আপনি যখন একটি বাড়ি কিনছেন বা আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করছেন তখন মর্টগেজ পয়েন্ট কেনা এবং আপনার বন্ধকের সুদের হার কমানো একটি ভাল ধারণা হতে পারে। যাইহোক, এটি করার ফলে উচ্চ ক্লোজিং খরচ হবে। দাম, আপনার আর্থিক অবস্থান এবং আপনার স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে রেট কম করার সময় নির্ধারণ করা অর্থপূর্ণ।

মর্টগেজ পয়েন্ট কিভাবে কাজ করে?

আপনি যে ধরনের মর্টগেজ পয়েন্টের কথা বলছেন তার উপর নির্ভর করে মর্টগেজ পয়েন্টগুলি ভিন্নভাবে কাজ করে:

• উৎপত্তি বিন্দু আপনি আপনার বন্ধকী ঋণদাতা পরিশোধ করা সমাপনী খরচ এক হতে পারে. পয়েন্টগুলি হল এককালীন ফি, যা প্রায়শই মোট ঋণের পরিমাণের শতাংশের উপর ভিত্তি করে। আপনি উৎপত্তি পয়েন্ট নিয়ে আলোচনা করার চেষ্টা করতে পারেন এবং ঋণদাতাদের তুলনা করতে পারেন, কারণ কেউ কেউ কম (বা না) উৎপত্তি পয়েন্ট সহ একটি ঋণ দিতে পারে।
• ডিসকাউন্ট পয়েন্ট বন্ধকী পয়েন্ট যা আপনি আপনার ঋণে কম সুদের হার পেতে কিনছেন। প্রতিটি পয়েন্টে ঋণের পরিমাণের 1% খরচ হয় এবং আপনি আপনার সমাপনী খরচের সাথে ফি প্রদান করেন। ক্রয় পয়েন্টগুলি সামগ্রিকভাবে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে কারণ আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং সুদের খরচ কমে যাবে।

আমরা নীচের বন্ধকী পয়েন্টগুলি অতিক্রম করার সাথে সাথে, আমরা বিশেষভাবে ডিসকাউন্ট পয়েন্টগুলিকে সম্বোধন করব৷ অরিজিনেশন পয়েন্ট তুলনা করা এবং বোঝা অনেক সহজ হতে পারে—কখন ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কিনতে হবে তা খুঁজে বের করা সহজ নয়।

কীভাবে মর্টগেজ পয়েন্ট গণনা করবেন

আপনি যখন মর্টগেজ পয়েন্ট কেনা উচিত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করছেন তখন আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টটি বের করতে চাইবেন। এটি সেই বিন্দু যেখানে আপনি আপনার সুদের হার কমানোর জন্য যে অগ্রিম খরচ প্রদান করেন তার ফলাফলের সুদের সঞ্চয়ের সাথে মিলে যায়৷

সাধারণত, প্রতিটি পয়েন্টের জন্য ঋণের পরিমাণের 1% খরচ হবে এবং বন্ধকের সুদের হার 0.25% কমে যাবে। আমরা নীচে করা গণনার জন্য এই পরিমাণগুলি ব্যবহার করব, তবে জেনে রাখুন যে কিছু বন্ধকী ঋণদাতারা আলাদা মূল্য পয়েন্ট বা হ্রাসের পরিমাণ ব্যবহার করতে পারে।

খরচ এবং হারের পরিবর্তন যাই হোক না কেন, আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট খুঁজে বের করার একটি সহজ উপায় হল বন্ধকী পয়েন্টের খরচকে আপনার মাসিক সঞ্চয় দ্বারা ভাগ করা।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $300,000 বন্ধকী পান, প্রতিটি ডিসকাউন্ট পয়েন্টের জন্য $3,000 খরচ হয়৷ যদি আপনার 30-বছরের বন্ধকীতে একটি পয়েন্ট কেনার অর্থ হল সুদের হার 4.5% থেকে 4.25% এ পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $44 কমে যায় (প্রায় $1,520 থেকে $1,476 পর্যন্ত)। আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট হল 3,000 ভাগ 44, যা প্রায় 68 মাস।

