আপনি সম্ভবত আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট কম করার একটি উপায় হিসাবে পুনঃঅর্থায়নের কথা শুনেছেন। কিন্তু আরেকটি পদ্ধতি আছে যা আপনি হয়তো জানেন না:রিকাস্টিং। আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপনের সাথে একটি একক অর্থ প্রদান করা জড়িত যা আপনার বন্ধকী ব্যালেন্সকে হ্রাস করে এবং মাসিক অর্থ প্রদানের দিকে নিয়ে যায়।

একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের একটি সুবিধা হল যে এটি একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে সহজ, যদিও পুনঃকাস্টিং সুদের হার বা ঋণের দৈর্ঘ্য পরিবর্তন করবে না। আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপনের সাথে কীভাবে শুরু করবেন তা এখানে।

একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপন কিভাবে কাজ করে?

আপনি যখন আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন করেন, তখন আপনি আপনার হোম লোনে যে প্রিন্সিপালের পাওনা থাকে তার প্রতি একক অর্থ প্রদান করেন। আপনার বন্ধকী ঋণদাতা তারপর হ্রাসকৃত ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে একটি নতুন মাসিক অর্থপ্রদান গণনা করে। ঋণের মেয়াদ এবং সুদের হার একই থাকবে।

একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপন একটি প্রশাসনিক ফি আকারে, পকেটের বাইরে খরচের সাথে আসে, তবে এটি সাধারণত মাত্র কয়েকশ ডলার।

বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন এবং বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে একটি মূল পার্থক্য হল পুনঃঅর্থায়ন একটি নতুন ঋণ নয়। আপনাকে একটি আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে না, এবং ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করবে না বা আপনার বাড়ির মূল্যায়নের আদেশ দেবে না। উভয় প্রক্রিয়াতেই ফি জড়িত, যদিও পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় পুনঃস্থাপনের জন্য সাধারণত কম। এমনকি সস্তা ফি সহ, তবে, প্রয়োজনীয় একমাস অর্থ প্রদানের জন্য পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে পুনর্নির্মাণের প্রক্রিয়াটি অনেক বেশি ব্যয়বহুল হতে থাকে। আপনার জন্য সর্বোত্তম পছন্দ আপনার চাহিদা এবং পছন্দের উপর নির্ভর করে।

এখানে একটি উদাহরণ কিভাবে একটি পুনঃকাস্ট কাজ করতে পারে.

ধরা যাক আপনি মে 2016-এ আপনার বাড়ি কিনেছেন। আপনার কাছে বর্তমানে $250,000 পাওনা রয়েছে, যার মাসিক মূল এবং $1,600 সুদের অর্থ প্রদান রয়েছে। আপনার 30-বছরের প্রচলিত বন্ধকের জন্য সুদের হার হল 5%৷

এখন, ধরা যাক আপনি আপনার আন্টি বেটির কাছ থেকে $100,000 উত্তরাধিকারসূত্রে পেয়েছেন, এবং আপনি তার মধ্যে $50,000 একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপনের জন্য রাখার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন। আপনার কাছে এখনও 5% সুদের হার সহ একটি 30-বছরের ঋণ থাকাকালীন, পুনঃস্থাপন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে $1,600 থেকে $1,179-এ নামিয়ে দেবে। এটি প্রতি মাসে $421 সঞ্চয়৷
৷

কীভাবে একটি বন্ধক পুনঃকাস্টের অনুরোধ করবেন

বন্ধকী পুনঃস্থাপনের জন্য আপনাকে যে পদক্ষেপগুলি নিতে হবে তা বেশ সহজবোধ্য:

• আপনার বর্তমান বন্ধকী অবস্থা পর্যালোচনা করুন৷৷ আপনি হয়ত আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন করতে পারবেন না যদি, উদাহরণস্বরূপ, আপনি বর্তমানে আপনার লোন পেমেন্টে পিছিয়ে আছেন বা আপনি গত 12 মাসে বিলম্বে অর্থপ্রদান করেছেন।
• আপনার ঋণদাতা বা ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন। কিছু ঋণদাতা বন্ধকী পুনঃস্থাপনের অনুমতি দেয় না।
• আপনার কত নগদ প্রয়োজন তা খুঁজে বের করুন৷ যদি আপনার ঋণদাতা বন্ধকী পুনঃস্থাপনের অনুমতি দেয়, তাহলে জিজ্ঞাসা করুন যে আপনাকে একক অর্থ প্রদানের জন্য কতটা প্রদান করতে হবে। সাধারণত, অর্থপ্রদান কমপক্ষে $20,000 হতে হবে, যদিও ঋণদাতাদের $50,000 বা $5,000 এর মতো কম প্রয়োজন হতে পারে। বাধ্যতামূলক অর্থপ্রদান একটি সমতল পরিমাণ বা ঋণের ব্যালেন্সের শতাংশ হতে পারে।
• রিকাস্টের জন্য আবেদন করুন৷৷ আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে একটি বন্ধকী পুনঃকাস্ট আবেদন পান৷
• একমুঠো অর্থ প্রদান করুন৷৷ আপনার আবেদন অনুমোদিত হলে, আপনার ঋণদাতাকে একমুঠো অর্থপ্রদান এবং রিকাস্ট ফি পাঠান।

