সুদের হার হ্রাস ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি সঞ্চয়ের সুযোগ উপস্থাপন করতে পারে, যারা এটিকে তাদের ঋণ পর্যালোচনা করার এবং কোনটি পুনর্অর্থায়ন করা যেতে পারে তা দেখতে একটি ভাল সময় হিসাবে দেখতে পারে। যাইহোক, যদিও বেঞ্চমার্কের হার ঐতিহাসিক নিম্নতম হতে পারে, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি গুরুত্বপূর্ণ। আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয় এবং বকেয়া ঋণ সবই ঋণদাতাদের প্রস্তাবিত হারকে প্রভাবিত করতে পারে এবং আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করার সময় বিবেচনা করা উচিত।
পুনঃঅর্থায়ন আপনার বর্তমান ঋণকে একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। এটি আপনার ঋণের পরিমাণ হ্রাস করে না, তবে বিভিন্ন উপায়ে আপনাকে উপকৃত করতে পারে। এটা করতে পারে:
প্রতিটি সুবিধা তার নিজস্ব উপায়ে সহায়ক হতে পারে এবং কখনও কখনও আপনি একাধিক সুবিধা নিতে সক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার আগে আপনার বর্তমান ঋণ ব্যবস্থা পর্যালোচনা করতে চান।
যেহেতু আপনি একটি নতুন ঋণের মাধ্যমে আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করছেন, আপনি আপনার বর্তমান ঋণদাতার অফার যে কোনো সুদের হার ছাড় বা অন্যান্য সুবিধা হারাতে পারেন। কোন ঋণ পুনর্অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এটি বিবেচনা করুন।
বাড়ির মালিকদের জন্য, একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিশেষভাবে আকর্ষণীয় হতে পারে। বড় ঋণের পরিমাণ মানে আপনার সুদের হারের সামান্য পরিবর্তনও আপনার মাসিক অর্থপ্রদানে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন আনতে পারে যা দীর্ঘমেয়াদে প্রচুর সঞ্চয় যোগ করে।
এমনকি যদি আপনি গত বছর একটি বন্ধক পেয়ে থাকেন বা একটি বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলেও কোভিড-19 এর কারণে সৃষ্ট অর্থনৈতিক অশান্তির জন্য ফেডের প্রতিক্রিয়া থেকে আরও হার কমে যাওয়ার অর্থ হল এটি আরেকবার দেখার মূল্য। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সাথে, যাইহোক, বন্ধের খরচ আপনার সঞ্চয়কে সীমিত করতে পারে। এবং যদি আপনি শীঘ্রই চলে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আসলে আপনার সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি খরচ হয়ে যেতে পারে।
আপনার মর্টগেজের বর্তমান ব্যালেন্স বিবেচনা করুন এবং দেখুন আপনি কতটা দিতে চান যদি বন্ধের খরচ আপনাকে ঋণের পরিমাণের সাধারণ 2% থেকে 5% ফিরিয়ে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার $200,000 বন্ধকী ব্যালেন্সে $4,000 থেকে $10,000 দিতে পারেন। যদি কম হারে পুনঃঅর্থায়ন আপনার মাসে 100 ডলার সাশ্রয় করে, তাহলে তা ভাঙতে 40 থেকে 100 মাস সময় লাগবে। আপনি যদি বাড়িতে থাকেন এবং একই বন্ধকটি এর চেয়ে বেশি সময় ধরে থাকেন তবে আপনি অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন।
সমাপনী খরচ এবং সঞ্চয় ঋণদাতা, সুদের হার এবং আপনার ক্রেডিটযোগ্যতার উপর নির্ভর করতে পারে, তাই আপনি একটি ভাল চুক্তি খুঁজে পেতে পারেন কিনা এবং সংখ্যাগুলি যোগ করতে পারেন কিনা তা দেখতে চারপাশে কেনাকাটা করুন।
এমনকি যদি এটি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের দিকে পরিচালিত না করে, তবে আপনি একটি স্থায়ী-দরের বন্ধকী সহ একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক পুনর্অর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন। যদিও স্থির হার আজকের সামঞ্জস্যযোগ্য হারের চেয়ে বেশি হতে পারে, সুদের হার আবার বেড়ে গেলে কম হারে লক করা সহায়ক হতে পারে।
একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা বোধগম্য হয় কিনা তা খুঁজে বের করা বন্ধকী গণনার চেয়ে সহজ হবে কারণ স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য সাধারণত ক্লোজিং খরচ বা উৎপত্তি ফি প্রয়োজন হয় না। আপনি যদি আপনার বর্তমান ঋণের চেয়ে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, তাহলে একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন সম্ভবত অর্থপূর্ণ। কিন্তু কিছু সতর্কতা আছে।
