31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।
আপনার আবাসন খরচ সম্ভবত আপনার বাজেটের সবচেয়ে বড় খরচ। মার্কিন সেন্সাস ব্যুরো অনুসারে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় মাসিক বন্ধকী অর্থ হল $1,200-এবং এতে বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি করের সাথে সম্পর্কিত অতিরিক্ত অর্থপ্রদান অন্তর্ভুক্ত নয়। আপনি যদি আপনার বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করতে চান তবে আপনার মোট খরচ কমাতে সাহায্য করার জন্য আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন বেশ কয়েকটি কৌশল রয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে পুনঃঅর্থায়ন, অতিরিক্ত অর্থ প্রদান এবং আরও অনেক কিছু।
আপনার বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করার চারটি উপায়ের জন্য পড়ুন।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সাথে আপনার বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য একটি নতুন ঋণ নেওয়া জড়িত। তারপরে আপনার কাছে একটি নতুন মাসিক অর্থপ্রদান থাকবে যা আপনি আগের অর্থের তুলনায় কম হতে পারে। পুনঃঅর্থায়ন আপনার ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তন বা কম সুদের হারে লক করার একটি সুযোগও হতে পারে। উভয় উপায়ই আপনাকে আপনার বন্ধকীতে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে। এই লেখার সময়, 30-বছরের স্থায়ী বন্ধকের গড় হার হল 2.87% (15 বছরের স্থায়ী বন্ধকের জন্য 2.15%)।
ধরা যাক আপনি একটি নির্দিষ্ট বন্ধকের উপর $150,000 পাওনা যেটির পরিশোধের মেয়াদে 15 বছর বাকি আছে। 3.25% সুদের হার অনুমান করে, আপনি যদি কম হারে পুনঃঅর্থায়ন করেন তবে সঞ্চয়গুলি কীভাবে হ্রাস পাবে তা এখানে রয়েছে৷
| বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন সঞ্চয় সম্ভাবনা | |||
|---|---|---|---|
| সুদের হার | মাসিক অর্থপ্রদান | প্রদত্ত মোট সুদ | |
| মূল বন্ধক | 3.25% | $1,362 | $39,721 |
| 15 বছরের স্থায়ী বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন | 2.15% | $1,284 | $25,619 |
এই উদাহরণে, পুনঃঅর্থায়ন আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করার সাথে সাথে ঋণের জীবনকাল ধরে আপনি যে পরিমাণ সুদের প্রদান করবেন তা থেকে $14,000 ছাড়িয়ে যাবে। যাইহোক, এটি লক্ষণীয় যে পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত ফি সহ আসে যা আপনার সঞ্চয়কে কাটাতে পারে। ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব পুনঃঅর্থায়ন ঋণ ফি সেট করে, তাই সেরা চুক্তির জন্য কেনাকাটা করাই বুদ্ধিমানের কাজ। পুনর্অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার ক্রেডিট স্কোরও একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা। আপনার সম্ভবত একটি ন্যূনতম FICO
®
প্রয়োজন হবে৷ স্কোর
☉
620, যদিও একটি উচ্চ স্কোর আপনাকে কম হারে অবতরণ করার জন্য সেরা অবস্থানে রাখে।
আপনার লোন পেমেন্ট ডায়াল করা আপনাকে আপনার বন্ধকী দ্রুত পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে—এবং শেষ পর্যন্ত সুদের টাকা বাঁচাতে পারে। আপনি কয়েকটি ভিন্ন উপায়ে এটি সম্পর্কে যেতে পারেন। একটি বিকল্প হ'ল আপনার মূল ব্যালেন্সের দিকে যে কোনও নগদ উইন্ডফলকে ফানেল করা। এর মধ্যে ট্যাক্স রিফান্ড, বোনাস, বাড়ানো বা অন্যান্য "পাওয়া" অর্থ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যা আপনি সারা বছর ধরে আসেন। আরেকটি পদ্ধতি হল আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্টকে 12 দ্বারা ভাগ করা, তারপর এই পরিমাণ আপনার নিয়মিত মাসিক বিলে যোগ করুন। এক বছরের শেষে, আপনি একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে হবে।
এটি খুব বেশি মনে নাও হতে পারে, তবে প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান দীর্ঘ মেয়াদে যোগ হয়। আসুন নিম্নলিখিত উদাহরণটি দেখি:
| অতিরিক্ত পেমেন্ট সেভিংস সম্ভাব্য | ||||
|---|---|---|---|---|
| $250,000 | $1,256 | 3.75% | 26 বছর | $141,734 |
| $250,000 | $1,318 | 3.75% | 24 বছর | $129,517 |
আপনি যদি প্রতি বছর শুধুমাত্র একটি অতিরিক্ত বন্ধকী পেমেন্ট যোগ করেন, তাহলে আপনি দুই বছর আগে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন—এবং সুদের চার্জে $12,217 সঞ্চয় করবেন।