কোন ধরনের বন্ধকী পুনঃস্থাপনের জন্য যোগ্য?

শুধুমাত্র প্রচলিত ঋণ, যা ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত নয়, পুনঃস্থাপন করা যেতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক স্ট্যান্ডার্ডের সাথে "অনুসৃত" ঋণ, সেইসাথে ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক ধার নেওয়ার সীমা ছাড়িয়ে যাওয়া জাম্বো ঋণ। সরকার-সমর্থিত বন্ধকী, যেমন FHA, VA এবং USDA ঋণ, পুনঃস্থাপন করা যাবে না৷

মর্টগেজ রিকাস্টিং এর সুবিধা এবং অসুবিধা

আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন সুবিধা এবং অসুবিধা অফার.

সুবিধা

• নিম্ন মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান
• কোন ক্রেডিট চেক নেই
• কোন সমাপনী খরচ নেই
• কোন বাড়ির মূল্যায়ন নেই
• কম প্রশাসনিক ফি
• একই সুদের হার
• একই ঋণের মেয়াদ (যেমন 30 বছর)

কনস

বন্ধকী পুনঃস্থাপনের অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• সব ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা হয় না
• সমস্ত বন্ধকী যোগ্য নয়
• একটি সম্ভাব্য বড় একক অর্থপ্রদান প্রয়োজন
• সুদের হার একই থাকে
• লোনের মেয়াদ কমে না। আপনি যদি প্রাথমিকভাবে একটি 30-বছরের ঋণ নিয়ে থাকেন, তবে একটি পুনঃস্থাপন বন্ধকী এখনও 30-বছরের ঋণ হবে৷

আপনার বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করার বিকল্প উপায়

যদি কোনো কারণে একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপন কাজ না করে, আপনি এখনও আপনার বন্ধকী টাকা সঞ্চয় করার বিকল্প আছে. এখানে তাদের পাঁচটি।

1. নিম্ন সুদের হার পেতে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন৷ এর ফলে ঋণের জীবনকালের সুদের চার্জে হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় হতে পারে।
2. প্রতি বছর মাত্র একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করুন৷৷ এটি সম্ভাব্যভাবে আপনার হাজার হাজার ডলারের ঋণের জীবনের সুদ বাঁচাতে পারে।
3. বন্ধক বীমা থেকে মুক্তি পান । আপনি যদি একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট করেন তবে আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) দিতে হতে পারে। যদি আপনি আপনার ঋণে ডিফল্ট করেন তাহলে বীমা ঋণদাতাকে রক্ষা করে। 20% পিএমআই থ্রেশহোল্ডে পৌঁছানোর জন্য আপনি বন্ধকী অর্থ প্রদানের গতি বাড়িয়ে PMI ত্যাগ করতে পারেন।
4. মর্টগেজ পরিবর্তন করুন যদি আপনি আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হন। আপনি সুদের হার বা মূলধন কমাতে সক্ষম হতে পারেন, অথবা ঋণ পরিশোধের সময় বাড়াতে পারেন৷
5. যাও ৷ আপনার বাজেট । আপনি যখন আপনার পরিবারের ব্যয় পর্যালোচনা করেন, তখন আপনি সঞ্চয়গুলি খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারেন যা অতিরিক্ত বন্ধকী অর্থপ্রদানের জন্য নির্দিষ্ট করা যেতে পারে৷

বটম লাইন

যেহেতু আপনি একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপন বিবেচনা করছেন, আপনি আর্থিকভাবে কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা দেখতে আপনার বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং বিনামূল্যে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে চাইতে পারেন। আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করে, যদি বন্ধকী পুনঃকাস্টিং একটি বিকল্প না হয়ে থাকে তাহলে আপনি নিজেকে পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি ভাল অবস্থানে রাখতে পারেন৷