আপনি যদি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে অক্ষম হন, তাহলে দ্রুত কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা এবং আপনার বাড়ি, আর্থিক এবং ক্রেডিট রক্ষা করার বিকল্পগুলি অন্বেষণের মাধ্যমে শুরু হয়৷
একটি দেরী বন্ধকী অর্থপ্রদান, যে কোনও দেরী ঋণের অর্থপ্রদানের মতো, সাধারণত আপনাকে জরিমানা বা ফি দিতে হয় এবং যদি আপনার অর্থপ্রদান 30 দিন দেরি হয়, আপনার বন্ধকী ঋণদাতা জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) অপরাধের রিপোর্ট করবে। এর ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি নেতিবাচক এন্ট্রি প্রদর্শিত হবে, যেখানে এটি সাত বছর থাকবে।
এমনকি একটি অপরাধমূলক অর্থপ্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে এবং ক্রমাগত মিস করা অর্থপ্রদানের একটি ক্রমবর্ধমান প্রভাব থাকতে পারে। মিসড পেমেন্টের নেতিবাচক প্রভাব সময়ের সাথে সাথে কমে যায়, কিন্তু একটি সারিতে তিনটি মিস করা বন্ধকী পেমেন্ট ঋণদাতাকে ফোরক্লোজার শুরু করার জন্য ভিত্তি হতে পারে, বাড়ি দখল এবং পুনরায় বিক্রি করার প্রক্রিয়া।
আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন যে আপনি একটি বন্ধকী অর্থপ্রদান মিস করতে পারেন, তাহলে ফোরক্লোজারের ব্যয়, ব্যথা এবং নেতিবাচক ক্রেডিট ফলাফল এড়াতে নিম্নলিখিত বিকল্পগুলির একটি বা একাধিক অনুসরণ করার কথা বিবেচনা করুন৷ কোন পদক্ষেপটি আপনার জন্য সবচেয়ে বেশি প্রযোজ্য তা নির্ভর করে আপনার আর্থিক চাপের কারণগুলির উপর, আপনি সেই চ্যালেঞ্জগুলি অস্থায়ী বা অনির্দিষ্টকালের জন্য আশা করেন কিনা এবং আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য কোনটি সবচেয়ে বেশি অর্থবহ৷
আপনি যদি সাময়িক আর্থিক কষ্টের কারণে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতাকে বন্ধকী সহনশীলতার জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন, যা আপনি আপনার অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু না করা পর্যন্ত 12 মাস পর্যন্ত আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদান হ্রাস বা স্থগিত করে।
যদি আপনি সহনশীলতা মঞ্জুর করা হয়, ঋণদাতা সহনশীলতার সময়কালে ফোরক্লোজার থেকে বিরত থাকতে সম্মত হবে। মনে রাখবেন যে আপনি সেই সময়ের মধ্যে স্থগিত (বা দেরিতে) যেকোন অর্থপ্রদানের অর্থ পরিশোধ করবেন বলে আশা করা হবে, সাধারণত একমুঠো অর্থপ্রদানে বা একটি পরিশোধের পরিকল্পনার মাধ্যমে।
আপনার ক্রেডিট ভাল হলে, কম মাসিক পেমেন্ট সহ একটি নতুন বন্ধক নেওয়া আপনার বাড়ির অর্থপ্রদানকে আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে। সাধারণত, পুনঃঅর্থায়ন সর্বোত্তম কাজ করে যদি আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 20% ইক্যুইটি থাকে (যাতে আপনি নতুন ঋণে বন্ধকী বীমা এড়াতে পারেন) এবং আপনি আপনার বর্তমান ঋণের তুলনায় যথেষ্ট কম সুদের হারে একটি নতুন ঋণ পেতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া কয়েক সপ্তাহ বা এমনকি মাসও নিতে পারে, এবং আপনাকে সম্ভবত নতুন ঋণের সাথে যুক্ত (বা অর্থায়ন) উত্স ফি দিতে হবে। আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার বর্তমান লোনের পেমেন্ট মিস করে থাকেন, তাহলে এটি একটি নতুন বন্ধকীতে আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনাকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
বন্ধকী পরিবর্তন প্রক্রিয়ায়, আপনার বন্ধকী ঋণদাতা স্থায়ীভাবে আপনার ঋণের শর্তাবলী সামঞ্জস্য করে যাতে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলি আরও পরিচালনাযোগ্য হয়। এটি সাধারণত আপনার ঋণের দৈর্ঘ্যকে কয়েক মাস (এবং অর্থপ্রদান) দ্বারা প্রসারিত করে, যার অর্থ মূল অর্থপ্রদানের সময়সূচীর অধীনে ঋণের তুলনায় সুদের অর্থপ্রদানে আপনার বেশি খরচ হবে। আপনি মনে করতে পারেন এটি একটি যোগ্য ট্রেড-অফ যদি আপনি আপনার বাড়িতে রাখার আশা করেন।
