উচ্চ ছাত্র ঋণ ঋণ অনেক মানুষের জন্য একটি প্রধান সমস্যা. এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে, 2019 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের (Q2) হিসাবে প্রতি ঋণগ্রহীতার গড় ছাত্র ঋণের ব্যালেন্স ছিল $35,620৷

এটা অনেক পাওনা, এবং পেমেন্ট করা সবসময় সহজ হয় না. প্রকৃতপক্ষে, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন ডেটা অনুসারে, 2019 সালের Q3 হিসাবে ফেডারেলভাবে পরিচালিত ছাত্র ঋণের 12% ডিফল্ট ছিল। ছাত্র ঋণের অর্ধেকেরও বেশি সক্রিয়ভাবে পরিশোধ করা হচ্ছে।

অপরাধ ডিফল্ট হওয়ার আগে, অনেক ঋণগ্রহীতা একটি ঋণ সহনশীলতা বিবেচনা করে, যা অর্থপ্রদানের জন্য একটি অস্থায়ী ত্রাণ প্রদান করে। সহনশীলতা কিছু অত্যন্ত প্রয়োজনীয় আর্থিক শ্বাসের ঘর প্রদান করতে পারে। এটি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে কিনা তা এখানে দেখুন৷

স্টুডেন্ট লোন সহ্য করার অর্থ কি?

আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, যেমন ডাইরেক্ট লোন, ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFEL) এবং পারকিন্স লোন যা ভালো অবস্থানে থাকে, তাহলে আপনি সহনশীলতার জন্য যোগ্য হতে পারেন। যদি আপনি তা করেন, আপনার পেমেন্ট একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কম বা স্থগিত করা হতে পারে। সুদ, যাইহোক, জমা হতে থাকে।

ঋণ সহ্য করার দুটি বিস্তৃত প্রকার রয়েছে:

• সাধারণ :গ্রহণযোগ্যতার যোগ্য কারণগুলির মধ্যে আর্থিক অসুবিধা, অপ্রতিরোধ্য চিকিৎসা বিল, বেকারত্ব এবং আয়ের পরিবর্তন অন্তর্ভুক্ত। যতক্ষণ না আপনি মানদণ্ড পূরণ করেন, আপনি সাধারণত যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তার চেয়ে কম অর্থ প্রদানের জন্য আপনার কাছে 12 মাস সময় থাকতে পারে বা এমনকি কিছুই নয়। যদি সেই সময়ের পরে আপনার পরিস্থিতির উন্নতি না হয় তবে আপনি অন্য সহনশীলতার জন্য অনুরোধ করতে পারেন, কিন্তু আপনি চিরতরে অর্থ প্রদানে বিলম্ব করতে পারবেন না। পারকিনস ঋণের উপর সহনশীলতা তিন ক্রমবর্ধমান বছরের জন্য সীমাবদ্ধ, এবং সরাসরি ঋণ এবং FFEL এর জন্য পরিষেবা প্রদানকারীরাও সীমা আরোপ করতে পারে।
• বাধ্যতামূলক :এমন পরিস্থিতিতে আছে যখন ঋণ পরিসেবাকারীকে অবশ্যই আপনার সহনশীলতার অনুরোধ গ্রহণ করতে হবে। এটি ঘটে যখন:
  • আপনার স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট আপনার মাসিক মোট আয়ের 20% ছাড়িয়ে গেছে।
  • আপনি একটি মেডিকেল বা ডেন্টাল ইন্টার্নশিপ বা রেসিডেন্সি প্রোগ্রামে নথিভুক্ত হয়েছেন৷
  • আপনি AmeriCorps বা অনুরূপ স্বেচ্ছাসেবক-ভিত্তিক প্রোগ্রামে কাজ করছেন।
  • আপনি এমন একটি শিক্ষাদানের অবস্থানে আছেন যা আপনাকে ছাত্র ঋণ ক্ষমার জন্য যোগ্য করে তোলে৷
  ৷
  • আপনি ডিপার্টমেন্ট অফ ডিফেন্সের লোন পেমেন্ট প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য বা ন্যাশনাল গার্ডে আছেন৷

বিলম্বন এবং সহনশীলতার মধ্যে পার্থক্য কী?

