আপনি সম্ভবত সাম্প্রতিক সংবাদ প্রতিবেদনে শুনেছেন, ফেডারেল রিজার্ভ মার্চ 2022-এ সুদের হার বাড়ানোর পরিকল্পনা করছে। ইতিমধ্যেই, বাজার প্রতিক্রিয়া করছে, 30 বছরের স্থায়ী-দরের বন্ধকের গড় সুদের হার প্রথম দিকে 4% চিহ্নকে ছাড়িয়ে গেছে 2019 সালের পর প্রথমবারের মতো ফেব্রুয়ারি।
আপনি যদি একটি বাড়ি কিনতে বা পুনঃঅর্থায়ন করতে চান, তাহলে পরবর্তী সুদের হার বৃদ্ধির আগে আপনি এখন একটি বন্ধকীতে কম সুদের হার ছিনিয়ে নেওয়ার আশা করতে পারেন৷ আপনি একটি বৃহত্তর ডাউন পেমেন্ট করে, কম করে কম বন্ধকী হার পেতে পারেন ঋণের মেয়াদ, পয়েন্ট কেনা এবং আপনার ক্রেডিটকে দুর্দান্ত আকারে রাখা। এখানে কিভাবে.
আপনি আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য যত বেশি অর্থ রাখবেন, আপনার বন্ধকীতে কম সুদের হার স্কোর করার সম্ভাবনা তত বেশি। আপনি যখন ক্রয় মূল্যের একটি উল্লেখযোগ্য শতাংশ নিচে রাখেন, তখন আপনি বাড়ির জন্য ঋণ-টু-মূল্য (LTV) অনুপাত কমিয়ে দেন। এটি একটি সংখ্যা ঋণদাতা একটি ঋণ তাদের ঝুঁকি মূল্যায়ন ব্যবহার.
আপনার বাড়ির মূল্যের সাথে আপনার ঋণের পরিমাণ যত কম তুলনা করা হবে, ঋণদাতা আপনাকে নিরাপদ ঋণগ্রহীতা হিসেবে দেখবে-এবং আপনি কম সুদের হার সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা তত বেশি হবে। অন্যদিকে, আপনার ডাউন পেমেন্ট যত কম হবে, একজন ঋণদাতা তত বেশি ঝুঁকিপূর্ণ আপনার ঋণ দেখবে, যার ফলে সুদের হার উচ্চতর হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতাদের ক্রেডিট পরিচালনার আপনার অভিজ্ঞতার একটি স্ন্যাপশট দেয় এবং তারা ভবিষ্যতে আপনি কীভাবে ক্রেডিট পরিচালনা করতে পারেন তা ভবিষ্যদ্বাণী করতে এই তথ্য ব্যবহার করে। এই লাইনগুলি বরাবর, বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত একটি সূচক হিসাবে একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর দেখেন যে আপনি একজন শক্তিশালী ঋণগ্রহীতা হবেন এবং সম্মতি অনুযায়ী আপনার ঋণ পরিশোধ করবেন। যখন ঋণদাতারা আত্মবিশ্বাসী হয় যে আপনি ক্রেডিট নিয়ে দায়বদ্ধ থাকবেন, তখন তারা আপনাকে বন্ধকীতে কম সুদের হার দিয়ে পুরস্কৃত করার সম্ভাবনা বেশি।
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, বন্ধকীতে আপনার সুদের হার তত কম হতে পারে। যদি আপনার ক্রেডিট আদর্শের চেয়ে কম হয়, তাহলে আপনি একটি নতুন বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করার কথা বিবেচনা করুন:
কত কম? আপনার ক্রেডিট ব্যবহারকে 30%-এর নিচে রাখা, কিন্তু যত কম, তত ভালো—কেবল আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য নয়, আপনার আর্থিক মঙ্গলের জন্যও।
আপনার স্কোর কতটা কমতে পারে তা অনুমান করা অসম্ভব, তবে কম স্কোর আপনার ঋণদাতাকে আপনার সুদের হার বাড়াতে পারে। মনে রাখবেন, আপনার সুদের হারের কোনো বৃদ্ধি আপনার বন্ধকী মেয়াদের সময় আপনার হাজার হাজার ডলার খরচ করতে পারে। এটি নিরাপদে খেলতে, বন্ধকের জন্য আবেদন করার তিন থেকে ছয় মাসের মধ্যে ক্রেডিট অন্যান্য ফর্মের জন্য আবেদন করবেন না।
মর্টগেজ পয়েন্ট কেনা, ডিসকাউন্ট পয়েন্ট নামেও পরিচিত, আপনার বন্ধকের সুদের হার কমানোর একটি বুদ্ধিমান উপায়। মর্টগেজ পয়েন্ট হল আপনার হোম লোনের সুদের হারের বিনিময়ে সরাসরি আপনার ঋণদাতাকে প্রদান করা ফি।
সাধারণত, প্রতিটি পয়েন্টের জন্য ঋণের পরিমাণের 1% খরচ হয়, তাই $400,000 লোনের এক পয়েন্ট আপনাকে $4,000 চালাবে, যা বন্ধ হওয়ার কারণে। পয়েন্ট কেনার বিনিময়ে, ঋণদাতা আপনার বন্ধকের সুদের হার কমিয়ে দেবে। আপনি যে হারে ছাড় পাবেন তা ঋণদাতা, আপনি যে ধরনের ঋণ পাচ্ছেন এবং বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়।