যদি আপনার বর্তমান স্বয়ংক্রিয় ঋণের একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি থাকে, তাহলে অতিরিক্ত খরচ বিবেচনা করুন এবং সম্ভাব্য সঞ্চয়ের সাথে তুলনা করুন।
এছাড়াও, যদি আপনি একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ আছে এমন একটি ঋণের সাথে পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন তাহলে নম্বরগুলি চালান৷ আপনি কম মাসিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে শেষ করতে পারেন তবে সামগ্রিকভাবে আরও সুদ দিতে পারেন। আজ আপনার অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন হলে এটি অগত্যা একটি খারাপ জিনিস নয়, তবে চুক্তি স্বাক্ষর করার আগে আপনি কী করছেন তা জেনে নিন।
পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনি যে সম্ভাব্য সঞ্চয়গুলি উপলব্ধি করতে পারেন সে সম্পর্কে আরও জানতে, এক্সপেরিয়ান পার্টনার RateGenius-এর সাথে আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন৷
যখন ছাত্র ঋণের কথা আসে, তখন সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের চেয়ে আরও অনেক কিছু রয়েছে। অনেক ঋণগ্রহীতার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন রয়েছে, যেগুলি বিশেষ পরিশোধ এবং ক্ষমার প্রোগ্রামের সাথে আসে, যার মধ্যে রয়েছে বিরতি দেওয়া অর্থপ্রদান এবং করোনাভাইরাস মহামারীর প্রতিক্রিয়ায় ফেডারেলভাবে ধারণকৃত ঋণের উপর 0% সুদ।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্যও যোগ্য, যা আপনি বিনামূল্যে সুইচ করতে পারেন এবং আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে কম অর্থপ্রদান করতে পারে। কিন্তু আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনাকে একটি ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের সাথে তা করতে হবে।
ব্যক্তিগত ঋণদাতারা কিছু সুবিধা দিতে পারে, কিন্তু আপনার ঋণ আর ফেডারেল পরিশোধ, ক্ষমা বা বিশেষ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য হবে না। আপনি যদি আপনার সুদের হার কমাতে পারেন এবং অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন তবে পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল ধারণা হতে পারে, তবে আপনি আপনার জরুরি তহবিল তৈরি করতে এবং পুনঃঅর্থায়নের আগে আপনার কর্মসংস্থান সম্পর্কে আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে চাইতে পারেন।
একটি কিস্তি ঋণ (যেমন একটি বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় বা ছাত্র ঋণ) পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিটকে বিভিন্ন উপায়ে প্রভাবিত করতে পারে, তবে এটি সাধারণত একটি বড় প্রভাব ফেলবে না:
পুনঃঅর্থায়ন দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে যদি এটি আপনার অর্থপ্রদানগুলিকে আরও সাশ্রয়ী করে তোলে, যা ভবিষ্যতে আপনার সমস্ত অর্থপ্রদানকে সময়মতো বহন করা সহজ করে তুলতে পারে। এছাড়াও, আপনি যথাসময়ে অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময়, সেই অর্থপ্রদানগুলি আপনার ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাসে অবদান রাখতে পারে।
নিম্ন সুদের হার আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অর্থপূর্ণ কিনা তা দেখতে একটি ভাল প্রম্পট হতে পারে। যাইহোক, আপনার ঋণযোগ্যতা সর্বনিম্ন সম্ভাব্য হার পেতে আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে। যেকোনো ধরনের পুনঃঅর্থায়নের বিষয়ে গবেষণা করার সময় আপনি প্রথম ধাপ হিসেবে আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করতে চাইতে পারেন এবং আপনি এটি একটি বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে করতে পারেন। এছাড়াও আপনি বিনামূল্যে ক্রেডিট মনিটরিং, একটি ক্রেডিট স্কোর ট্র্যাকার এবং প্রচুর অন্যান্য সহায়ক বৈশিষ্ট্য পাবেন।