আরও পয়েন্ট ক্রয় আপনার মাসিক অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে, যদিও এটি আপনার বিরতি-বিন্দুকে খুব বেশি পরিবর্তন করতে পারে না। $9,000-এ তিনটি পয়েন্ট ক্রয় করলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $131 কমে যাবে (প্রায় $1,520 থেকে $1,476)। যাইহোক, ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট শুধুমাত্র এক মাস বৃদ্ধি পায়।

অন্যান্য কারণগুলি আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্টকেও প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট ক্রয়ের জন্য অর্থায়ন করতে সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু এটি করার ফলে সুদের কারণে আপনার বিরতি-বিন্দু বৃদ্ধি করতে পারে। অতিরিক্তভাবে, যদি আপনি একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক দিয়ে পয়েন্ট ক্রয় করেন, নিম্ন সুদের হার শুধুমাত্র প্রাথমিক নির্দিষ্ট-দর সময়ের জন্য প্রযোজ্য হতে পারে।

ক্রয় পয়েন্ট মূলত সুদ প্রিপেইটিং, যার মানে এটি একটি কর-ছাড়যোগ্য খরচ হতে পারে। আপনি যদি IRS এর প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন, আপনি প্রথম বছরে সম্পূর্ণ ছাড় নিতে সক্ষম হতে পারেন। অন্যথায়, কর্তনটি ঋণের জীবদ্দশায় ছড়িয়ে দেওয়া হবে। উভয় ক্ষেত্রেই, এটি আপনার হিসাব পরিবর্তন করে কিনা তা আপনার সামগ্রিক আর্থিক এবং কর পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।

পরিস্থিতি যেখানে মর্টগেজ পয়েন্ট কেনার অর্থ হতে পারে

কত পয়েন্টের দাম, আপনার মাসিক পেমেন্টের উপর প্রভাব এবং আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট বোঝা শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা। সেখান থেকে, পয়েন্ট কেনা একটি স্মার্ট ধারণা কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতি বিবেচনা করতে পারেন।

সাধারণত, মর্টগেজ পয়েন্ট কেনার অর্থ হতে পারে যখন:

• আপনি ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের বাইরে বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন।
• ব্রেক-ইভেন পয়েন্টের আগে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করে আপনি সম্ভবত উপকৃত হবেন না।
• পয়েন্ট কেনার ফলে আপনার আর্থিক ক্ষতি হবে না।

যাইহোক, অন্য খরচের জন্য যদি আপনার নগদ প্রয়োজন হয়—যেমন মুভিং, রিমডেলিং বা মাসিক বিল—আপনি নিশ্চিত করতে চান যে কেনার পয়েন্ট আপনাকে আটকে রাখবে না। অতিরিক্তভাবে, আপনি যদি শীঘ্রই বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করেন, বা আপনি মনে করেন যে আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে কম সুদের হার কেনা থেকে সঞ্চয় সীমিত হবে।

প্রকৃতপক্ষে, যদি আপনি সন্দেহ করেন যে আপনি একই বন্ধক নিয়ে বেশিদিন আটকে থাকবেন না, তাহলে বন্ধকী পয়েন্ট কেনার চেয়ে ঋণদাতার ক্রেডিট চাওয়া আরও বোধগম্য হতে পারে। ঋণদাতা ক্রেডিট মূলত বিক্রয় হিসাবে দেখা যেতে পারে তাদের কেনার পরিবর্তে পয়েন্ট, কারণ ঋণদাতা আপনাকে উচ্চ সুদের হার গ্রহণ করার জন্য অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি একটি ডাউন পেমেন্ট বা ক্লোজিং খরচ বহন করতে সমস্যায় পড়েন তবে এটি অর্থপূর্ণ হতে পারে। অথবা যদি আপনি সন্দেহ করেন যে আপনি শীঘ্রই স্থানান্তর বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।

কিভাবে মর্টগেজ পয়েন্ট কিনতে হয়

ঋণ বন্ধ হওয়ার আগে আপনি আপনার ঋণদাতার সাথে একটি ব্যবস্থা করে বন্ধকী পয়েন্ট কিনতে পারেন। পয়েন্টের জন্য ফি আপনার ক্লোজিং খরচের অংশ হিসাবে সরাসরি ঋণদাতাকে প্রদান করা হবে।

