"সাবপ্রাইম" হল এমন একটি শব্দ যা ঋণদাতাদের ক্রেডিট আবেদনকারীদের বর্ণনা করতে ব্যবহার করে যাদের ঋণ পরিশোধ করতে সমস্যা হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
যদিও কিছু ঋণদাতারা সাবপ্রাইম আবেদনকারীদের সাথে কাজ না করা বেছে নেয়, অন্যান্য ঋণদাতারা এই বোঝার সাথে সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট প্রসারিত করে যে তারা আরও বেশি ঝুঁকি গ্রহণের জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য তাদের উচ্চ সুদের হার এবং ফি চার্জ করতে পারে। কিছু ঋণদাতা তথাকথিত সাবপ্রাইম লোন ইস্যু করার ক্ষেত্রেও বিশেষজ্ঞ।
ঋণদাতারা সাধারণত তাদের ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে একজন সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাকে শনাক্ত করে, যা তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) ক্রেডিট রিপোর্টে রেকর্ড করা আবেদনকারীর ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে।
এক্সপেরিয়ান সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদেরকে FICO ® হিসেবে সংজ্ঞায়িত করে স্কোর ☉ ন্যায্য পরিসরে, 580 এবং 669 এর মধ্যে। FICO ® এই পরিসরের স্কোরগুলি সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের সাথে তুলনা করলে গড়ের নিচে, এবং ন্যায্য স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা তাদের ঋণদাতাদের পরিশোধ করতে ব্যর্থ হওয়ার গড় ঋণগ্রহীতার তুলনায় পরিসংখ্যানগতভাবে বেশি।
2018 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিকের হিসাবে, 34.8% মার্কিন গ্রাহক যাদের ক্রেডিট স্কোর রয়েছে তারা সাবপ্রাইম FICO ® -এ পড়েছে এক্সপেরিয়ানের সাম্প্রতিক গবেষণা অনুসারে স্কোর পরিসীমা। এটি 2017 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিকের 35.6% থেকে কিছুটা কম৷
এই পরিসংখ্যানগুলি আলোচনার উদ্দেশ্যে এবং প্রবণতাগুলি অধ্যয়নের জন্য দরকারী, তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সাবপ্রাইম একটি সম্পূর্ণ পদবি নয়৷
খুব বাস্তব অর্থে, সাবপ্রাইম (যেমন "প্রাইম," আরও ঋণদাতা-আকাঙ্খিত ক্রেডিট স্কোর সহ ক্রেডিট আবেদনকারীদের জন্য ব্যবহৃত শব্দ) একটি চলমান লক্ষ্য। প্রতিটি ঋণদাতা তাদের ঋণ দেওয়ার কৌশল এবং ব্যবসায়িক লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে সাবপ্রাইম এবং প্রাইমকে তাদের উপযুক্ত বলে সংজ্ঞায়িত করে। আরও কি, বিভিন্ন ঋণদাতারা শিল্প-নির্দিষ্ট স্কোর, FICO এর একাধিক সংস্করণ সহ বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম ব্যবহার করে সাবপ্রাইমকে সংজ্ঞায়িত করে ® স্কোর, ভ্যান্টেজস্কোর, এমনকি ঋণদাতা নিজেই ডিজাইন করা কাস্টম সিস্টেম।
কোন ঋণদাতা সাবপ্রাইমকে যেভাবে সংজ্ঞায়িত করে না কেন, সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের দেওয়া সাবপ্রাইম লোনগুলি সাধারণত প্রাইম ঋণগ্রহীতাদের দেওয়া তুলনায় উচ্চতর সুদের হার এবং ফি বহন করে—তার মানে সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতারা প্রাইম ক্রেডিট স্কোর সহ তাদের প্রতিবেশীদের তুলনায় অনেক বেশি অর্থ দিতে পারে৷
অনেক ঋণদাতাদের ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড পণ্য রয়েছে সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের দিকে, এবং কিছু ঋণদাতা এমনকি সাবপ্রাইম ঋণদানে বিশেষজ্ঞ, যদিও খুব কম সংখ্যকই নিজেদের এই ধরনের বিজ্ঞাপন দেন। আপনি যদি মনে করেন যে আপনার ক্রেডিট সাবপ্রাইম টেরিটরিতে পড়ে, তাহলে আপনি আবেদন না করা পর্যন্ত আপনি কোন ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্য হতে পারেন তা জানা কঠিন হতে পারে।
শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হল ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন যা আপনি আপনার দৈনন্দিন অর্থের জন্য ব্যবহার করেন।
বিকল্পভাবে, আপনি যদি আপনার প্রয়োজনীয় ক্রেডিট ধরণের জন্য মেইলে কোনো অফার বা প্রাক-অনুমোদন চিঠি পেয়ে থাকেন, সেগুলিও বিবেচনা করুন; সম্ভাবনা ভাল যে তারা আপনাকে লক্ষ্য করার জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করেছে এবং ইতিমধ্যে আপনার ক্রেডিট স্ট্যান্ডিং সম্পর্কে একটি ভাল ধারণা রয়েছে।
