ভোক্তারা কখনও কখনও উদ্বিগ্ন হন যে তারা বড় কেনাকাটার জন্য যথেষ্ট ধার নিতে পারবেন না, যেমন একটি বিবাহ বা পারিবারিক ছুটি। কিন্তু বাড়ির মালিকরা, যারা ধার নেওয়ার জন্য তাদের বাড়ির কিছু ইকুইটি ট্যাপ করতে পারে, তারা তাদের নিজস্ব অধিকার সংক্রান্ত চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়। বিশেষ করে, তারা ঋণদাতাদের সাথে বিতর্ক করবে যারা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের উপরে একটি ঋণ ইস্যু করবে—একটি পরিমাণ যা ঋণগ্রহীতার তাত্ক্ষণিক প্রয়োজনকে অতিক্রম করতে পারে।
হোম ইক্যুইটি হল একটি বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য বিয়োগ বন্ধকীতে অবশিষ্ট ব্যালেন্স। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $400,000 মূল্যের একটি সম্পত্তির মালিক হন এবং একটি $240,000 বন্ধকী ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনার হোম ইকুইটিতে $160,000 ($400,000 - $240,000) আছে। আপনি মর্টগেজ পেমেন্ট করার সাথে সাথে আপনার ইক্যুইটি বৃদ্ধি পায়।
হোম ইক্যুইটির পরিমাণ গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি আপনাকে কত ঋণদাতারা ঋণ দিতে ইচ্ছুক তা জানায়। সাধারণত, ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত - সম্পত্তির উপর ভিত্তি করে সমস্ত ঋণের মোট ব্যালেন্স - একটি নির্দিষ্ট শতাংশের বেশি হতে পারে না। সুতরাং, উপরের উদাহরণে, আপনি $320,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন যদি ঋণদাতার সর্বোচ্চ ঋণ-টু-মান অনুপাত 80% হয়।
2021 সালে বাড়ির মালিকরা প্রচুর ইক্যুইটি তৈরি করেছেন৷ একটি আবাসন শিল্পের পর্যবেক্ষক Corelogic-এর মতে, 2021 সালে বাড়ির মালিকরা তাদের বাড়ির ইকুইটি গড়ে $55,000 বাড়িয়েছে৷ এই ইক্যুইটি নগদ প্রয়োজনে ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি সম্ভাব্য অর্থের উৎস প্রদান করে৷
আপনার বাড়ির মূল্যের বিপরীতে ধার নেওয়ার অনেক উপায় রয়েছে। প্রতিটির নির্দিষ্ট সুবিধা রয়েছে এবং বিভিন্ন ঋণের বর্তমান সুদের হার আপনার সিদ্ধান্ত জানাতে সাহায্য করতে পারে।
সম্প্রতি অবধি, হোম ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার একটি জনপ্রিয় উপায় ছিল নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন। এই পদ্ধতিটি একটি নতুন, বৃহত্তর বন্ধকী ঋণ ব্যবহার করে বর্তমান বন্ধকী ঋণ গ্রহীতার কাছে যাওয়া কোনো অবশিষ্ট তহবিল দিয়ে পরিশোধ করতে। নগদ-আউট অংশটি সাধারণত যে কোনও পরিমাণ হতে পারে যে কোনও ঋণদাতা বাড়ির বাজার মূল্যের উপর ভিত্তি করে একজন ঋণগ্রহীতাকে ঋণ দিতে ইচ্ছুক।
কিন্তু 2022 সালে বন্ধকের সুদের হার দ্রুত বৃদ্ধির সাথে, এটি অনেক বাড়ির মালিকদের জন্য দ্রুত একটি অকর্ষনীয় বিকল্প হয়ে উঠছে, কারণ নতুন বন্ধকের হার সম্ভবত বর্তমান বন্ধকের চেয়ে বেশি হবে। উপরন্তু, অন্যান্য ধরনের হোম ইক্যুইটি ঋণের তুলনায় নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য ক্লোজিং খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হতে পারে, যা অল্প পরিমাণ ধার নেওয়ার সময় এর উপযোগিতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
তাই বাড়ির মালিকদের জন্য যাদের ইতিমধ্যে একটি বন্ধকী আছে কিন্তু পুনঃঅর্থায়নে আগ্রহী নন, তাদের জন্য দুটি প্রধান পছন্দ রয়েছে:একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (বা HELOC)। উভয়ই সম্পত্তিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে, তবে তারা কয়েকটি মূল উপায়ে আলাদা।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি নির্দিষ্ট হারের কিস্তি ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির একটি অংশের বিপরীতে ধার নিতে দেয়। এটা অনেকটা ফার্স্ট-লিয়েন মর্টগেজের মতো কাজ করে; বাড়ির মালিক বিদ্যমান বন্ধকী এবং বাড়ির ইক্যুইটি ঋণে অর্থ প্রদান করে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের মতো, একটি HELOC একজন বাড়ির মালিককে তাদের বাড়ির মূল্যের বিপরীতে ঋণ নিতে দেয়। HELOCs হোম ইক্যুইটি ঋণের তুলনায় কিছুটা ভিন্নভাবে কাজ করে। একমুঠো ধার নেওয়ার পরিবর্তে আপনি সুদের সাথে সময়ের সাথে শোধ করেন, একটি HELOC আপনাকে শুধুমাত্র আপনার যা প্রয়োজন তা ধার করার অনুমতি দেয়, শুধুমাত্র আপনি যা ধার করেন তার উপর সুদ প্রযোজ্য — পুরো ক্রেডিট লাইনে নয়।
ক্রেডিট কার্ডের মতো, HELOCS-এর প্রাইম রেটের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তনশীল বার্ষিক শতাংশ হার রয়েছে। তাই সুদের হার বাড়তে থাকলে ঋণ নেওয়া আরও ব্যয়বহুল হয়ে উঠতে পারে।
