বাড়ির মালিকানা ব্যয়বহুল হতে পারে, তবে একটি সম্পত্তিতে ইক্যুইটি তৈরি করা নতুন সুযোগও খুলে দেয়। আপনি যদি ভবিষ্যতে টাকা ধার করতে চান, বা আপনি আপনার মূল বন্ধকী শর্তাবলী পরিবর্তন করতে চান, আপনার কাছে বিকল্প আছে। কিন্তু আপনি পুনঃঅর্থায়ন করবেন বা দ্বিতীয় বন্ধক পাবেন কিনা তা নির্ভর করে আপনার আর্থিক লক্ষ্য, বাজেট এবং আপনি কতদিন বাড়িতে থাকবেন, অন্যান্য কারণের উপর। আপনার জন্য সেরা পছন্দটি কীভাবে নির্ধারণ করবেন তা এখানে।
বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন কি?
আপনি যখন একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি একটি নতুন ঋণ নিচ্ছেন এবং তা পরিশোধ করতে এবং আপনার আগেরটি প্রতিস্থাপন করতে ব্যবহার করছেন। নতুন বন্ধকীতে সাধারণত আলাদা মূল পরিমাণ এবং সুদের হার থাকবে।
আপনি কম সুদের হার পেতে, আপনার বন্ধকী শর্তাবলী পরিবর্তন করতে বা আপনার বাড়িতে যে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তা অ্যাক্সেস করার জন্য আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন৷
পুনঃঅর্থায়নের প্রক্রিয়াটি আপনার প্রথম বন্ধকী নেওয়ার মতোই:আপনি একটি ঋণের আবেদন জমা দেবেন, ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক পর্যালোচনা করবে, বাড়ির মূল্যায়ন করা হবে এবং আপনি সমাপনী খরচ পরিশোধ করবেন বলে আশা করা হবে। (কিছু ঋণদাতা কোন সমাপনী খরচ ছাড়াই ঋণ প্রদান করে, যদিও ট্রেড-অফ উচ্চ সুদের হার হতে পারে।)
পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প কয়েক ধরনের আছে. সবচেয়ে সাধারণ দুটি হল:
- রেট-এন্ড-টার্ম রিফাইন্যান্স: কম সুদের হার বা দীর্ঘ বা স্বল্প মেয়াদী সুরক্ষিত করতে এটি আপনার আগের বন্ধকীটিকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। একটি কম সুদের হার বা দীর্ঘ ঋণ মেয়াদ সাধারণত কম মাসিক পেমেন্ট মানে। আপনি যদি আপনার বন্ধকী মেয়াদ ছোট করেন, তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট বেশি হবে কিন্তু সামগ্রিক সুদে কম দিতে হবে।
- নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন: এর জন্য আপনার বাড়িতে যা পাওনা আছে তার চেয়ে বেশি একটি নতুন বন্ধক নেওয়া এবং পার্থক্য রাখা। এটি আপনাকে বাড়ির সংস্কার, ঋণ একত্রীকরণ বা চিকিৎসা বিলের মতো খরচের জন্য আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করতে দেয়। আপনার মূল বন্ধকীতে আপনার যে পরিমাণ পাওনা ছিল তার থেকে বেশি পরিমাণ আপনার নতুন বন্ধকী মূলে যোগ করা হয়েছে। নতুন ঋণের শর্তাবলী ভিন্ন হতে পারে, তাই আপনার মাসিক অর্থপ্রদান পরিবর্তন হতে পারে।
মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা এবং অসুবিধা
সুবিধা
- আপনি আপনার বাড়ি কেনার পর থেকে যদি বাজারের অবস্থা পরিবর্তিত হয়, বা আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়, তাহলে আপনি কম সুদের হারের জন্য পুনঃঅর্থায়ন করতে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সক্ষম হতে পারেন।
- আপনি যদি একটি বড় মাসিক অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে আপনি একটি স্বল্প মেয়াদে আপনার বন্ধকী ঋণকে পুনরায় অর্থায়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম করে এবং আপনি ঋণের জীবনকালের জন্য কত সুদ প্রদান করবেন তা হ্রাস করে৷
- আপনি একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) থেকে একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজে স্যুইচ করতে পারেন যাতে আপনার রেট এবং পেমেন্ট ঋণের জীবনের জন্য একই থাকে। যদিও মাসিক অর্থপ্রদান প্রাথমিকভাবে বেশি হতে পারে, এটি আরও নিশ্চিততা প্রদান করে।
- একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে বাড়ির মেরামত বা পুনর্নির্মাণের মতো বড় খরচগুলি কভার করতে আপনার বাড়ির ইকুইটিতে ট্যাপ করতে দেয়৷ এটি অন্যান্য অনেক ঋণের বিকল্পের তুলনায় কম সুদের হার প্রদান করতে পারে।
- যেহেতু আপনার পুরানো বন্ধকটি একটি নতুন হিসাবে রোল করা হয়েছে, আপনার এখনও শুধুমাত্র একটি মাসিক পেমেন্ট থাকবে৷
কনস
- একটি প্রথম বন্ধকের মতোই, আপনি সম্ভবত আপনার পুনঃঅর্থায়নকৃত বন্ধকীতে সমাপনী খরচ পরিশোধ করবেন। এগুলি নতুন ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 6% পর্যন্ত হতে পারে এবং কম সুদের হারের সঞ্চয়কে ছাড়িয়ে যেতে পারে৷
- পুনঃঅর্থায়ন মানে আপনার প্রথম ঋণ পরিশোধ করা—কিন্তু কিছু বন্ধকী প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি সহ আসে। এই ফি পুনঃঅর্থায়নের আর্থিক সুবিধাগুলিকে অস্বীকার করতে পারে৷
- আপনি যদি আগামী কয়েক বছরের মধ্যে স্থানান্তরের পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার কাছে পুনঃঅর্থায়নের খরচ থেকে বিরত থাকার পর্যাপ্ত সময় নাও থাকতে পারে।
- আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে গেলে বা আপনার বাড়ির বাজারমূল্য কমে গেলে আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন বা আপনার বর্তমান ঋণের চেয়ে ভাল ঋণ খুঁজে পেতে পারেন না।
- আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী ঋণে স্যুইচ করেন, তাহলে আপনি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি সুদ দিতে হবে।
সেকেন্ড মর্টগেজ কি?
আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি ব্যবহার করার আরেকটি উপায় হল দ্বিতীয় বন্ধকী নেওয়া। এটি আপনার আসল লোন ঠিক রাখে এবং একটি নতুন যোগ করে যা আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। একটি দ্বিতীয় বন্ধকী আপনার মূল বন্ধকী পরিবর্তন করে না; এটি অতিরিক্ত ঋণ যোগ করে যা আপনি অর্থ ধার করতে ট্যাপ করতে পারেন (যদিও ঋণদাতারা সীমাবদ্ধ করে যে আপনি কতটা ইক্যুইটি নিতে পারবেন)।
দ্বিতীয় বন্ধকীগুলির মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ দুটি হল:
- হোম ইক্যুইটি লোন:৷ অন্যান্য লোনের মতোই, এগুলি আপনাকে নগদ একটি অগ্রিম একমাস পরিমাণ দেয় যা আপনি একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে পরিশোধ করেন। সুদের হার সাধারণত স্থির থাকে, যা মাসিক কিস্তি একই রাখে। এটি ভবিষ্যদ্বাণী প্রদান করে, যদিও এটি তাদের জন্য সর্বোত্তম যারা জানেন তাদের কতটা ধার করতে হবে।
- হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC): HELOCs হল ঘূর্ণায়মান ঋণের একটি রূপ। একমুঠো টাকা পাওয়ার পরিবর্তে, আপনি একটি ক্রেডিট লাইনে অ্যাক্সেস লাভ করেন যেখান থেকে আপনি আঁকতে পারেন এবং পরিশোধ করার সাথে সাথে পুনরায় ঋণ নিতে পারেন। HELOC হার সাধারণত পরিবর্তনশীল এবং একটি ড্র পিরিয়ড সহ আসে , প্রায়ই 10 বছর, যে সময়ে আপনি টাকা ধার করতে পারেন আপনি শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান করবেন। ড্রয়ের সময় শেষ হলে, আপনি কিস্তিতে অবশিষ্ট ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন। HELOCS নমনীয়তা অফার করে, যদিও অর্থপ্রদানগুলি ওঠানামা করে এবং এর জন্য বাজেট করা কঠিন হতে পারে৷
একটি দ্বিতীয় বন্ধকের সুবিধা এবং অসুবিধা
সুবিধা
- হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOCs আপনাকে আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়, যা আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের মতো অসুরক্ষিত ঋণের আরও ব্যয়বহুল ফর্মগুলিতে যেতে বাধা দেয়৷
- ঋণদাতারা প্রায়ই দ্বিতীয় বন্ধকীগুলির জন্য কিছু বা সমস্ত সমাপনী খরচ কভার করে, যা আপনাকে পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় হাজার হাজার বাঁচাতে পারে৷
- ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করার চেয়ে দ্বিতীয় বন্ধক নেওয়া প্রায়শই কম কঠিন এবং সময়সাপেক্ষ হয়, আপনার যদি দ্রুত নগদের প্রয়োজন হয় তবে এটিকে আরও কার্যকর করে তোলে।
কনস
- একটি দ্বিতীয় বন্ধক মানে আপনার প্রথম বন্ধকের উপরে আরেকটি মাসিক ঋণ পরিশোধ—যা কিছু বাজেটের জন্য প্রসারিত৷
- দ্বিতীয় বন্ধকগুলি জামানতের জন্য আপনার বাড়ি ব্যবহার করে, তাই আপনি যদি তা পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন৷ এই উচ্চ বাজির কারণে, আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি অর্থপ্রদান করতে পারবেন।
- যেহেতু দ্বিতীয় বন্ধকী আপনার প্রথম থেকে আলাদা, আপনার কাছে আপনার মূল বন্ধকী শর্তাবলীর কোনো পরিবর্তন করার সুযোগ নেই, যেমন কম সুদের হার ধরা।
আপনি কি দ্বিতীয় বন্ধক বা পুনঃঅর্থায়ন পাবেন?
আপনার পুনঃঅর্থায়ন বা দ্বিতীয় বন্ধকী নেওয়া উচিত কিনা তা আপনার পরিস্থিতি এবং আপনার লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে। এখানে দুটি দৃশ্যকল্প রয়েছে:
- একটি বড় খরচের জন্য আপনার টাকা দরকার৷৷ যদি আপনার লক্ষ্য একটি বড় খরচ কভার করার জন্য তহবিল অ্যাক্সেস করা হয়, তাহলে আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বা একটি দ্বিতীয় বন্ধকী বেছে নিতে পারেন। যদি নমনীয়তা একটি উদ্বেগ হয়, যেমন একটি প্রধান বাড়ির সংস্কার যাতে অপ্রত্যাশিত খরচ হতে পারে, একটি দ্বিতীয় বন্ধকী—বিশেষ করে একটি HELOC—একটি নগদ-আউট মর্টগেজের চেয়ে ভাল ফিট হতে পারে৷
- আপনি আরও ভাল বন্ধকী সুদের হার চান৷৷ যদি আপনার লক্ষ্য হয় আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদান হ্রাস করা, আপনার সর্বোত্তম বাজি হল একটি হার-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়ন করা। সম্ভবত বাজারের অবস্থার কারণে সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে কম হয়েছে, অথবা আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে এবং আপনি এখন একটি ভাল হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বা দ্বিতীয় বন্ধকী থেকে ভিন্ন, আপনি ব্যয় করার জন্য অর্থ পাবেন না, তবে আপনি আরও অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি নতুন বন্ধক পাবেন৷
আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করুন
আপনি পুনঃঅর্থায়ন বা দ্বিতীয় বন্ধকী নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিন না কেন, ঋণদাতাদের দ্বারা আপনার ক্রেডিট সাবধানে পর্যালোচনা করা হবে। যাদের ক্রেডিট স্কোর বেশি তাদের অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি, এবং তারা প্রায়শই আরও ভালো শর্তাবলী পায়।
আপনি একটি পুনঃঅর্থায়ন বা দ্বিতীয় বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, আপনি আপনার বর্তমান ঋণ ব্যালেন্স কমিয়ে এবং সময়মত প্রতিটি বিল পরিশোধ করা চালিয়ে যাওয়ার মাধ্যমে আপনার ক্রেডিটকে শক্তিশালী করতে পারেন। আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করতে, এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণ ব্যবহার করুন, যা আপনার ক্রেডিট পরিবর্তন হওয়ার সাথে সাথে আপনাকে সতর্ক করে।
