হোম ইক্যুইটি লোন, হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs) এবং ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সিং হল তিনটি উপায় যা বিক্রির জন্য না রেখেই আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার। ইক্যুইটি হ'ল আপনার বন্ধকী এবং আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যায়নকৃত মূল্যের ভারসাম্যের মধ্যে পার্থক্য এবং এটি একটি মূল্যবান সম্পদ যা আপনি যখন আর্থিক পদক্ষেপ নিচ্ছেন তখন আপনার হাতে থাকা।
আসুন জেনে নেওয়া যাক কীভাবে এই ধার নেওয়ার পদ্ধতিগুলি আলাদা এবং কীভাবে সিদ্ধান্ত নেওয়া যায় কোনটি আপনার জন্য সেরা।
হোম ইক্যুইটি ঋণ হল এক ধরনের দ্বিতীয় বন্ধকী যা আপনার বাড়ির ইকুইটিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। ঋণদাতারা একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের সাথে এক একক পরিমাণে ঋণ বিতরণ করে এবং সাধারণত আপনাকে এটি মাসিক কিস্তির মাধ্যমে পরিশোধ করতে হয়। বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির 75% থেকে 85% পর্যন্ত ধার করতে দেয়।
আপনার যদি নগদ টাকার প্রয়োজন হয় এবং আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত ইকুইটি তৈরি হয়, তাহলে একটি হোম ইকুইটি ঋণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। যাইহোক, বিবেচনা করার অপূর্ণতা আছে.
আপনি কিভাবে আপনার হোম ইক্যুইটি লোন ব্যবহার করেন তার খুব কম সীমা আছে। আপনার বাজেটের উপর নির্ভর করে, আপনি উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদান সহ একটি স্বল্প মেয়াদ বা কম অর্থপ্রদানের সাথে দীর্ঘ মেয়াদের জন্য বেছে নিতে পারেন। যেভাবেই হোক, বাড়ির উন্নতি, জরুরী খরচ, কলেজের খরচ বা বিবাহের জন্য কিছু সাধারণ ব্যবহারের নাম দেওয়ার জন্য আপনার কাছে এখনই আপনার অর্থের অ্যাক্সেস রয়েছে।
এবং, যেহেতু সুদের হার একটি ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে কম হতে পারে, তাই একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ একত্রিত করার অর্থ হতে পারে।
HELOCs আপনাকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে দেয় এবং প্রয়োজন অনুযায়ী নগদ ব্যবহার করতে দেয়, অনেকটা ক্রেডিট কার্ডের মতো। একটি HELOC নমনীয় এবং আপনাকে প্রয়োজন অনুসারে একটি পূর্বনির্ধারিত সীমা পর্যন্ত ধার করতে দেয় এবং সময়ের সাথে সাথে ঋণ পরিশোধ করতে দেয়।
ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাসের পাশাপাশি আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের উপর ভিত্তি করে আপনার ক্রেডিট সীমা (আপনার বিদ্যমান বন্ধকের উপর আপনার ঋণের ভারসাম্য বিয়োগ করে)। HELOC-এর সাধারণত একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ এবং সামঞ্জস্যযোগ্য হার থাকে। যেহেতু আপনি HELOC-এর সাথে একমুহূর্তে ধার নিচ্ছেন না, তাই আপনি প্রকৃতপক্ষে যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার উপর আপনি সুদ দেবেন, আপনার ক্রেডিট লাইনের মোট পরিমাণ নয়।
HELOCs কিছু সুবিধা অফার করে, কিছু অসুবিধার সাথে।
একটি HELOC অর্থবোধ করতে পারে যখন আপনি আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিপরীতে সংস্কার বা উন্নতি করতে চান যা আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করবে। উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি HELOC ব্যবহার করাও সম্ভব, তবে এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ পদক্ষেপ হতে পারে যেহেতু HELOC আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে৷