স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট স্থগিত করার অন্য উপায় হল স্থগিত করা। এটি অনেকটা সহনশীলতার মতোই কাজ করে, তবে সবচেয়ে বড় পার্থক্যটি আগ্রহের সাথে সম্পর্কিত।

যদি ঋণগুলি ভর্তুকি দেওয়া হয়, শিক্ষা বিভাগ সেই সুদের জন্য ট্যাব তুলে নেয় যা আপনি স্কুলে নথিভুক্ত হওয়ার সময় অন্তত অর্ধেক সময়ে, স্কুল ছাড়ার পরে গ্রেস পিরিয়ডের জন্য এবং বিলম্বিত করার সময়কালে জমা হয়৷

যদি আপনার স্টুডেন্ট লোনের কোনো অংশ ভর্তুকি দেওয়া হয়, তাহলে সহনশীলতা অনুসরণ করার আগে আপনি একটি বিলম্বিত পেতে পারেন কিনা তা দেখে নেওয়া ভাল।

যদিও অর্থনৈতিক কষ্টের জন্য বিলম্বিত হওয়া কঠিন হতে পারে। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে সরকারী সহায়তা পেতে হবে বা বেকার হতে হবে। আপনি যদি কাজ করেন, তাহলে আপনাকে দেখাতে হবে যে আপনার মাসিক আয় আপনার পরিবারের আকার এবং আপনি যে রাজ্যে বাস করেন তার জন্য দারিদ্র্য নির্দেশিকায় 150% এর কম৷ সহনশীলতার নিয়মগুলি প্রায় ততটা কঠোর নয়৷

কীভাবে সহনশীলতা ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?

একটি অত্যন্ত প্রয়োজনীয় পেমেন্ট হ্রাস বা স্থগিত প্রদানের পাশাপাশি, একটি সহনশীলতা আপনার ক্রেডিট রেটিং রক্ষা করতে পারে। আপনার ছাত্র ঋণগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে থাকবে, কিন্তু ইতিবাচক অবস্থানে থাকবে।

যদিও লোন সহনশীলতার সাথে ক্রেডিট স্কোরে দেরীতে পেমেন্টের যে চরম ক্ষতি হয় তা প্রতিরোধ করতে পারে, এটি আপনার স্কোরের উপর কোন ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে না কারণ আপনি সক্রিয়ভাবে সময়মত পেমেন্ট করছেন না। আপনার FICO ^® উভয়ের জন্য স্কোর ^☉ এবং VantageScore ^® , পেমেন্ট ইতিহাস হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ স্কোরিং ফ্যাক্টর। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট অপরাধের থেকে পরিষ্কার কিনা তা নিশ্চিত করার একমাত্র উপায় যদি সহনশীলতা হয় তবে এটি একটি বিচক্ষণ সিদ্ধান্ত হতে পারে৷

সহনশীলতা কি আপনার জন্য সঠিক পছন্দ?

যদিও একটি ধৈর্যের অনেক গুণ রয়েছে, সেই পদক্ষেপটি নেওয়ার আগে আপনার সত্যিই একটি প্রয়োজন কিনা তা বিবেচনা করুন। মনে রাখবেন, এটি একটি অস্থায়ী সমাধান যা শুধুমাত্র একটি স্বল্পমেয়াদী আর্থিক সংকটের জন্য উপযুক্ত। যেহেতু সহনশীলতার সময় সুদ ক্রমাগত জমা হতে থাকে, বরফের উপর অর্থ প্রদান করা ঋণ হ্রাসের পরিবর্তে বৃদ্ধির কারণ হবে। আপনার যদি মাত্র কয়েক মাসের জন্য বিরতির প্রয়োজন হয়, অতিরিক্ত ফি এতটা খারাপ নাও হতে পারে, তবে আপনি যদি পুরো বছর ছুটি নেন, তবে এটি একটি মোটা অঙ্কের খরচ হতে পারে। একটি 12 মাসের সহনশীলতা 4.5% সুদের হার সহ $35,000 ছাত্র ঋণ ঋণের ব্যালেন্সে $1,575 যোগ করবে এবং ঋণের মাসিক পেমেন্ট $17 বাড়িয়ে দেবে।

আপনি স্বাভাবিক হিসাবে পেমেন্ট পরিচালনা করতে পারেন কিনা এবং সহনশীলতা এড়াতে পারেন কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বিশ্লেষণ করুন:

• খরচ কমান। ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের জন্য আপনি ছাঁটাই বা বাদ দিতে পারেন এমন কোনো বিল আছে কিনা তা দেখতে আপনার বাজেট সাবধানে পর্যালোচনা করুন। যদি আপনি পারেন, পরিবর্তন করুন এবং আপনার ঋণে সঞ্চয় রুট করুন।
• আয় বাড়ান। আপনি যদি ইতিমধ্যে হাড়ের কাছাকাছি বসবাস করছেন, তাহলে আপনি বাস্তবসম্মতভাবে আপনার আয় বাড়াতে পারেন এমন উপায়গুলি অন্বেষণ করুন। আপনি একটি খণ্ডকালীন চাকরি, বেবিসিট, রাইড-হেইলিং পরিষেবার জন্য গাড়ি চালাতে বা কুকুর হাঁটতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার ঋণ স্বাভাবিক হিসাবে পরিশোধ করার জন্য প্রতি মাসে অন্তত যথেষ্ট উপার্জন করার লক্ষ্য রাখুন।
• অপ্রয়োজনীয় সম্পদ বিক্রি করুন। অনেক লোকের বাড়ি, গ্যারেজ বা উঠানের আশেপাশে মূল্যবান জিনিসপত্র রয়েছে যা তাদের প্রয়োজন বা ব্যবহার করে না। আপনি যদি তা করেন, তবে সেগুলি বিক্রি করুন এবং মাসিক ভিত্তিতে আপনার ঋণের অর্থ পার্সেল করুন৷

ছাত্র ঋণ সহনশীলতার বিকল্প কি?

