আপনি যদি অর্থ প্রদান করতে অক্ষম হন তবে ঋণদাতা-প্রদত্ত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (LPMI) ঋণদাতাকে রক্ষা করে। কিছু ঋণদাতা 20% ডাউন পেমেন্ট না করে একটি PMI-মুক্ত প্রচলিত বন্ধক চান এমন ঋণগ্রহীতাদের এটি অফার করে। কিন্তু এটা কি ঋণগ্রহীতার প্রদত্ত PMI এর চেয়ে ভালো বিকল্প?
LPMI কীভাবে কাজ করে, কখন আপনার এটির প্রয়োজন হতে পারে এবং কীভাবে বন্ধকী বীমা সম্পূর্ণভাবে এড়াতে হয় তা জানতে পড়তে থাকুন।
ঋণগ্রহীতা-প্রদত্ত বন্ধকী বীমার বিপরীতে, বন্ধকী বীমা পলিসির জন্য LPMI-এর ঋণদাতার বেতন রয়েছে। তারা সাধারণত এটি করার খরচ পুনরুদ্ধার করার জন্য বন্ধকীতে আপনার থেকে একটি উচ্চ সুদের হার চার্জ করবে৷
ব্যাখ্যা করার জন্য, ধরে নিন আপনি $250,000-এ একটি বাড়ি কেনার জন্য 30-বছরের প্রচলিত ঋণ ব্যবহার করেন এবং 12% কম করেন। সুদের হার হল 3.2%, এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট (মূল + সুদ) হবে $951.43। আপনি আপনার বন্ধকী জীবনের উপর সুদের জন্য $92,513 দিতে হবে।
যদি ঋণদাতা আপনাকে 3.6% উচ্চ হারে LPMI অফার করে, তাহলে আপনার নতুন বন্ধকী অর্থপ্রদান $1,000.22 (মূল + সুদ) বেড়ে যাবে, এবং আপনি ঋণের জীবনকালের সুদে $110,079 দিতে হবে।
আপনি যদি নিজে প্রিমিয়াম PMI দিতে সম্মত হন, তাহলে আপনার সুদের হার পরিবর্তিত হবে না, কিন্তু কভারেজের খরচ প্রতি মাসে $165 যোগ হবে। এই যোগ করা খরচ আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট নিয়ে আসবে প্রতি মাসে $1,116.43 (মূল + সুদ + PMI)।
মাসিক অর্থপ্রদানের তুলনা করার সময়, LPMI-এর সাথে বন্ধকী আপনার মাসে $116.21 সাশ্রয় করবে - স্পষ্টতই ভাল চুক্তি। যদিও একটি বড় সতর্কতা রয়েছে:প্রচলিত ঋণের ক্ষেত্রে PMI শুধুমাত্র প্রয়োজন যতক্ষণ না আপনি বাড়িতে 20% ইক্যুইটিতে পৌঁছান, যেখানে একটি LPMI ঋণের উচ্চ সুদের হার ঋণের জীবনকাল ধরে থাকে—সম্ভাব্যভাবে দীর্ঘমেয়াদে আপনার আরও বেশি খরচ হতে পারে। .
যদি আপনার ঋণদাতা LPMI অফার করে, তাহলে কোনটি কম তা দেখতে ঋণগ্রহীতা-প্রদত্ত PMI এবং LPMI-এর সাথে মাসিক পেমেন্টের মধ্যে পার্থক্য গণনা করুন। আপনার PMI প্রিমিয়াম বন্ধ হয়ে যাওয়ার পরেও LPMI বন্ধকের উপর আপনার সুদের হার বেশি থাকবে তাও নেতিবাচক দিক বিবেচনা করুন৷
আপনার ঋণদাতার প্রয়োজন হলে আপনার বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হবে। সাধারণত, 20% এর নিচে ডাউন পেমেন্ট সহ প্রচলিত ঋণের জন্য PMI প্রয়োজন, এবং আপনি বাড়িতে সেই পরিমাণ ইকুইটি পূরণ করার পরে এটি সরানো যেতে পারে। এফএইচএ ঋণে, একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম যা ঋণের জীবনকালের জন্য অবশিষ্ট থাকে কম ডাউন পেমেন্ট ঋণের জন্য প্রয়োজন। আপনি যদি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে চান তবে LPMI ঐতিহ্যগত বন্ধকী বীমার চেয়ে ভাল ফিট হতে পারে৷
LPMI আপনার জন্য সঠিক কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷
আপনি কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট করে LPMI এড়াতে পারেন। যদি এটি সম্ভব না হয়, কিন্তু আপনি একটি LPMI ঋণের জন্য উচ্চতর সুদের হার চান না, আপনি বন্ধ করার সময় আপনার কিছু বা সমস্ত LPMI খরচ পরিশোধ করতে পারেন।
যদি আপনার বন্ধকের জন্য প্রথাগত PMI এর প্রয়োজন হয় যা আপনি প্রদান করেন, তাহলে আপনার ঋণের মূল মূল্য আপনার বাড়ির মূল মূল্যের 80% এ পৌঁছালে আপনি পলিসিটি বাতিল করার অনুরোধ করে এটি থেকে মুক্তি পেতে পারেন। আপনার বাড়িতে 22% ইক্যুইটি বা মূল ব্যালেন্স মূল সম্পত্তি মূল্যের 78% হলে আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় বাতিলকরণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
এছাড়াও, আপনার প্রচলিত বন্ধকী বা FHA ঋণকে এমন একটি পণ্যে পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করুন যাতে আপনি একবার 20% ইক্যুইটিতে পৌঁছালে বন্ধকী বীমার প্রয়োজন হয় না। PMI এর সাথে একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা আপনার প্রিমিয়ামের খরচ বাঁচাতে পারে এবং এমনকি আপনাকে কম সুদের হারও পেতে পারে।
আপনার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট পান এবং আপনি বন্ধকী বীমা ছাড়াই কোনো পণ্যে পুনঃঅর্থায়ন করার অবস্থানে আছেন কিনা তা নির্ধারণ করতে স্কোর পান। আপনার ক্রেডিট স্বাস্থ্য একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন বা প্রতিযোগিতামূলক শর্তাবলী পেতে আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট রেটিং এর উপর নির্ভর করে, আবেদন করার আগে আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে হতে পারে।