আপনি প্রতি মাসে একটি অর্থ প্রদানের বিপরীতে প্রতি সপ্তাহে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করে একইভাবে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। দ্বি-সাপ্তাহিক বন্ধকী অর্থ প্রদান প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে। শুধু মনে রাখবেন যে আপনাকে প্রথমে আপনার মর্টগেজ সার্ভিসারের সাথে চেক করতে হবে যে তারা আপনাকে এইভাবে আপনার অর্থপ্রদানগুলিকে গঠন করার অনুমতি দেবে কিনা।
আপনি যদি একটি প্রচলিত বন্ধকী ঋণে 20% ডাউন পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনাকে সাধারণত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) দিতে হবে। এটি এমন কিছু যা ঋণদাতাদের নিজেদের রক্ষা করার প্রয়োজন হয় যদি বাড়ির মালিক তাদের ঋণে ডিফল্ট করেন। প্রতিটি ঋণ এবং ঋণদাতা ভিন্ন, কিন্তু ফ্রেডি ম্যাকের মতে, প্রতি মাসে $100,000 ধারের জন্য $30 থেকে $70 প্রদান করা অস্বাভাবিক নয়।
আপনি যদি আপনার বাড়ি কেনার সময় কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট করেন, তাহলে PMI কার্যকর হবে না—কিন্তু প্রত্যেক বাড়ির ক্রেতা এতটা কমিয়ে দিতে পারবেন না। ভাল খবর হল যে আপনি একবার 20% ইক্যুইটি থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করলে আপনি আপনার PMI পেমেন্ট বাদ দিতে পারেন। আপনি যদি সেই থ্রেশহোল্ডে দ্রুত পৌঁছানোর জন্য আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে ত্বরান্বিত করেন তবে এটি আগে করা যেতে পারে। আপনি যদি FHA লোন দিয়ে আপনার বাড়ি কিনে থাকেন, তাহলে বন্ধকী বীমা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বন্ধ হয়ে যাবে না এবং আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে।
প্রচলিত ঋণ গ্রহীতাদের জন্য আরেকটি বিকল্প হল আপনার ঋণদাতার সাথে একটি নতুন বাড়ির মূল্যায়নের ব্যবস্থা করা, যার জন্য সম্ভবত আপনার কয়েকশ ডলার খরচ হবে। যদি আপনার সম্পত্তির মূল্য বেড়ে যায়, তাহলে আপনার ইক্যুইটি নির্ধারণের জন্য আপনার বাড়ির মূল্য ব্যবহার করা হলে আপনি আপনার PMI শীঘ্রই কমিয়ে দিতে পারেন। আপনি একটি একমুঠো অর্থপ্রদান করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন যা আপনার প্রয়োজনীয় ইক্যুইটি পাওয়ার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে আপনার ঋণের ভারসাম্য হ্রাস করে৷
আপনার বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করার সবচেয়ে কার্যকর উপায়গুলির মধ্যে একটি হল নির্ধারিত সময়ের আগে এটি পরিশোধ করা। আপনি আপনার হোম লোনের জন্য প্রতি মাসে কোনো অতিরিক্ত অর্থ খালি করতে সক্ষম কিনা তা দেখতে আপনার বাজেট পুনরায় পরীক্ষা করুন। এটি একটি সাধারণ মাসে আপনার অর্থ কোথায় যায় তা বোঝার জন্য আপনার ব্যয় ট্র্যাক করার মাধ্যমে শুরু হয়। আপনার ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট কার্ডের বিবৃতি পর্যালোচনা করার সহজ কাজটি অতিরিক্ত ব্যয়ের ক্ষেত্রগুলি প্রকাশ করতে পারে যা আপনি সম্পূর্ণভাবে ছাঁটাই বা বাদ দিতে পারেন। যদি আপনার খরচ ভাল অবস্থায় থাকে, অন্য একটি বিকল্প হল সাইড গিগ বাছাই করা বা কিছু অতিরিক্ত আয় আনতে বেতন বৃদ্ধি নিয়ে আলোচনা করা।
আপনি আপনার পরবর্তী পদক্ষেপের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সাথে সাথে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত ঋণ সমানভাবে তৈরি হয় না। যদি আপনার বন্ধকের চেয়ে উচ্চ সুদের হার সহ আপনার অন্য ঋণ থাকে, তাহলে সেই অ্যাকাউন্টগুলিকে অগ্রাধিকার দেওয়া আরও আর্থিক বোধগম্য হতে পারে। আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনি আপনার ভবিষ্যতকে অবহেলা করছেন না। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা এখনই জরুরী মনে নাও হতে পারে, তবে আপনার বন্ধকীতে আরও বেশি অর্থ প্রদানের জন্য এটি বন্ধ করা আপনাকে আপনার সোনালী বছরগুলিতে আর্থিকভাবে আটকে রাখতে পারে। আপনার অনন্য আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার চেয়ে আপনার 401(k) অবদানগুলিকে ত্বরান্বিত করা ভাল।
আপনি যদি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন, তাহলে শক্তিশালী ক্রেডিট বজায় রাখা একটি ভাল হার সুরক্ষিত করার মূল চাবিকাঠি। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে বিনামূল্যে তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। শুধু তাই নয়, আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং আপনার FICO
®
এক্সপেরিয়ান ডেটার উপর ভিত্তি করে স্কোর বিনামূল্যে পাওয়া যায়। সলিড ক্রেডিট আপনার সামগ্রিক আর্থিক সুস্থতা উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে। এটি আপনার স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের সাথে হাত মিলিয়ে যায়।