অর্থ খালি করার বা আপনার আয় যোগ করার উপায়গুলি অন্বেষণ করার পরে, আপনি এখনও তহবিলের অভাব হতে পারেন। সেক্ষেত্রে, আপনার স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসারের সাথে যোগাযোগ করুন এবং সাহায্যের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। তারা আপনার সাথে স্বাধীনভাবে কাজ করতে পারে যাতে আপনি কয়েক মাসের জন্য কম অর্থ প্রদান করতে পারেন বা কিছুতেই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ডিং না করে। এমনকি তারা আপনাকে একটি বিকল্প পেমেন্ট প্ল্যানে স্থানান্তর করতে পারে। মনে রাখবেন, যদি আপনার ঋণ ইতিমধ্যেই খেলাপি বা খেলাপি হয়ে থাকে তবে তারা আপনাকে সাহায্য করার জন্য খুব বেশি কিছু করবে না।

শিক্ষা বিভাগ স্বীকার করে যে 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড পেঅফ সময় ফ্রেম সবার জন্য কাজ করে না। সৌভাগ্যক্রমে এমন অন্যান্য পরিকল্পনা রয়েছে যা আপনি আপনার ছাত্র ঋণগুলি পরিচালনা করতে ব্যবহার করতে পারেন এবং তাদের অর্থপ্রদান অনেক বেশি সাশ্রয়ী হতে পারে। যেমন:

• স্নাতক :পরিকল্পনাগুলি এখনও 10 বছরের জন্য সাজানো হয়েছে, তবে অর্থপ্রদানগুলি ছোট থেকে শুরু হয় এবং তারপরে সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়৷
• বর্ধিত :খুব ছোট পেমেন্ট পাঠানোর জন্য আপনার 25 বছর পর্যন্ত সময় থাকতে পারে, যা হয় স্থায়ী বা স্নাতক হতে পারে।
• আয়-চালিত :এই পরিকল্পনাগুলি বিভিন্ন ধরণের মধ্যে আসে তবে সবগুলিই আপনার উপার্জনের পরিমাণ, আপনার খরচ, আপনার পরিবারের আকার এবং অন্যান্য আর্থিক বিষয়গুলি বিবেচনা করে। আপনার পরিস্থিতি যেমন পরিবর্তিত হবে, তেমনি, আপনার অর্থপ্রদানও হবে।

আপনি এই পরিকল্পনাগুলি সম্পর্কে আরও জানতে পারেন এবং StudentLoans.gov-এর মাধ্যমে আপনার জন্য উপযুক্ত একটির জন্য আবেদন করতে পারেন।

ব্যয়বহুল ছাত্র ঋণ মোকাবেলা করার আরেকটি উপায় হল ঋণ ক্ষমা। আপনি যদি একটি দীর্ঘমেয়াদী আয়-চালিত অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা ব্যবহার করেন এবং 20 বা 25 বছরের শেষে একটি ব্যালেন্স অবশিষ্ট থাকে, তাহলে আপনার পাওনার সেই অংশটি ক্ষমা করা হতে পারে। আপনি পাবলিক সার্ভিস লোন ফরগিভেনেস প্রোগ্রামের মাধ্যমে আপনার ঋণ মাফ করতেও সক্ষম হতে পারেন। যোগ্য হওয়ার জন্য, আপনাকে কমপক্ষে 10 বছরের জন্য একটি সরকারী বা একটি যোগ্য অলাভজনক সংস্থার জন্য কাজ করতে হবে৷

নীচের লাইন:আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন

রেজোলিউশনের জন্য আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি ওজন করার পরে, আপনি দেখতে পাবেন যে একটি ছাত্র ঋণ সহনশীলতা সত্যিই সেরা পছন্দ। আপনি যদি সেই দিকে যান, তাহলে উচ্চ অর্থ প্রদান ছাড়াই আপনার কাছে থাকা মাসগুলিকে বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করুন। আপনার আর্থিক বিষয়ে পরিবর্তন করুন যাতে আপনি দ্রুত নিয়মিত পেমেন্টে ফিরে যেতে পারেন।