আপনার 15- বা 30-বছরের বন্ধক পাওয়া উচিত কিনা তা নির্ভর করে আপনার আয়, আপনি কত দিনের জন্য বাড়ির মালিক হওয়ার পরিকল্পনা করছেন এবং উপলব্ধ সুদের হার সহ বেশ কয়েকটি বিষয়ের উপর। প্রতিটি বাড়ির ক্রেতার পরিস্থিতি অনন্য, কিন্তু আমরা কীভাবে আপনার জন্য সঠিক বন্ধকী মেয়াদের দৈর্ঘ্যের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেব তা ভেঙে দেব। এইভাবে, আপনি আপনার নতুন বাড়ির জন্য সঠিক মূল্যে সঠিক ঋণ খুঁজে পেতে আরও ভালভাবে সজ্জিত হবেন।
আপনি যখন একটি বন্ধকী ফেরত দেন, তখন আপনার মাসিক ঋণের অর্থপ্রদান মূল ব্যালেন্স (বাড়ি কেনার জন্য আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন) এবং সুদ পরিশোধের মধ্যে বিভক্ত হয়। আপনি যখন আপনার ঋণ পরিশোধ করবেন, তখন আপনার সুদের অর্থগুলি অবশিষ্ট ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে পুনঃগণনা করা হবে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের কম সুদের দিকে যাবে এবং মূলের দিকে বেশি হবে। এই ধারণাকে বলা হয় অ্যামোর্টাইজেশন। আপনার বন্ধকী মেয়াদের উপর নির্ভর করে, প্রতিটি মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ যা সুদ বা মূল ব্যালেন্সের দিকে যায় তা পরিবর্তন করা যেতে পারে।
আপনার বন্ধকী মেয়াদের দৈর্ঘ্য বিভিন্ন উপায়ে খরচকে প্রভাবিত করতে পারে, তবে সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি হল এটি কীভাবে আপনার সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে। বর্তমান জাতীয় গড় হার 15 বছরের বন্ধকের জন্য প্রায় 2.64% এবং 30-বছরের বিকল্পের জন্য 3.34%। আপনার বাড়ির দাম, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আয়ের মতো বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে আপনার নির্দিষ্ট বন্ধকের হার পরিবর্তিত হবে৷
ফলস্বরূপ, দীর্ঘ মেয়াদে 15-বছরের বন্ধকী খরচ কম হয়, কিন্তু 30-বছরের মেয়াদে কম মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়। 15-বছরের মর্টগেজের প্রিন্সিপাল ছোট টাইমলাইন এবং উচ্চ মাসিক পেমেন্ট সহ দ্রুত পরিশোধ করা হবে।
ধরুন আপনি 10% ডাউন পেমেন্ট সহ $500,000 বন্ধকের জন্য অনুমোদিত৷ সরলতার জন্য, ধরা যাক 15 বছরের ঋণের জন্য সুদের হার হল 3.5% এবং 30 বছরের মেয়াদের জন্য 4% (ক্লোজিং খরচ এবং অন্যান্য ফি অন্তর্ভুক্ত নয় কারণ এগুলি প্রায়শই অগ্রিম প্রদান করা হয় এবং ঋণের পরিমাণে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না)।
এই উদাহরণে:
আপনার নিজের পরিস্থিতির জন্য সংখ্যা ক্রাঞ্চ করতে আমাদের বন্ধকী ক্যালকুলেটর দেখুন:
† প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ হিসাবে বোঝা উচিত নয়। এক্সপেরিয়ান প্রদত্ত ফলাফলের নির্ভুলতার গ্যারান্টি দিতে পারে না। আপনার ঋণদাতা অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে যা এই গণনায় ফ্যাক্টর করা হয়নি। আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই ফলাফলগুলি একটি আনুমানিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার বিশেষ প্রয়োজনের বিষয়ে আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত৷
সম্পূর্ণ মর্টগেজ ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন আরও বৈশিষ্ট্য সহ একটি নতুন উইন্ডো খোলে।
আপনি উপরের উদাহরণে দেখতে পাচ্ছেন, 15-বছরের বন্ধকের নং 1 সুবিধাটি ঋণের জীবনকালের তুলনায় যথেষ্ট কম পরিশোধ করছে এবং এটি একটি উল্লেখযোগ্যভাবে কম সময়সীমার মধ্যে করছে। আমাদের পূর্ববর্তী উদাহরণ অনুসারে, 30 বছরের ঋণের তুলনায় 15 বছরের ঋণ আপনার $250,000 সাশ্রয় করবে৷