ঋণদাতাদের বন্ধকী পরিবর্তনগুলি মঞ্জুর করার কোনো বাধ্যবাধকতা নেই, এবং সাধারণত শক্তিশালী ক্রেডিট সহ গ্রাহকদের জন্য এটি করে যারা দেখাতে পারে যে তারা নতুন ঋণের শর্তাবলীর অধীনে অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবে।
যদি বাড়ির মূল্য আপনার পাওনার চেয়ে বেশি হয়, তাহলে এটি বিক্রি করা আর্থিকভাবে সবচেয়ে বেশি অর্থবহ হতে পারে। বর্তমান রিয়েল এস্টেট বাজারে, ভাল অবস্থায় একটি বাড়ি তুলনামূলকভাবে দ্রুত বিক্রি হতে পারে।
শুধু মনে রাখবেন যে একটি দ্রুত বিক্রয় প্রক্রিয়া চলাকালীন আপনি যে কোনো বন্ধকী পেমেন্ট মিস করলে তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। যদি সম্ভব হয়, আপনি আপনার বাড়ি বিক্রি করার জন্য কাজ করার সময় আপনার সমস্ত অর্থ প্রদানের সাথে রাখার চেষ্টা করুন।
আপনি যদি অল্প বা বিনা খরচে বন্ধুবান্ধব বা পরিবারের সাথে যেতে পারেন, তাহলে আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত ভাড়া সংগ্রহ করতে পারলে আপনার বাড়ি ভাড়া দেওয়া একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। বাড়িওয়ালা হওয়ার আগে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি মনে রাখবেন:
উপরন্তু, আপনি যদি সম্পত্তি ভাড়া নেওয়ার পরে ফোরক্লোজারে যান, তাহলে ভাড়াটেদের আপনার বিরুদ্ধে মামলা করার কারণ থাকতে পারে।
একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের অধীনে, ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে দিতে এবং আপনার ঋণ নিষ্পত্তির বিনিময়ে বিক্রয়ের পরিমাণ (এমনকি তা আপনার পাওনার চেয়ে কম হলেও) গ্রহণ করতে সম্মত হয়। অন্যান্য ঋণ নিষ্পত্তির মত, একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রি হিসাবে প্রদর্শিত হবে এবং সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে।
একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় ফোরক্লোজারের তুলনায় ক্রেডিটকে কম ক্ষতি করে এবং আপনাকে একটি ঘাটতি রায় প্রদান করা এড়াতে সহায়তা করতে পারে—কিছু রাজ্যে ঋণদাতাদের এক ধরনের পেনাল্টি দেওয়া হয় যখন ঋণের জামানত ঋণের পরিমাণের চেয়ে কম মূল্যের হয়। উল্লেখ্য, যাইহোক, কিছু রাজ্য ক্ষমার ঘাটতির রায়কে করযোগ্য আয় বলে বিবেচনা করে।
ফোরক্লোজারের পরিবর্তে একটি চুক্তির অধীনে, আপনি বাড়িটি খালি করতে এবং ঋণদাতা আপনাকে আপনার বন্ধকী বাধ্যবাধকতা থেকে মুক্তি দেওয়ার বিনিময়ে বন্ধকী ঋণদাতার কাছে চাবিগুলি ফিরিয়ে দিতে সম্মত হন। এটি ফোরক্লোজার প্রক্রিয়ার তুলনায় কম ব্যয়বহুল এবং সময়সাপেক্ষ হতে পারে এবং এমনকি "চাবিগুলির জন্য নগদ" ব্যবস্থা অন্তর্ভুক্ত করতে পারে যা আপনাকে একটি নতুন জায়গার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করার জন্য কিছু অর্থ দেয়।
ঋণ নিষ্পত্তির একটি ফর্ম হিসাবে, ফোরক্লোজারের পরিবর্তে দলিলের আপনার ক্রেডিট নেতিবাচক পরিণতি রয়েছে, তবে সেগুলি সাধারণত ফোরক্লোজারের তুলনায় কম গুরুতর।
আপনার বন্ধকী বা অন্য কোনো বিল পরিশোধ করার জন্য সংগ্রাম করা কখনই সুখকর নয় এবং উপরে তালিকাভুক্ত সমস্ত বিকল্পও নেই। কেউ কেউ আপনাকে আপনার বাড়ি ছেড়ে দিতে হবে, অন্যরা আপনার কৃতিত্বের ক্ষতি করতে পারে এবং কয়েকজন উভয়ই করে। কিন্তু আপনি যদি সারভাইভাল মোডে থাকেন, তবে কখনও কখনও আপনার সবচেয়ে ভালো কাজটি হল ক্ষতি ধারণ করার চেষ্টা করা এবং সেই বিকল্পটি নেওয়া যা আপনাকে আবার শুরু করার জন্য সেরা অবস্থানে ছেড়ে দেয়।
আপনার আর্থিক দৃষ্টিভঙ্গি যতই ভয়ঙ্কর হোক না কেন, সিদ্ধান্তমূলক এবং সক্রিয় হওয়া আপনাকে ফোরক্লোজার বা দেউলিয়াত্ব এড়াতে এবং আপনার পায়ে ফিরে যাওয়ার কাছাকাছি নিয়ে যেতে সাহায্য করতে পারে, তা আপনার বর্তমান বাড়িতে হোক বা সামনে অপেক্ষা করা অন্য কোনও। আপনার অর্থ কোথায় দাঁড়িয়েছে সে সম্পর্কে ভাল ধারণা থাকা সাহায্য করতে পারে। আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে এমন বিষয়গুলি বুঝতে সাহায্য করার জন্য আপনি এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট মনিটরিং পেতে পারেন এবং চ্যালেঞ্জিং সময়েও আপনি কীভাবে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে পারেন।