আপনি যখন আপনার বন্ধকের জন্য লোন এস্টিমেট ডকুমেন্ট পাবেন, তখন আপনি পৃষ্ঠা দুই-এর উপরের বাম দিকে লাইন-আইটেম খরচ হিসাবে আলাদা করা বন্ধক পয়েন্ট দেখতে পাবেন। যদি আপনার ঋণের অনুমান দেখায় যে আপনি পয়েন্ট পরিশোধ করছেন এবং আপনি আশা করেননি বা করতে চাননি, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে অন্যান্য বিকল্প সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। তারা আপনাকে পয়েন্ট ছাড়া একটি বন্ধকী অফার করতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু বিনিময়ে উচ্চ সুদের হার আশা করে।

আপনার ঋণের সুদের হার বা খরচ কমানোর অতিরিক্ত উপায়

বন্ধকী পয়েন্ট কেনাই আপনার বন্ধকের সুদের হার বা আপনি সামগ্রিকভাবে কতটা সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা কম করার একমাত্র উপায় নয়। এখানে কিছু অতিরিক্ত বিকল্প রয়েছে যা আপনি দেখতে চান:

• দোকান ঋণদাতা এবং ঋণের ধরন। এটি একাধিক বন্ধকী ঋণদাতাদের কাছ থেকে অফার পেতে অর্থপ্রদান করতে পারে, কারণ প্রতিটি ঋণদাতা আপনাকে যে সুদের হার অফার করবে তা নির্ধারণের জন্য তার নিজস্ব পদ্ধতি থাকতে পারে। অতিরিক্তভাবে, আপনার রেট নির্ভর করতে পারে আপনি যে ধরনের বন্ধক পাবেন এবং এটির একটি নির্দিষ্ট বা সামঞ্জস্যযোগ্য হার আছে কিনা। আপনি কোনটির জন্য যোগ্য হবেন এবং কোনটি সেরা হবে তা দেখতে চারপাশে কেনাকাটা করুন৷
• আপনার ডাউন পেমেন্ট বাড়ান। যদিও আপনাকে একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য অতিরিক্ত নগদ নিয়ে আসতে হবে, এটি করার ফলে একটি ছোট ঋণের পরিমাণ এবং কম সুদের হার হতে পারে। কমপক্ষে 20% কম করা আপনাকে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান এড়াতেও সাহায্য করতে পারে, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দিতে পারে।
• লোনের মেয়াদ কমিয়ে দিন। আপনি যদি একটি উচ্চতর অগ্রিম খরচ বহন করতে না পারেন তবে একটি বড় মাসিক অর্থপ্রদান নিতে পারেন, একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ কম সুদের হার হতে পারে৷
• একটি কম দামি বাড়ি খুঁজুন৷৷ একটি সস্তা বাড়ি কেনা হল আপনার মাসিক পেমেন্ট এবং ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ কমানোর আরেকটি উপায়।

একবার আপনার একটি বন্ধক আছে, আপনি একটি কম সুদের হার পেতে পুনঃঅর্থায়ন করতে সক্ষম হতে পারে. অথবা, যদি আপনার ঋণদাতা এটির অনুমতি দেয়, তাহলে সামগ্রিকভাবে কতটা সুদ জমা হয় তা কমাতে আপনি দ্বিমাসিক অর্থপ্রদান করতে পারেন।

টাকা বাঁচাতে আপনার ক্রেডিট উন্নত করুন

আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি আপনার বন্ধকী পাওয়ার ক্ষমতা এবং নতুন ঋণে বা পুনঃঅর্থায়ন করার সময় আপনি যে সুদের হার পাবেন তা ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলির একটি চেক করতে পারেন, একটি FICO ^® ৷ স্কোর ^☉ 8, এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে।

যাইহোক, বন্ধকী ঋণদাতারা সম্ভবত বিভিন্ন FICO ^® ব্যবহার করবে আপনার আবেদন মূল্যায়ন স্কোর. Experian CreditWorks℠ প্রিমিয়ামের সাথে, যা একটি মাসিক ফি চার্জ করে, আপনি FICO ^® ও দেখতে পারেন আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট ফাইলের পাশাপাশি এটিকে প্রভাবিত করার কারণগুলির উপর ভিত্তি করে স্কোর 2। তারপরে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে এই তথ্য ব্যবহার করা শুরু করতে পারেন এবং একটি বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করতে পারেন।