আপনি যদি কখনও ভেবে থাকেন যে আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্টের কতটা সুদের দিকে যায় এবং কতটা ঋণের মূলের দিকে যায়, আপনার ঋণের পরিশোধের সময়সূচী এটিকে সহজ শর্তে ব্যাখ্যা করে৷
অ্যামোর্টাইজেশন হল সেই প্রক্রিয়া যা ঋণের জীবনের জন্য আপনার করা প্রতিটি বন্ধকী পেমেন্টের মূল এবং সুদের পরিমাণ নির্ধারণ করে। সাধারণত, বন্ধকীগুলি অত্যন্ত সুদের সাথে সম্মুখভাগে লোড হয়, যার অর্থ প্রথম কয়েক বছরে প্রতিটি অর্থপ্রদানের সিংহভাগ ঋণের মূল ব্যালেন্সের পরিবর্তে সুদ পরিশোধের দিকে যাবে৷
চলুন জেনে নেওয়া যাক কিভাবে পরিশোধ করা কাজ করে, কিভাবে একটি পরিমাপকরণ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে হয় এবং কিভাবে বন্ধকের জন্য আবেদন করা, পুনঃঅর্থায়ন বা বন্ধকী পুনঃস্থাপনের মত সিদ্ধান্তে পরিমাপকরণের কারণগুলি ঘটে।
অ্যামোর্টাইজেশন একটি ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়া বর্ণনা করে, বিশেষ করে কিভাবে এবং কখন আপনি ঋণের মেয়াদে মূল এবং সুদ পরিশোধ করবেন। আপনার মাসিক অর্থপ্রদান স্থির থাকে, কিন্তু আপনি প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার অর্থপ্রদানের বরাদ্দ সামঞ্জস্য হয়।
আপনার ব্যালেন্স সর্বোচ্চ হলে আপনার লোনের মেয়াদের শুরুতে আপনি সবসময় সুদের বেশি অর্থ প্রদান করবেন। সময়ের সাথে সাথে, আপনার বেশি অর্থপ্রদান মূলের দিকে যায়, কম এবং কম সুদের দিকে যায়।
অভ্যাসগতভাবে পরিশোধ কীভাবে কাজ করে তা দেখতে, আসুন উদাহরণ হিসাবে 30 বছরের মেয়াদ এবং 4% সুদের হার সহ একটি $250,000 বন্ধকী ঋণ দেখি। এই ক্ষেত্রে, আপনার মাসিক মূল-এবং-সুদের অর্থপ্রদান হবে $1,193.54। 4%কে 12 দ্বারা ভাগ করে এবং অবশিষ্ট ব্যালেন্স দ্বারা সেই সংখ্যাটিকে গুণ করে আপনার কত অর্থ প্রদান সুদের দিকে যাবে তা আপনি মূল্যায়ন করতে পারেন।
এই উদাহরণে, আপনার প্রথম বন্ধকী পেমেন্টের $833.33 সুদের দিকে যাবে এবং $360.20 (4% ÷ 12 x $250,000 =$360.20) মূলের দিকে যাবে৷ তারপর, প্রতিটি অর্থপ্রদানের সাথে, আপনার সুদের অংশ হ্রাস পাবে এবং আপনার মূল অংশ বৃদ্ধি পাবে। আপনি আপনার শেষ অর্থপ্রদান করার সময়, শুধুমাত্র $3.97 সুদের দিকে যাবে, বাকি $1,189.57 আপনার ঋণের অর্থপ্রদান মূলের দিকে যাবে।
দৃশ্যত, উপরে বর্ণিত 30-বছরের ঋণের প্রতি বছর আপনি যে পরিমাণ সুদ এবং মূল অর্থ প্রদান করবেন তা এইরকম দেখাচ্ছে:
আপনি যদি নিজে গণিত করতে না চান, তাহলে আপনি একটি পরিবর্ধন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন। বন্ধকী ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং মেয়াদ একটি অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটরে সন্নিবেশ করে শুরু করুন। তারপরে আপনি কিছু গুরুত্বপূর্ণ তথ্য সহ একটি অ্যামোর্টাইজেশন টেবিল দেখতে সক্ষম হবেন যা আপনি নির্ধারণ করতে ব্যবহার করতে পারেন:
এক্সপেরিয়ান মর্টগেজ ক্যালকুলেটর আপনার বন্ধকের প্রতি মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য সুদ এবং মূল ভাঙ্গন সহ একটি ঋণ পরিশোধের সময়সূচী তৈরি করতে পারে। বাড়ির মূল্য, ডাউন পেমেন্ট, মেয়াদ এবং সুদের হারের মতো প্রয়োজনীয় তথ্য দিয়ে ফর্মটি পূরণ করুন এবং "গণনা করুন" এ ক্লিক করুন।
† প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ হিসাবে বোঝা উচিত নয়। এক্সপেরিয়ান প্রদত্ত ফলাফলের নির্ভুলতার গ্যারান্টি দিতে পারে না। আপনার ঋণদাতা অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে যা এই গণনায় ফ্যাক্টর করা হয়নি। আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই ফলাফলগুলি একটি আনুমানিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার বিশেষ প্রয়োজনের বিষয়ে আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত৷
সম্পূর্ণ মর্টগেজ ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন আরও বৈশিষ্ট্য সহ একটি নতুন উইন্ডো খোলে।
তারপরে আপনি ঋণের মোট খরচ, মূল এবং সুদ এবং মোট অর্থপ্রদানের পরিমাণ সহ একটি ঋণের সারাংশ দেখতে পাবেন। "প্রদানের সময়সূচী" ট্যাবে ক্লিক করার মাধ্যমে, আপনি একটি ঋণের পরিশোধ প্রতিফলিত করে একটি অর্থপ্রদানের সময়সূচী পাবেন—ঋণের মেয়াদের জন্য প্রতিটি অর্থপ্রদানের মূল এবং সুদ।