কিন্তু 15 বছরের বন্ধকের উচ্চ মাসিক খরচ অনেকের জন্য একটি অপূর্ণতা এবং অন্যদের জন্য একটি অসম্ভব। এমনকি যদি আপনি এখন এটি বহন করতে পারেন, তবে উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান জিনিসগুলিকে আরও কঠিন করে তুলতে পারে যদি জীবন আপনার বাজেটে নতুন খরচ বা অপ্রত্যাশিত পরিবর্তনগুলি প্রবর্তন করে (বাচ্চা হওয়ার কথা ভাবুন, চাকরি পরিবর্তন করা বা হারানো, বা হঠাৎ জরুরি খরচ)।
এছাড়াও আপনার 15 বছরের ঋণের জন্য একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হবে, তবে আপনি কম মোট খরচ ছাড়াও ঘনীভূত টাইমলাইনের সাথে কিছু গুরুতর সুবিধা সুরক্ষিত করতে দাঁড়িয়েছেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ দিয়ে কিছু ফি ফাঁকি দিতে সক্ষম হতে পারেন এবং আপনি আপনার বাড়িতে আরও দ্রুত ইক্যুইটি তৈরি করবেন। আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট অবসর আয়ের উপর যেতে চান তবে একটি ছোট বন্ধকীও পছন্দের হতে পারে৷
30-বছরের বন্ধকীতে উচ্চ সুদের হার সত্ত্বেও, দীর্ঘ ঋণের মেয়াদ মানে অনেক কম মাসিক বন্ধকী বিল, যা আপনার বাজেটে আপনার অর্থের একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ খালি করতে পারে। এর মানে আপনি সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং ভবিষ্যতের পরিবারের সম্প্রসারণে আরও বেশি কিছু রাখতে পারেন। ঋণের সামগ্রিক ব্যয় বৃদ্ধি সত্ত্বেও প্রতি মাসে হাতে বেশি নগদ থাকার সহজ গণিত অনেক ঋণগ্রহীতার কাছে আকর্ষণীয় হতে পারে।
30-বছরের বিকল্পের সেরা সুযোগগুলির মধ্যে একটি হল আর্থিক নমনীয়তা যা এটি বহন করতে পারে। যদিও আপনি একটি উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদানে আটকে থাকবেন না, তবুও আপনার 30 বছরের বন্ধকটিকে 15 বছরের বন্ধকের মতো বিবেচনা করা আপনার পক্ষে সম্ভব। আপনি যদি এটি সামর্থ্য করতে পারেন এবং তা করতে চান, তাহলে আপনি আপনার 30-বছরের বন্ধকীতে উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদান করতে পারেন এবং পরিশোধের সময়সীমা ত্বরান্বিত করতে পারেন। যেহেতু আপনি পছন্দ অনুসারে একটি উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান করছেন, তাই আপনার আর্থিক অবস্থার পরিবর্তন হলে আপনি সর্বদা প্রয়োজনীয় মাসিক অর্থপ্রদানে ফিরে যেতে পারেন।
30-বছরের মর্টগেজ বেছে নেওয়ার অর্থ হল আপনি বিনিয়োগ করতে সক্ষম। আপনি মাসিক অর্থপ্রদানে যে পার্থক্যটি সংরক্ষণ করেন তা বিনিয়োগ করতে পারেন এবং দীর্ঘমেয়াদে সম্ভাব্যভাবে এগিয়ে আসতে পারেন। আপনার বিনিয়োগের উপর রিটার্ন আপনার বন্ধকী হারের চেয়ে বেশি হতে হবে যাতে আপনি অন্তত ব্রেক ইভেন করতে পারেন, যাইহোক, যা আপনার বিনিয়োগ কৌশল এবং বাজারের কারণের উপর নির্ভর করে সম্ভব হতে পারে।
অবশ্যই, আপনার ঋণের দৈর্ঘ্য শুধুমাত্র বিবেচনা করা উচিত নয় যখন আপনি কি ধরনের বাড়ি বহন করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে হবে। এই বিষয়গুলি আপনার সুদের হার, বন্ধক রাখার যোগ্যতা এবং মোট বাড়ির মালিকানার খরচ নির্ধারণ করবে:
দীর্ঘস্থায়ী বন্ধকী মেয়াদ বাছাই করার অর্থ হতে পারে আপনি আরও বেশি বাড়ি বহন করতে পারেন, কিন্তু একটি স্বল্প-মেয়াদী বন্ধকী আপনাকে ঋণের মেয়াদে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি সাশ্রয় করবে যদি আপনি সেই মাসিক অর্থপ্রদানগুলি সুইং করতে পারেন—তাই সাবধানে গণনা করুন। একটি বন্ধকী যে কারো জন্য একটি বড় পদক্ষেপ, এবং আপনি যখন বুদ্ধিমানের সাথে নির্বাচন করেন তখন আপনি এটিকে সম্ভাব্য সর্বোত্তম দিকে নিয়ে যেতে পারেন৷
আপনি বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷ আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরের একটি বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন এবং আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন ঝুঁকির কারণগুলি দেখতে পারেন৷