অন্যান্য ঋণ গ্রহণের সুযোগগুলি সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের বিবেচনা করা উচিত:
কী একজন ভোক্তাকে ঋণের জন্য সাবপ্রাইম প্রার্থী এবং অন্য একজনকে প্রধান ঋণগ্রহীতা করে? সহজ উত্তর হল যে প্রধান ঋণগ্রহীতাদের সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের তুলনায় উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর রয়েছে, কিন্তু এটি শুধুমাত্র পৃষ্ঠকে স্ক্র্যাচ করছে।
ক্রেডিট স্কোর জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে সংকলিত ক্রেডিট রিপোর্টে পাওয়া তথ্য থেকে প্রাপ্ত হয়। সেই রিপোর্টগুলি, ঘুরে, আপনার ঋণ পরিচালনা এবং পরিশোধের ইতিহাস রেকর্ড করে। এগুলিতে আপনার নেওয়া ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডগুলির তথ্য রয়েছে (যেগুলি আপনি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করেছেন এবং 10 বছর আগে আপনি বন্ধ করা ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি সহ)। ক্রেডিট রিপোর্টগুলি আপনার অ্যাকাউন্টগুলিতে ট্যাব রাখে, সেই পেমেন্টগুলি দেরিতে বা সময়মতো ছিল কিনা এবং আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিতে আপনার ক্রেডিট সীমার কতটা কাছাকাছি আছেন। আপনি যদি দেউলিয়াত্ব, বাড়ি ফোরক্লোজার, গাড়ির দখল বা সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিতে অবৈতনিক বিল জমা সহ গুরুতর আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হন, সেই ঘটনাগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টেও উপস্থিত হতে পারে৷
ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেমগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্যে পরিশীলিত পরিসংখ্যানগত বিশ্লেষণ প্রয়োগ করে এবং লক্ষ লক্ষ ভোক্তাদের ঐতিহাসিক ক্রিয়াকলাপের উপর ভিত্তি করে, আচরণের সংমিশ্রণগুলি সন্ধান করে যা নির্দেশ করে যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার সম্ভাবনা কতটা। এই পূর্বাভাসটি একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যায় পাতিত হয়, সাধারণত FICO ® উভয়ের জন্য ব্যবহৃত 300 থেকে 850 স্কেলে VantageScore ® এর স্কোর এবং বর্তমান সংস্করণ পদ্ধতি. উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর সহ একজন ব্যক্তি পরিসংখ্যানগতভাবে কম ক্রেডিট স্কোরযুক্ত ব্যক্তির তুলনায় তাদের বিল পরিশোধ করার সম্ভাবনা বেশি।
একজন ব্যক্তির অন্তত কয়েকটি কারণে সাবপ্রাইম রেঞ্জে ক্রেডিট স্কোর থাকতে পারে:
একটি ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি প্রধান ঋণগ্রহীতা এবং একটি সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতার মধ্যে পার্থক্য উল্লেখযোগ্য হতে পারে। যদিও সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতারা প্রায়শই উচ্চ সুদের হার, এবং ফি এবং অপেক্ষাকৃত কম ঋণ নেওয়ার সীমা সহ লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, প্রধান ভোক্তাদের পছন্দের একটি বৃহত্তর পরিসর রয়েছে, ভাল হার এবং শর্তাবলী উপলব্ধ।
ক্রেডিট স্কোর একজন ব্যক্তির ক্রেডিট ম্যানেজমেন্টের সিদ্ধান্তগুলিকে প্রতিফলিত করে। তারা পরিবর্তন করতে পারে এবং করতে পারে, এবং সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের র্যাঙ্ক থেকে প্রধান ক্রেডিট আবেদনকারীদের কাছে যাওয়ার সর্বোত্তম উপায় হল এমন অভ্যাস গড়ে তোলা যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উন্নতির প্রচার করে।
এর মধ্যে রয়েছে প্রতি মাসে আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করা, আপনার ক্রেডিট কার্ডে অতিরিক্ত ব্যালেন্স এড়ানো এবং বিভিন্ন ধরনের ঋণ ও ক্রেডিট ধরনের সফলভাবে পরিচালনা করা।
ধৈর্য এবং সংকল্প সহ, সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের পক্ষে উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর অর্জন করা এবং একটি প্রধান ক্রেডিট স্কোরের সুবিধা উপভোগ করা সম্ভব৷