মর্টগেজ অ্যামোর্টাইজেশন বোঝা আপনাকে একটি বন্ধকী ঋণের মোট এবং মাসিক খরচ নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। এই ধরনের জ্ঞান থাকা আপনাকে আপনার বন্ধকী সম্পর্কে সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে, যেমন:
আপনি যদি বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করেন তবে আপনার বাড়িতে 20% ইক্যুইটি থাকলে আপনি এটি সরাতে সক্ষম হবেন। একটি পরিশোধের সময়সূচী আপনাকে সনাক্ত করতে সাহায্য করতে পারে যখন আপনি আপনার ঋণ থেকে বন্ধকী বীমা অপসারণ করতে সক্ষম হতে পারেন। এক্সপেরিয়ানের মর্টগেজ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, প্রথম মাসের জন্য মোট প্রিন্সিপাল পেড কলামটি স্ক্যান করুন যে প্রিন্সিপ্যালটি মোট বাড়ির মূল্যের 20% এর বেশি।
বন্ধকী বীমা খরচ ছাড়া আপনার অর্থপ্রদান কেমন হতে পারে তা দেখতে, আপনার অর্থ প্রদানের সময়সূচী গণনা করার সময় বন্ধকী বীমা ক্ষেত্রটি ফাঁকা রাখুন।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্তের মধ্যে পরিমার্জন কারণ হতে পারে। যখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনার বর্তমান বন্ধকটি একটি নতুন ঋণের সাথে প্রতিস্থাপিত হয়, আপনার বন্ধকী পরিশোধের ঘড়িটি পুনরায় সেট করে। তার মানে আপনার বন্ধকী পেমেন্টের বেশিরভাগই আবার সুদের দিকে যাবে, এমনকি যদি আপনার নতুন ঋণ কম সুদের হারের সাথে আসে।
আপনি যদি প্রতি মাসে সেই সমস্ত সুদ পরিশোধ করার চিন্তাভাবনা করতে না পারেন, তাহলে একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণে পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করুন, যেমন 10-, 15- বা 20-বছরের স্থায়ী বন্ধকী৷ এটি করা আপনার পরিশোধকে ত্বরান্বিত করতে পারে এবং আপনাকে শীঘ্রই আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারে।
একটি স্বল্পমেয়াদী বন্ধকী একটি 30-বছরের বন্ধকের তুলনায় উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান সহ কম সুদের হার সহ আরও আক্রমণাত্মক পরিশোধের সময়সূচী বহন করে। কিন্তু, আপনি যদি মাসিক ঋণের কিস্তিগুলিকে সুইং করতে পারেন, তাহলে আপনি ঋণের জীবনের মোট সুদে আরও বেশি সঞ্চয় করবেন।
এবং সুদের হারের উপর নির্ভর করে, এটি আপনার ধারণার চেয়ে বেশি সাশ্রয়ী হতে পারে। একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ অর্থপূর্ণ কিনা তা দেখতে আজকের সুদের হারের সাথে সংখ্যাগুলি চালানোর জন্য একটি অ্যামোর্টাইজেশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা মূল্যবান৷
আপনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে আপনার সম্পত্তি বিক্রি করার জন্য একজন সম্ভাব্য গৃহ ক্রেতার পরিকল্পনা করে থাকেন তবে আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়াতেও পরিমার্জন একটি ভূমিকা পালন করতে পারে। অ্যামোর্টাইজেশন প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে বকেয়া সুদের দিকে প্রতি মাসিক পেমেন্টের বেশিরভাগ বরাদ্দ করে- সেই সময়ের মধ্যে আপনি যে পরিমাণ হোম ইকুইটি তৈরি করতে সক্ষম হবেন তা মারাত্মকভাবে হ্রাস করে। যতক্ষণ না বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়—যা অনুমান করা কঠিন হতে পারে—আপনি বিক্রি করার সময় আয় থেকে উপার্জনের চেয়ে ঋণদাতাকে বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
আপনি পুনঃঅর্থায়ন করছেন বা একটি নতুন বাড়ি কিনছেন, পরিমার্জনের প্রধান নেতিবাচক দিক হল যে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সিংহভাগ ঋণের মূলের দিকে যাওয়ার আগে এটি বেশ কয়েক বছর সময় নেয়। সৌভাগ্যক্রমে, পরিশোধের নেতিবাচক প্রভাবগুলি কমানোর কার্যকর উপায় রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার আগে, আপনি আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের একটি পরিষ্কার চিত্র পেতে এক্সপেরিয়ান ডেটার উপর ভিত্তি করে আপনার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর পেতে চাইতে পারেন। এটি করা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে যে আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য প্রস্তুত কিনা বা আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া একটি ভাল বিকল্প।