তিন, পাঁচ, সাত বা এমনকি 10 বছর। প্রাথমিক নির্দিষ্ট সময় শেষ হওয়ার পরে, যদিও, বর্তমান বাজার বন্ধক হারের উপর নির্ভর করে আপনার হার প্রতি বছর বাড়তে বা কমতে পারে।

আপনার সুদের হার খুব বেশি বাড়তে না দেওয়ার জন্য কিছু রেললাইন রয়েছে। তবে এটি এখনও ঋণদাতার পরিবর্তে ঋণগ্রহীতার উপর বেশিরভাগ ঝুঁকি রাখে।

সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকগুলি ততটা নিশ্চিততা প্রদান করে না, তবে আপনি যদি আপনার বাড়িতে খুব বেশি দিন থাকার পরিকল্পনা না করেন তবে সেগুলি বিবেচনা করার মতো হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট বাড়িতে তিন থেকে পাঁচ বছরের জন্য থাকার কথা ভাবছেন, তাহলে পাঁচ বছরের নির্দিষ্ট সময়ের সাথে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট বন্ধক একটি উপযুক্ত হতে পারে৷

মর্টগেজ অ্যামোর্টাইজেশন কি?

Amortization হল একটি প্রক্রিয়া যা ঋণদাতারা হিসাব করতে ব্যবহার করে যে আপনি ঋণে কত সুদ এবং কখন প্রদান করবেন। বন্ধকী ঋণের সাথে, যেকোনো ঋণের মতোই, আপনি ঋণের মেয়াদের শুরুতে আরও বেশি সুদ এবং শেষের দিকে আরও মূল অর্থ প্রদান করবেন।

এর কারণ হল আপনার সুদের হার শুরুতে উচ্চতর ঋণের ব্যালেন্সে প্রয়োগ করা হচ্ছে, তারপরে আপনি যত বেশি মূল ঋণের পরিমাণ পরিশোধ করেন, ব্যালেন্সের হার কমতে থাকে, যা আপনার সুদের চার্জ কমিয়ে আনে।

মর্টগেজ লোনে অ্যামোর্টাইজেশন গণনা করার জন্য কিছু জটিল সূত্রের প্রয়োজন হয় এবং অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করাই ভালো। আপনার ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং ঋণের মেয়াদ প্রয়োজন। একটি অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটর দিয়ে, আপনি বেশ কিছু জিনিস দেখতে সক্ষম হবেন, যার মধ্যে রয়েছে:

• আপনি আপনার নতুন ঋণের জীবনের মোট কত সুদ দিতে হবে।
• আপনি প্রতি মাসে কত সুদ দেবেন।
• 15 বছরের বন্ধকী বনাম 30-বছরের বন্ধকী, বা একটি স্থায়ী-দরের ঋণ বনাম একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের ঋণের সাথে আপনি কত সুদ দিতে হবে।
• প্রতি মাসের শেষে আপনার ঋণের ভারসাম্য কী হবে—এটি সাহায্য করতে পারে যদি আপনি ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান করেন এবং জানতে চান যে আপনি কখন 80% লোন-টু-মূল্য অনুপাতে পৌঁছাবেন এবং এর থেকে পরিত্রাণ পেতে পারেন এটা।

উদাহরণ হিসেবে, আমরা 4% সুদের হার এবং 30-বছর মেয়াদী $300,000 ঋণের জন্য সংখ্যাগুলি চালানোর জন্য একটি অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেছি।

ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান হবে মোটামুটিভাবে $1,432, কিন্তু প্রথম মাসে, এর মধ্যে $1,000 সুদের দিকে যায় এবং শুধুমাত্র $432 আপনার ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধের দিকে যায়। প্রতি মাসে, আপনি আপনার ব্যালেন্স পেমেন্ট করার সাথে সাথে সেই পরিমাণ সামান্য বৃদ্ধি পায়। 21 সালের মধ্যে নম্বরগুলি অদলবদল হয়ে গেছে, আপনার অর্থপ্রদানের $1,000 ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্টের দিকে যাবে এবং $432 সুদের দিকে যাবে৷ আপনি যখন আপনার শেষ মর্টগেজ পেমেন্ট করেন, মাত্র $5 সুদের দিকে যায়।

আপনি একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, আপনি কিসের জন্য সাইন আপ করছেন তা বোঝার জন্য একটি অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার জন্য কিছু সময় নিন এবং আপনার জন্য কোনটি সেরা বিকল্প তা নির্ধারণ করতে বিভিন্ন ঋণের শর্তাবলী এবং সুদের হারের ধরন তুলনা করতে সহায়তা করুন৷

আপনার ক্রেডিট স্কোর কিভাবে বন্ধকের সুদের হারকে প্রভাবিত করে?

আপনার ক্রেডিট স্কোর হল আপনি অতীতে আপনার ঋণগুলি কীভাবে পরিচালনা করেছেন তার একটি গুরুত্বপূর্ণ সূচক, তাই আপনি একটি বন্ধকের জন্য যোগ্য কিনা এবং আপনার সুদের হার কী হবে তা নির্ধারণ করার জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর৷

বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতাদের একটি ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন হবে, যা ঋণদাতা এবং আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন তার ভিত্তিতে পরিবর্তিত হতে পারে। যদিও আপনার উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আছে তার মানে এই নয় যে আপনি কম হারের জন্য যোগ্য। ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট, ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত এবং আপনার রেট গণনা করার জন্য আরও কিছু তথ্য পর্যালোচনা করবে।

যেহেতু আপনার ক্রেডিট স্কোর বন্ধকী প্রক্রিয়ায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, তাই একটি বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এটি করার উপায় অন্তর্ভুক্ত:

• আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে দেখুন আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের নির্দিষ্ট ক্ষেত্রগুলিকে সম্বোধন করতে হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে।
• ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করুন।
• মর্টগেজের জন্য আবেদন করার আগ পর্যন্ত মাসগুলিতে ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন।
• প্রতি মাসে আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করাকে অগ্রাধিকার দিন।
• যদি প্রযোজ্য হয় তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল তথ্য নিয়ে বিতর্ক করুন।

বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করতে সময় লাগতে পারে, কিন্তু আবার, এমনকি আপনার সুদের হারের সামান্য হ্রাসও আপনাকে হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে৷

আপনি একটি বাড়ি কেনার পরে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ চালিয়ে যান

একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার সময় একটি ভাল ধারণা তৈরি করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু আপনি আপনার বাড়িতে প্রবেশ করার পরে আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে সতর্ক থাকা গুরুত্বপূর্ণ। এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট মনিটরিং টুল আপনাকে আপনার ক্রেডিটের শীর্ষে থাকতে এবং এটির উন্নতি চালিয়ে যেতে আপনার প্রয়োজনীয় অনেক তথ্য সরবরাহ করতে পারে৷

পরিষেবাটি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ^® -এ বিনামূল্যে অ্যাক্সেস প্রদান করে স্কোর ^☉ এক্সপেরিয়ান ডেটা দ্বারা চালিত। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নতুন অনুসন্ধান, অ্যাকাউন্ট এবং ব্যক্তিগত তথ্য যোগ করা হলে আপনি রিয়েল-টাইম আপডেটও পাবেন।

এই বৈশিষ্ট্যগুলির সাহায্যে, আপনি আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করার জন্য একটি ভাল অবস্থানে থাকবেন, সমস্যাগুলি উদ্ভূত হওয়ার সাথে সাথে চিহ্নিত করতে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের উল্লেখযোগ্য ক্ষতি করার আগে সেগুলিকে সমাধান করতে পারবেন।