আপনি কি আপনার প্রথম বাড়ির জন্য বাজারে আছেন? নিখুঁত সম্পত্তির জন্য কেনাকাটা হল মজার অংশ—আপনার অর্থের জন্য কাজ করে এমন একটি বন্ধকী খোঁজা আরেকটি গল্প। আপনার যদি খুব কম অর্থ সঞ্চয় বা খারাপ ক্রেডিট থাকে, তাহলে প্রচলিত ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়া কঠিন হতে পারে।

আপনি যদি এই পরিস্থিতিতে নিজেকে খুঁজে পান, আপনি একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এই বন্ধকীগুলি সরকার-বীমাকৃত এবং প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতাদের যাদের ক্রেডিট চ্যালেঞ্জ বা ন্যূনতম সঞ্চয় একটি নতুন বাড়িতে যেতে সাহায্য করে৷

একটি FHA ঋণ কি?

এফএইচএ লোনগুলির একটি প্রচলিত ঋণের তুলনায় আরও নম্র যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে এবং যদি আপনার কাছে ন্যূনতম নগদ সঞ্চয় থাকে বা কম-নিখুঁত ক্রেডিট থাকে তবে এটি একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে। FHA ঋণগুলি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমা করা হয় এবং প্রশাসন-অনুমোদিত বন্ধকী ঋণদাতাদের মাধ্যমে জারি করা হয়, যার মধ্যে ক্রেডিট ইউনিয়ন, ব্যাঙ্ক এবং সরাসরি ঋণদাতা রয়েছে।

আপনি 3.5% কম ডাউন পেমেন্ট সহ একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনার ঋণে সমাপনী খরচের একটি অংশ রোল করার বিকল্পও রয়েছে। যাইহোক, ঋণদাতার ঝুঁকি কমানোর জন্য আপনাকে যে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম দিতে হবে তার কারণে দীর্ঘমেয়াদে FHA ঋণগুলি আরও ব্যয়বহুল হতে পারে। সম্পত্তিটি কোথায় অবস্থিত তার উপর নির্ভর করে আপনি এফএইচএ লোনের সাথে কতটা ধার নিতে পারেন তারও সীমা রয়েছে৷

প্রথাগত FHA ঋণের পাশাপাশি, আরও চারটি FHA ঋণের বিকল্প রয়েছে:

• FHA 203(k) ঋণ :এগুলি হল পুনর্বাসন ঋণ যা আপনাকে বাড়ির আপগ্রেড, উন্নতি বা মেরামতের জন্য $35,000 পর্যন্ত অনুদান দেয়৷
• হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM) :এই ঋণগুলি 62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং বিপরীত বন্ধক হিসাবে কাজ করে৷
• FHA এনার্জি এফিসিয়েন্ট মর্টগেজ (EEM) :এই ঋণগুলি বাড়ির ক্রেতাদের তাদের বন্ধকী অর্থপ্রদানে শক্তি-দক্ষ উন্নতির খরচ রোল করার অনুমতি দেয়৷
• FHA ধারা 245(a) ঋণ :এই বন্ধকগুলির একটি স্নাতক ঋণ পরিশোধের কাঠামো রয়েছে যেখানে সময়ের সাথে সাথে মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বৃদ্ধি পায়। তারা ঋণগ্রহীতাদের পূরণ করে যারা তাদের আয় বৃদ্ধির আশা করে।

কে একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্য?

আপনি আবেদন না করা পর্যন্ত ঋণদাতা আপনাকে FHA ঋণের জন্য অনুমোদন করবে কিনা তা জানার কোনো উপায় নেই। যাইহোক, এই ঋণ প্রোগ্রামের জন্য আপনাকে এই সাধারণ প্রয়োজনীয়তাগুলি মনে রাখা উচিত:

