আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি বন্ধক নিচ্ছেন, বিশেষ করে আপনি যদি প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা হন, তখন আপনি সব ধরণের অপরিচিত পরিভাষা দেখতে পাবেন। এই পদগুলির মধ্যে একটি হতে পারে "ভিত্তি পয়েন্ট।" বেসিস পয়েন্টগুলি সুদের হারের পরিবর্তনগুলিকে প্রতিনিধিত্ব করে এবং এগুলি বন্ধকীগুলির একটি সাধারণ বৈশিষ্ট্য যা আপনার ঋণের ব্যয় বৃদ্ধি বা হ্রাস করার সম্ভাবনা রাখে৷ বন্ধকীগুলির এই গুরুত্বপূর্ণ উপাদান সম্পর্কে আরও জানতে অনুসরণ করুন৷
৷একটি একক ভিত্তি পয়েন্ট 1 শতাংশ পয়েন্টের 1/100তম সমান। তাই, 100 বেসিস পয়েন্ট (BPS বা "bips" নামেও পরিচিত) 1% পর্যন্ত যোগ হবে।
কেন এই গণিত গুরুত্বপূর্ণ? বন্ধকের প্রকারের উপর নির্ভর করে, ভিত্তি পয়েন্টের পরিবর্তন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণের পাশাপাশি আপনার ঋণের মোট সুদকে প্রভাবিত করতে পারে। সুতরাং, যদি আপনার বন্ধকীতে সুদের হার 100 বেসিস পয়েন্ট বেড়ে যায়-4% থেকে 5%, উদাহরণস্বরূপ-আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্টও বাড়তে পারে। যাইহোক, যদি হার 100 বেসিস পয়েন্ট কমে যায়—উদাহরণস্বরূপ, 4% থেকে 3%-এ আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট পালাক্রমে কমে যেতে পারে।
আপনার একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) বা একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজ আছে কিনা তা ভিত্তি পয়েন্টগুলিতে মনোযোগ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ, যা ঋণের জীবনের জন্য একই শতাংশে হার বজায় রাখে (যেমন 30 বছরের জন্য 4.25%)।
একটি ARM-এর সুদের হার পর্যায়ক্রমে পরিবর্তিত হয় যখন আপনার বন্ধকের সাথে সংযুক্ত একটি আর্থিক সূচকও পরিবর্তিত হয়। যখন আপনার ঋণের সুদের হার বেড়ে যায়, তখন আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট সাধারণত বৃদ্ধি পায়; যদি হার কমে যায়, আপনার মাসিক বন্ধক প্রদান সাধারণত কমে যায়।
একটি ARM-এর সুদের হার সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য লক করা থাকে, যেমন পাঁচ বছরের জন্য। কিন্তু সেই সময়কাল শেষ হওয়ার পরে, সুদের হার নির্দিষ্ট ব্যবধানে বাড়তে পারে, যেমন প্রতি 12 মাসে। এটি আপনার বন্ধকের জন্য মূল এবং সুদ বৃদ্ধির কারণ হতে পারে, যার ফলে মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বেড়ে যায়৷
আসুন কয়েকটি পরিস্থিতি দেখে নেওয়া যাক যেখানে ভিত্তি পয়েন্টগুলি সম্পর্কে জানা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে৷
প্রথমে, আসুন একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকের জন্য ভিত্তি পয়েন্ট বিবেচনা করা যাক।
একজন বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে বলে যে তারা 4% সুদের হারে $300,000-এর জন্য একটি 30 বছরের, নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী অফার করতে পারে। কিন্তু আপনার ঋণদাতা তখন জানতে পারে যে তারা সুদের হার 50 বেসিস পয়েন্ট কমিয়ে 3.5% করতে পারে।
এই উদাহরণে, 4% হারে বন্ধকের জন্য মাসিক অর্থপ্রদান হবে $1,432.25। লোনের মেয়াদ জুড়ে, আপনি $215,608 সুদের সহ মোট $515,608 দিতে হবে।
কিন্তু আপনি যদি 3.5% হারে একই ঋণ পেতে সক্ষম হন, তাহলে মাসিক পেমেন্ট হবে $1,347.13। এটি 4% ঋণের চেয়ে প্রতি মাসে $85.12 কম। আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে, ঋণের মেয়াদে প্রদত্ত মোট পরিমাণ হবে $484,968 মোটামুটি $30,000 $4% ঋণের চেয়ে কম। এটি 4% ঋণের জন্য $215,608 থেকে 3.5% ঋণের জন্য $184,968-এ প্রদত্ত সুদের হারকে প্রতিফলিত করে৷
এখন, বেসিস পয়েন্ট এবং এআরএম-এ আসা যাক।
ধরা যাক আপনি $300,000-এর জন্য একটি 30-বছরের ARM পেয়েছেন যার প্রাথমিক সুদের হার 3%। আপনার প্রাথমিক মাসিক অর্থপ্রদান $1,264.81 হবে। কিন্তু পাঁচ বছর (60 মাস) শেষে, স্থির হার তখন একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হারে পরিণত হয়। যদি সুদের হার প্রতি 12 মাসে 25 বেসিস পয়েন্ট বা 0.25%-এ ঊর্ধ্বমুখী হয় এবং হার 12%-এ ক্যাপ করা হয়, তাহলে মাসিক পেমেন্ট $1,804.70 পর্যন্ত উঠতে পারে। এটি প্রাথমিক মাসিক পেমেন্টের তুলনায় প্রায় $600 বেশি।
এই পরিস্থিতিতে, 30 বছরের মধ্যে মোট অর্থপ্রদান হবে $560,460, যার মধ্যে $260,460 সুদ রয়েছে৷
আপনি যখন একটি বন্ধক পাচ্ছেন, আপনি "বেসিস পয়েন্ট" এবং "ডিসকাউন্ট পয়েন্ট" সম্পর্কে শুনতে পারেন। যদিও এই পয়েন্টগুলি একই নয়৷
যেমন ব্যাখ্যা করা হয়েছে, একটি ভিত্তি পয়েন্ট একটি শতাংশ পয়েন্টের 1/100তম প্রতিনিধিত্ব করে। অতএব, 100 ভিত্তি পয়েন্ট সমান 1%। বিপরীতে, একটি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট ঋণের পরিমাণের 1% সমান। উদাহরণস্বরূপ, $200,000 বন্ধকীতে এক পয়েন্ট $2,000-এ কাজ করবে। আপনি যখন একটি বন্ধকী গ্রহণ করেন, আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে সুদের হার কমাতে ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কিনতে পারেন। এটি দীর্ঘমেয়াদে মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের খরচ কমিয়ে দিতে পারে।
সুতরাং, ধরা যাক আপনি $200,000 ঋণে একটি ডিসকাউন্ট পয়েন্টের জন্য $2,000 প্রদান করেন। আপনি যদি 4.5% সুদের হার দিয়ে শুরু করেন, তাহলে একটি একক পয়েন্ট কেনা সাধারণত সুদের হার 4.25%-এ নেমে আসে। এই ক্ষেত্রে, মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট $1,013.37 থেকে $983.88 হবে।
ভিত্তি পয়েন্ট বা ঋণের ধরন নির্বিশেষে, আপনি বন্ধকী কেনাকাটা করার আগে আপনার বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা উচিত। এই তথ্য দিয়ে সজ্জিত হওয়া আপনাকে সম্ভাব্য সর্বনিম্ন সুদের হার পাওয়ার ক্ষেত্রে একটি প্রান্ত দিতে পারে৷