এছাড়াও, HELOC ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখ রয়েছে। সাধারণত, আপনি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে ধার নিতে পারেন—প্রায়ই 10—এবং ক্রেডিট লাইন সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে 15 বছর পর্যন্ত সময় থাকতে পারে।
অবশেষে, একটি HELOC থেকে একজন ঋণগ্রহীতা ন্যূনতম এবং সর্বাধিক পরিমাণ আঁকতে পারেন। সর্বাধিক হল, পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, একজনের সম্মিলিত ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের শতাংশ। কিন্তু উল্লেখযোগ্য ন্যূনতম পাশাপাশি আছে. সাধারণত, বেশিরভাগ ঋণদাতারা যেকোন সময়ে $10,000 এর কম ড্রয়ের অনুমতি দেয় না।
HELOCগুলি একটি প্রাথমিক অফার নিয়ে আসতে পারে - ঠিক ক্রেডিট কার্ডের মতো - যা ঋণগ্রহীতাকে তাদের HELOC থেকে অবিলম্বে অঙ্কন করার বিনিময়ে কম ধার নেওয়ার অফার দিতে পারে৷
হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং HELOC-এর সাধারণত উচ্চ ন্যূনতম থাকে। বড় ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে, 2022 সালের এপ্রিল পর্যন্ত সর্বনিম্ন $10,000 ছিল, যার সর্বাধিক সম্মিলিত ঋণ-টু-মূল্য 80%। কিন্তু কিছু ঋণদাতারা ন্যূনতম 35,000 ডলারের ঋণ আশা করে, এবং এমনকি কম ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত, যা কিছু সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাদের ঋণ পাওয়ার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে।
কিছু ব্যাঙ্ক, যেমন চেজ এবং ওয়েলস ফার্গো, বর্তমানে বাজারের বর্তমান অবস্থার উল্লেখ করে HELOC অ্যাপ্লিকেশনগুলি গ্রহণ করছে না।
যদি একটি হোম ইকুইটি লোন বা HELOC আপনার জন্য সঠিক না হয়, বা আপনার পছন্দের ঋণদাতা বর্তমানে সেগুলি অফার না করে, তাহলে আপনি পরিবর্তে একটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে যেতে পারেন। শর্তাবলী একটি হোম ইকুইটি ঋণের অনুরূপ হতে পারে - উভয়েরই নির্দিষ্ট হারের APR এবং নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট রয়েছে - তবে পার্থক্য রয়েছে৷
ব্যক্তিগত ঋণগুলি অসুরক্ষিত, যার অর্থ হল ঋণ একটি বাড়ির মত জামানতের উপর ভিত্তি করে নয়। কিছু ঋণদাতা মূল খরচ ছাড়াই ব্যক্তিগত লোন অফার করে, কিন্তু যদি তারা তা করে, তবে তারা হোম ইক্যুইটি লোনের ক্লোজিং খরচের মতো হবে না, যা বড় ঋণের জন্য কয়েক হাজার ডলার খরচ করতে পারে।
আপনি সময় হলে ব্যক্তিগত ঋণের সাথে দ্রুত তহবিল পাবেন। আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার নেওয়ার সময়, প্রাথমিক তহবিল বা ড্র হতে কয়েক সপ্তাহ সময় লাগতে পারে। এবং HELOCs এবং হোম ইক্যুইটি লোনের উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চ ন্যূনতম ড্রয়ের মধ্যে সীমাবদ্ধ না হয়ে আপনি ব্যক্তিগত লোনের সাথে যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তা সঠিকভাবে ডায়াল করতে সক্ষম হবেন।
মনে রাখবেন যে APR সাধারণত হোম ইক্যুইটি ঋণের চেয়ে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য বেশি হয়। এবং একটি ব্যক্তিগত ঋণ কিছুটা কম সময়ের মধ্যে পরিশোধ করা হয়, সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে।
আপনি এক্সপেরিয়ানের ব্যক্তিগত ঋণের বাজারের মাধ্যমে আপনার ব্যক্তিগত ঋণের বিকল্পগুলি দেখতে পারেন।
প্রাইমারি মর্টগেজের মতো, হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOCs আপনার সম্পত্তিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে, যার অর্থ আপনি যদি অর্থপ্রদান না করেন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন। এটি স্পষ্টতই একটি উল্লেখযোগ্য আর্থিক ঝুঁকি, যে কারণে আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করা কিছু পরিস্থিতিতে সঠিক পছন্দ নাও হতে পারে।
আপনি কীভাবে হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC তহবিল ব্যবহার করেন তাও করের সময় আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে। যদিও IRS বর্তমানে হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের উপর কর্তনের অনুমতি দেয়, ঋণের আয় অবশ্যই বাড়ির উন্নতির জন্য ব্যবহার করা উচিত। অন্যথায়, হোম ইক্যুইটি সুদের অর্থপ্রদানে প্রাথমিক বন্ধকের ট্যাক্স সুবিধা থাকবে না, যেমন আপনার আয়কর থেকে সুদের অর্থ বাদ দেওয়া।
কীভাবে ধার নেওয়া যায় তা নির্ধারণ করার সময়, আপনার সমস্ত বিকল্পের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন এবং সময়মতো প্রতিটি অর্থ প্রদান করতে ভুলবেন না। একটি ঋণ পরিশোধ মিস করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতির কারণ হতে পারে যা ভবিষ্যতে ঋণ নেওয়া কঠিন করে তুলতে পারে। আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্বাস্থ্য নিরীক্ষণ করতে পারেন।