• বৈধ সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর :আপনি যখন আবেদন করবেন তখন ঋণদাতা আপনার পরিচয় নিশ্চিত করতে সাহায্য করার জন্য আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর চাইবে।
• যাচাইযোগ্য আয় :ঋণদাতা আপনার উপার্জন নিশ্চিত করতে পে স্টাব এবং ট্যাক্স রিটার্নের অনুরোধ করবে। আপনি বন্ধক খরচ, ডাউন পেমেন্ট এবং আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বহন করতে পারেন তা দেখানোর জন্য আপনাকে ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টও দিতে হতে পারে।
• কমপক্ষে 500 ক্রেডিট স্কোর :আপনি যদি ন্যূনতম 3.5% ডাউন পেমেন্ট করতে চান তবে আপনার 580 স্কোর প্রয়োজন। কিন্তু আপনি যদি 10% ডাউন পেমেন্ট প্রদান করতে পারেন, তাহলে আপনি 500-এর মতো কম স্কোর দিয়ে অনুমোদন পেতে পারেন। আপনার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান FICO ^® চেক করুন৷ স্কোর ^☉ আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং আপনার ক্রেডিট আপনাকে FHA ঋণের জন্য যোগ্য করতে পারে কিনা তা দেখতে। যদি এটির প্রয়োজন ঠিক না হয়, তাহলে প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার সহ একটি FHA ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার জন্য নিজেকে সেরা শট দেওয়ার জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন।
• সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট 3.5% :আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্দেশ করবে আপনি ন্যূনতমকে নামিয়ে রাখতে পারবেন কিনা। আপনার ক্রেডিট স্কোর 500 থেকে 579 এর মধ্যে হলে আপনাকে কমপক্ষে 10% কমাতে হবে।
• মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম :বন্ধক বীমা ঋণের পরিমাণের 1.75% এর সমান ক্লোজ হওয়ার সময়, এবং অর্থায়ন করা যেতে পারে। ঋণের পরিমাণের অতিরিক্ত 0.45% থেকে 1.05% বার্ষিক চার্জ করা হয় এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে যোগ করা হয়। যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট 10% এর নিচে হয়, তাহলে আপনাকে আপনার ঋণের জীবনের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে (যদি না আপনি পুনঃঅর্থায়ন করেন)।
• ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) যা 43% এর বেশি নয় :আপনার DTI পরিমাপ করে যে আপনার মাসিক আয়ের কতটা ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহৃত হয়। সুতরাং, আপনি যদি প্রতি মাসে $5,000 উপার্জন করেন এবং আপনার ন্যূনতম ঋণ পরিশোধের মোট $2,000 হয়, তাহলে আপনার DTI অনুপাত 40%। আদর্শভাবে, আপনি আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট আপনার মাসিক আয়ের 36% এর নিচে রাখতে চান। উচ্চ আয় বা চমৎকার ক্রেডিট স্কোরের মতো নির্দিষ্ট ক্ষতিপূরণের কারণগুলির সাথে 43%-এর বেশি ডিটিআই সহ একটি FHA ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়া সম্ভব।
• কোন সাম্প্রতিক ফোরক্লোজার নেই :আপনার যদি বিগত তিন বছরের মধ্যে ফোরক্লোজার থাকে তাহলে আপনি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না।

কিছু ঋণদাতাদের ওভারলে আছে, যা অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তা ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। আপনি আরো জানতে বিবেচনা করছেন ঋণদাতাদের সাথে অনুসন্ধান করুন.

এছাড়াও আপনি আপনার সম্প্রদায়ের একটি HUD-অনুমোদিত হাউজিং কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে যোগাযোগ করতে পারেন আপনার FHA ঋণের যোগ্যতা মূল্যায়ন করতে বা বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া সম্পর্কে আরও জানতে।

একটি FHA ঋণ সঠিক পছন্দ কিনা তা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন

আপনি একটি FHA ঋণ পেতে হবে নিশ্চিত না? এই ঋণগুলির অনেক সুবিধা রয়েছে যা তাদের একটি আকর্ষণীয় বিকল্প করে তোলে:

• শিথিল যোগ্যতার মানদণ্ড :এটি বিশেষভাবে সহায়ক যদি আপনার একটি কম ক্রেডিট স্কোর বা ন্যূনতম নগদ রিজার্ভ থাকে একটি ডাউন পেমেন্ট করতে এবং সমাপ্তির খরচ কভার করতে।
• প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার :প্রচলিত ঋণে সাধারণত FHA ঋণের তুলনায় কম সুদের হার থাকে। যাইহোক, যাদের ক্রেডিট স্কোর কম তাদের জন্য উপলব্ধ একটি তথাকথিত "নন-প্রাইম" বন্ধকের তুলনায় আপনি একটি FHA ঋণে অনেক কম হার পেতে পারেন। এছাড়াও, এফএইচএ ঋণে সুদের হার স্থির করা হয়, তাই আপনার অর্থপ্রদান ঋণের জীবনকাল একই থাকবে।
• ক্লোজিং খরচ :আপনার কাছে আপনার কিছু ক্লোজিং খরচ লোনে রোল করার এবং লোনের মেয়াদে সেগুলি পরিশোধ করার বিকল্প রয়েছে। এটি আপনাকে আপনার পকেটে আরও নগদ রাখতে সাহায্য করতে পারে৷

যাইহোক, বিবেচনা করার জন্য কিছু সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:

• বন্ধক বীমা :এটা বাধ্যতামূলক এবং ঋণের জীবনের জন্য প্রয়োজন হতে পারে।
• কঠোর মূল্যায়ন মান :সমস্ত সম্পত্তি FHA ঋণের জন্য যোগ্য নয়, এবং আপনি ঋণের মাধ্যমে যে বাড়িটি কিনবেন তা অবশ্যই আপনার প্রধান বা প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে ব্যবহার করা উচিত।

শেষ পর্যন্ত, একটি FHA ঋণ আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য কাজ করে কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়া আপনার উপর নির্ভর করে। এই ধরনের ঋণের সুবিধাগুলি বন্ধকী বীমা বহনের খরচের চেয়ে বেশি কিনা তা নির্ধারণ করতে সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷

কোথায় একটি FHA ঋণ পাবেন

আপনি যদি FHA ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতাদের অন্বেষণ করতে প্রস্তুত হন, তাহলে আপনার এলাকায় বিকল্পগুলি সনাক্ত করতে HUD ঋণদাতা ডিরেক্টরি ব্যবহার করুন। ঋণদাতা সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সেরা চুক্তির জন্য কেনাকাটা করুন।

ঋণদাতাদের অবশ্যই FHA নির্দেশিকাগুলির একটি সেট অনুসরণ করতে হবে, তবে তাদের নিজস্ব সুদের হার সেট করার অনুমতি রয়েছে। এর মানে হল আপনি অন্যদের তুলনায় কিছু ঋণদাতাদের সাথে একটি ভাল ঋণ অফার পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।

ডাউন পেমেন্ট নিয়ে চিন্তিত? আপনার হোম লোন সুরক্ষিত করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় তহবিল পেতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আপনি যোগ্য হতে পারেন এমন বেশ কয়েকটি প্রথম-বারের হোম বায়ার প্রোগ্রাম এবং অনুদান রয়েছে। আপনি অনলাইনে ব্রাউজ করতে পারেন বা স্থানীয় রিয়েল এস্টেট এজেন্ট বা দালালদের জিজ্ঞাসা করতে পারেন যারা প্রথমবারের মতো অনেক বাড়ির ক্রেতাদের সাথে কাজ করেন।

একটি FHA ঋণের জন্য প্রস্তুত করুন

একটি FHA ঋণ একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে যদি আপনি একটি নমনীয় বন্ধকী পণ্য চান যার জন্য উচ্চ ক্রেডিট স্কোর বা পকেট থেকে প্রচুর পরিমাণে নগদ প্রয়োজন হয় না। যদিও আপনি আগামী বছরের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদানের সাথে আটকে থাকবেন, সুবিধাগুলি এটির মূল্য হতে পারে।

ঋণদাতাদের জন্য কেনাকাটা করুন যারা আপনার চাহিদা পূরণ করে এবং বন্ধকী প্রক্রিয়ার জন্য প্রস্তুত করার জন্য তাদের যোগ্যতার মানদণ্ড সম্পর্কে অনুসন্ধান করে। কোন চমক নেই তা নিশ্চিত করার জন্য একটি বন্ধকী পেতে খুঁজছেন যখন অন্তত আরও তিন মাস আগে আপনার ক্রেডিট চেক করা ভাল।