আপনি পয়েন্ট কেনার আগে, ব্রেকইভেন পয়েন্ট নির্ধারণ করতে গণিত চালান—পয়েন্টের খরচের সাথে আপনার মোট সঞ্চয় যোগ করতে কত মাস লাগবে। যদি ব্রেকইভেন পয়েন্ট পর্যন্ত সময় আপনার বাড়ির মালিকানার পরিকল্পনার চেয়ে বেশি হয়, তাহলে মর্টগেজ পয়েন্ট কেনা আপনার পক্ষে উপযুক্ত নাও হতে পারে।
আপনি যখন আপনার ঋণের অনুমান পর্যালোচনা করেন, তখন আপনি দুটি ভিন্ন ধরনের পয়েন্ট দেখতে পারেন:বন্ধকী পয়েন্ট (ডিসকাউন্ট পয়েন্ট হিসাবেও পরিচিত) এবং ঋণদাতা ক্রেডিট। এই দুই ধরনের পয়েন্ট দুটি ভিন্ন ধরনের ক্রেতাদের উপকার করে।
আপনি যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন, আপনি আপনার বন্ধকী হার কমাতে এবং দীর্ঘমেয়াদে অর্থ সঞ্চয় করতে বন্ধকী পয়েন্ট কিনতে পারেন। কিন্তু, আপনি যদি স্বল্পমেয়াদী ক্রেতা হন, তাহলে আপনি ঋণদাতার পয়েন্ট বেছে নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি বন্ধ হওয়ার সময় কম খরচের বিনিময়ে একটি উচ্চ বন্ধকী সুদের হার দিতে সম্মত হন, যা সহায়ক হতে পারে যদি আপনি সর্বনিম্ন অগ্রিম খরচ সহ একটি বাড়ি কিনতে চান।
আপনি সাধারণত কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যদি আপনি আপনার ঋণের মেয়াদকে 30 বছরের ঋণ থেকে 10-বছর বা 15-বছরের বন্ধকীতে সংক্ষিপ্ত করেন। স্বল্পমেয়াদী ঋণের সাধারণত কম বন্ধকী হার থাকে কারণ সেগুলি ঋণদাতার জন্য কম ঝুঁকিপূর্ণ। আপনি যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী বাড়ি খুঁজে পেয়ে থাকেন এবং আপনি আরামদায়কভাবে অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে আপনার বাড়ির শীঘ্রই পরিশোধ করার জন্য একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন।
বন্ধ করার প্রক্রিয়াটি কয়েক সপ্তাহ সময় নিতে পারে এবং সেই সময়ে সুদের হার ওঠানামা করতে পারে। একবার আপনি ক্রয় চুক্তিতে স্বাক্ষর করলে এবং হোম লোনের জন্য অনুমোদিত হলে, আপনার বন্ধকী হার লক করার বিষয়ে আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলুন। এটি করার মাধ্যমে, বাজারে যাই ঘটুক না কেন, আপনার সুদের হার একই থাকবে। একটি হার লক করার জন্য আপনাকে একটি ফি দিতে হতে পারে, কিন্তু সবসময় নয়।
মনে রাখবেন, যদিও, সুদের হার বাড়লে যেমন একটি রেট লক আপনার সুদের হারকে পরিবর্তন করা থেকে বাধা দেয়, এর অর্থ এটাও হতে পারে যে সুদের হার কমে গেলে আপনি আরও ভাল হার মিস করবেন। আপনি একটি রেট লক সম্মত হওয়ার আগে, আপনার ঋণদাতাকে ফ্লোট-ডাউন বিকল্প বলা হয় তা পাওয়ার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করুন। একটি ফ্লোট-ডাউন বিকল্প আপনাকে কম হারের সুবিধা নিতে দেয় যদি সুদের হার হ্রাস পায় এবং আপনাকে হার বৃদ্ধি থেকে রক্ষা করে। অবশ্যই একটি ক্যাচ আছে:আপনাকে সম্ভবত একটি ফ্লোট-ডাউন বিকল্পের জন্য অতিরিক্ত ফি দিতে হবে।
মর্টগেজের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট কেমন তা খুঁজে বের করা ভালো অভ্যাস। আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন; আপনি বন্ধকী ঋণদাতারা যে স্কোরগুলি ব্যবহার করেন তা পেতেও বেছে নিতে পারেন। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ইতিমধ্যেই 700-এর উপরে থাকে, তাহলে মর্টগেজ প্রাক-অনুমোদনের জন্য আবেদন করার আগে আপনাকে অনেক উন্নতি করতে হবে না।
কিন্তু, যদি আপনি সন্দেহ করেন যে আপনার ক্রেডিট স্কোর কম সুদের হারের সাথে একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব কম, তাহলে সম্ভাব্য ক্রেডিট সমস্যাগুলি চিহ্নিত করতে Experian থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি অনুলিপি পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি যদি এমন কোনো তথ্য খুঁজে পান যা আপনি ভুল বা জালিয়াতি বলে মনে করেন, তাহলে অবিলম্বে তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্সের সাথে তথ্যের বিরোধ করুন।