একটি HELOC শুধুমাত্র আপনার যা প্রয়োজন তা ধার (এবং ব্যবহার) করার নমনীয়তা প্রদান করে, পরিশোধ করতে এবং পুনরাবৃত্তি করে। কিছু ঋণদাতা আপনাকে আপনার ব্যালেন্সের একটি অংশকে একটি নির্দিষ্ট হারে রূপান্তর করতে দিতে পারে, সামঞ্জস্যপূর্ণ মাসিক অর্থপ্রদানের বিকল্প অফার করে। এছাড়াও, আপনি প্রায় যেকোনো কিছুর জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOC-এর মতো, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে হোম ইকুইটিকে নগদে রূপান্তর করতে দেয়। এটি আপনার বিদ্যমান বন্ধকটিকে একটি নতুন, বড় ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে এবং নগদে আপনাকে পার্থক্য প্রদান করে কাজ করে। নতুন ঋণ আরও ভাল শর্ত, কম সুদের হার এবং কম মাসিক পেমেন্ট দিতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি দীর্ঘ মেয়াদের জন্য বেছে নেন, তাহলে আপনি সময়ের সাথে সাথে আরও সুদ দিতে হবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত সম্ভবত নির্ধারণ করবে যে আপনি আপনার ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে কত নগদ পেতে পারেন। অনেক ঋণদাতা 2% থেকে 6% এর মধ্যে সমাপনী খরচও নেয়। উল্টোদিকে, আপনি সাধারণত প্রায় যেকোনো কিছুর জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন, যেমন ঋণ একত্রিত করা বা পরিশোধ করা বা বাড়ির সংস্কারে অর্থায়ন করা।
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে নগদ একটি ইনজেকশন দিতে পারে যখন আপনার প্রয়োজন হয়, তবে অসুবিধাগুলিও রয়েছে।
যদি আপনার নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের সুদের হার আপনার বিদ্যমান বন্ধকের তুলনায় কম হয়, এবং আপনার একটু অতিরিক্ত নগদ প্রয়োজন, একটি নগদ-আউট পুনর্অর্থায়ন অর্থবহ হতে পারে। আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি ব্যবহার করা এবং আপনার সম্পত্তির মূল্য যোগ করে এমন সংস্কার করতে এটি ব্যবহার করাও বাস্তব। এমনকি আপনি ট্যাক্স বিরতি পেতে পারেন যদি আপনি আপনার বাড়িতে "উন্নতকরণের" মান পূরণ করেন।
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে ভবিষ্যতের খরচের জন্য একটি জরুরী তহবিলে যোগ করতে, শিক্ষাগত খরচ পরিশোধ করতে বা উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করার অনুমতি দিতে পারে।
আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন তবে নগদ অর্থের জন্য কিছুটা স্ট্রাকড বোধ করছেন, আপনি আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন। সর্বোপরি, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় বাড়ির মালিকের বাড়ির ইক্যুইটিতে $207,000 রয়েছে, বন্ধকী শিল্প পর্যবেক্ষক ব্ল্যাক নাইটের 2022 সালের প্রতিবেদন অনুসারে।
কিন্তু আপনার বাড়ির ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার আগে, আপনি পিছিয়ে যেতে চাইবেন এবং হোম ইক্যুইটি ঋণ, HELOC বা ক্যাশ-আউট ফাইন্যান্সের ক্ষতিগুলি বিবেচনা করতে চাইবেন। সংক্ষেপে, আপনি আপনার বাড়ির অ্যাক্সেসযোগ্য ইক্যুইটি হ্রাস করার সময় আপনার ঋণ বাড়াচ্ছেন। আপনি যদি অদূর ভবিষ্যতে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে চান, উদাহরণস্বরূপ, বিবেচনা করুন কিভাবে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ট্যাপ করা বিক্রয় থেকে আয়কে প্রভাবিত করবে।
আপনার বাড়ির মান উন্নত করতে ইক্যুইটি ব্যবহার করা একটি বিনিয়োগ হতে পারে যা এটিকে এগিয়ে দেয়। অন্য দিকে, যদি বাড়ির মূল্য হ্রাস পায়, তাহলে আপনি "জলের নীচে" শেষ হয়ে যেতে পারেন এবং আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনার ঋণে আরও বেশি পাওনা থাকতে পারেন। আপনার ঋণ বা ক্রেডিট লাইনে ডিফল্ট এবং আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন। সেজন্য আপনি হোম ইক্যুইটি লোন, HELOC বা ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স বিবেচনা করার আগে সংখ্যাগুলি চালানো এবং আপনার বাড়ির ইকুইটি গণনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