ব্যক্তিগত ঋণ যেকোন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, তবে তাদের জন্য একটি জনপ্রিয় (এবং প্রায়শই বিচক্ষণ) ব্যবহার হল উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা, এই ক্ষেত্রে তারা ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়।
কার্যত, একটি ব্যক্তিগত ঋণ এবং একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ মধ্যে কোন পার্থক্য নেই. ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনেকগুলি ব্যবহারের মধ্যে ঋণ একত্রীকরণ হল একটি।
ব্যক্তিগত ঋণ হল এক প্রকার কিস্তি ক্রেডিট যা আপনার পছন্দের যেকোনো কিছুর জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। সাধারণ ব্যবহারগুলি (ঋণ একত্রীকরণ বাদ দিয়ে, যা আমরা নীচে আলোচনা করব) অন্তর্ভুক্ত বিবাহ, হানিমুন বা স্বপ্নের ছুটিতে অর্থায়ন; চিকিৎসা খরচ প্রদান; এবং বাড়ি বা অটো মেরামতের খরচ কভার করে। সাধারণত আপনি কিভাবে একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করেন তার উপর কোন বিধিনিষেধ নেই।
পরিমাণগুলি সাধারণত $1,000 থেকে $20,000 পর্যন্ত হয়, কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণগুলি $100,000-এর মতো বড় কিছু ঋণদাতাদের কাছ থেকে নেওয়া যেতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণ হল একধরনের অনিরাপদ ক্রেডিট:সুরক্ষিত ঋণের বিপরীতে, যেমন বন্ধকী এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণ, তারা কোনো সম্পত্তি জামানত হিসাবে ব্যবহার করে না যা ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে এবং বিক্রি করতে পারে যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন। যখন আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদিত হন, আপনি সাধারণত আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে চেক বা সরাসরি আমানত হিসাবে ধার করা অর্থ পাবেন। টাকাটা আপনার নিজের মতো করে খরচ করতে হবে, এবং আপনার প্রথম কিস্তির পেমেন্ট সাধারণত এক মাস পরে দিতে হবে।
একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হল একটি ব্যক্তিগত ঋণ যা অন্যান্য ঋণ পুনর্গঠনের জন্য ব্যবহৃত হয়। যদিও ঋণদাতারা কখনও কখনও ব্যক্তিগত ঋণ বিপণন করার সময় ঋণ একত্রীকরণের সুবিধার কথা বলে, সেখানে ঋণের কোনো বিশেষ বিভাগ নেই যা ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হিসাবে পরিচিত। অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করার আপনার সিদ্ধান্ত এটি একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ করে তোলে।
এটি করার জন্য, আপনি এক বা একাধিক অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করতে যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তা ব্যবহার করেন—ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স, আপনার গাড়ির ঋণের অবশিষ্ট, অন্যান্য ব্যক্তিগত ঋণের বকেয়া ব্যালেন্স ইত্যাদি। "একত্রীকরণ" বলতে শুধুমাত্র একটি বিল দিয়ে বিভিন্ন মাসিক লোন পেমেন্ট প্রতিস্থাপনের কৌশল বোঝায়।
যেহেতু আপনি যেকোন কিছুর জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন, তাই এটি পাওয়ার কারণগুলি ভাবা সহজ-কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনার উচিত। ব্যক্তিগত ঋণ জীবন রক্ষাকারী হতে পারে যখন আপনার জরুরী অবস্থার জন্য অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়, যেমন একটি মৃত চুল্লি বা ফেটে যাওয়া পরিশিষ্ট। আপনি যদি আরও অযৌক্তিক কিছুর জন্য ঋণ নেন, তাহলে দুর্যোগের সময় আপনি দ্বিতীয় ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন না (বা সামর্থ্য করতে পারবেন না)।
এটি মাথায় রেখে, যদি আপনার জরুরি তহবিল এবং অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ভাল অবস্থায় থাকে এবং আপনার মাসিক ব্যয়গুলি পরিচালনাযোগ্য হয়, তবে জীবনে একবারের ছুটিতে অর্থায়ন বা আপনার স্বপ্নের সাইকেল, উদাহরণস্বরূপ, একটি ভাল ব্যবহার হতে পারে ব্যক্তিগত ঋণ।
অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য, একক মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে একাধিক বিল প্রতিস্থাপনের সুবিধা একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বিবেচনা করার যথেষ্ট কারণ। ক্রেডিট কার্ডের বিলগুলিতে পরিবর্তনশীল ব্যালেন্স এবং ন্যূনতম অর্থপ্রদানের পরিমাণের বিপরীতে, একটি ব্যক্তিগত ঋণের নির্দিষ্ট অর্থপ্রদানের পরিমাণও বাজেটকে সহজ করতে পারে৷
একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের সবচেয়ে বড় সুবিধা, যাইহোক, আপনি সুদের চার্জে কত টাকা সঞ্চয় করতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডের জন্য জাতীয় গড় সুদের হার প্রায় 16%, এবং 24-মাসের ব্যক্তিগত ঋণের গড় হার প্রায় 10%।
অন্যান্য ধরণের ক্রেডিটগুলির মতো, আপনার ক্রেডিট স্কোর অনুসারে ব্যক্তিগত লোনে আপনার চার্জ করা সুদের হার পরিবর্তিত হয়। FICO ® এর সাথে ঋণগ্রহীতারা স্কোর ☉ খুব ভালো (740-799) এবং ব্যতিক্রমী (800-850) রেঞ্জে ব্যক্তিগত লোন এবং ক্রেডিট কার্ডে একইভাবে সেরা ডিল পাওয়ার আশা করা যায়৷
ঋণ একত্রীকরণের আরেকটি সুবিধা হল আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর সম্ভাবনা। ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার জন্য আপনার ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে কমিয়ে দেয়—আপনার ক্রেডিট কার্ড ধার নেওয়ার সীমার শতাংশ যা আপনার বকেয়া ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স দ্বারা উপস্থাপিত হয়। যদি কোনো একক ক্রেডিট কার্ডে আপনার ব্যবহার বা সমস্ত কার্ডের মধ্যে আপনার সামগ্রিক ব্যবহার 30%-এর বেশি হয়, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে—তাই আপনার কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করা আপনার স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের পোর্টফোলিওতে একটি ব্যক্তিগত ঋণ যোগ করা আপনার "ক্রেডিট মিশ্রণ" বা আপনার পরিচালনা করা বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিটকেও বাড়িয়ে দিতে পারে। ক্রেডিট মিক্স একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর প্রচার করতে পারে।
নেতিবাচক দিক থেকে, একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করা সাধারণত একটি ক্রেডিট চেককে ট্রিগার করে যা একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে পরিচিত, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি ছোট, স্বল্প-মেয়াদী ড্রপ ঘটায়। যতদিন আপনি আপনার সমস্ত বিলের সাথে সাথে থাকবেন আপনার স্কোর সাধারণত কয়েক মাসের মধ্যে পুনরুদ্ধার করা হবে।
যদি ভুলভাবে পরিচালনা করা হয়, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর আরও গুরুতর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। যেকোন লোনে শুধুমাত্র একটি পেমেন্ট মিস করা হল একক ইভেন্ট যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে। তাই ঋণ একত্রীকরণ বা অন্য কোনো উদ্দেশ্যে ব্যক্তিগত লোন বিবেচনা করার সময়, আপনি মাসিক অর্থপ্রদানের সামর্থ্য নিশ্চিত করার জন্য যত্ন নিন৷
আপনি যদি ঋণ একত্রীকরণের জন্য একটি ঋণ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি ঋণ দিয়ে পরিশোধ করা ক্রেডিট কার্ডগুলিতে নতুন ব্যালেন্স চালানোর প্রলোভনকে প্রতিরোধ করুন। ব্যক্তিগত লোনের মাসিক কিস্তির সাথে নতুন কার্ডের চার্জ পরিচালনা করা আপনার বাজেটকে উড়িয়ে দিতে পারে এবং আপনার ব্যবহারের হার কমানোর ক্রেডিট স্কোর সুবিধাগুলিকে পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনতে পারে - ঋণের মূল উদ্দেশ্যকে পরাজিত করার কথা উল্লেখ না করে৷
ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনার ঋণ পরিচালনা করার একমাত্র উপায় নয়। এখানে বিবেচনা করার জন্য অন্য দুটি বিকল্প রয়েছে:
ব্যক্তিগত লোনের নমনীয়তা এবং বহুমুখিতা তাদের অনেক সম্ভাব্য উদ্দেশ্যের জন্য উপযোগী করে তোলে এবং একাধিক ক্রেডিট কার্ড বিল এবং অন্যান্য উচ্চ সুদের পরিচালনার ঝামেলা এবং উচ্চ খরচ কমাতে একটি ঋণ একত্রীকরণের সরঞ্জাম হিসাবে আপনি সেগুলি ব্যবহার করতে পারেন এমন একটি সেরা উপায়। ঋণ।