একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারে বা অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু আপনি আবেদন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে কিছু খরচ বিবেচনা করতে হবে।
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের খরচগুলি ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 6% পর্যন্ত হতে পারে, তাই $250,000 ঋণের সাথে, ঋণ চূড়ান্ত করতে $5,000 থেকে $12,500 খরচ হতে পারে। পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এই অগ্রিম খরচগুলি মূল্যবান হতে পারে (এবং ঋণদাতার উপর নির্ভর করে কিছু ঋণের অন্তর্ভুক্ত হতে পারে বা মওকুফ করা যেতে পারে), তবে এটি নিশ্চিত করার জন্য সুবিধা এবং খরচের তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে আপনার বর্তমান ঋণদাতার মাধ্যমে বা অন্য একটির মাধ্যমে আপনার বিদ্যমান ঋণকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করা জড়িত।
আপনি একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করতে পারেন এমন কয়েকটি ভিন্ন কারণ রয়েছে:
বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়নের কিছু সুস্পষ্ট সুবিধা থাকলেও, প্রক্রিয়াটির সাথে যুক্ত খরচ বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। ফেডারেল হোম লোন মর্টগেজ কর্পোরেশন (ফ্রেডি ম্যাক) অনুসারে, বন্ধ করার খরচ অন্তর্ভুক্ত:
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই ফি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতা পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ডিজিটাল মর্টগেজ কোম্পানি ঋণদাতা ফি চার্জ করে না। এবং কিছু ফি, যেমন উৎপত্তি, আন্ডাররাইটিং এবং শিরোনাম ফি, আলোচনা করা যেতে পারে।
আপনার নির্দিষ্ট বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য ফি যাই হোক না কেন, সুবিধার সাথে খরচের তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
একটি উদাহরণ হিসাবে, ধরা যাক আপনি 30 বছরের মেয়াদ এবং 4.25% সুদের হার সহ $300,000 বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করছেন। নতুন ঋণের হার হল 3.25%, এবং আপনি এখন সেই একই ঋণ পরিশোধের সময় বজায় রাখছেন।
এই উদাহরণে, পুনঃঅর্থায়ন আপনার মাসিক মূল-এবং-সুদের অর্থপ্রদানকে $1,476 থেকে $1,306 কমিয়ে দেয়, যা $170 এর মাসিক সঞ্চয়। এখন, যদি পুনঃঅর্থায়নের ক্লোজিং খরচ হয় $9,000, তাহলে মাসিক সঞ্চয় থেকে বিরতি নিতে আপনার মোটামুটি 53 মাস বা প্রায় সাড়ে চার বছর সময় লাগবে।
আপনি যদি তার চেয়ে বেশি সময় আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন এবং সেই সময়ের মধ্যে আবার পুনঃঅর্থায়নের প্রত্যাশা না করেন, তাহলে এটি মূল্যবান। কিন্তু আপনি যদি মনে করেন আপনি সেই ব্রেক-ইভেন পয়েন্টে পৌঁছানোর আগেই বাড়িটি বিক্রি করে দেবেন, খরচ সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি।
অন্যান্য বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের উদ্দেশ্যে একটি খরচ-সুবিধা বিশ্লেষণ করা আরও চ্যালেঞ্জিং হতে পারে কারণ আপনি যা পাবেন তার সাথে আপনার কী খরচ হবে তার তুলনা করার জন্য অগত্যা একটি পরিষ্কার উপায় নেই। তবে সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই বিবেচনা করা এখনও একটি ভাল ধারণা।
এটাও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি প্রায়শই আপনার নতুন ঋণে সমাপনী খরচ রোল করতে পারেন। যদিও এটি আপনাকে অগ্রিম অর্থ সাশ্রয় করে, এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনাকে আরও বেশি খরচ করতে পারে কারণ আপনি এখন মূল ঋণের পরিমাণ ছাড়াও বন্ধের খরচে সুদ প্রদান করছেন।
আপনি যদি সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন যে আপনি প্রক্রিয়াটির সাথে এগিয়ে যেতে চান, তাহলে এখানে কিছু পদক্ষেপ রয়েছে যা আপনি আপনার বাড়ির বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন:
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি আপনার প্রথমটি বন্ধ করার পরেই আপনি আপনার বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। যাইহোক, অপেক্ষার সময় সহ কিছু উদাহরণ রয়েছে, তাই অপ্রয়োজনীয় ক্রেডিট চেক এড়াতে আবেদন করার আগে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
এই প্রক্রিয়া চলাকালীন, এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি অন্য কোন ধরনের ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করা এড়ান। আপনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার ঠিক আগে যদি আপনি একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলেন, তাহলে এটি আপনার পুনঃঅর্থায়ন করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
এটি বলেছে, একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে খুব বেশি প্রভাবিত করবে না, বিশেষ করে যদি আপনি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করছেন না কারণ আপনি আপনার পাওনা পরিবর্তন করছেন না। যখন নতুন ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট টেনে নেয় এবং পুরানো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেওয়া হয় তখন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কিছুটা প্রভাবিত করতে পারে, কিন্তু এই হ্রাস সাধারণত শুধুমাত্র অস্থায়ী, অন্যান্য সমস্ত জিনিস সমান।
আপনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার অনেক আগে, আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন। এমনকি আপনি যদি আপনার বর্তমান ক্রেডিট এবং আর্থিক অবস্থার সাথে কম সুদের হার পেতে পারেন, আপনি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে পারলে আপনি আরও বেশি সঞ্চয় করতে পারেন।